Правила предоставления микрозаймов (примерная форма). Правила предоставления микрозаймов физическим лицам

Каждая организация обязана руководствоваться в работе Правилами МФО (статья 8 ФЗ №151-ФЗ, пункт 2). Это основной документ, который нельзя заменить никаким другим актом, справкой. Он отличается от договора микрозайма более обобщенными понятиями и руководством, которому подчинена деятельность всей компании, а не рассматриваются частные случаи.

Какие сведения содержатся в Правилах

Правила состоят из нескольких глав. В первой обычно идет расшифровка понятий, которыми оперируют сотрудники МФО.

• Как подать заявку на микрозайм;
• В течение какого времени происходит рассмотрение заявки;
• Как заключить договор с МФО;
• Нормы составления графика платежей;
• Требования к заемщикам: кто может им стать, возраст;
• В какой валюте предоставляются займы;
• Перечень документов;
• Процентная ставка, включая полную стоимость займа, сроки, суммы;
• Порядок возврата денег.

Здесь же подробно расписывают другие стороны работы организации, касающиеся оформления микрозаймов.

Какие Законы регулируют деятельность МФО

Их несколько, но в первую очередь компании ссылаются на Закон ФЗ№ 151, контролирующий именно микрофинансовую деятельность. О том, насколько законно действует фирма и имеет она полномочия вести работу в сфере микрофинансирования, необходимо узнавать из реестра МФО.

Безопасность сделок, отсутствие утечки личных данных, запрет на передачу персональных сведений 3-м лицам регулирует Закон о персональных данных. Есть еще несколько законодательных актов, которые больше значимы для руководства компании, и не представляют особого интереса для потребителей.

Вопрос-ответ: актуальная информация о Правилах предоставления займов

• Любые понятия, условия, требования, обозначенные в Правилах МФО, вытекают из главного термина – микрозайм. Его подробная трактовка содержится в главном Законе о микрофинансовой деятельности. Там сказано, что микрозаймом считается обычный займ, который предоставляется займодавцем на условиях, изложенных в Правилах. Сумма микрозайма не может превысить 1 млн руб.

Миллион рублей максимум. Что сюда входит: только сумма основного долга или это размер займа с начисленными процентами?

• Эта сумма включает в себя проценты и комиссии, если они предусмотрены. МФО не вправе включать в предельную сумму микрозайма неустойку, другие платежи, предусмотренные в рамках штрафных санкций. Дело в том, что точный размер пеней, который может возникнуть при недобросовестном исполнении обязательств, заранее вычислить невозможно. Второй момент – пункт Гражданского Кодекса, говорящий о презумпции добросовестного исполнения заемщиком финансовых обязательств.

Знакомым удалось оформить микрозайм 1,5 млн руб. Значит ли это, что МФО нарушает Закон?

• Нет, потому что в Законе указано право МФО вести другую деятельность, отличную от микрофинансовой. То есть, организация может выдавать другие займы, оказывать другого рода финансовые услуги, если они не нарушают норм действующих Федеральных Законов и указаны в учредительных документах. На основании этого права МФО могут кредитовать население или юридических лиц на суммы, превышающие 1 млн руб.

Существуют ли какие-либо запреты, ограничения для МФО?

Да, есть. Микрофинансовая организация не может:

• Работать с иностранной валютой;
• Менять проценты, другие условия, установленные в договоре займа, в одностороннем порядке, если это иное не указано в договоре;
• Накладывать штрафы на заемщиков, досрочно погасивших микрозайм (полностью или частично) при условии, если клиент уведомил организацию в письменном виде за 30 дней до погашения;
• Оперировать на рынке ценных бумаг;
• Выдавать заемщикам повторно микрозаймы, если общая сумма долга по всем договорам превысит 1 млн руб.

В правилах, разрабатываемых разными МФО, отсутствуют какие-то принципиальные различия. Индивидуальные условия в основном касаются отдельных параметров микрозаймов. В сферу деятельности микрокредитных компаний входят другие операции, о которых клиент узнает при ознакомлении с основным документом. Например, для многих является новостью, что МФО может выступать в лице агента муниципальных структур и принимать от частных граждан платежи за коммунальные услуги, оплату мобильной связи.

Совет всем потенциальным заемщикам – изучайте внимательно положения Правил, в них отражены главные аспекты деятельности МФО, которые в последствие и будут внесены в условия договора займа.

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее - «Правила») разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», другими нормативными правовыми актами Российской Федерации и устанавливают порядок и условия предоставления микрофинансовой организацией - Обществом с ограниченной ответственностью «МФО ОТС-КРЕДИТ» (сокращенное название ООО «МФО ОТС-КРЕДИТ») (ОГРН: 1127747117860; дата внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций и регистрационный номер записи: 27.12.2012 г., № 0003060) (далее - «Займодавец») микрозаймов заемщикам.

1.2. В тексте настоящих Правил нижеуказанные термины имеют следующее значение:

Виртуальный счет Заемщика - лицевой счет, предназначенный для учета денежных средств Участника, направленных Оператору для обеспечения участия в Электронных аукционах, открытый в аналитическом учете Оператора электронной площадки при прохождении Участником процедуры аккредитации на Электронной площадке;

Договор микрозайма - договор целевого займа, заключаемый между Займодавцем и Заемщиком в порядке, установленном настоящими Правилами, по форме, утвержденной Займодавцем, в соответствии с которым заемные средства предоставляются в целях их внесения в качестве обеспечения участия Заемщика в Электронном аукционе;

Заемщик - юридическое или физическое лицо, являющееся Участником размещения заказа, обратившееся к Займодавцу с целью получения Микрозайма;

Личный кабинет - часть Электронной площадки, доступная только зарегистрированным пользователям Электронной площадки;

Микрозаем - целевой заем, предоставляемый Займодавцем Заемщику на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и Договором микрозайма, в рамках осуществления Займодавцем микрофинансовой деятельности;

Оператор электронной площадки (Оператор) - юридическое лицо, владеющее отобранной электронной торговой площадкой необходимыми для ее функционирования программно-аппаратными средствами и обеспечивающее проведение на такой электронной площадке открытых аукционов в электронной форме;

Стороны - совместно Займодавец и Заемщик;

Счет оператора - принадлежащий Оператору электронной площадки счет в рублях Российской Федерации, предназначенный для учета средств Участников, используемых для проведения операций по обеспечению участия в Электронных аукционах, открытый в кредитной организации.

Электронный аукцион - проводимый в соответствии с главой 3.1 Федерального закона от 21.07.2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» на Электронной площадке открытый аукцион на право заключить государственный или муниципальный контракт;

Электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме, в том числе сканированные версии бумажных документов, заверенные ЭЦП;

Электронная площадка - сайт Оператора в сети «Интернет» (http://www.rts-tender.ru/), на котором могут проводиться открытые аукционы в электронной форме;

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

1.3. Микрозаем предоставляется в валюте Российской Федерации в сумме не более 3 000 000 (Трех миллионов) рублей.

1.4. Конкретные условия предоставления Микрозайма определяются применительно к отдельному Заемщику в соответствующем Договоре микрозайма, подготавливаемом Займодавцем с учетом положений настоящих Правил, предложений Заемщика и информации о Заемщике, полученной Займодавцем.

1.5. Займодавец оставляет за собой право принимать иные документы, помимо настоящих Правил, которые регламентируют вопросы, связанные с предоставлением Микрозаймов.

1.6. Договор микрозайма может быть заключен в электронной форме в порядке, установленном «Регламентом электронного документооборота в процессе выдачи займов участникам размещения заказа на электронной торговой площадке, утвержденным Оператором (далее - Регламент ЭДО).

1.7. Договор микрозайма, в случае его заключения в электронной форме, подписывается каждой Стороной с использованием ЭЦП Стороны с помощью аппаратно-программного комплекса Электронной площадки и имеет юридическую силу договора на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями Сторон либо их уполномоченных лиц.

1.8. Договор микрозайма каждый раз считается заключенным с момента перечисления безналичных денежных средств в размере суммы Микрозайма с расчетного счета Займодавца на счет Заемщика или счет третьего лица по указанию Заемщика в порядке, установленном Договором микрозайма.

2. Условия предоставления Микрозаймов

2.1. Микрозаймы могут предоставляться Займодавцем юридическим или физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, отвечающим следующим требованиям:

• любое аккредитованное на Электронной площадке юридическое лицо (Участник размещения заказа), в отношении которого отсутствует решение о ликвидации, решения арбитражного суда о признании банкротом и об открытии конкурсного производства, решение о приостановлении деятельности в порядке, предусмотренном Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, а также которое отсутствует в реестре недобросовестных поставщиков;
• любое аккредитованное на Электронной площадке физическое лицо (Участник размещения заказа), в том числе индивидуальный предприниматель, не имеющее ограничений дееспособности и достигшее возраста 18 лет, отсутствующее в реестре недобросовестных поставщиков.

2.2. Микрозайм предоставляется Заемщику в целях внесения денежных средств в качестве обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

2.3. Для предоставления Микрозайма требуется обеспечение исполнения обязательств Заемщика в виде поручительства.

2.4. Обязательными условиями для предоставления Микрозайма являются предъявление/представление Заемщиком одновременно с подачей заявки на получения Микрозайма следующих документов:

2.4.1. для юридических лиц:

• свидетельство о регистрации юридического лица;
• устав;
• банковская карточка с образцом оттиска печати юридического лица и образцами подписей руководителя и должностных лиц юридического лица с записью о подтверждении их полномочий;
• решение компетентного органа юридического лица о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности (протокол общего собрания акционеров, протокол общего собрания участников, решение единственного участника, иной документ о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности);
• приказ о вступлении в должность генерального директора или иного лица, уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры, в том случае, если заявку подает не руководитель юридического лица лично;
• выписка из ЕГРЮЛ, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты представления.

2.4.2. для индивидуальных предпринимателей :

• свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
• свидетельство о постановке индивидуального предпринимателя (физического лица) на учет в налоговом органе;
• банковская карточка с образцом оттиска печати индивидуального предпринимателя (если печать есть), и образцами подписей индивидуального предпринимателя и иных лиц, которые наделены надлежащими полномочиями;
• документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не индивидуальный предприниматель лично;
• выписка из ЕГРИП, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты предоставления.

2.4.3. для физических лиц:

• документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не физическое лицо лично.

  2.5. При необходимости Займодавец вправе потребовать от Заемщика представления дополнительных документов. Запрос на предоставление дополнительных документов Займодавец направляет Заемщику через Личный кабинет в форме электронного документа.

  2.6. Документы, указанные в п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, представляются Заемщиком в форме электронных документов при подаче заявки на получение Микрозайма.

  2.7. Заемщик фактом подачи в порядке, установленном Регламентом ЭДО, заявки на получение Микрозайма, подписанной ЭЦП, заявляет и подтверждает, что:

  2.7.1. Заемщик подробно ознакомился с положениями настоящих Правил, понял их содержание и согласен с ними;

  2.7.2. вся информация и документы, предоставленные им Займодавцу, являются достоверными;

  2.7.3. Заемщик дает согласие Займодавцу на обработку своих персональных данных, предоставляемых Займодавцу; Займодавец вправе обрабатывать персональные данные в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях заключения и исполнения Договора микрозайма;

  2.7.4. Заемщик согласен получать информацию (уведомления, предложения и пр.) от Займодавца по почте, по сетям электросвязи, в том числе путем контактов по телефону, по электронной почте, с помощью SMS-сообщений и иными способами.

  2.8. Займодавец вправе отказать Заемщику в предоставлении Микрозайма в случаях, если:

  2.8.1. Заемщик не полностью погасил задолженность по предыдущему Договору микрозайма, включая сумму основного долга и начисленные проценты (вознаграждение за пользование суммой займа);

  2.8.2. в случае предоставления Микрозайма общая сумма обязательств Заемщика перед Займодавцем по Договорам микрозайма превысит один миллион рублей;

  2.8.3. предоставление Микрозайма приведет к превышению предусмотренной внутренними правилами Займодавца предельной совокупной суммы денежных средств, имеющихся в распоряжении Займодавца и направляемых Займодавцем на предоставление Микрозаймов;

  2.8.4. Заемщик предоставил не все запрошенные у него Займодавцем информацию и документы согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, в том числе не полностью заполнил заявку на получение Микрозайма;

  2.8.5. при получении от Заемщика информации и документов либо по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, Займодавцем было выявлено, что предоставленные Заемщиком информация и документы не являются достоверными и/или подлинными, в том числе в какой-либо их части;

  2.8.6. по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, у Займодавца возникли основания для предположения о неплатежеспособности Заемщика (в настоящем или в будущем);

  2.8.7. имеются какие-либо другие причины, которые, по мнению Займодавца, препятствуют в предоставлении Микрозайма Заемщику либо свидетельствуют или могут свидетельствовать о возможном нарушении в будущем обязательств перед Займодавцем, принимаемых на себя Заемщиком в случае заключения Договора микрозайма.

  2.9. Займодавец гарантирует соблюдение тайны об операциях своих Заемщиков.

3. Порядок предоставления Микрозаймов

3.1. Для получения Микрозайма Заемщик должен через свой Личный кабинет на Электронной площадке заполнить и направить Займодавцу соответствующую заявку на получение Микрозайма в форме электронного документа, подписанного ЭЦП.

3.2. Полученные от Заемщика информация и документы, предусмотренные п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, проверяются Займодавцем в целях определения их достоверности и достаточности для принятия решения о предоставлении Микрозайма, а также выявления наличия или отсутствия оснований для предположения о том, что обязательства по Договору микрозайма будут исполнены Заемщиком ненадлежащим образом.

3.3. Процедура проверки информации и документов, предусмотренная п. 3.2. настоящих Правил, осуществляется уполномоченными работниками Займодавца с соблюдением требований законодательства Российской Федерации и согласно внутренним правилам Займодавца.

Срок проверки составляет 2 (Два) рабочих дня, начиная с даты, следующей за датой получения от Заемщика всей информации и документов, запрошенных Займодавцем согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил. При необходимости указанный срок может быть увеличен Займодавцем, о чем Займодавец уведомляет Заемщика дополнительно.

3.4. По результатам проверки поступивших от Заемщика информации и документов уполномоченный работник Займодавца принимает решение о предоставлении Микрозайма Заемщику в размере заявленной Заемщиком денежной суммы или об отказе в предоставлении Микрозайма.

Решение о предоставлении Микрозайма или об отказе в предоставлении Микрозайма доводится до сведения Заемщика путем направления Заемщику в Личный кабинет соответствующего информационного письма в порядке, установленном Регламентом ЭДО.

В случае получения Заемщиком информационного письма о согласии Займодавца на предоставление микрозайма и согласия Заемщика на получение Микрозайма на таких условиях, Заемщик обязан принять изложенные в информационном письме условия выдачи микрозайма не позднее окончания срока подачи заявок на участие в Электронном аукционе, обеспечение по которому будет внесено за счет Микрозайма. Принятие условий Микрозайма, изложенных в информационном письме, осуществляется в Личном кабинете путем их акцепта с помощью ЭЦП.

3.5. Займодавец оставляет за собой право отказать Заемщику в заключении Договора микрозайма в случаях, если до момента заключения Договора микрозайма выявятся обстоятельства, предусмотренные п. 2.8. настоящих Правил, а также в случае пропуска Заемщиком установленного Займодавцем срока для заключения Договора микрозайма.

3.6. Права и обязанности Сторон в связи с предоставлением Микрозайма Заемщику, в том числе право Займодавца на одностороннее расторжение Договора микрозайма и последствия одностороннего расторжения Договора микрозайма по заявлению Займодавца, определяются законодательством Российской Федерации и условиями соответствующего Договора микрозайма.

4. Действия Сторон после заключения Договора микрозайма

Исполнение Договора микрозайма

4.1. Микрозаем является целевым и средства, полученные Заемщиком от Займодавца по Договору микрозайма, не могут быть использованы Заемщиком иначе, как для внесения обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

4.2. Контроль надлежащего выполнения Договора микрозайма осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, внутренними правилами Займодавца.

4.3. Договор микрозайма подлежит надлежащему исполнению Заемщиком путем своевременного и в полном объеме возврата Займодавцу суммы предоставленного Микрозайма и уплаты в пользу Займодавца вознаграждения и начисленных процентов на сумму предоставленного Микрозайма - в соответствии с условиями заключенного Договора микрозайма и положениями законодательства Российской Федерации.

Возврат Заемщиком денежных средств в соответствии с настоящим пунктом осуществляется на банковский счет Займодавца, указываемый в Договоре микрозайма, в порядке, установленном Договором микрозайма.

4.4. В случае нарушения Заемщиком своих обязательств по Договору микрозайма Займодавец принимает меры к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма, в том числе к взысканию с Заемщика имеющейся задолженности в судебном порядке. При этом Займодавец вправе в порядке досудебного урегулирования спора (претензионный порядок) направить на электронный адрес Заемщика (E-mail), указанный Заемщиком в Анкете Заемщика на получение микрозайма претензию с требование об оплате возникшей задолженности. Ответ на претензию либо оплата возникшей задолженности должный быть представлены не позднее 10 (Десяти) календарных дней с момента направления соответствующего требования посредством E-mail.

Принятие мер к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма осуществляется Займодавцем с применением положений настоящих Правил и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.5. Займодавец вправе уступить свои права и/или обязанности по Договору микрозайма третьему лицу.

5. Заключительные положения

5.1. Настоящие Правила вступают в силу и подлежат обязательному применению при осуществлении Займодавцем микрофинансовой деятельности с момента их утверждения в установленном порядке органом управления Займодавца в соответствии с Уставом Займодавца.

5.2. Настоящие Правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления, копия настоящих Правил подлежит размещению Займодавцем в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет.

5.3. Займодавец вправе прекратить или приостановить выдачу Микрозаймов и действие настоящих Правил в любое время и на любой период по своему усмотрению.

5.4. Займодавец вправе изменить настоящие Правила путем размещения копии новой редакции настоящих Правил либо изменений и дополнений к настоящим Правилам в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет (вместо либо в дополнение к предыдущей редакции настоящих Правил). Измененные Правила распространяются на тех Заемщиков, которые получают Микрозаймы после таких изменений, если только иное не будет указано в тексте измененных Правил, либо иным образом не будет прямо вытекать из содержания измененных Правил, о чем Займодавец письменно уведомит Заемщиков, получивших Микрозаймы до изменения настоящих Правил.

5.5. Заемщик вправе в любое время в пределах графика работы Займодавца получить от Займодавца информацию относительно его прав и обязанностей, связанных с получением Микрозайма, относительно его суммы долга по Договору микрозайма, порядка его погашения и любую иную информацию, связанную с заключением и исполнением Договора микрозайма.

Какие же правила предоставления микрозаймов физическим лицам реализуют МФО при выдаче денежных средств или отказе в кредитовании? Каждая микрофинансовая организация устанавливает свой порядок предоставления займа. Это установлено Федеральным законом. Он должен быть доступен для ознакомления всем желающим и в обязательном порядке предоставлять следующие сведения:

• Каким образом подается заявка на и как рассматривается.
• Каким образом осуществляется регламент заключения сделки и регламент графика погашения микрокредита. Рочитайте по теме:
• Публикация положений, установленных внутренней документацией МФО, не входящей в структуру договора.
• Договор кредитования должен предусматривать возможность выдачи целевого микрозайма со стороны МФО, а заемщик со своей стороны должен обеспечить и подтвердить возможность контроля над исполнением своих обязательств.
• Правила не могут определять условия прав и обязанностей сторон. Если же правила диктуют условия противоречащие договору, силу имеет договор займа.

Условия договора микрозайма физическим лицам

Правила в обязательном порядке должны содержать раздел, в котором прописываются условия договора займа для физических лиц. В первую очередь составление данного документа предусматривает принципы срочности, возвратности и платности.

Договор должен состоять из 2-х частей: общие условия кредитования конкретной МФО и индивидуальные положения, касающиеся выдачи кредиту конкретному физическому лицу.

В корпоративном разделе должны быть указаны:

• все реквизиты микрофинансовой организации (адрес, телефон, интернет-сайт, сведения из госреестра и прочие координаты);
• перечень документов, которые предоставляет заемщик;
• требования к заемщику (возраст, регистрация и другие данные);
• сроки рассмотрения заявки;
• ответственность заемщика, возможность уступки долга третьим лицам.

Индивидуальная часть обсуждается заемщиком и кредитором в каждом конкретном случае и условия вносятся в договор. Они подразумевают следующие сведения:

• параметры займа;
• вид кредитования;
• сумма кредита;
• валюта, в которой выдается займ;
• процентная ставка по кредитованию;
• срок предоставления займа;
• способ предоставления (наличные в кассе, перечисление на банковскую карту и прочие);
• общая сумма кредита к возврату;
• способы возврата;
• способы сообщения заемщика и кредитора и прочие сведения.

Документы клиента . Как правило, при выдаче микрокредита МФО требует только наличие действующего паспорта, но заемщик может предоставить и другие документы для увеличения суммы или снижения процентов.

Регламент подачи заявления, порядок принятия решения, порядок оповещения клиента. После ознакомления с Правилами, заемщик заполняет заявление-анкету и представляет документы, которые впоследствии регистрируются и проходят экспертизу. Кроме этого, сотрудник МФО проводит с клиентом собеседование и передает сведения. Вся информация проверяется и выносится решения, которое доводится до клиента.

Регламент заключения договора и предоставления графика выплат . Если решение положительное, сторонами скрепляется договор, который с момента его подписания вступает в полную силу. Одновременно заемщик получает и подписывает график выплаты займа.

Регламент выдачи денежных средств . Денежные средства клиент получает в соответствии с условиями договора. Датой выдачи кредита считается момент списания денег со счета кредитора. Отказом в выдаче может послужить неадекватное поведение заемщика или предоставление подложных документов или данных.

Информация, предоставляемая клиенту после заключения сделки . После подписания договора заемщик получает доступ к информации по займу: текущая задолжность, проведение платежей и прочее.

Отказ в кредитовании . Отказать в предоставлении микрозайма МФО может без объяснения причин. Это действие может быть произведено на любом этапе, если организации становятся известны факты, которые препятствуют выдачи кредита. Это могут быть ложные ведения, данные о намеренном мошенничестве и прочие причины.

Права заемщика . Заемщик имеет право вернуть денежные средства досрочно. Правила должны содержать условия этого действия.

Также правила предоставления микрозайма должны информировать заемщиков, о том, что по выдаче кредита на них заводится личное дело. Кроме этого, клиенты должны знать о последствиях невозврата денежных средств.

Утверждено ______________________________________
(орган управления микрофинансовой
организации)
_________________________________________________
(наименование организации)
"___"________ ___ г.

Руководитель организации ____________/__________/
М.П.

ПРАВИЛА предоставления микрозаймов (примерная форма)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов разработаны в соответствии с Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

1.2. Настоящие Правила определяют условия и порядок предоставления микрозаймов заемщикам.

1.3. Для предоставления микрозаймов используются средства ___________________________ (далее - Организация). (наименование организации) 1.4. Правила предоставления микрозаймов и реестр получателей микрозаймов размещаются ________________________________ в сети Интернет на (наименование организации) официальных сайтах Организации по адресу ____________________.

2. ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА И ПОРЯДОК ЕЕ РАССМОТРЕНИЯ

2.1. Заемщик, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет заявку на получение займа. Форма заявки утверждается _____________________________________________________. (орган управления микрофинансовой организации)

Заявка должна содержать следующую информацию:

1) полное наименование Организации;

2) сокращенное наименование Организации;

3) юридический адрес;

4) фактический адрес;

5) руководитель Организации (Ф.И.О.);

6) контактный телефон;

7) наименование, адрес налоговой инспекции, в которой Организация состоит на налоговом учете;

9) сведения о государственной регистрации на основании Свидетельства о государственной регистрации:

Регистрационный номер;

Дата регистрации;

Наименование государственного органа, осуществившего регистрацию;

Государственный регистрационный номер в ЕГРЮЛ;

10) основной вид деятельности по ОКВЭД;

11) основные виды товаров, работ и услуг, по которым специализируется Организация;

12) средняя численность работников за последний отчетный период;

13)средний уровень заработной платы работников за последний месяц;

14) цель получения займа (целевые расходы);

15) сумма испрашиваемого микрозайма;

16) срок выдачи займа;

17) форма обеспечения по микрозайму.

2.2. Решение о предоставлении займов принимается одним из органов Организации в пределах его компетенции в зависимости от суммы займа.

2.3. Заявки заемщиков на получение займа рассматриваются строго в порядке их поступления, вне зависимости от величины запрашиваемой суммы займа.

2.4. В случае если после рассмотрения заявки и приложенной к ней документации выясняется невозможность предоставления займа, запрашиваемого заемщиком, Организация вправе отказать в предоставлении займа либо, по согласованию с заемщиком, изменить сумму и срок займа.

3. РАЗМЕР МИКРОЗАЙМА

3.1. Максимальный размер микрозайма не превышает один миллион рублей.

4. СРОКИ ВЫДАЧИ И СТАВКА МИКРОЗАЙМА

4.1. Максимальный срок предоставления микрозайма не превышает одного года.

4.2. Процент за пользование микрозаймом устанавливается в размере __% годовых.

5. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

Предоставление микрозаймов осуществляется при соблюдении следующих условий:

5.1. Наличие основного обеспечения в форме залога в размере фактически полученной суммы микрозайма и уплаты процентов на него. Микрозаемы в размере, не превышающем ________ рублей, могут предоставляться без обеспечения в форме залога. Расходы по оформлению документов по обеспечению микрозаймов производятся заявителем за счет собственных средств.

5.2. Возврат микрозайма осуществляется ежемесячно равными долями. Первая дата погашения устанавливается не позднее окончания месяца, следующего за месяцем выдачи микрозайма.

5.3. Заемщик вправе досрочно полностью или частично возвратить сумму микрозайма, предварительно письменно уведомив Организацию не менее чем за ____ календарных дней.

5.4. Уплата процентов по микрозайму осуществляется ежемесячно. Первая дата уплаты процентов устанавливается не позднее окончания месяца, следующего за месяцем выдачи микрозайма. Проценты за пользование микрозаймом уплачиваются в сроки, установленные Договором микрозайма.

5.5. Проценты по микрозайму начисляются на сумму фактической задолженности по микрозайму начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по микрозайму (включительно), и до даты полного погашения микрозайма (включительно).

6. ОСНОВАНИЯ ОТКАЗА В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОЗАЙМОВ

6.1. В предоставлении микрозаймов должно быть отказано при наличии любого из следующих оснований:

Не представлены документы, определенные условиями и Правилами, или представлены недостоверные сведения и документы;

Не выполнены условия предоставления микрозаймов;

Если в отношении одного заявителя сумма обязательств по выданным организацией договорам микрозаймов превысит один миллион рублей.

7. ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

7.1. Для получения микрозаймов заявитель представляет в Организацию следующие документы:

Заявление-анкета по форме (Приложение 1 к настоящим Правилам);

Документы для юридических лиц, согласно перечню (Приложение 2 к настоящим Правилам);

Документы для индивидуальных предпринимателей, согласно перечню (Приложение 3 к настоящим Правилам);

Документы по обеспечению в форме поручительства, согласно перечню (Приложение 6 к настоящим Правилам);

- ________________________________________________________.

8. РЕГЛАМЕНТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ

Регламент предоставления микрозаймов состоит из восьми этапов:

Собеседование;

Регистрация документов;

Экспертиза документов;

Принятие решения о выдаче микрозайма;

Уведомление;

Заключение договоров микрозайма, договоров, обеспечивающих исполнение обязательств;

Выдача микрозайма.

8.1. Собеседование:

эксперт Организации дает заявителю разъяснения о порядке и условиях получения микрозайма.

8.2. Регистрация документов:

эксперт Организации принимает от заявителя заявление-анкету и документы, необходимые для получения микрозайма согласно перечням, утвержденным настоящими Правилами. При приеме Эксперт не проводит оценку представленных на микрозаем документов;

заявления-анкеты Эксперт регистрирует в прошнурованном и пронумерованном Журнале регистрации на получение микрозаймов. Заявитель подтверждает факт передачи заявления-анкеты и документов своей подписью в данном Журнале. Документы, поданные вместе с заявлением-анкетой, заявителю не возвращаются;

прием заявлений-анкет и документов осуществляется Экспертом в порядке живой очереди с учетом режима работы Организации.

8.3. Экспертиза документов:

8.3.1. Заявка на микрозаем рассматривается Организацией в срок не позднее __ рабочих дней с момента ее поступления в Организацию.

8.3.2. Специалисты юридического отдела Организации проводят экспертизу представленных документов, в том числе по обеспечению возврата микрозайма.

При предоставлении в залог движимого и недвижимого имущества может осуществляется выезд на объект для определения соответствия представленных документов фактическому наличию имущества, и по результатам проверки составляется письменное заключение по каждому заявителю. Заключения хранятся в личном деле каждого заявителя.

8.3.3. При наличии положительного заключения юридического отдела эксперт проводит оценку кредитоспособности заявителя. По итогам проведенного анализа эксперт составляет экономическое заключение.

8.4. Принятие решения о выдаче микрозайма.

Решение о предоставлении микрозайма принимает ______________ Организации на заседании в срок не позднее ___ рабочих дней с момента подготовки экономического заключения.

Решение __________ Организации оформляется протоколом. Протокол подписывают председатель и члены _________________ Организации.

8.5. Уведомление.

8.5.1. Эксперт Организации в срок не позднее __ рабочих дней со дня утверждения решения _________ Организации направляет письменные уведомления:

Заявителям, в отношении которых принято положительное решение о выдаче микрозайма с указанием срока прибытия для заключения Договора микрозайма и договоров по обеспечению возврата микрозайма;

Заявителям, которым отказано в предоставлении микрозайма.

8.5.2. Заявитель обязан представить в Организацию полный пакет документов для оформления и заключения договоров микрозайма, поручительства и залога в срок не позднее ___ дней со дня отправки уведомления заявителю, в отношении которого принято положительное решение о выдаче микрозайма.

8.5.3. Предоставление заявителем полного пакета документов в организацию по истечении срока, указанного в пп. 8.5.2 настоящего Порядка, является основанием для отказа в заключении договоров микрозайма, поручительства, залога.

8.5.4. При наличии полного пакета документов Организация и заемщик подписывают договоры микрозайма.

8.6. Выдача микрозаймов.

Эксперт Организации в срок не позднее ____ рабочих дней со дня подписания договора микрозайма готовит заявку на финансирование с приложением копии договора микрозайма и протокола ___________ Организации. Эксперт Организации утверждает заявку на финансирование у руководителя Организации и направляет ее в бухгалтерию Организации.

Главный бухгалтер Организации в срок не позднее ___ рабочих дней со дня получения заявки на финансирование перечисляет денежные средства на расчетный счет заемщика.

9. КОНТРОЛЬ ЗА СОСТОЯНИЕМ ЗАЛОГА

9.1. Специалисты юридического отдела Организации осуществляют контроль состояния заложенного имущества в соответствии с режимом мониторинга заложенного имущества, указанного в протоколе _________________ Организации, в течение всего срока пользования микрозаймом заемщиком.

Проверка заложенного имущества осуществляется путем выезда на место нахождения имущества согласно режиму мониторинга (по мере необходимости) и составления Акта проверки заложенного имущества.

МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ

большой комитет по микрозаймам - постоянно действующий коллегиальный орган Фонда, который рассматривает заявки СМиСП и принимает решение о предоставлении (об отказе от предоставления) микрозайма в сумме свыше 500000 (Пятьсот тысяч) рублей;

малый комитет по микрозаймам - постоянно действующий коллегиальный орган Фонда, который рассматривает заявки СМиСП и принимает решение о предоставлении (об отказе от предоставления) микрозайма в сумме до 500000 (Пятьсот тысяч) рублей включительно.

Составы большого комитета по микрозаймам, малого комитета по микрозаймам и Положение о них утверждаются приказом Фонда по согласованию с министерством экономического развития Ставропольского края - учредителем Фонда.

(абзац введен приказом министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 176/од)

3. Общие требования к заемщикам

3.1. СМиСП, претендующие на получение микрозайма, должны отвечать следующим требованиям:

а) быть зарегистрированными и осуществлять предпринимательскую деятельность на территории Ставропольского края не менее шести месяцев на дату обращения за получением микрозайма;

б) не иметь нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров микрозайма (или займа), лизинга за шесть месяцев, предшествующих дате обращения в Фонд за получением микрозайма;

в) не иметь просроченной задолженности по уплате налогов, сборов и иных платежей перед бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, внебюджетными фондами на дату обращения за получением микрозайма;

г) должны предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору микрозайма.

3.2. Микрозаймы не предоставляются следующим СМиСП:

в отношении которых на дату обращения за получением микрозайма проводится процедура реорганизации, ликвидации или банкротства в соответствии с законодательством Российской Федерации и на имущество которых в установленном порядке наложен арест или обращено взыскание ;

в отношении которых на дату обращения за получением микрозайма в установленном порядке приостановлена деятельность;

(в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 212/од)

являющимся кредитными и страховыми организациями, инвестиционными фондами , негосударственными пенсионными фондами , профессиональными участниками рынка ценных бумаг , ломбардами;

осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;

осуществляющим производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу полезных ископаемых , за исключением общераспространенных полезных ископаемых;

ранее нарушившим порядок и условия получения микрозайма (займа), в том числе не обеспечившим целевое использование средств микрозайма (займа), если прошло менее трех лет с даты его получения, а также имеющим нарушения условий предоставления иного вида государственной поддержки в предшествующие периоды по любым основаниям;

не представившим документы, предусмотренные настоящими Правилами, или представившим недостоверные сведения и документы.

3.3. Приоритетную группу получателей микрозаймов составляют СМиСП, получившие гранты за счет средств федерального и краевого бюджетов на создание на территории Ставропольского края собственного бизнеса, учредителями которых являются зарегистрированные безработные граждане, работники, находящиеся под угрозой массового увольнения (установление неполного рабочего времени , временная приостановка работ, предоставление отпусков без сохранения заработной платы по инициативе работодателей, проведение мероприятий по высвобождению работников), военнослужащие, уволенные в запас в связи с сокращением Вооруженных сил Российской Федерации.

(п. 3.3 введен приказом министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 89/од)

4. Условия предоставления микрозаймов

4.1. Микрозаймы предоставляются на цели:

модернизацию производства, приобретение автотранспортных средств, производственного и хозяйственного инвентаря, оборудования и прочих основных средств;

осуществление инновационной деятельности . Понятие инновационной деятельности в настоящих Правилах применяется в значении, установленном Законом Ставропольского края от 01.01.01 г. N 13-кз "Об инновационной деятельности в Ставропольском крае".

(в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 89/од)

4.2. Размер микрозайма(ов) одному заемщику не может превышать 100 (один миллион) рублей.

4.3. Микрозаем предоставляется заемщику на срок не более 12 (двенадцати) месяцев с даты заключения договора микрозайма.

4.4. За пользование микрозаймом заемщик уплачивает 9 (девять) процентов годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток задолженности по основной сумме микрозайма в пределах срока пользования микрозаймом. Проценты за пользование микрозаймом заемщиком уплачиваются ежемесячно. Погашение микрозайма производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора микрозайма.

(в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 74/од)

4.5. Заемщики - СМиСП, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность на территории населенных пунктов Ставропольского края: городов Буденновска, Невинномысска, Нефтекумска и пос. Солнечнодольск Изобильненского района (моногородов), а также Апанасенковского, Арзгирского, Курского, Левокумского, Нефтекумского, Степновского и Туркменского районов, за пользование микрозаймами уплачивают 8 (Восемь) процентов годовых.

(п. 4.5 в ред. приказов министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 146/од, от 01.01.2001 N 74/од)

4.6. За пользование микрозаймами, выданными на осуществление инновационной деятельности, указанной в пункте 4.1 Правил, заемщики уплачивают 4 (четыре) процента годовых.

(п. 4.6 введен приказом министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 89/од; в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 74/од)

4.7. Выдача микрозаймов в сумме до 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей включительно производится без предоставления залога при наличии положительной кредитной истории, под поручительство физических лиц и не более одного раза при совокупной сумме обязательств заемщика перед Фондом по договорам микрозаймов не более 1000000 (одного миллиона) рублей.

(п. 4.7 в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 212/од)

4.8. Выдача последующего микрозайма в период действия ранее полученного микрозайма возможна при соблюдении следующих условий:

отсутствие нарушений условий действующих договоров микрозайма и договоров поручительств.

(п. 4.8 введен приказом министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 212/од)

4.9. За пользование микрозаймами, выданными заемщикам, осуществляющим свою деятельность на территории Ставропольского края не более одного года с даты получения единовременной финансовой помощи при их государственной регистрации в качестве юридического лица, индивидуального предпринимателя либо крестьянского (фермерского) хозяйства, а также единовременной финансовой помощи на подготовку документов для соответствующей государственной регистрации в соответствии с Законом Российской Федерации от 9 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации", данные заемщики уплачивают 4 (четыре) процента годовых.

(п. 4.9 введен приказом министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 74/од)

5. Порядок подачи и рассмотрения заявки

5.1. Для получения микрозайма СМиСП обращается в Фонд за предоставлением информации по условиям получения микрозайма.

Эксперт по микрозаймам Фонда дает полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о правах и обязанностях СМиСП, связанных с получением микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе Фонда и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Перечень документов и сведений, запрашиваемых у СМиСП, подающего заявку на предоставление микрозайма, необходимых для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, а также формы иных необходимых документов определяются Фондом.

5.2. Фонд рассматривает заявки на предоставление микрозаймов в соответствии с регламентом рассмотрения заявок на предоставление микрозайма, утверждаемым Фондом, и принимает решения о предоставлении микрозаймов в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня регистрации таких заявок.

5.3. При рассмотрении заявок на предоставление микрозаймов Фонд гарантирует соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники Фонда обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков Фонда, а также об иных сведениях, устанавливаемых Фондом, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации.

5.4. Порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозаймов включает следующие этапы:

проверка потенциального заемщика службой безопасности;

экспертиза заявки (в том числе юридическая экспертиза);

оценка предмета залога;

принятие решения о выдаче микрозайма;

заключение договора микрозайма и договоров обеспечения договора микрозайма.

Оценка рыночной стоимости предлагаемого предмета залога (за исключением товаров в обороте) в качестве обеспечения исполнения обязательств по микрозайму, возможность его реализации (ликвидность), принимаемые в расчет при документальном оформлении залога, производится субъектами оценочной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Залоговая стоимость предмета залога устанавливается экспертом по микрозаймам Фонда по соглашению с СМиСП с применением коэффициента дисконтирования, применяемого к рыночной стоимости.

Величина коэффициента дисконтирования зависит от года изготовления (ввода в эксплуатацию), срока службы (эксплуатации), технического состояния и ликвидности имущества, предлагаемого в залог, и составляет от 0,10 до 0,60.

Не подлежат оценке следующие предметы залога: новые, не бывшие в употреблении оборудование, автотранспорт, сельхозтехника, с момента изготовления которых прошло не более 1 года на дату передачи их в залог Фонду.

Оценка предмета залога не проводится при наличии у залогодателя оценки рыночной стоимости предлагаемого Фонду предмета залога, выполненной не более 1 года назад, при условии сохранения качеств и свойств предмета залога и положительного результата осмотра службой безопасности Фонда.

На передаваемые в залог транспортные средства Фонд налагает нотариальный запрет отчуждения до надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору микрозайма. По исполнении заемщиком обязательств по договору микрозайма, Фонд обращается к нотариусу, осуществившему наложение запрета отчуждения залогового транспортного средства, с заявлением о снятии запрета отчуждения. Расходы по наложению нотариального запрета отчуждения залогового транспортного средства и снятию запрета производятся за счет залогодателя или заемщика.

5.5. Решение о предоставлении (об отказе в предоставлении) микрозайма СмиСП принимается на заседаниях большого комитета по микрозаймам (малого комитета по микрозаймам) коллегиально и оформляется протоколом:

по заявкам в сумме до 500000 рублей включительно - малым комитетом по микрозаймам;

по заявкам в сумме свыше 500000 рублей - большим комитетом по микрозаймам.

Срок действия решения большого комитета по микрозаймам и малого комитета по микрзаймам о предоставлении микрозайма составляет тридцать календарных дней.

(пп. 5.5 в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 176/од)

6. Порядок заключения договора микрозайма и предоставления

заемщику графика платежей

6.1. В случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма Фонд заключает с СМиСП договор микрозайма и договоры, обеспечивающие исполнение обязательств по договору микрозайма (договоры залога , поручительства) (далее - договоры).

Фонд обязан проинформировать СМиМП об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе Фонда и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, до выдачи микрозайма.

При этом сроки подписания договоров не могут превышать срок действия решения соответствующего Комитета по микрозаймам.

(в ред. приказа министерства экономического развития Ставропольского края от 01.01.2001 N 176/од)

6.2. Договоры оформляются в соответствии с типовыми формами, утверждаемыми Фондом.

6.3. При передаче заемщиком подлинных документов на залоговое имущество экспертом по микрозаймам оформляется акт приема-передачи в 2 экземплярах, один из которых выдается заемщику, а второй хранится в досье по микрозайму у Фонда.