Главная » Виды пенсий » С какого года рождения начинается накопительная пенсия. Как формируются пенсионные накопительные средства. Варианты с периодичностью выплат

С какого года рождения начинается накопительная пенсия. Как формируются пенсионные накопительные средства. Варианты с периодичностью выплат

Разбираемся с накопительной частью пенсии

Накопительная пенсия — что это и как выбрать НПФ

Я не сильно рассчитываю на материальную помощь государства в старости, но отказываться от возможного дополнительного источника дохода тоже не собираюсь. В 2013 году наше государство поставило своих граждан перед непростым выбором. Каждый гражданин должен определить какая часть пенсии для него лучше — страховая или накопительная. А выбор, на самом, деле не так прост. Оценить перспективу очередной пенсионной реформы на 20-30 лет сможет даже не каждый экономист. Давайте попробуем поэтапно разобраться в этом вопросе.

Из каких источников выплачивается пенсия?

Для того чтобы сориентироваться в выборе, следует разобраться, из каких составляющих складывается пенсия. До настоящего времени пенсия формировалась из 3-х составляющих – базовой, страховой и накопительной. Рассмотрим отдельно каждую.

Базовая часть пенсии – стандартная составляющая пенсии. Граждане молодого возраста после последней реформы получают базовую часть и составляющую накопительную. Лица старшего возраста – страховую и базовую. До 2005 года базовая часть средств финансировалась за счет единого социального налога, а позже – за счет сниженной 20% ставки ЕСН. Фактически, выплаты идут из бюджета и мало зависят от собираемости отчислений. В этом и заключается государственная гарантия выплаты пенсии, чиновника обещают довести размер базовой части пенсии до уровня прожиточного минимума.

Сейчас размер базовой части равен 3935 рублям. При стабильном финансовом состоянии государства она регулярно индексируется. Таким образом, нынешним пенсионерам приходится выживать благодаря наличию страховой и накопительной составляющих пенсии.

Страховая часть пенсий

Страховая часть пенсии работает по страховому принципу – событием является наступление права на пенсионное обеспечение, в роли страховщика выступает Пенсионный фонд России. Эта часть пенсий формируется за счет отчислений организаций-работодателей. Чем больше будут отчисления, тем больше размер будущей пенсии. И в этом смысле становится понятным содержание социальной рекламы относительно «белой» зарплаты – в ПФ отчисляется 22% годового фонда заработной платы работников. Кроме того, страховая часть ежегодно подлежит индексации, размер которой не может быть меньше .

Основным условием получения страховой части пенсии сегодня является наличие трудового стажа не меньше 6 лет. К 2025 году планируется поэтапное увеличение до 15 лет. Размер выплачиваемой страховой части пенсии зависит от суммы, накопленной на персонифицированном «пенсионном» счете.

Накопительная часть

Принципы формирования накопительной части пенсии существенно отличаются от остальных составляющих пенсии. Для этого существуют отчисления, составляющие с 2014 года 2% от фонда заработной платы в случае, если будущий пенсионер не определился с инвестиционным портфелем управляющей компании или не перевел свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для тех же, кто в 2013 году определился, отчисления могут составлять 2% или 6% на их выбор. Обязанность уплаты этих взносов возложена на организацию работодателя. Собственно, все отчисления и на накопительную и на страховую часть уплачиваются единым платежом. Для того чтобы обеспечить себе повышенный размер пенсии, любой человек может участвовать в программе софинансирования пенсии, уплачивая в пенсионный фонд дополнительные суммы.

Выплаты накопительной части производятся по достижении работником пенсионного возраста. При этом каждый гражданин может увеличить ежемесячную выплату, выйдя на пенсию позже регламентируемого срока. Дело вот в чем — в пенсионном законодательстве существует такое понятие, как ожидаемый период выплаты, равный 228-и месяцам. При более позднем выходе на пенсию этот период сокращается, и накопленная сумма делится уже не на 228 месяцев, а на меньшее количество. Тем самым пропорционально увеличивается ежемесячная выплата. Кроме того, ежемесячную пенсию можно увеличить и сократив период до 10 лет. Как только пенсионер получит всю накопленную сумму, ежемесячные выплаты накопительной составляющей пенсии прекращаются, остаются только выплаты базовой и страховой. Если пенсионер не успеет получить полностью сумму накопительной части пенсии, то остаток может быть получен родственниками после его смерти. Таким образом, сумма накопительной части пенсии передается по наследству.

Что лучше страховая или накопительная пенсия?

Перейдем к главному вопросу: «Какая пенсия лучше – страховая или накопительная?». Оба вида имеют различные способы формирования, накопления и выплаты. Оба вида могут иметь различные индивидуальные размеры, зависящие только от заработка будущего пенсионера. А самым большим различием является то, что страховой частью гражданин управлять не может, в то время как накопительная часть этих ограничений лишена. Ее можно оставить как есть, можно увеличить путем дополнительных отчислений и сокращения сроков выплаты. Ее даже можно инвестировать и получить, в случае удачного выбора инструмента, дополнительное увеличение пенсии. Об этом поговорим подробнее.

Мало кто из будущих пенсионеров знает, что средства, направляемые на формирование накопительной части пенсии, можно инвестировать. Если пенсионер не совершает со своей пенсией никаких действий, по умолчанию она поступает на счета государственной управляющей компании, занимающейся их размещением – «Банка развития и внешнеэкономической деятельности» или «Внешэкономбанка». Недостатком такого инвестирования является ограничения, установленные государством на перечень возможных инструментов, что снижает его эффективность и, следовательно, доходность инвестиций вряд ли поднимается выше инфляции. Ниже привожу скрин с оф. сайта ПФ (pfrf.ru).

У пенсионера также есть возможность инвестировать свои пенсионные накопления в частные управляющие компании, которые обладают более широкими полномочиями в части выбора финансовых инструментов (например, гособлигации или акции российских предприятий).

Управляющие компании отбираются и регулируются Пенсионным фондом России, вплоть до страхования ответственности и регулярной отчетности. Количество УК едва превышает пятьдесят. Управляющие компании, как правило, предлагают на выбор несколько инвестиционных портфелей, каждый из которых доступен для инвестирования накопительной части пенсии.

Еще одним объектом отношений в сфере пенсионного обеспечения являются негосударственные пенсионные фонды, похожие по функциям с Пенсионным фондом России. Отличие УК от НПФ заключается в том, что выбрав управляющую компанию, пенсионер остается на учете в Пенсионном фонде России (ПФР), а управляющая компания управляет пенсионными средствами на фондовом рынке. Пенсионный фонд осуществляет только учет средств. Для участия в негосударственном пенсионном фонде гражданину необходимо сняться с учета в ПФР и стать на учет в НПФ. Далее, по аналогии с ПФР, средства передаются под управление управляющих компаний, которых у НПФ может быть несколько.

Как выбрать НПФ или управляющую компанию

Желание увеличить будущую пенсию толкает многих потенциальных пенсионеров на переход в негосударственные НПФ. И такой выбор вполне оправдан, так как рынок НПФ довольно жестко регулируется государством.

Но разница между НПФ может быть значительной, а возможность перейти из одного фонда в другой предоставляется только раз в год. Поэтому при выборе НПФ следует учитывать ряд довольно важных факторов:

дата создания НПФ;

Чем дольше срок жизни фонда, тем выше надежность. Если фонд пережил катаклизмы и кризисы последних лет – есть надежда, что он сможет противостоять потрясениям и в дальнейшем.

перечень учредителей;

Наиболее надежными учредителями фонда являются предприятия реального сектора экономики, топливно-энергетического комплекса, горнодобывающей промышленности или банковской сферы. Точную информацию подобного рода можно получить в налоговой инспекции, запросив платную выписку ЕГРЮЛ.

наличие в организации-учредителе профсоюзной организации, контролирующей, со своей стороны, деятельность фонда ;
количество застрахованных ;

Чем больше, тем лучше. Информацию можно получить на сайте НПФ.

история доходности НПФ за весь период деятельности ;

Слишком большая цифра может оказаться обычным рекламным ходом, особенно если она сочетается с небольшим количеством застрахованных. Точную статистику НПФ нужно смотреть на сайте Банка России.

рейтинг НПФ по данным независимых рейтинговых агентств ;

публикация на официальном сайте НПФ информации , подлежащей обязательному размещению в соответствии с нормативными документами, в частности Федеральным законом №75-ФЗ;
репутация НПФ ;

Для сбора подобной информации можно просмотреть отзывы клиентов, посетить тематические форумы. Возможно, такой форум присутствует и на ресурсах самого НПФ;

наличие качественной обратной связи и сервисов для клиентов .

Идеальным вариантом является личный кабинет на сайте фонда, где предоставляется вся информация, касающаяся движения средств клиента.

Использование указанного алгоритма выбора НПФ, как минимум, снизит шансы попасть на мошенников, которые уже начали появляться в этой сфере.

Как перевести свои накопления в НПФ или управляющую компанию

Процедура перевода пенсионных накоплений в НПФ или управляющую компанию не представляет особых сложностей. Для обоих вариантов понадобятся паспорт и карточка СНИЛС.

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в НПФ или УК нужно до 31 декабря посетить офис компании и подписать договор. После этого нужно написать заявление в ПФР на перевод средств в НПФ, в котором указать данные договора с НПФ. Далее всеми вопросами перевода будут заниматься сотрудники выбранного фонда.

Накопительная пенсия в 2016 году последние новости

В начале декабря 2015 года Путин подписал указ о продлении заморозки накопительной части пенсии в 2016 году. Это означает, что в 2016 году все отчисления из фонда зарплат граждан будут идти в страховую часть пенсии. Говоря простым языком, в стране кризис и ПФР в настоящий момент не может позволить отпустить накопительную часть на фондовый рынок, деньги нужны на выплаты действующим пенсионерам. Не смотря на продление моратория, срок в который граждане должны определиться с судьбой накопительной части пенсии пока не продлен. Поэтому лучше не ждать 1 января 2016 года и заняться выбором НПФ, как можно быстрее.

Я сейчас на Шри-Ланке, поэтому уже не смогу посетить в 2015 году ПФР, однако есть большая вероятность, что чиновники продлят срок выбора НПФ для граждан до конца 2016 года, как продлили заморозку накопительной части пенсии. В этом случае планирую перевести свои пенсионные накопления в НПФ и дополнить эту статью личным опытом.

В статье я специально воздержался от рекомендации конкретного НПФ, пускай каждый сам решает где содержать свои пенсионные накопления. По сути выбор стоит между доходностью и надежностью. Конечно, более надежно выглядят окологосударственные структуры, но сейчас на рынке пенсионных услуг достаточно надежных и профессиональных игроков из негосударственного сектора, способных сохранить и преумножить наши будущие пенсии.

Всем высокой пенсии!

Думать о своём будущем и планировать собственную старость - вполне рациональный подход к жизни. И в западных странах такое стремление граждан полностью поддерживается действующим законодательством уже много десятилетий. В России пенсионная реформа действует достаточно давно, чуть больше десятилетия. Несмотря на это, многие работающие граждане до сегодня не могут понять, что такое накопительная и страховая часть пенсии, а, следовательно, какая сумма обеспечения их ждет в старости. Для того чтобы разобраться в данном вопросе, нужно ознакомиться с ниже следующей информацией.

Предпосылки изменения пенсионной системы

До 2002 г. расчет пенсионного обеспечения граждан происходил по «принципу солидарности», который использовался еще со времен СССР. За рубежом такую распределительную систему называли «pay as you go», что в переводе на русский язык значит «плати, пока идешь». Суть этой системы была в том, что пенсионные взносы всех работающих граждан страны распределялись между людьми, находящимися на заслуженном отдыхе в текущий момент. Такой подход был вполне логичен и оправдан, но только до того момента, пока пенсионная нагрузка не стала стремительно увеличиваться. Раньше минимальный объем обеспечения одного пенсионера возлагался на 2 - 2,5 работающих людей, но с ухудшением демографической ситуации в стране эта цифра стремительно снизилась. И, как утверждают специалисты, уже в 2020 роду данное соотношение будет 1:1.

Кроме того, взносы на страховую часть пенсии, которые отчисляются работающими гражданами в ПФ, для государства выполняют функцию инвестиций в модернизацию экономики страны. Изменив пенсионное законодательство, государство не только обеспечивает будущее своих людей, но и получает существенное вливание капитала в собственное развитие.

Суть реформы и формирование трудовой пенсии

С 2002 года в силу вступили 4 закона, регламентирующие сбалансированную работу пенсионной системы. Однако говорить о кардинальных изменениях, в соответствии с содержанием этих документов, нельзя, так как они являются плавным переходом от распределительной системы, существующей ранее, к распределительно-накопительной.

С момента вступления в силу нового законодательства формирование трудовой пенсии осуществляется в системе ОПС (обязательного пенсионного страхования), и состоит она из трех основных частей: страховой, базовой и накопительной. Что касается размера пенсионного обеспечения граждан, то он рассчитывается по формуле, установленной федеральным законодательством.

В целом реформа позволила гражданам РФ самостоятельно регулировать размер пенсии, увеличивая собственные накопления с помощью частных управляющих компаний или специализированных негосударственных пенсионных фондов.

Основная проблема пенсионеров

Несмотря на то, что пенсионная реформа в России действует уже достаточно давно, многие пенсионеры и работающие граждане до сих пор еще не разобрались в том, что такое накопительная и страховая часть пенсии. А, следовательно, не могут правильно распорядиться своими накоплениями и получить достойную прибыль. Именно поэтому, начиная рассматривать современную пенсионную систему, следует изучить основные понятия. И только после этого рассуждать, переводить ли накопительную часть пенсии и как это сделать?

Пенсионная система 2002-2010

Все работодатели федерации, в соответствии с действующим законодательством, ежемесячно должны осуществлять оплату взносов в ПФ в размере 20% от заработной платы каждого сотрудника. До конца 2007 года ставка делилась на три части: 4 % составляла накопительная часть, 10% - страховая, и, соответственно, 6 % - базовая. Такое распределение было не совсем честным по отношению к гражданам, которые хотели увеличить свой доход от инвестиций и при получить достойную сумму ежемесячного обеспечения. С января 2008 года в силу вступили поправки к законам о пенсионной реформе. В соответствии с ними процент страховой части пенсии был снижен на 2 единицы, которые перевели в накопительную статью.

Что же касается индивидуальных предпринимателей, то, в соответствии с законодательством, на них возложено обязательство ежемесячно отчислять в ПФ четко фиксированную ставку. Для организаций любой формы собственности, использующих специальную упрощенную систему налогообложения, предусмотрены взносы на страховую часть пенсии в размере 10% и 4% - на накопительную.

Базовая часть пенсии

Наименьшей составляющей пенсии выступает базовая часть, которая является строго фиксированной суммой, установленной государством в качестве гарантийного обязательства перед гражданами. Первоначально с 2002 года она составляла 450 рублей, но с каждым годом эта сумма индексируется с учетом инфляции.

Стоит отметить, что формально базовая часть пенсии финансируется из ежемесячных взносов, которые работодатели отчисляют в ПФ. Однако на самом деле этой суммы не хватает на выплаты, поэтому её компенсирует федеральный бюджет. Ведь не зависимо от того, какой размер страховой базовой части пенсии поступил в текущем периоде на счета ПФ, государство должно выполнять взятые на себя обязательства по обеспечению социально незащищенных граждан.

Эта сумма обеспечения назначается всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, чей стаж роботы составляет более пяти лет. Скорректированная в сторону увеличения ставка полагается лишь лицам, возраст которых более 80 лет, инвалидам и гражданам с нетрудоспособными иждивенцами. В принципе, эта сумма объединила прежние доплаты, компенсационные надбавки и минимальную пенсию. Основной ёё функцией является обеспечение некой базовой социальной гарантии, что подтверждает и само её название.

С начала 2010 года данный компонент обязательства исчез из пенсионной системы, а его место заняла фиксированная часть страховой пенсии.

Особенности накопительной пенсии

Действующая в последние годы в РФ пенсионная реформа предполагает использование такого понятия, как которая формируется из 6% взносов, отчисляемых ежемесячно работодателем в ПФ. Отличительной её чертой от других составляющих пенсионного обеспечения является то, что это «живые» средства, увеличение размера которых полностью зависят от работника. Ведь суть накопительной части пенсии заключается в возможности самостоятельного инвестирования своих денег. Насколько удастся увеличить накопленный капитал, зависит от выбора правильной стратегии вложения, иными словами, кому в управление будут отданы деньги.

Первые выплаты по этой статье после начала реформы граждане начали получать с 01 июля 2012 года, когда в силу вступил закон № 360-ФЗ (в народе этот документ более известен как «Выплатной закон»). Конечно, суммы полученные гражданами не очень большие, как, в принципе, и срок накопления, но это стало первым шагом самостоятельного обеспечения старости.

Реформирование пенсионной системы в РФ продолжается и в настоящее время. Уже подписано много законов, регулирующих отчисления и способ формирования именно накопительной части. Одна из новаций, о какой стоит знать всем, говорит о том, что уже с 2015 года данная составляющая пенсионного обеспечения будет формироваться для всех работников «по умолчанию». Это значит, что без подачи соответствующего заявления о передаче средств под управление других организаций накопительная часть автоматически переходит в страховую.

Кому доверить управление накоплениями?

На сегодняшний день существует три варианта управления пенсионных накоплений, и каждый из них имеет как свои преимущества, так и «подводные камни».

Итак, первое, что можно сделать со своими накопительными пенсионными сбережениями - это просто оставить их в государственном ПФ. Вариант хороший, не требует траты времени и сил на оформления документации, но, выбрав его, остаётся только надеяться, что к моменту выхода на заслуженный отдых инфляция оставит хоть малую сумму на старость. Еще одним существенным недостатком является и то, что человек не заключает индивидуальный договор с ПФ и не имеет достоверной информации о состоянии своих денег. Преимуществом такого управления можно назвать то, что гарантом возврата финансовых средств выступает само государство.

Второй вариант значительно выгодней первого и сводится к тому, что накопительную часть пенсии можно передать в управление УК (управляющей компании). Доходность от такого инвестирования пусть незначительно, но превышает инфляцию, что гарантирует сохранность накоплений. В этом варианте, как и предыдущем, гарантом выступает государство, а человек может один раз в год получить информацию о состоянии своего Не смотря на экономическую выгоду, управление финансами УК имеет самую высокую степень риска, так как данные организации наделены правом инвестирования в доходные инструменты.

Третьим вариантом могут воспользоваться люди, которые не только хорошо ориентируются в том, что такое накопительная и страховая часть пенсии, но и готовы отказаться от протекции федерации, доверив свои денежные средства Негосударственному пенсионному фонду. С момента подписания индивидуального договора накопительная часть пенсии переходит в собственность НПФ. Несомненно, доходность от такой инвестиции будет значительно выше инфляции, но даже это не может гарантировать исполнения обязательств по возврату средств.

Прежде чем выбрать для обеспечения старости вариант инвестирования накопительной части пенсионного обеспечения, следует тщательно обдумать все варианты.

Как переводить накопительную часть пенсии?

На сегодняшний день активными участниками пенсионной реформы, которые участвуют в накопительной программе, являются граждане РФ, родившиеся после 1967 года. Именно они могут самостоятельно контролировать часть своего пенсионного обеспечения и решать, куда инвестировать эту сумму средств. Многие, конечно, не создавая себе дополнительных трудностей, предпочитают оставить деньги в пенсионном фонде федерации и надеются только на государство. Но те, кого не устраивает ежегодный доход ниже инфляции, могут перевести свои накопления в управляющую компанию или НПФ. Срок перевода накопительной части пенсии не лимитируется временными рамками, поэтому заявка может быть подана в любой момент. Однако договор инвестирования вступит в силу только с января следующего года, а деньги из федерального ПФ в новую управляющую компанию перечисляются до 31 марта. Если по каким-либо причинам застрахованное лицо недовольно результатом сотрудничества с управляющей компанией, то по истечению одного года накопительную часть пенсии можно перевести в другую УК.

Накопительный компонент пенсии сегодня

Лояльные условия для инвестирования накопительных средств действовали в РФ только до 2013 года, после государство на законодательном уровне воспользовалось бездействием граждан, которые просто не занимаются своими инвестициями. Но не все так категорично, как кажется на первый взгляд. Тем, кто всерьез хочет заняться вопросом обеспечения собственной старости, такая возможность предоставлена в полном объеме. Именно для этого продлили накопительную часть пенсии, точнее срок, когда люди могут самостоятельно выбрать ставку и компанию для инвестирования. До 2015 года любой работающий гражданин может подать заявление о сохранении 6% взносов в накопительный фонд. Если такой документ подан не будет, государство имеет право снизить эту ставку до 2% или даже её всю перевести в процент страховой части пенсии. Пока есть шанс сохранить и успешно инвестировать свои накопительные пенсионные средства, необходимо срочно обратиться в ПФ.

Как получить пенсионные выплаты?

С момента выхода на заслуженный отдых каждый гражданин, учавствовавший в накопительной пенсионной программе, имеет право на получение своих денег. Сделать это можно тремя способами, удобными для пенсионера. Во-первых, если сумма накоплений незначительна, можно оформить единовременную выплату, которая будет осуществлена в течение 90 дней с момента подачи соответствующего заявления. Во-вторых, выплаты можно растянуть на определенный срок и систематически получать фиксированные суммы. В-третьих, если страховая часть пенсии по старости невелика, можно разделить накопленные средства на срок дожития и получать их как надбавку.

Но, как и в каждом правиле, в законе о выплате накопительных пенсий есть исключения, позволяющие осуществлять срочные выплаты. Однако они полагаются только той категории застрахованных лиц, которая участвовала в софинансированнии программы и уплачивала взносы самостоятельно. Так, например, это могут быть женщины, направившие часть средств материнского капитала в ПФ. Срок таких выплат не может быть менее 10 лет.

Наследование пенсионных накопительных средств

Зная, что такое накопительная и страховая часть пенсии, не трудно догадаться у какой из них больше шансов обеспечить достойную старость. Но и это еще не все преимущества накопительной составляющей. Ее могут наследовать приемники застрахованного лица. Для этого достаточно обратиться в УК или пенсионный фонд и подать соответствующий пакет документов.

Страховая часть пенсии

Рассматривая суть можно с уверенностью сказать, что этот компонент является частью прежней пенсионной системы. Ведь все взносы, уплаченные работодателями на данную статью обеспечения, поступают в распоряжение государства и распределяются между текущими пенсионерами. Следовательно, страховая часть пенсии по старости - это только понятие, которое носит условно-накопительный характер.

Еще до 2010 года этот компонент пенсионного обеспечения был выделен в отдельную категорию, и на него отчислялось лишь 8% ежемесячных взносов работодателей. Но потом процент страховой части пенсии дополнился базовым, существенно увеличив страховой фонд. Такое перенаправление средств, поступающих в распоряжение государства, позволило обеспечить выплату пенсионных обязательств всем нынешним пенсионерам, не используя дополнительных инвестиций.

Основная терминология в расчете пенсионного обеспечения

Прежде чем рассматривать, какая часть пенсии страховая, а какая накопительная будет выплачиваться человеку после достижения пенсионного возраста, необходимо рассмотреть несколько других важных понятий. Итак, под часто используемым термином «пенсионный капитал» следует понимать сумму средств, сформированную из ежемесячных взносов работника за все годы трудового стажа. Второе, но не менее важное понятие, которое необходимо знать, чтобы рассчитать размер страховой части пенсии - «срок дожития». Использование данного термина, на первый взгляд, кажется достаточно грубым и неуважительным к пенсионерам, но без него рассчитать ежемесячное обеспечение просто невозможно. Обозначает он предположительный срок дожития граждан почтенного возраста и равен для всех, но это далеко не значит, что по истечению указанного времени человек перестанет получать пенсию. Выплачиваются в дальнейшем суммы из бюджетных средств государства в том же объеме, что и раньше.

обеспечение?

Чтобы понять, какая часть пенсии страховая будет выплачиваться гражданину после достижения им пенсионного возраста, необходимо точно знать размер пенсионного капитала и установленный законодательством срок дожития. Причем последний показатель в 2002 составлял 12 лет и с каждым годом увеличивался на 12 месяцев. Таким образом, в 2013 срок этот показатель составил 228 месяцев.

Рассчитывается размер ежемесячного страхового обеспечения по одной простой математической формуле: СЧП= ПК/СД + БЧП, где ПК - расчетный пенсионный капитал, сформированный из взносов пенсионера за годы рабочего стажа; СД - установленный период выплаты пенсионного обеспечения (срок дожития); БЧП - фиксированная часть страховой пенсии, которая ранее называлась базовой частью.

Для того чтобы полученная сумма пенсионного обеспечения соответствовала уровню инфляции, страховая часть трудовой пенсии ежегодно индексируется. Такой подход к сохранению доходов граждан позволяет сохранять стабильность условий жизни пенсионеров.

Влияние реформы на жизнь военных пенсионеров

Во всех законах пенсионной реформы, вступивших в силу с 2002, права военных пенсионеров на получение заслуженной пенсии в полном объёме были ущемлены. Иными словами, категории людей, которые долгие годы отдавали долг государству, и вышли на заслуженный отдых, полагалась только страховая часть военной пенсии. Если же после ухода из вооруженных сил, человек продолжал работать в любой другой отрасли и за него работодатель оплачивал взносы в ПФ, эти суммы просто оставались в бюджете федерации. Такая несправедливость вызвала массу возмущений не только среди военных, но и других категорий работников бюджета, поэтому проблему необходимо было решать быстро.

В средине 2008 года ситуация кардинально изменилась, так как вступили в силу несколько поправок к основным законам о пенсионной реформе. С этого момента страховая часть пенсии военным пенсионерам стала рассчитываться, исходя из общего капитала. Иными словами, если человек закончил службу в рядах вооруженных сил и продолжил работать на гражданских предприятиях, все ежемесячные взносы в ПФ шли на формирование его расчетного капитала.

Чего ждать будущим пенсионерам

Как показывает статистика, пенсионная реформа последних лет, может быть, и немного улучшила финансовое благополучие стариков, однако поставленных целей так и не достигла. Количество пенсионеров достаточно велико, соответственно, остается на минимуме их страховая часть пенсии. Что это: ошибка финансистов или детально продуманный план? Ответить на этот вопрос сегодня крайне сложно, да и бессмысленно. Причину неудачи искать уже поздно, необходимо решать возникшую проблему, и ПФ нашел для себя выгодный вариант выхода из ситуации: увеличить размер расчетного капитала за счет взносов работающего населения.

Конечно, в новой пенсионной реформе речь не идет об увеличении процентных ставок, а только о перенаправлении средств из УК во власть бюджета федерации. Для тех граждан, которые не утруждали себя информацией о том, что такое накопительная и страховая часть пенсии, все станет еще проще. Им не нужно будет думать об инвестиции средств, а надеяться только на государство, которое станет гарантом их пенсионного обеспечения. Таким образом, в распоряжении ПФ окажется значительно больше средств для погашения собственных обязательств, но, сколько сможет существовать такая система, покажет только время.

Накопительная часть пенсии. Что это такое до сих пор нет полной ясности. В западных пенсионных системах эта часть есть.

По опыту общения с людьми предпенсионного, да и пенсионного возраста выясняется, что они не могут дать ответ на вопрос: “Как получить накопительную часть пенсии?”, поскольку им больше интересно, а сколько там перечислено, и накопительная там пенсия или еще какая им просто не интересно. Большинство даже не может отличить трудовую пенсию от социальной . Тогда почему все же в общении часто возникают вопросы о размере пенсии? Надо просто знать принципы, на которых строится и развивается наша пенсионная система.

В ходе развития пенсионной системы в современной России состав пенсии, так же, как и возраст, с которого происходили начисления, менялись несколько раз. Это естественно, поскольку до сих пор ищется наиболее адекватная схема финансового обеспечения нетрудоспособного населения.

С 2002 года трудовая пенсия представляла собой сумму трех составляющих:

базовой
страховой
накопительной.

Базовая часть имела место до 1.01.2010 года, когда был отменен единый социальный налог (из этого налога формировалась базовая часть) и были совмещены базовая часть и страховая.

В итоге в настоящее время трудовая пенсия состоит из двух частей:

страховая
накопительная.

Каждая из этих частей определяется по своим правилам.

История сбора накопительной части

История с накопительной частью вообще интересная. В ходе развития менялись возраста, хотя из каких соображений это делалось не вполне ясно.

Так с 2002 года по 2004 формирование накопительной пенсии осуществлялось для мужчин с 1953 года рождения и младше, а также для женщин с 1957 года и младше. Видно, что учитывались мужчины и женщины еще работоспособного возраста (50 и 45 лет соответственно). Надо же было с какого-то возраста начинать.

С 1 января 2005 года меняется возрастная категория – начинает формироваться накопительная часть у мужчин и женщин с 1967 года и младше. В этот алгоритм попадают и индивидуальные предприниматели, причем их возраст не имел значения, важно было только то, что включались только те ИП, кто до 24 мая 2005 года уже наполнял свою накопительную часть за счет страховых взносов.

И уже с 1.01.2009 года по закону № 56 от 30.04.2008 года начинается сбор накопительной части без указания возрастов у всех работающих. Еще запустили программу государственного софинансирования (в массах она известна как “тысяча на тысячу”), при которой государство добавляет к добровольно уплаченным страховым взносам такую же сумму (до 12 тысяч рублей).

Здесь стоит напомнить, что перечисленные работодателем в пенсионный фонд взносы в накопительную часть, аккумулируются на индивидуальном счете () и находятся либо в ПФР, либо в негосударственных фондах. И, самое важное, неиспользованную накопительную часть пенсии и доход, полученный от ее размещения в инвестиционных фондах, после смерти пенсионера могут унаследовать ближайшие родственники, проживавшие вместе с пенсионером.

Накопительная часть пенсии. Что это такое после 2015 года

Правила формирования накопительной пенсии в настоящее время определяется федеральным законом № 424 от 28 декабря 2013 года.

Внимание!
Касается граждан 1967 года рождения и младше. В 2014 и 2015 годах предоставлена возможность определиться с накопительной частью пенсии – продолжать отчисления на нее или все отчисления, которые производит работодатель, отправлять на пополнение страховой пенсии.

В чем здесь нюанс? Дело в том, что страховая пенсия аккумулируется в ПФР и только. А вот накопительная часть может по желанию владельца счета быть передана в инвестиционные фонды для получения прибыли . Однако где есть прибыль может быть и убыток. Поэтому никто не может гарантировать только прибыль .

Есть и еще один нюанс. Если держатель накопительной части пенсии до конца 2015 года не примет решение о направлении своих средств в инвестиционные фонды, его накопительная часть перестанет формироваться, и взносы его работодателя будут поступать в общий фонд на оплату действующих пенсионеров.

Текущее состояние экономики заставило профильные министерства и Банк России подумать о продлении возможности перевода накопительной части в негосударственные фонды еще на 2 года (до конца 2017 года). Это связано с тем, что текущая накопительная часть “заморожена” для выплат, поскольку используется для подпитки экономики. И, по-хорошему, распределенные по инвестиционным программам деньги не очень правильно прямо сейчас вынуть из экономики. А вот через два года ситуация должна выправиться.

Таким образом, решение по “молчунам” (по тем, кто не принял решения относительно накопительной части пенсии) сейчас прорабатывается в правительстве и весьма большие шансы, что сроки определения продлят.

Стартовавшая в 2001 году пенсионная реформа к настоящему времени много раз подвергалась дополнениям и изменениям. Масштабная работа по разъяснению её положений ведется государством постоянно, однако по-настоящему прозрачной система формирования пенсий так и не стала.

При всех произошедших коррективах пока неизменно осталось только одно – деление пенсии на составляющие. Общая трудовая пенсия была заменена двумя категориями: страховой и накопительной (173 ФЗ от 17.12.01). С 2015 года и сам закон о трудовых пенсиях прекратил свое существование.

Накопительная часть пенсии регулируется отдельными федеральными законами:

(от 28.12.13);
(от 16.07.99);
№167 об обязательном страховании пенсионных накоплений (15.12.01);
(от 24.07.09);
(от 07.05.98);
(от 30.11.11),
(от 01.04.96);
(от 24.07.02);
и отдельными правовыми актами, дополняющими и изменяющими отдельные положения законодательства.

Одним из главных различий между двумя категориями пенсии является порядок их расходования. Государство не имеет права потратить деньги, являющиеся накопительной частью пенсии россиян. В то время как страховая часть является рабочей. Именно из неё формируются выплаты существующим пенсионерам.

Выделение накопительной категории по замыслу инициаторов должно было стимулировать россиян активно участвовать в формировании собственных пенсий.

Кроме того, программа имела дополнительное значение, важное для будущего развития страны. В последние годы в средствах ПФР наблюдается дефицит, связанный с тем, что количество пенсионеров превышает количество работающих граждан. Чем сильнее этот процесс будет развиваться, тем больше налогов придется платить трудоспособной части населения на содержание людей нетрудоспособных.

Последние новости, которые поступили от вице-премьера О. Голодец – заморозка накопительной части до 2019 года и последующий отказ от программы. Вопрос ещё окончательно не решен, но государство, судя по всему, решило возложить программу по формированию накопительной части на плечи гражданам.

В чём её суть

В отличие от страховой части, которая формируется у каждого гражданина при наличии минимального стажа, определенного законодательно, и при наступлении обстоятельств, дающих право на её получение, накопительная – является добровольной. Она позволяет увеличить пенсионные средства. При этом в процессе накопления гражданам оказывается государственная поддержка.

Понять, что такое накопительная часть пенсии поможет анализ источников поступления средств на её формирование, к которым относятся:

отчисления, которые производятся работодателями;
собственные средства граждан, вложенные добровольно и в любом размере;
вложение средств материнского капитала;
софинансирование, при котором, в зависимости от вложенной гражданином суммы, происходит её увеличение за счет дополнительных средств (государственных или частных).

Будущий пенсионер прямо влияет на те выплаты, которые будут ему положены по достижению установленного возраста выхода на пенсию. В настоящее время для мужчин он составляет 60 лет, для женщин – 55. (Это не касается государственных служащих, которым уже увеличили пенсионный возраст).

Денежные средства хранятся на личных счетах граждан. Индексация производится только в отношении страховой категории, своеобразным индексированием накопительной части является возможность инвестировать средства для увеличения их количества. Для этого накопления вкладываются в доходные проекты и ценные бумаги, способные обеспечить ежегодный прирост начальной суммы. Однако при этом существует вероятность потери, как части средств, так и всей суммы полностью.

По умолчанию пенсионные счета граждан находятся в Пенсионном Фонде, при этом накопительная часть инвестируется государством. Эта функция возложена на ВЭБ.

Политика банка не предусматривает работу с большими рисками. Несмотря на то, что инвестиционных портфеля два (консервативный и доходный), и инвестирование происходит через стратегию доходности, вложения достаточно осторожные. В этом есть определенный плюс, так как имеющиеся средства сохраняются.
Есть и отрицательный момент. Невысокий процент дохода не позволяет средствам активно работать, в результате чего, ежегодная инфляция практически «съедает» полученную прибыль.
Полученный через ВЭБ доход, как правило, не достигает даже тех процентов, которые получил бы гражданин, вложив накопления на банковский депозит.
Доверие государственной программе обеспечивает гарантия сохранности вложенных средств.

Низкая эффективность государственного инвестирования мотивировала законодателей разработать инициативу, по которой россиянам дана возможность самостоятельно решить, кому доверить инвестирование средств (ФЗ №111).

Варианты:

Оставить все как есть. Деньги остаются в ПФР и приумножаются ВЭБом посредством доходного инвестиционного портфеля;
Не забирать средства из ПФР, при этом перейти на ещё более осторожное инвестирование, которое обеспечит максимальную сохранность средств, — консервативную программу;
Оставить средства в ПФР, но вместо ВЭБа назначить другую управляющую компанию, которая, по мнению гражданина, сможет распорядиться средствами лучше;
Полностью передать средства в негосударственный фонд.

Заявление
об отказе от финансирования накопительной части трудовой пенсии
и направлении на финансирование страховой части трудовой пенсии

Главные вопросы

Основными темами, касающимися накопительной части пенсии, связаны с вопросами, что выгоднее и безопаснее: оставить средства в Пенсионном фонде или передать их в негосударственные фонды и куда лучше перевести деньги, чтобы избежать их потери.

Утверждение фонда

При решении перевести накопления под управление негосударственного пенсионного фонда, его выбор, пожалуй, самая ответственная задача. Кроме того, что фонд должен обеспечить высокую доходность имеющейся сумме, должна быть гарантия сохранности, как самих вложений, так и полученной прибыли.

Чтобы сделать выбор правильно следует обратиться к информации, которую предоставляет Центробанк на своем портале:

просмотреть перечень всех НПФ;
ознакомиться со сведениями о доходности НПФ;
узнать, какие НПФ лишены лицензии.

Следует знать, что если лицензия фонда аннулируется, то все пенсионные счета возвращаются в ведение ПФР, при этом доход теряется. Таким образом государство страхует накопления, не позволяя пропасть вложенным средствам.

Процедура выбора фонда или управляющей компании следующая:

Определиться с кандидатом (из перечня на сайте ЦБ).
Подать в НПФ или УК заявление и заключить договор.
Проинформировать ПФР до конца года, в котором произошли изменения в управлении средствами.

Последнее можно сделать:

при личном обращении в ПФР;
через центры поддержки (МФЦ);
на сайте Госуслуг;
посредством Почты России.

Обратная процедура перехода средств в ПФР дополнительным договором не подтверждается, достаточно подать заявление.

Менять управляющего можно ежегодно. Однако финансисты рекомендуют производить смену ПФ не чаще одного раза в пять лет. В противном случае, это может сказаться на уровне полученного дохода. Смена УК на потерю процентов по пенсионным накоплениям не влияет.

Как в государственном, так и в частном ПФ, управлять средствами может та компания, с которой у выбранного фонда заключен договор на управление средствами. Обычно их несколько, поэтому выбор в пользу той или иной УК делает сам гражданин.

Вернуть деньги в ПФР можно в любой момент, обратившись туда с заявлением. При этом в распоряжение ПФР поступят все средства, накопленные на лицевом счете на момент перехода управления, то есть с начала года, следующего за текущим.

Что лучше выбрать

Описание страховой и накопительной части в сравнении поможет определиться, стоит ли формировать пенсию двух категорий или остановиться только на страховой.

Страховая

формируется на базе баллов, появляющихся исходя из общего стажа и дополнительных коэффициентов (стоимость зависит от соотношения числа пенсионеров и работающих граждан в стране);
распорядителем является государство;
выплачивается из пенсионных отчислений работающих граждан в текущий момент в виде ежемесячной выплаты (государство стремиться компенсировать гражданину ту зарплату, которую он получал до выхода на пенсию);
представляет собой гарантированное право гражданина на получение пенсии в будущем в рамках государственных обязательств;
индексируется;
не наследуется.

Накопительная

формируется в денежных средствах из процентов от заработка и личных сбережений;
распорядителем является гражданин, который может самостоятельно выбрать управляющего;
выплачивается при обращении пенсионера несколькими способами;
представляет собой реальные денежные средства на персональном счете гражданина;
не индексируется, однако может быть увеличена путем инвестирования профессиональными финансистами;
наследуется.

Таким образом, страховая пенсия – основа тех выплат, которые будут сделаны гражданину по завершению трудовой деятельности. Чем больше страховая часть, тем больше получит будущий пенсионер. При этом существует гарантированный минимум, который повышается в зависимости от стажа и различных коэффициентов. Страховые взносы ежегодно индексируются в соответствии с инфляцией.

Основываясь на том, какой из критериев является наиболее важным для гражданина, стоит сделать выбор, можно ли воспользоваться возможностью формировать накопительную часть или остановиться только на страховой.

Условия назначения накопительной части пенсии

С 2005 года, если работник родился в 1967 году или ранее, то его работодатель отчислений в накопительную категорию не делает. Вся сумма выплаты (22%) уходит на страховую часть. У более молодых граждан на страховую часть приходится 16% (из них 6% на фиксированную выплату), а 6% перечисляются в категорию накопительной пенсии.

Уплата пенсионных взносов ИП производится по фиксированной ставке, составляющей 26% от годового МРОТ, если сумма не превышает 300 тысяч рублей. При превышении дополнительно оплачивается 1% с суммы превышения.

До 2015 года процесс формирования и распоряжения средствами был более свободный.

До 2014 года существовала программа государственного софинансирования, при которой, положив на накопительную часть личные сбережения, в размере от двух до двенадцати тысяч рублей, гражданин получал эквивалентную сумму от государства. Таким образом, вложения удваивались.

С 2005 года людям старше 1967 года выплаты прекратились. С 2015 года автоматические отчисления прекратились для граждан любого возраста.

Сейчас, обязанность по формированию накопительной части практически целиком возложена на граждан:

они могут продолжать вложения в неё, а могут не делать этого, и направить все средства на страховую часть (отказаться от накопительной);
если до 2014 года заявление о переводе накопительных средств под управление негосударственных структур было сделано, то средства продолжают направляться именно туда (6% от заработной платы);
если нет, то с 2015 года вся пенсионная сумма отправляется в страховую часть. Инвестируются только те накопления, которые были сделаны с 2002 по 2014 год;
исключение сделано для граждан, чей рабочий стаж не превышает 5 лет — они имеют возможность определиться с направлением пенсионных средств: только на страховую, либо на страховую и накопительную части;
женщины, получившие право на получение материнского капитала могут воспользоваться им для пополнения своей накопительной пенсии.

Следует помнить, что для перечисления накопительной части в НПФ работодателю необходимо внимательно заполнять код бюджетной классификации. Платежки с неверными КБК могут привести к возникновению у фирмы пеней.

Лист 1

Лист 2

Лист 3

Вариант от Сбербанка

Репутация Сбербанка среди населения России, как одного из самых надежных, объясняет высокий показатель доверия граждан, передавших пенсионные средства под его управление.

Уверенность граждан в одном из самых крупных банков России подтверждают и рейтинговые агентства:

НРА дает банку оценку «ААА»;
агентство «Эксперт» — «А++»;
Центробанк включает компанию в лидирующую тройку по объему пенсионных накоплений.

Из НПФ это самая крупная компания на рынке. Лицензия на работу с пенсионными накоплениями Сбербанк получил в 2009 году.

К концу 2016 года суммарные данные о доходности за 4 года составили 52%. Если сравнить показатель с суммарным показателем инфляции (33,88%), получится, что доходность превышает более чем в полтора раза.

Предложение Сбербанка состоит в следующем:

при открытии пенсионного счета необходимо внести 1500 рублей;
в дальнейшем внесение средств может производиться в любое время, которое клиент выбирает самостоятельно;
возможно пополнять вклад лично или онлайн, минимальный одноразовый взнос – 500 рублей;
выплаты осуществляются с того момента, как клиент выйдет на пенсию официально;
минимальный срок выплат – 5 лет, в дальнейшем остаток можно получить единовременно или снять оставшуюся сумму частями;
увеличить доход помогает возврат налогового вычета;
налогами средства не облагаются;
кроме пенсионной программы банк предоставляет обязательное страхование вкладов.

При выходе на пенсию выплаты могут быть организованы в виде ежемесячных отчислений на пластиковую карту

Чтобы передать управление пенсионному фонду Сбербанка следует:

Обратиться в любое отделение.
Заключить договор, подтвердив свою личность паспортом и СНИЛС.
Составить заявление в ПФР о переводе средств.

После заключения договора пенсионного страхования клиенту создается «Личный кабинет» в сервисе Сбербанк Онлайн и предоставляется к нему доступ. Контроль и управление вкладами прозрачные и позволяют в любой момент, как узнать сумму взносов и полученный доход, так и мгновенно пополнить пенсионный счет.

Финансовые детали

Получить накопленные средства можно разными способами. От выбранного способа зависит расчет суммы.

Расчёт суммы

На общих основаниях расчет накопительной части производится из размера суммы, содержащейся на счету гражданина к моменту его выхода на пенсию. Сумма делится на количество месяцев, в течение которых предполагается выплата. Полученный результат является ежемесячной прибавкой к той выплате, которая рассчитывается из базовой, страховой категории средств.

С момента выхода на пенсию происходит ежегодная корректировка суммы, связанная с тем, что ожидаемое количество месяцев выплаты соответственно сокращается (на 12 месяцев в год). Перерасчет производится в августе.

В этом году вступило в силу постановление, согласно которому предполагаемый период выплат увеличился до 240 месяцев (481 ФЗ от 28.12.16). Расчет сделан на основе статистического учета о продолжительности жизни в России. Соответственно сумма выплат в 2017 году сократиться.

Если необходима срочная выплата, система расчета не меняется, но количество месяцев определяется владельцем накоплений самостоятельно. При этом имеется минимально установленный порог в 120 месяцев.

Работающие пенсионеры подвергаются активному призыву со стороны государства откладывать получение выплаты. Ведь, чем позднее гражданин обратиться за прибавкой из накопительной части, тем больше будет её размер.

Перевод в НПФ

Основными критериями для выбора негосударственного фонда финансовые специалисты считают:

Показатель надежности	Степень надежности можно оценить, просмотрев рейтинг фонда по данному показателю. Чем выше рейтинг, тем более безопасным будет размещение средств в выбранном фонде. Категорически не стоит доверять средства тем фондам, рейтинги которых были отозваны или существенно понижены.
Срок работы	Возраст фонда позволяет сделать вывод о профессионализме его сотрудников. Чем старше фонд и чем больше кризисных годов он смог пережить успешно (19998, 2008, 2014), тем легче доверить ему управление. Качество управления собственными активами доказывает возможности эффективно приумножать и сохранять сбережения граждан.
Доходность	Критерий отражается в финансовых показателях работы фонда. Лучше перед тем, как выбрать пенсионный фонд, провести анализ его работы за несколько лет. Данные можно найти в отчетности самого фонда, в информации рейтинговых агентств и ФСФР (службе по финансовым рынкам).
Учредители и акционеры	Наиболее надежными считаются фонды, доля которых принадлежит крупным промышленным предприятиям и государству. Неизвестные фирмы и частные лица наоборот представляют наибольшие риски. Сайты имеются практически у всех фондов. Там можно получить полную информацию об их деятельности. Однако слепо доверять сайту не следует. Иногда за красивой картинкой может не быть достойного содержания. Кроме анализа показателей следует ознакомиться с отзывами клиентов фонда, обратив особое внимание на информацию о доходности и регулярности выплат.

Лист 1

Лист 2

Лист 3

Варианты с периодичностью выплат

Право на пользование средствами накопительной части пенсии граждане получают после выхода на пенсию.

Согласно правовым нормам пенсия положена при:

достижении пенсионного возраста;
наличии инвалидности;
потере кормильца.

Если выплаты, положенные на основе страховой пенсии производятся, как только пенсия будет оформлена официально, то за наколенной надбавкой следует обращаться отдельно. Чтобы получить выплату этой категории, следует обратиться в фонд с заявлением.

В ПФР:

можно обратиться;
подать заявление по почте;
отправить заявку через «Личный кабинет» на портале фонда.

Сопроводить заявление следует предоставлением паспорта и СНИЛС.

Если накопительный вклад находится в НПФ, обращаться за выплатой следует именно туда.

Законодательно закреплено три варианта выплат: единовременная, срочная и бессрочная. Срочность или бессрочность выплаты накопительной части будет зависеть от того, сколько размер её в месяц составит в процентах от общей назначенной суммы пенсии.

Единовременно

Возможность произвести выплату единовременно рассматривается по заявлению в течение месяца со дня его принятия и подачи пенсионером документов.

Чтобы получить всю сумму накоплений необходимо наличие следующих условий:

размер накоплений не превышает 5 % от назначенной ежемесячно пенсионной выплаты;
пенсия назначена по инвалидности;
стаж работы меньше минимального;
пенсия назначена по потери кормильца.

Положительное решение, принятое в отношении предоставления выплаты, означает, что её обязаны предоставить в течение 2-х месяцев.

Срочно

Для получения срочной выплаты также существуют условия. Этот вид может быть выбран только теми гражданами, которые участвовали в программе государственного софинансирования или формировали пенсию при помощи материнского капитала.

В отличие от бессрочной выплаты, назначаемой государством, срок выплат может быть определен пенсионером самостоятельно, но не может быть меньше, чем 10 лет.

Бессрочно

Пожизненный или бессрочный вид выплаты применяется тогда, когда выплата накопленных средств превышает 5% от страховой, то расчет будет проводиться по стандартной схеме. Срок рассмотрения заявлений о срочной и бессрочной выплатах составляет 10 дней. Выплата будет производиться одновременно с выплатой из страховой части.

Ситуация с наследниками

Накопительная пенсия может наследоваться правопреемниками после смерти пенсионера, но только в двух случаях. Если умерший при жизни не начал получать выплаты из накопительной части, если он получал срочную выплату, при этом сумма не была полностью израсходована. Чтобы получить средства в наследства, необходимо обратиться в тот фонд, который ими управляет с заявлением и документами.

Правопреемник должен предоставить:

личный паспорт;
документ, который может подтвердить родство с усопшим;
свидетельство о смерти (копию);
копию сберкнижки.

Рассмотреть заявление сотрудники фондов имеют право только по прошествии полугода со дня смерти пенсионера. Процесс занимает от 1 месяца до 1,5. Ещё при жизни пенсионер имеет право распорядиться своей накопительной пенсией и указать наследников самостоятельно.

Схема с заморозкой

Заморозка отчислений в накопительную часть пенсий первый раз была введена в 2013 году. С этого года средства направлялись только в страховую часть пенсии, накопительная же осталась на уровне вложений, сделанных до 2014 года и полученного на них дохода.

С этого момента она пролонгировалась уже четыре раза. Несмотря на то, что Минэкономразвития является категорическим противником данной схемы пополнения бюджета пенсионного фонда, законодатели пока не отказываются от этого варианта. Скорее всего, согласно заявлениям О. Голодец, такой подход в формированию пенсий будет продлен до 2019 года.

Отчисления личных сбережений этот процесс никак не касается. Граждане могут и далее пополнять свои вклады.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы накопительной части пенсии практически уравновешивают друг друга:

Достоинства

из накопительной части можно дополнительно получить в старости значительную прибавку к сумме пенсии, так как к вкладам добавится полученный в результате инвестирования доход;
возможность пополнять счет личными сбережениями позволяет существенно увеличить сумму пенсии, пока у человека есть на это силы и возможности;
государство не может потратить имеющиеся вклады и страхует основную часть средств.

Недостатки

вероятность потерять доход может нивелировать вложенные в это направление усилия, так как спустя годы сумма накоплений без индексации может стать ничтожной;
отчисления, сделанные от пенсионного взноса в накопительную часть сокращает количество баллов, влияющих на размер основной пенсии;
работа негосударственных пенсионных фондов платная, за свои услуги они берут комиссию.

Относительно недавно была проведения реформа действующего на территории РФ пенсионного законодательства. Согласно новшествам пенсия стала разделяться на две составные части – накопительную и страховую.

При этом для сохранения и приумножения первой требуется в обязательном порядке заранее выбрать негосударственный пенсионный фонд.

Что это такое

С каждым годом законодательство Российской Федерации претерпевает все более существенные изменения. Одной из самых серьезных реформ, осуществленных в последние годы, является введение такого понятия, как «накопительная часть пенсии».

Максимально подробно данное понятие представлено в соответствующих законодательных актах. При возможности стоит в обязательном порядке предварительно рассмотреть все действующие по этому поводу НПД.

Непосредственно под термином «накопительная часть пенсии» понимается некоторая часть средств, которые перечисляются работодателем в пользу пенсионного фонда. Причем он может быть как государственным, так и негосударственным.

Именно это является самым важным отличием НЧ пенсии от страховой её части. Гражданин РФ имеет право самостоятельно, на свое усмотрение осуществлять выбор определенного НПФ, который будет осуществлять инвестирование и увеличение за счет вложений размера НЧ пенсии.

Также НЧ пенсии может характеризоваться более общим понятием. Оно подразумевает под собой совокупность средств, аккумулируемых на специальном счете. Данные средства представляют собой страховые взносы от официального работодателя.

Максимально подробно данный вопрос раскрывается в Федеральном законе №167-ФЗ «О пенсионном страховании РФ» от 15.12.01 г. Именно на основании данного нормативно-правового документа все работодатели обязаны делать соответствующие отчисления в пользу Пенсионного фонда РФ.

При этом получение и оформление накопительной части связано с некоторыми важными нюансами. К ним можно отнести следующее:

для граждан РФ, дата рождения которых ранее 1967 года, наличие рассматриваемой части пенсии попросту не предусматривается;
чтобы воспользоваться накоплениями данного типа необходимо достижение соответствующего возраста или же возникновение установленных законодательством обстоятельств;
обязательно осуществляется разделение всех средств пенсионных накоплений на период дожития конкретного гражданина;
полученная в результате всех отчислений работодателем сумма будет выплачиваться застрахованному лицу в течение всей его жизни – после наступления пенсионного возраста.

На данный момент сама формула вычисления величины размера накопительной части достаточно проста. Она включает в себя всего лишь одно действие – сумма самих накоплений просто делится на количество месяцев ожидания.

Достаточно скоро в действие вступит новый закон. Он регламентирует новый порядок осуществления расчета величина НЧ пенсии. При этом будут учитываться специальные статистические данные.

Гражданину РФ предоставляется право выбора – как именно он распорядится своей НЧ пенсии. На данный момент имеется большое количество самых разных способов.

Полный перечень включает в себя следующее:

В отличие от страховой, НЧ может наследоваться. Причем получение суммы опять же возможно как единовременной выплатой, так и постепенно. Для получения данных средств необходимо будет собрать полный пакет документов.

При возникновении каких-либо вопросов по поводу получения НЧ пенсии оптимальны решением будет обращение в Пенсионный фонд РФ.

Почти в каждом регионе есть данные учреждения. Его сотрудники не имеют права отказать в предоставлении всей необходимой информации. Получить консультацию возможно по телефону и через интернет – имеется официальный сайт.

Нужна ли накопительная часть пенсии

На данный момент до сих пор не утихают споры по поводу обоснованности и необходимости самого факта существования пенсии рассматриваемого типа.

С точки зрения экономической обоснованности она действительно нужна. Но, в то же время, многое зависит от всевозможных дополнительных факторов, нюансов.

К наиболее существенным можно отнести следующие:

наличие официального места трудоустройства;
величина заработной платы;
год рождения.

Важно помнить, что в качестве базы для осуществления всех отчислений выступает официальная заработная плата. Она должна быть «белая», отражаться в налоговом и бухгалтерском учете предприятия соответствующим образом.

Только в этом случае работодатель будет делать соответствующие отчисления в пользу накоплений своего работника. Потому при работе без заключения трудового договора пенсия этого типа попросту не будет формироваться.

Существенную роль играет величина заработной платы. Причиной тому опять же является использование её размера как базы для вычисления отчислений в пользу ПФР. Чем больше официальный доход – тем больше количество соответствующих отчислений.

Именно поэтому действительно имеет смысл сам факт существования НЧ пенсии только при наличии достаточно большой заработной платы. В противном случае разница между страховой и страховой плюс НЧ пенсии будет не ощутима.

В первую очередь пенсия рассматриваемого типа необходима государству. За счет неё осуществляется стабилизация части экономики, напрямую связанной с пенсионными отчислениями.

НЧ одновременно решает сразу две задачи:

снижает экономическую нагрузку на бюджет – так как налогооблагаемая база в виде НДФЛ трудоустроенных граждан уменьшается;
позволяет обеспечить гражданам самих себя после официального выхода на пенсию.

Именно это является обоснованием для принятия соответствующего законодательства по поводу НЧ пенсии. Но важно помнить, что право на неё имеется лишь у рожденных после 1967 года граждан РФ.

Можно ли отказаться

Накопительная часть пенсии должна формироваться непосредственно в негосударственном пенсионном фонде. При этом для осуществления её начисления необходимо будет заключить специальное соглашение с выбранным заранее НПФ.

Данный договор является основанием для перевода НЧ пенсии под юрисдикцию определенной финансовой структуры. Она будет осуществлять управлением им и его преумножение.

При этом установлены сроки для выбора НПФ – сделать это необходимо было до 31.12.14 г. Впоследствии, по различным причинам, данный срок был увеличен на год – до 31.12.15 г.

Возможно, снова будет инициирована программа продления срока для выбора конкретного негосударственного пенсионного фонда. Но следует помнить, что граждане Российской Федерации вовсе не обязаны заключать соответствующий договор.

Законодательством допускается простое игнорирование подобной инициативы. Если в обозначенный выше срок гражданин РФ попросту не стал обращаться в какой-либо НПФ, то осуществляется автоматический перевод всех средств в ПФР. При этом индексация обеспечивается на уровне действительной инфляции – ежегодно.

Для автоматического перевода НЧ пенсии в ПФР достаточно просто ничего не делать, стать «молчуном».

В таком случае Пенсионный фонд РФ будет осуществлять управление инвестированием всех имеющихся в наличии средств через Внешэкономбанк и другие подобные около государственные организации.

Необходимо помнить, что в любом случае, вне зависимости от выбранного способа размещения НЧ пенсии, она обязательно страхуется.

Потому даже если негосударственный пенсионный фонд по какой-то причине вдруг обанкротится, то все средства все равно сохранятся. Но при этом выплата по страхованию рассматриваемого типа будет осуществляться лишь в пределах 700 тыс. рублей. Стоит учитывать данный немаловажный факт.

Согласно действующим законодательным нормам возможность осуществления отказа от осуществления отчислений в НЧ пенсии попросту невозможна.

Они в любом случае будут производиться. Но только при наличии факта официального трудоустройства. Именно поэтому имеет смысл заключать специальное соглашение в НПФ лишь в случае наличия официальной работы, «белой» заработной платы.

Во всех остальных случаях лучше всего просто бездействовать, остаться молчуном. Так как в противном случае можно остаться также и без страховой части – если стаж будет недостаточен или же отчисления чрезмерно малы.

Существует очень большое количество самых разных нюансов, связанных непосредственно с отчислениями в пользу накопительной части. Следует обязательно ознакомиться со всеми ними предварительно.

Как она формируется

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, а также избежать неожиданностей при осуществлении выплат по НЧ пенсии, стоит обязательно разобраться, как она формируется. Данная процедура выглядит достаточно просто.

Следует лишь учитывать фактор возраста:

Также возможно направлять средства материнского капитала непосредственно в счет НЧ пенсии. Данная процедура имеет свои особенности.

На данный момент для расчета величины пенсионных накоплений используется достаточно простая формула. Основополагающим фактором является ожидаемый период выплаты – он составляет 234 месяца. Сама формула максимально проста.

Для вычисления необходимо суммарную величину всех пенсионных накоплений, которые имеются на персональном счету конкретного гражданина, разделить на период ожидания. Он равен 234 месяца или же 19.5 лет.

При этом следует помнить, что в проекте находится закон, согласно которому будет осуществлено изменение формулы расчета величины НЧ. В обязательном порядке будут использоваться статистические данные, представленные

Росстатом и иными подобными учреждениями. Именно поэтому через некоторое время процедура осуществления расчета величины отчислений такого типа будет максимально усложнена.

Самостоятельно осуществить вычисления будет попросту невозможно. Распространится данная процедура расчета на всех граждан РФ, которые имеют право на получение пенсии рассматриваемого типа.

Как подать заявление

Процедура заключения специального соглашения для передачи НЧ пенсии в специальный негосударственный пенсионный фонд достаточно проста.

Для реализации её необходимо будет осуществить следующие действия:

выбрать НПФ;
собрать все необходимые в данном случае документы;
подготовить заявление на перевод НЧ пенсии в ведомство выбранного НПФ;
после рассмотрения заявки требуется подписать специальный договор.

В перечень обязательных для предоставления в рассматриваемом случае документов входит следующее:

паспорт гражданина РФ самого заявителя;
СНИЛС – зеленая пластиковая карта, на ней имеется индивидуальный страховой пенсионный номер;
непосредственно само заявление-анкета.

Иногда по какой-то причине потенциальный клиент НПФ может не иметь возможности самостоятельно посетить филиал данного учреждения.

В таком случае написать заявление, заполнить анкету и подать документы может его представитель. Но в таком случае обязательным условием является наличие специального документа – доверенности.

Он будет подтверждать факт законности представительства интересов конкретного лица. Помимо самой доверенности в таком случае необходим будет паспорт самого представителя.

Можно ли продлить

Длительность осуществления выплат НЧ пенсии можно продлить. Стандартный срок получения средств в обычном случае, по достижении соответствующего возраста, составляет 19.5 лет.

Для изменения данного отрезка времени в большую сторону необходимо:

написать в соответствующем формате заявление;
начать делать отчисления из своей официальной или же неофициальной заработной платы.

Для реализации данной процедуры необходимо будет в обязательном порядке пристально изучить действующее законодательство. Только таким образом можно будет избежать всевозможных сложностей.

Также консультацию обязаны дать сотрудники Пенсионного фонда РФ или же НПФ – с которым заключен соответствующий договор. Желательно изучить отзывы о выбранном негосударственном фонде. Так как некоторые не являются рентабельными.

Накопительная часть пенсии – одно из недавних нововведений действующей власти. Оно одновременно решает сразу несколько поставленных задач (повышает уровень жизни пенсионеров, стабилизирует экономику).

Но прежде, чем заключить соответствующий договор с НПФ, стоит ознакомиться со всеми важными моментами.