Что такое мультикультурализм определение. Определение мультикультурализма

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продаже страховой услуги. Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Магнитогорский государственный технический

университет им. Г.И. Носова»

(ФГБОУ ВПО «МГТУ» )

Кафедра Экономики и финансов

реферат

на тему:

Рынок страховых услуг, его структура и функции

Выполнила: Коваленко Юлия Владимировна, студент 3 курса, группы ФЭУПОб-13

Руководитель: Ахмеджанова Татьяна Александровна, ст. преподаватель кафедры Экономики и финансов

Магнитогорск, 2015

Введение

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем — внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, управляемых и неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хозяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продаже страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продуктов и рост эффективности страховых операций.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации – эти организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании – они производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Аквизиторы – работники, выполняющие функции продажи страховых полисов. Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 2):

Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций[ 5 ].

Субъекты страхового рынка

К субъектам страхования относятся: страховщики, страхователи, застрахованные лица.

Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.

На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

Страховая услуга

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход.

Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушении правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.

Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах.

Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения.

Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка — предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка.

Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций.

Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Страховой рынок России

В настоящее время в РФ действует несколько страховых союзов и ассоциаций, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, основным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуют профессиональные страховщики и экономисты. Рынок страхования в России имеет большие перспективы, система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Данная тема актуальна, так как страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

На рынке продолжается сокращение страховых компаний. По данным реестра ФССН/ФСФР количество компаний в июне 2013 года - 618, а уже через год в июне 2014 года – 583 компании. К сожалению, динамика к 2015 году осталась отрицательной, в июле 2015 года на рынке осталось 535 страховых компаний. За 2 года с рынка страховых услуг «ушло» 83компании, что составляет 16% от общего количества работающих организаций .

В таблице 1 приведены сведения о собранных страховых выплатах за 2 квартал 2014 и 2015 года.

Таблица. Сведения о собранных страховых выплатах

		Показатель, тыс.руб		изменение
место	Страховая компания	2 квартал 2015	2 квартал 2014	Тыс.руб
	Росгосстрах	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	СОГАЗ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	РЕСО-гарантия	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ингосстрах	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	АльфаСтрахование	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	ВСК	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Сбербанк страхование жизни	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	ВТБ страхование	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Согласие	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Группа Ренессанс Страхование	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Из приведенных данных в таблице можно сделать вывод, что почти у всех компаний идет рост страховых премий, кроме компании «Согласие» (-18,74%) это сказалось на место в рейтинге, она опустилась на 2 позиции вниз. Недалеко ушла «Группа Ренессанс Страхование» уровень страховых выплат за приведенный период незначительный и поэтому эта компания замыкает 10-ку лидеров .

В 2015 году рост уровня концентрации рынка продолжается. Лишь немногие средние и небольшие страховщики смогли достойно конкурировать с лидерами рынка. Главная причина заключается в перераспределении спроса страхователей в пользу надежных компаний.

Одним из самых востребованных видов страхования в РФ является ОСАГО. Этот вид страхования имеет два существенных преимущества:

1) страховые полисы ОСАГО предусматривают возмещение страховщиками ущерба, который был нанесен участникам дорожно-транспортного происшествия, случившегося по вашей вине. Однако сумма выплат строго лимитирована и составляет 400 000 рублей

2) Неограниченное количество страховых случаев, то есть за каждую новую аварию страховая компания будет платить отдельно в соответствии с лимитом в 400 000 рублей на каждую страховую ситуацию .

На рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с большим отрывом лидирует компания «Росгосстрах» (18 828 318 тыс. руб.), затем идет «РЕСО-гарантия» (7 688 672 тыс. руб.), а завершает 10-ку лидеров компания «Южурал-АСКО» (1 145 360 тыс.руб.). ОСАГО остается одним из самых крупных сегментов страхового рынка. Поступления за 6 месяцев 2014 года составили 67 369 541 тыс. руб., что составляет 106,97% от аналогичного периода предыдущего года, а в 2015 поступления составили 93 907 683 тыс. руб. (139,39%) .

Исходя из проанализированных данных, на рынке страховых услуг в РФ отмечается отрицательная динамика: сокращение страховых компаний, сбор страховых выплат вырос незначительно. Такой спад присутствует не только на рынке страховых услуг, но и в других сферах экономики страны. Это связано с кризисным положением в стране и политической нестабильностью в мире.

Заключение

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т. д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

Список литературы:

1. http://www.banki.ru// Банки.ру, информационный портал: рейтинг страховых компаний.
2. http://www.insur-info.ru// «Страхование сегодня», сведения о поступлениях страховых выплат.
3. http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.html Страховой дом «ВСК»
4. http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html «Стратегия и управление. ru » , страховой рынок и его структура
5. http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html Страхование, страховой рынок

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
14484.		РЕГИОНАЛЬНЫЙ РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ. РАЗРАБОТКА МОДЕЛЕЙ ПРОДВИЖЕНИЯ И ПРОДАЖИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ	174.57 KB
	Актуальность исследования поставленной проблемы обусловлена несколькими обстоятельствами: Вопервых повышением роли страхования в повседневной жизни людей изза непредвиденных обстоятельств или случайных случаев. Страховые услуги подразделяются на: услуги добровольного страхования. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяется правилами страхования. услуги обязательного страхования.
3265.		Маркетинговые исследования рынка страховых услуг	344.45 KB
	Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и своими корнями уходит в далекую историю. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов
9973.		Анализ рынка страховых услуг (на примере ОАО СК «РОСНО» в республике Бурятия)	134.11 KB
	Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.
10125.		Разработка технического задания на оказание на оказание страховых услуг	16.95 KB
	Правовое регулирование страхования. Виды страхования. Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 07. Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна: Постановление Правительства РФ от 27.
1150.		Рынок туристических услуг	208.57 KB
	Оруэлл никогда не был в СССР но пристально изучил его опыт по литературе и много раздумывал над советским мифом в который как он писал люди на Западе верят главным образом потому что им хочется верить в то что где-то на земле есть идеальное общество. Неограниченная власть партии требует чтобы у её членов были не только правильные воззрения но и правильные инстинкты. Гротескная образность и фантасмагорическая символика романа 1984 дают возможность Оруэллу сделать очевидным кошмар диктатуры показать...
12910.		Рынок спортивных и валеологических услуг	27.44 KB
	Сфера физической культуры и спорта где объектом куплипродажи являются физкультурноспортивные и валеологические услуги не является здесь исключением. На рынке спортивных и валеологических услуг предложение связано непосредственно с организациями предоставляющими данные услуги во всем их многообразии. Для определения этого положения а также перспектив организации на рынке используется анализ потенциала организации который включает в себя: Анализ производства физкультурноспортивной услуги объем ассортимент...
1524.		Российский рынок туризма и туристских услуг	237.54 KB
	Мотивацией к труду у работников туристской фирмы, является получение за свой труд денежное вознаграждение, создаются материальные стимулы к повышению качества и увеличению количества...
10336.		Мировой финансовый рынок: структура и участники	71.19 KB
	Мировой финансовый рынок: понятия функции рынка. Субъекты мирового финансового рынка и их классификации. Классификации мирового финансового рынка. Мировой финансовый рынок: понятия функции рынка.
2700.		Рынок экологических товаров и услуг: проблемы формирования и развития на региональном пространстве	23.74 KB
	Речь идет о становлении де факто существующего рынка экологических товаров и услуг который тем не менее до сих пор не стал ни серьезным предметом научных дискуссий ни объектом рассмотрения экономистов экологов политиков. Под экологическим предпринимательством стали понимать деятельность по производству и реализации товаров осуществлению работ и услуг направленных на предупреждение вреда окружающей среде и здоровью населения.
19998.		Инновационная деятельность: понятие и виды инновационной сферы (рынок новаций, рынок инноваций, рынок инвестиций)	14.74 KB
	Инновационная деятельность деятельность направленная на использование и коммерциализацию результатов научных исследований и разработок для расширения и обновления номенклатуры и улучшения качества выпускаемой продукции товаров услуг совершенствования технологии их изготовления с последующим внедрением и эффективной реализацией на внутреннем и зарубежных рынках. К разновидностям основных видов инновационной деятельности относятся: а подготовка и организация производства охватывающие приобретение производственного оборудования и...

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных условий. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность данной функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http :// www . allbest . ru /

Введение

1.2 Функции страхования

2.1 Классификация страхования

Заключение

Список литературы

Введение

Тема курсовой работы "Место страхования в финансовой системе Российской Федерации".

Я выбрала эту тему, потому что она очень актуальна. Услуги страховых компаний пользуются большим спросом. Хотя основная масса людей выступают участниками страховых отношений не по собственному желанию, а лишь только потому, что того требуют кредитные организации при предоставлении населению таких услуг, как автокредит или ипотека.

На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.

Актуальность изучения данной темы связано с тем, что эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране. Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства и экономическую устойчивость системы в целом. Во многих странах страхование характеризуется как один из стратегических секторов экономики вследствие обеспечения надежной гарантии собственникам возмещения понесенных убытков и наличия огромных инвестиционных ресурсов в страховых компаниях, постоянно вкладываемые в базовые отрасли и перспективные сферы деятельности.

Важность страхования особенно возрастает в период структурных преобразований экономики, когда значительно увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального производства в промышленности. Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование обеспечивает устойчивость хозяйственной деятельности предприятии и непрерывность общественного воспроизводства. Целью курсовой работы является охарактеризовать страхование как экономическую категорию, проанализировать деятельность страховой организации и страхового рынка, выявить проблемы и их решение, основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России.

Субъектом исследования являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники. Предметом исследования являются основные тенденции, проблемы и перспективы развития страхового рынка. Временной период исследования 2010 - 2013 года.

Структура данной работы следующая: введение; первая глава, в которой рассматриваются основные понятия страхования, место страхования в финансовой системе государства, функции и участники страхования; вторая глава, в ней анализируется деятельность страховой организации и показатели деятельности страхового рынка РФ, выделяются основные проблемы развития страхового рынка, и дается классификация страхования; третья глава, в которой выделяются направления развития страхового рынка, основные цели и задачи для развития и решения проблем страхования в РФ; заключение; приложения.

1. Экономическое содержание и функции страхования

1.1 Понятие страхования, место страхования в финансовой системе государства

Страхование - система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике.

В этой теории основными идеями являются: принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным; страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев; если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов.

Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая; и с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами.

Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей. Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

1.2 Функции страхования

Рисковая функция страхования - связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер.

Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция страхования - реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Социальная функция страхования - связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц.

Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования.

Инвестиционная функция страхования - состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.

Контрольная функция страхования - это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

1.3 Участники страховых отношений и страхового рынка

Страхование предполагает несколько участников страховых отношений, так называемых субъектов страхования, - страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщик - это организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В Российской Федерации страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму (страховое возмещение) при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, иногда называется полисодержателем.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования. Помимо основных участников страховых отношений на рынке,где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка.

Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками.

Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия. Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Взаимоотношения между страховыми агентами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. В качестве последних обычно выступают брачные агентства знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду со своими основными услугами предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя.

Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки.

2. Организация страхования в Российской Федерации

2.1 Классификация страхования

Страхование делится на добровольное (осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком; по соглашению сторон возможно присутствие посредника - брокера или страхового агента) и обязательное(осуществляемое в силу закона) страхование.

Страхование классифицируется по объектам страхования (общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам) и по роду опасностей (только в имущественном страховании).

По видам страхование делится на: страхование от несчастных случаев и болезней, жизни и пенсии, медицинское, сельскохозяйственное, предпринимательских и финансовых рисков, средства транспорта и грузов и др. По форме собственности страховые организации делятся на государственные и негосударственные.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование.

Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно - финансовых мер проведения. Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основная цель страхования жизни - предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков. Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц. Требуют своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

Страхование ответственности - в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

2.2 Анализ деятельности страховой организации и показателей деятельности страхового рынка РФ

Внешний финансовый анализ основывается в основном на данных бухгалтерской финансовой отчетности, которая у страховых компаний подлежит обязательной публикации. В процессе внешнего анализа решается задача получения информации об общей оценке финансового состояния компании, финансовых результатов ее деятельности и получения информации прежде всего для внешних пользователей.

Анализ финансовой отчетности должен установить возможность сохранения средств, рентабельности и платежеспособности страховой организации в будущем. Внутрихозяйственный финансовый анализ в качестве исходной информации использует наряду с отчетностью еще и данные бухгалтерского учета. Увеличение объема информации позволяет провести углубленный анализ факторов, определяющих финансовое состояние и финансовые результаты работы страховой компании в целом и в разрезе ее отдельных подразделений и направлений деятельности.

Анализ внутренних факторов позволяет решить задачу текущей оценки финансового состояния страховой организации. Давать оценку степени ее финансовой устойчивости можно с помощью рассчитываемых фактических финансовых показателей и их сравнения с нормативными. Здесь изложены методы внешнего финансового анализа деятельности (надежности) страховой организации по данным публикуемой отчетности с элементами внутрихозяйственного анализа по данным информации синтетического и аналитического учета. Финансовая устойчивость должна быть количественно описана и измерена. Для этого применяется система взаимосвязанных и взаимообусловленных показателей.

Для анализа различных сторон деятельности страховой организации применяются абсолютные, относительные, средние и нормативные показатели. Анализ абсолютных показателей финансовой устойчивости представляет собой исходный пункт анализа, на основе которого строятся все остальные блоки финансового анализа.

Финансовый анализ включает в себя изучение в динамике финансовых результатов и финансового состояния в целях оценки финансовой устойчивости страховой организации по данным годовой или квартальной финансовой отчетности. Основными формами, используемыми в финансовом анализе, являются баланс (ф. № 1) и отчет о прибылях и убытках (ф. № 2). Оценка финансовых результатов включает анализ показателей валового дохода, прибыли и рентабельности страховой организации, выявление и измерение степени влияния воздействующих на эти показатели факторов.

При оценке финансового состояния проводят анализ показателей финансовой устойчивости и далее остальные блоки анализа -- анализ ликвидности, текущей и будущей платежеспособности с применением финансовых коэффициентов за ряд отчетных периодов.

Анализ деятельности страховой организации в целях получения информации для управления, оценки устойчивости развития и определения направлений ее дальнейшего эффективного функционирования осуществляется по следующей методологической схеме, включающей два основных этапа.

На первом этапе осуществляется финансовый анализ с использованием информации бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. На этом этапе рассчитываются: величины и динамики показателей финансовых результатов (страховые сборы (премии), инвестиционный доход, чистая прибыль); финансовая устойчивость (структура источников финансирования, показатели ликвидности, платежеспособности, рентабельности и др.).

На втором этапе ведется факторный анализ, детализируются расчеты по отдельным сегментам бизнеса с привлечением оперативной (внутренней) отчетности организации.

На этом этапе проводятся:

расчет структуры страховых сборов (премий);

определение убыточности отдельных направлений и видов страховой деятельности;

анализ формирования и размещения страховых резервов;

анализ структуры финансовых вложений;

анализ структуры затрат на управление и др.

Финансовый анализ -- изучение величины и тенденций изменения конечных финансовых результатов и финансового состояния (финансовой устойчивости) страховой организации на основе данных сводной финансовой отчетности, которая включает две основные формы отчета: бухгалтерский баланс (ф. № 1) и отчет о прибылях и убытках страховой организации (ф. № 2).

Более достоверные оценки финансовой деятельности достигаются при анализе деятельности за достаточно длительный отрезок времени (за ряд прошедших отчетных периодов), но обязательно при обеспечении сопоставимости данных.

Финансовый анализ целесообразно начинать не с оценки финансового состояния организации по данным бухгалтерского баланса, а с анализа отчета о прибылях и убытках.

Аналитическая информация, полученная при анализе финансовых результатов, может быть использована при проведении дальнейшего финансового анализа для получения более обоснованной оценки изменений в объеме активов и обязательств страховой организации, ее финансового состояния.

Таблица 1. Уточненные статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2011 год по состоянию на 11 марта 2012 года.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2011 года зарегистрированы 579 страховщиков, из них 572 страховые организации и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 527 страховщиков, 3 - не проводили страховые операции, 49 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2011 года" по электронной почте.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила соответственно 1 270,92 и 890,37 млрд. руб. (121,5 % и 115,1 % по сравнению с 2010 годом).

Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2012 год по состоянию на 18 апреля 2013 года. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховых организаций и 11 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 457 страховщиков, 6 не проводили страховые операции, 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховщика" за январь-декабрь 2012 года по электронной почте.

Таблица 2. Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 2012 г.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 812,47 и 370,78 млрд. руб. (121,5 % и 121, 4 % по сравнению с 2011 годом).

Таблица 3. Страховые премии и выплаты по федеральным округам за 9 месяцев 2013 г.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2013 года зарегистрированы 442 страховщика, из них 431 страховая организация и 11 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 431 страховщика, 3 не проводили страховые операции, 8 не представили форму статистической отчетности № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховщика" за январь-сентябрь 2013 года в виде электронного документа. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2013 года составила соответственно 686,81 и 301,98 млрд. руб. (112,6 % и 115, 1 % по сравнению с аналогичным периодом 2012 года).

Количество страховых компаний продолжает уменьшаться, но процесс идет медленнее, чем в 2012 году. Если в прошлом году рынок потерял 103 участника, то в 2013 году - 38. Как и в прошлом году, основные изменения коснулись страховщиков с низкой капитализацией.

В 2013 году отозваны лицензии у 21 компании с капиталом менее 150 млн рублей, и только у 5 - с капиталом свыше 480 млн рублей. Только 3 страховщика с отозванными лицензиями входили в первую сотню компаний. Самым крупным страховщиком, закончившим деятельность в 2013 году, стало ОСАО "Россия" с долей рынка ~0,5%. В итоге на рынке на 31.12.2013 г. осталось 420 страховых и перестраховочных компаний.

Совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 210,4 млрд рублей (на 31.12.2012 г. -198,2 млрд рублей), средний размер уставного капитала- 500,88 млн рублей (на 31.12.2012 г. - 432,7 млн рублей).

Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн руб. в течение 2013 года сократилась с 30 до 25%, при этом незначительно увеличились доли страховых организаций с размером уставного капитала свыше 120 млн рублей. Российский страховой рынок не привлекателен для иностранного капитала. Присутствие международных страховых групп в России сокращается, что связано с отсутствием у их собственников ясности с возможностью развития классических видов страхования. По данным ЦБ РФ сумма участия иностранных компаний в уставных капиталах российских страховщиков снизилась до 15,88% (на 01.01.2013 г. - 17,4%). Наибольший интерес для иностранцев предоставляет сегмент страхования жизни.

2013 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем предыдущие 2 года. Объем премий увеличился до 904,86 млрд рублей, но годовой темп роста премий снизился в 2 раза (11% в 2013 году, 22% в 2012 году). Продолжается поквартальное замедление темпов прироста (12,8% за первый квартал, 13,3% за 1 полугодие, 12,6% за 9 месяцев, 11,1% за год).Незначительное улучшение во 2 квартале не повлияло на общую картину.

Таблица 4. Показатели страхового рынка, 2010-2013 г.

Тенденция превышения темпа роста премий над темпом роста выплат, существовавшая в течение 3 предыдущих лет, в 2013 году сменилась на противоположную, и скорее всего, сохранится и в следующем году.

Региональная структура страхового рынка по сравнению с 2012 годом практически не изменилась. Традиционно Центральный федеральный округ занимает лидирующую позицию в структуре совокупной страховой премии (57,4% или 518,96 млрд руб.). Большая разница в развитии регионов, уровне доходов, сложности с созданием страховой инфраструктуры оказывают негативное влияние на развитие добровольных видов страхования.

2.3 Проблемы развития страхования в РФ

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики. Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

Небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

Недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

Недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам. Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

Использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

Отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

Ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

Отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

Итоги 2013 года свидетельствуют о стагнации страхового рынка. Объем премий по классическим видам - страхованию имущества юридических лиц, железнодорожного и водного транспорта, грузов, добровольному страхованию автогражданской ответственности - сократился. Рост рынка обеспечен за счет страхования жизни и страхования от несчастных случаев. При этом банковский канал продемонстрировал максимальный среди способов распространения страховых продуктов темп роста, и одновременно стал еще дороже по сравнению с прошлым годом.

Средоточием проблем стало в 2013 году автострахование: тарифы, убыточность, судебные иски, мошенничество. Рентабельность этого бизнеса стремительно падает, в результате чего страховщики проводят селекцию как по маркам автомобилей, так и по территориям.

Замедление темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов в 2014 году приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, уменьшение объемов кредитования - к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования. С рынка уйдет больше компаний, чем в 2013 году.

Если в прошлые годы основными рисками, оказывающими влияние на российский страховой рынок, были отраслевые риски, то в 2014 году усилится влияние политических, валютных, кредитных рисков.

экономический страхование финансовый

3. Перспективы развития страхования в Российской Федерации

3.1 Основные цели и задачи для развития и преодоления проблем в страховании РФ

В 2013 году сделан задел на будущее - утверждена Стратегия развития до 2020 года, в место органов надзора, регулирующих отдельные сегменты рынка, создан мегарегулятор. В отличие от прежней модели регулирования, интересы ЦБ одновременно с надзором будут распространяться на развитие рынка страхования и защиту прав страхователей. Основные задачи - повысить оперативность реагирования на состояние дел в страховых компаниях, комплексное содействие развитию страховой отрасли и ее превращение в стратегически значимый сектор экономики РФ. Развитие страхование должно повысить экономическую стабильность общества и уровень социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.

Тема не выработанности требований к составу информации будет предметом рассмотрения органа страхового регулирования. Также страховщикам следует проверить свои источники информации (в том числе и сайты) на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам. Пока затруднительно определить новые направления для размещения средств страховщиков. Однако поиск долгосрочных и надежных инструментов для инвестирования средств страховщиков продолжается. Государство внимательно следит за развитием фондового рынка, который в последнее время демонстрирует положительные тенденции роста; рассматривает условия выпусков новых видов ценных бумаг.

Создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволит рассматривать дела по существу без обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями.

Эти цели можно достичь через решение ряда задач, в том числе создании условий для развития добровольных видов страхования, внедрения новых подходов, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых продуктах, формировании добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечении баланса интересов всех участников страхового рынка и потребителей.

Для этого в 2014 году будет усилен надзор за деятельностью страховых организаций, определены системно значимые страховщики, введен институт кураторства. ТОП-20 компаний будут отчитываться перед регулятором чаще, чем 1 раз в квартал. Ожидается повышение требований для компаний, желающих войти на рынок, в части капитала, репутации собственников и руководителей. Согласно Плану мероприятий ("Дорожной карте") - приложению к Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года - доля страхования в ВВП к 2020 году должна увеличиться до 8,5%, объем премий - до 3,67 трлн рублей с 90%-ной долей добровольных видов. В сегменте обязательных видов предлагается ввести тарифный коридор взамен жесткого установления тарифов, единую методику оценки ущерба, электронный документооборот. В сегменте добровольного страхования - ввести практику применения стандартных условий страхования, усовершенствовать налогообложение для развития страхования жизни, расширить сегмент страхования имущественных интересов физических лиц, в том числе при участии государства.

Стратегия предусматривает также развитие инфраструктуры страхового рынка (институты актуариев, сюрвейеров, аварийных комиссаров, аджастеров), разработку карты рисков по отдельным видам страхования, введение института финансового омбудсмена. Система регулирования рынка должна быть основана на методах раннего обнаружения признаков несостоятельности.

Также необходимо создать и отрегулировать правовые основы участия иностранных инвесторов в связи с вхождением России в ВТО, сотрудничества с организациями стран-членов ЕвраЗЭС.

3.2 Тенденции развития страхового рынка РФ

Минфин РФ приступил к разработке стратегии развития страхового рынка на следующий период, возможно, эти предложения станут частью программы 2020, сообщил на съезде Всероссийского союза страховщиков (ВСС) руководитель департамента финансовой политики Минфина РФ Сергей Барсуков.

Предыдущая стратегия развития финансового рынка РФ была утверждена правительством в 2008 году и истекает в 2012 году. С. Барсуков признал диалог со страховым сообществом конструктивным и заявил, что "Минфин РФ готов рассматривать и изучать предложения ВСС в рамках подготовки стратегии развития страхового рынка". На пресс-конференции по итогам съезда президент ВСС Андрей Кигим заявил, что участие союза в разработке стратегии было бы правильнее воспринимать с точки зрения формирования аналога целевой федеральной программы для страхового рынка.

В ходе предварительных обсуждений в рамках профильных комитетов ВСС определил ряд наиболее актуальных направлений развития страхового рынка. А. Кигим добавил, что идеология, связанная с тем, что ВВС остается "главным переговорщиком" по важнейшим страховым вопросам в органах госвласти и законодательном собрании, сохраняется. Таким образом, ВСС принимает активное участие на этапе разработки и принятия концепции развития страхования в разных отраслях.

Исполнение принятых решений по-прежнему будет лежать на страховых объединениях страховщиков. По мнению А. Кигима, назрела необходимость сконцентрировать "под крылом" ВСС работу по противодействию мошенничеству в различных областях страхования. Президент ВСС считает также важнейшей задачей, которая направлена на защиту потребителей страховых услуг, участие сообщества в разработке предложений по формированию гарантийных фондов в социально значимых видах страхования. При этом А. Кигим сказал журналистам, что обсуждение этой темы представителями власти только начато, еще не определена форма, по которой в РФ может быть создан механизм гарантирования для страхователей физлиц. Однако, по его словам, уже сегодня понятно, что к защищенным видам страхования, скорее всего, будет отнесено страхование жизни.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

История, причины возникновения и развития страхования. Его экономическая сущность и функции в финансовой системе, формы и виды. Анализ современного состояния страхового рынка в Российской Федерации, его особенности, проблемы и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 16.01.2014


Теоретические основы страхования, его место и роль в финансовой системе. Необходимость страхования в современных экономических условиях. Основные виды страхования. Анализ страхового рынка в Республике Беларусь, направления и перспективы его развития.

курсовая работа , добавлен 15.03.2014


Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.

курсовая работа , добавлен 05.12.2009


Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 11.12.2014


Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.

курсовая работа , добавлен 10.02.2009


Страхование как самостоятельный элемент в финансовой системе Российской Федерации. Значение, основные функции и формы проявления государственного регулирования страхового рынка. Анализ места государства в совершенствовании развития страхового рынка.

реферат , добавлен 27.06.2013


Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.

реферат , добавлен 04.11.2015


Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.

контрольная работа , добавлен 17.04.2014


Экономическая сущность страхования, его отрасли и виды, функции и роль в системе экономических отношений. Анализ действующей практики страхования в Республике Беларусь, ее основные тенденции и особенности. Перспективы развития страхового рынка в стране.

Содержание
Введение
I. Понятие страхового рынка
1.1. Понятие страхования и страхового рынка
1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка
1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе
II. Страховой рынок Украины
2.1. Развитие страхового рынка Украины
2.2. Конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе
Заключение
Список источников информации
Введение

Осуществление деятельности в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Неопределённость - одна из основных составляющих конъюнктурной ситуации на каждом рынке любого государства - развитого или развивающегося. Неопределённость включает в себя весь спектр возможных непредвиденных ситуаций и рисков. В тоже время любой экономический субъект идёт на риск уже в момент организации собственного дела. Поэтому, риски являются неотъемлемой составляющей деятельности любого предприятия.
В такой ситуации практически единственным способом защиты от рисков и минимизации их последствий является страхование. В связи с этим, принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынок страховых услуг - один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.
Страховые услуги занимают важные позиции в системе управления и минимизации рисков. При этом страховой рынок, обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможность выбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждого отдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.
В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, так как не было основы - частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.
Исследование основ формирования и действия страхового рынка для нашей страны крайне важно, так как именно сейчас отечественный рынок находится на этой стадии развития. Изучение мирового опыта в этом аспекте необходимо для предотвращения повторения ошибок, а также получения возможности создания более совершенной системы страхования в нашей стране.
Таким образом, целью данной курсовой работы является рассмотрение страхового рынка как такового, его становления и развития в Украине.
Задачами курсовой работы являются:
· раскрытие понятия страхового рынка, его субъектов и инфраструктуры;
· рассмотрение становления и развития страхового рынка Украины и его текущей конъюнктуры.

I. Понятие страхового рынка

1.1. Понятие страхования и страхового рынка

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

* денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

* при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

* при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

* страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение:страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

Страховая деятельность или страховое дело - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники .

Страховой рынок действует неразрывно в связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.

1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:

· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
· страховые организации;
· общества взаимного страхования;
· страховые агенты;
· страховые брокеры;
· страховые актуарии;
· орган страхового надзора;
· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страхового рынка - страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) -коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества)осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1 - Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-акционерные; -паевые; -государственные
Территориальное деление	-местные; -национальные
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 2 - Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по пору-чению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конк-ретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.
На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.
Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).
Рисунок 1. Партнеры в области страхования
Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.
Виды страховых услуг - круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.
Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры - актуарные расчеты. Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.
Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании :
- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;
- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера может решаться вопрос о заключении или незаключении договора страхования;
- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;
- диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;
- актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.
Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 2).
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Рисунок 2. Место страхового рынка в финансовой системе .
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную :
1) Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.
2) Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страхов и т.д.................

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системевообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существуетобъективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фондаобеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование- обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтомузатраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения,банковской системой,госбюджетоми другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т. п.

Страховой рынок - сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 1.2).

Рисунок 1.2 - Система государственного регулирования страхового рынка

Организация страхового рынка - это управление страхованием как частью финансового рынка.