Залог вещей в ломбарде гражданское право. Залог вещей в ломбарде
Общие положения
1.1. Управляющий отделением банка относится к категории .
1.2. Назначение на должность управляющего отделением банка и освобождение от нее производится приказом генерального директора банка.
1.3. Управляющий отделением банка подчиняется непосредственно Совету директоров банка (Правлению банка).
1.4. На время отсутствия управляющего отделением банка его обязанности исполняет , который приобретает соответствующие права и несет ответственность за надлежащее исполнение возложенных на него обязанностей.
1.5. На должность управляющего отделением банка назначается лицо, имеющее высшее профессиональное образование по профилю работы, стаж финансово-банковской или аналогичной работы на руководящих должностях не менее 3 лет.
1.6. Управляющий отделением банка должен знать:
Законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации, относящиеся к деятельности банка;
Приказы, ведомственные инструкции и нормативные документы, касающиеся работы отделения банка, в том числе бухгалтерского учета;
Основы экономики, научной организации труда;
Перспективы развития финансово-банковской системы и стратегические направления деятельности банка;
Основы трудового законодательства;
Правила внутреннего трудового распорядка;
Правила по охране труда и пожарной безопасности.
1.7. Управляющий отделением банка руководствуется в своей деятельности:
Законодательными актами РФ;
Уставом компании, Правилами внутреннего трудового распорядка, другими нормативными актами компании;
Приказами и распоряжениями руководства;
Настоящей .
Функциональные обязанности управляющего отделением банка
Управляющий отделением банка выполняет следующие :
2.1. Осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения банка и его структурных подразделений.
2.2. В соответствии с проводимой банком экономической политикой определяет стратегию деятельности отделения банка и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работ.
2.3. Распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за порученные им направления деятельности.
2.4. Осуществляет систематический анализ деятельности структурных подразделений и на этой основе принимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенных на подразделение.
2.5. Обеспечивает организацию обслуживания населения и расширение сферы услуг, проведение необходимой массово-разъяснительной и рекламно-информационной работы.
2.6. Разрабатывает и проводит мероприятия, направленные на совершенствование банковского дела, безналичных расчетов, операций с ценными бумагами, валютой, а также обеспечение эффективной кредитной политики, сокращение налично-денежного оборота, получение максимальной прибыли.
2.7. Организует внедрение в работу отделения банка прогрессивных технологий, программ и методик с учетом прогнозирования развития банка.
2.8. Принимает меры к укреплению и развитию материально-технической базы отделения банка.
2.9. Рассматривает и утверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию на строительство и ремонт служебных зданий.
2.10. Обеспечивает законное и целесообразное использование денежных средств и имущества отделения банка, распорядителем которых он является.
2.11. Заключает хозяйственные и иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, в необходимых случаях предъявляет претензии и иски к этим лицам.
2.12. Утверждает акты на списание с баланса отделения пришедших в негодность имущества и инвентаря, а также убытков, безнадежных к взысканию, в пределах установленных банком прав.
2.13. Проводит работу, направленную на предотвращение случаев причинения отделению банка ущерба.
2.14. Обеспечивает сохранность вверенных денежных средств, ценностей и документов.
2.15. Несет персональную ответственность за обеспечение сохранности ценностей, находящихся в специальном хранилище (кладовой) отделения банка.
2.16. Организует инкассацию денег и ценностей.
2.17. Обеспечивает бухгалтерский и статистический учет и отчетность, предоставление достоверных сведений о деятельности отделения банка.
2.18. Осуществляет управление персоналом отделения банка, обеспечивает необходимые условия труда для его сотрудников.
2.19. Выполняет представительские функции вне отделения банка и обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями банка.
2.20. Обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка.
2.21. Обеспечивает рассмотрение писем, заявлений и жалоб граждан.
Права управляющего отделением банка
Управляющий отделением банка имеет право:
3.1. Знакомиться с проектами решений Совета директоров банка (правления банка), Председателя банка, касающихся деятельности отделения банка.
3.2. Участвовать в обсуждении вопросов, касающихся исполняемых им должностных обязанностей.
3.3. Подписывать и визировать документы в пределах своей компетенции.
Ответственность управляющего отделением банка
Управляющий отделением банка несет ответственность за:
4.1. Ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей - в пределах, определенных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.
4.2. Правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности - в пределах, определенных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации.
4.3. Причинение материального ущерба - в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством Российской Федерации.
Скачать должностную инструкцию:
Общий каталог всех тут:
Общий каталог описания должностей тут:
Это современное в Москве по быстрому и эффективному поиску, подбору персонала. Наше по подбору персонала окажет услуги по необходимого Вам персонала. Ищем и подбираем , бухгалтеров, врачей, стилистов, ...
Информацию для работодателей
по услугам поиска и подбора персонала Вы можете найти на . На странице " " Вы можете узнать о наших последних акциях и спецпредложениях для Заказчиков (работодателей). На странице каталога , прочитать какая должна быть и скачать базовые варианты ДИ.
Если Вам интересен запрос , то мы Вам подберем персонал, а соискателям поможем ! Осуществим и для Вас в сжаты сроки.
Для Вашего удобства
мы создали раздел " " в котором мы разместили подробную информацию по основным позициям популярных заявок от Заказчиков поиска и подбора, но с привязкой к конкретному названию , к примеру , т , и т.д., а также раздел " "
Для соискателей созданы 3 полезных раздела
, а именно " ", " " и " ". Соискателю станет Должностная инструкция кредитного брокера Общие положения 1.1. Кредитный брокер относится к категории специалистов. 1.2. Назначение на должность кредитного брокера и освобождение от нее производится приказом генерального директора брокерской компании. 1.3. Кредитный брокер подчиняется непосредственно генеральному директору брокерской компании. 1.4. На время отсутствия кредитного брокера его права и обязанности переходят к другому должностному лицу, о чем…...
Средняя зарплата для профессии управляющий отделением банка в Москве: 63 000 рублей
Вакансии 1—15 из 3 601
- Москва , Raiffeisenbank
Райффайзенбанк уже стал одним из крупнейших и самых надежных частных банков в России, но мы не останавливаемся и продолжаем расширять сеть отделений и создавать новые продукты. Достижение новых высот невозможно без новых сотрудников, и мы будем рады как опытным, так и начинающим специалистам, которые готовы развиваться вместе с нами, строить успешную карьеру и поддерживать высокие стандарты в работе с клиентами.
Сейчас нам нужен универсальный менеджер по продажам, который будет привлекать новых клиентов, ориентировать их в многообразии наших услуг и полностью сопровождать физических и юридических лиц по всем банковским продуктам - от переводов и пластиковых карт до кредитов и других видов...
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Московский Кредитный Банк
Требования:
- Высшее, неоконченное высшее образование;
- Обязателен опыт операционного обслуживания физических лиц в Банке от 0,5 лет;
- Готовность к кросс-продажам банковских продуктов;
- Аккуратный внешний вид, грамотная речь, коммуникабельность.
- Консультирование клиентов по продуктам и услугам Банка;
- Кросс-продажи банковских продуктов;
- Проведение операций РКО (физические лица);
- Кредитование;
- Прием и обработка платежных поручений, чеков, объявления на взнос наличных, открытие счетов юридических/физических лиц,
«МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» входит в крупнейших банков России и является системно значимым банком. Банк работает на финансовом рынке с 1992 ...
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Альфа-Банк
Отделения Альфа-Банка – наша «визитная карточка». Именно здесь бурлит жизнь. Если ты активный, коммуникабельный, тебя не пугает круговорот информации и поток клиентов (да-да, у нас их очень много и мы их любим), присоединяйся к нашей команде и достигай крутых результатов с нами!
Что нужно делать:
Обслуживать клиентов: работать со счетами, пластиковыми картами и денежными переводами
Продавать банковские и страховые продукты
Консультировать клиентов по всем банковским
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , HAYS
Райффайзенбанк является австрийским банком с сильной корпоративной культурой и входит в топ-10 работодателей России и топ-3 самых надежных банков. В Москве сейчас отрыто более 80 отделений, при трудоустройстве сотрудников мы подбираем максимально удобное по расположению для Вас.
Ваши обязанности можно поделить на два основных направления: работа с клиентами и администрирование офиса.
- Вы встречаете посетителей банка, помогаете им с операциями вРаботаете с
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , МТС Банк
Мы МТС Банк! Банк с 25-ти летней историей! Продолжаем развиваться и активно расти! Если вы хотите стать членом нашей огромной и интересной команды, если вы хотите работать в стабильной компании, если хотите внести свой вклад в команду, то эта вакансия для вас.
В настоящее момент мы находимся в поиске Специалиста в Дополнительные отделения МТС Банка (м. Арбатская,м. Маяковская, м. Чеховская,м.
Консультирование клиентов - физических лиц по банковским...
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Совкомбанк
ПАО "Совкомбанк"
Обязанности:
Плюсы нашего предложения:
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Совкомбанк
ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬК НАШЕЙ ДРУЖНОЙКОМАНДЕ!
ПАО "Совкомбанк"
Крупнейший и прибыльный федеральный банк открыл вакансию для амбициозных и уверенных в себе.
Обязанности:
Активный поиск новых клиентов.
Консультирование входящих клиентов по продуктам и услугам банка: кредиты, вклады, страхование, НПФ, переводы и др.
Плюсы нашего предложения:
Возможность развиваться в лучшей сейлз-команде в РФ и самому стать лучшим продавцом с
Многоуровневый курс обучения и персональный наставник для каждого нового...
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , ЛОКО-БАНК
Обязанности:
- Консультирование клиентов дополнительного офиса по продуктам и услугам банка (вклады, автокредитование, кредиты наличными, банковские карты, срочные переводы, кредитное страхование, ипотечное кредитование).
- Продажи розничных продуктов банка, проведение и оформление операций, проведение и оформление сделок по кредитованию с клиентами – физическими лицами.
- Осуществление приходно-расходных операций с юридическими лицами.
- Соблюдение стандартов качества обслуживания клиентов.
Требования:
- Образование: средне-специальное (экономика / финансы / банковское Профессиональные знания: опыт продаж банковских продуктов
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Почта Банк
ОБЯЗАННОСТИ:
Привлечение клиентов на территории отделения;
Консультирование клиентов по банковским продуктам и подбор оптимального продукта;
Оформление продуктов в банковском ПО;
Оформление комплекта документов;
Выдача кредитов наличными, кредитных банковских карт.
ТРЕБОВАНИЯ:
- Среднее специальное, высшее или незаконченное высшее образование
- Навыки активных продаж
- Опыт работы с планшетным компьютером
- Умение быстро устанавливать контакт с незнакомыми людьми
- Грамотная речь, открытость, умение заинтересовать
- Активная жизненная позиция Приветствуется опыт работы в таких компаниях, как: Сбербанк, Альфабанк, Открытие, Тинькофф, ОТП, Авангард, Home Credit, Евросеть, Связной, М. Видео, МТС, Мегафон, Страховых компаниях (РОСГОССТРАХ, Ренессанс и
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , HAYS
Райффайзенбанк является австрийским банком с сильной корпоративной культурой и входит в топ-10 работодателей России и топ-3 самых надежных банков. В Москве сейчас открыто более 80 отделений, при трудоустройстве сотрудников мы подбираем максимально удобное по расположению для Вас.
Обязанности:
Ваши обязанности можно поделить на два основных направления: работа с клиентами и работа с документами.
Работа с клиентами:
- Вы встречаете посетителей банка, Работаете с
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Московский Кредитный Банк
В связи с расширением "Московского кредитного Банка", в дополнительный офис Банка требуется Старший кассир.
Обязанности:
- Обмен валюты(доллар США и Евро);
- Операции с пластиковыми картами банка:
- Выдача наличных денежных средств по банковским картам международных систем Visa и MasterCard; Пополнение счетов банковских карт международных систем Visa и
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , Московский Кредитный Банк
«МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно значимым банком. Банк работает на финансовом рынке с 1992 года.
В связи с расширением "Московского кредитного Банка", в дополнительный офис Банка требуется Заведующий кассы
Обязанности:
- работа с клиентами (кассовое обслуживание физических и юридических лиц);
- операции инкассации;
- формирование кассовых документов;
- хранение наличных денежных средств;
- работа с банкоматом.
Требования:
- опыт высшее образование (банковское дело, финансы и кредит, бухгалтерский учет),
- 26 марта 2019 — hh.ru
- Москва , ЛОКО-БАНК
Обязанности:
- Общее руководство дополнительным офисом, операционное сопровождение физических и юридических лиц.
- Планирование и осуществление мероприятий, направленных на выполнение плановых показателей и обеспечение эффективной работы офиса.
- Мотивация сотрудников и определение путей повышения индивидуальной эффективности.
- Организация эффективных продаж банковских продуктов и услуг.
- Активное привлечение и сопровождение клиентов (физические лица).
- Организация работы по привлечению клиентов.
- Координация и контроль работы сотрудников дополнительного офиса, осуществление Своевременное ознакомление сотрудников с инструктивными документами, нормативными актами, а так же с приказами и распоряжениями, поступившими в дополнительный
1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами.
2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.
7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Комментарий к Ст. 358 ГК РФ
1. Залог вещей в ломбарде отличается значительным своеобразием. В первую очередь следует обратить внимание на то, что нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Это предусмотрено п. 7 комментируемой статьи.
Отношения, возникающие по поводу залога вещей в ломбарде, регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о ломбардах).
Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором (ст. 426 ГК).
На соответствующие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.
———————————
См.: Закон РФ «О защите прав потребителей», а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
2. Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем — только ломбард — специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества. В силу ч. ч. 1, 2 ст. 2 Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму юридического лица.
———————————
О хранении вещей в ломбардах см.: Договор хранения: Постатейный комментарий главы 47 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2009. С. 160 — 168.
Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (ч. 4 ст. 2 Закона о ломбардах).
3. Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.
———————————
На практике это требование нередко нарушается. Иногда ломбардом принимается даже недвижимость.
Ломбард не может принимать в залог вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (ч. 3 ст. 2 Закона о ломбардах).
4. Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут.
Срок кредитования не может превышать одного года (ч. 1 ст. 7 Закона о ломбардах).
5. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа (ч. 3 ст. 7 Закона о ломбардах). При отсутствии соглашения по названным условиям договор займа (и договор залога) не считается заключенным (ст. 432 ГК).
Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте ее принятия в залог или на хранение (ст. 5 Закона о ломбардах).
Понятно, что на практике залогодатель — всегда более слабая сторона и оценка предмета, передаваемого ломбарду в залог, занижается.
6. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилию, имя, отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ;
4) сумму оценки заложенной вещи;
5) сумму предоставленного займа;
6) дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7) процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения (ч. ч. 5 — 7 ст. 7 Закона о ломбардах).
При нарушении правил Закона о ломбардах, воспроизведенных в настоящем пункте комментария, договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон (ч. 8 ст. 7 Закона). При признании недействительным договора займа недействительным становится и договор залога (см. ст. ст. 329, 334 ГК и соответствующий комментарий).
7. При залоге вещей в ломбарде они (вещи) всегда передаются во владение ломбарда.
Хотя в комментируемой статье говорится о страховании предмета залога за счет залогодержателя, понятно, что соответствующие затраты учитываются при определении оценки заложенного имущества и процентной ставки. Так что с точки зрения экономической страхование производится за счет залогодателя.
———————————
В Законе о ломбардах сказано еще жестче: не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет (ч. 2 ст. 6).
8. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Даже если вещь повреждена или утрачена случайно, ломбард должен нести ответственность.
———————————
О понятии непреодолимой силы см., например: Обязательства вследствие причинения вреда: Постатейный комментарий главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2009. С. 129 — 130.
9. Законом устанавливается упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если сумма займа не возвращена в установленный срок, ломбард должен выдержать льготный месячный срок (до того он не может обратить взыскание). Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (ч. ч. 2, 3 ст. 10 Закона о ломбардах).
Если в течение указанного льготного срока заемщик по-прежнему не исполняет обязательство, то вещь признается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с Законом о ломбардах) (ч. ч. 2 — 4 ст. 12 Закона).
Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 тыс. рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном ст. ст. 447 — 449 ГК РФ, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на 10% от начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения.
После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.
Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:
1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;
2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки (ст. 13 Закона о ломбардах).
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
1. Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами.
2. Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
3. Закладываемые вещи передаются в ломбард.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
4. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
5. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с настоящим Кодексом.
7. Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Комментарии к статье
1. В качестве залогодержателя при залоге вещей в ломбарде может выступить не всякое юридическое лицо, а только специализированная организация - ломбард. Залогодателями могут быть только граждане, а предметом - движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Стороны договора о залоге вещей в ломбарде не вправе оценивать передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Оценка этих вещей должна производиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.
Такой залог может обеспечивать только краткосрочный кредит. Определения краткосрочного кредита действующее законодательство не содержит.
2. Форма договора о залоге вещей в ломбарде также имеет некоторые особенности. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей залогового билета. Условия этого договора не могут ухудшать положение должника по сравнению с условиями, установленными ГК и другими законами.
3. В п. 3 содержится положение, согласно которому заложенная вещь всегда передается залогодержателю, т.е. ломбарду. При этом ломбард принимает на себя обязательство страховать заложенные вещи за свой счет в пользу залогодателя. Стороны в договоре о залоге вещей в ломбарде не вправе предусмотреть возможность ломбарда пользоваться переданными в качестве залога вещами.
4. Ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения переданных вещей является повышенной, она наступает даже при отсутствии вины, так как в данном случае речь идет об ответственности профессионального хранителя)см. ст. 901 ГК). Ломбард освобождается от ответственности за утрату или повреждение заложенных вещей только при наличии непреодолимой силы, т.е. чрезвычайного и непредотвратимого при данных условиях обстоятельства (см. п. 1 ст. 202 ГК). Вместе с тем ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи. Об этом свидетельствует то обстоятельство, что после реализации заложенного имущества с торгов требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
5. В случае невозврата полученного в ломбарде кредита для обращения взыскания на заложенное имущество нет необходимости обращаться в суд. Взыскание производится на основании исполнительной надписи нотариуса. Ломбард вправе по истечении льготного месячного срока на основании указанной надписи продать имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества, т.е. путем продажи с публичных торгов. В изъятие из общего правила, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного в ломбарде имущества, недостаточна для удовлетворения требований кредитора, последний не вправе обратить взыскание на иное имущество должника.
Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ для исполнения судебных решений.
6. В п. 6 комментируемой статьи говорится о возможности принятия специального правового акта - правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей. Эти правила должны устанавливаться законом и не могут противоречить ГК. До настоящего времени такой правовой акт не принят.
7. Нередки случаи, когда ломбарды устанавливают свои правила залога, в которых права залогодержателя ограничены по сравнению с правами, предоставленными ГК и иными законами. В п. 7 особо подчеркивается, что такого рода правила абсолютно недействительны и, соответственно, должны применяться положения ГК.
Движимого имущества , предназначенного для личного потребления , в обеспечение, с целью выдачи краткосрочных кредитов . Дополнительно ломбард может осуществлять хранение движимого имущества и реализацию не выкупленного или невостребованного имущества в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Правила кредитования ломбардами граждан под залог принадлежащего им имущества, предназначенного для личного потребления, устанавливаются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге». Данный закон действует в части, не противоречащей статьям 334-358 ГК РФ.
В соответствии со статьей 358 ГК РФ договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета . Закладываемые вещи передаются ломбарду, и обязанностью ломбарда является страхование в пользу залогодателя принятых в залог вещей в полной сумме их оценки. Сумма оценки устанавливается в момент принятия вещей в залог в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества. Оценка вещей производится ломбардом за свой счет.
Ломбард не имеет право пользоваться и распоряжаться заложенными вещами и несет ответственность за их повреждение и утрату, если не докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы.
В соответствии с пунктом 5 статьи 358 ГК РФ в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество, порядок реализации которого установлен пунктами 3, 4, 6 и 7 статьи 350 ГК РФ. После реализации заложенных вещей требования ломбарда к залогодателю погашаются, даже если вырученная при реализации сумма недостаточна для их полного удовлетворения.
Правила кредитования граждан ломбардами под залог имущества устанавливаются Законом РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге» (далее Закон «О залоге») в соответствии с ГК РФ. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
В соответствии со статьей 1 Закона «О залоге» залог – это способ обеспечения обязательства , при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно статье 6 Закона «О залоге» предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено залогодателем.
Статьей 9 Закона «О залоге» установлено, что законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество, причем страхование производится за счет залогодателя в полной оценке, произведенной по соглашению сторон при принятии имущества в залог. Страхование может производиться на случай совершения государственными органами действий и принятия ими актов, прекращающих деятельность ломбарда, либо препятствующих ей, неблагоприятно влияющих на нее, а также ликвидации или признания неплатежеспособным должником.
Данная норма предполагает общий случай залога. В отношении же ломбардов действует специальная норма ГК РФ (пункт 3 статьи 358) – страхование осуществляет всегда залогодержатель за свой счет.
При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, то согласно статье 30 Закона «О залоге» разница возвращается залогодателю.
Из вышеизложенного следует, что предметом залога в ломбарде может быть только движимое имущество , предназначенное для личного потребления , которое обязательно передается залогодержателю (ломбарду). Стоимость предмета залога устанавливается в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.
Договор залога оформляется путем выдачи ломбардом залогового билета, бланка строгой отчетности, форма которого утверждена Письмом Минфина РФ от 20 апреля 1995 года №16-00-30-33.
При выдаче ссуды под залог вещей и драгоценностей применяется форма БО-7 «Залоговый билет», «Копия залогового билета», «Опись вещей», выписываемая в трех экземплярах под копирку:
первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче вещей (драгоценностей) в залог и получении ссуды и возвращается им при погашении полученной ссуды в обмен на вещи (драгоценности);
второй экземпляр (копия залогового билета) после заполнения в нем ордера в кассу, который служит основанием для выдачи кассиром ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета;
третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами (драгоценностями) в кладовой до момента их выкупа залогодателем. Контрольный талон хранится в течение трех лет.
Обратите внимание!
Бланк строгой отчетности должен быть выполнен и пронумерован типографским способом, в противном случае наличие ККТ обязательно.
Право ломбардов на применение формы БО-7 без использования ККТ гарантировано пунктом 2 статьи 2 Федерального Закона от 22 мая 2003 года №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».
Порядок применения бланков строгой отчетности утвержденных форм и виды деятельности, при которых разрешено использование таких бланков, предстоит утвердить Правительству РФ.
До введения в действие новых бланков строгой отчетности можно применять сегодняшние - утвержденные Минфином России.
Бланки должны быть изготовлены только типографским способом с обязательным указанием выходных типографических данных.
Бланки строгой отчетности разрабатывает и утверждает Министерство Финансов РФ. Общие требования к бланкам строгой отчетности и порядку их оформления приведены в Письме Минфина РФ от 23 августа 2001 года №16-00-24/70 «О документах строгой отчетности при осуществлении денежных расчетов с населением».
Бланк строгой отчетности должен наряду с показателями, характеризующими специфику оформляемых операций, содержать следующие обязательные реквизиты:
Гриф утверждения, наименование формы документа;
Шестизначный номер;
Код формы по Общероссийскому классификатору управленческой документации (ОКУД);
Дата осуществления расчета;
Наименование и код организации по Общероссийскому классификатору предприятий и организаций (ОКПО);
Код ИНН;
Вид оказываемых работ (услуг);
Единицы измерения оказанных услуг (в натуральном и денежном выражении);
Наименование должности лица, ответственного за совершение хозяйственной операции и правильность ее оформления с личной подписью.
Каждый бланк нумеруется типографским способом, и если он при оформлении наличного денежного платежа оказался случайно испорчен, его следует сохранить, перечеркнув.
Бланк с заполненными строками по всем предусмотренным реквизитам, подписанный должностным лицом, приобретает юридическую силу и является первичным бухгалтерским документом. Бланки строгой отчетности приравниваются к чеку ККТ.
С 11 февраля 2002 года вступил в силу Федеральный закон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», внесший значительные изменения в «старую» (далее Закон №128-ФЗ) редакцию закона о лицензировании. Ранее законодательно было утверждено, что на осуществление полиграфической деятельности требовалось наличие лицензии. Это означало, что изготовление бланков строгой отчетности типографским способом, являющихся полиграфической продукцией, подлежало обязательному лицензированию. Новым Федеральным законом перечень видов деятельности, на осуществление которых требуются лицензии, значительно сокращен.
Согласно статье 17 Закона №128-ФЗ на осуществление деятельности по изготовлению защищенной от подделок полиграфической продукции , в том числе бланков ценных бумаг, а также торговли указанной продукцией, требуется . Это значит, что бланки строгой отчетности только с элементами защиты должны быть изготовлены полиграфическими организациями, имеющими соответствующую лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти (в данном случае Минфином России). Следовательно, с 11 февраля 2002 года полиграфическая деятельность по изготовлению бланков строгой отчетности (не имеющих защиты от подделки) и деятельность по торговле указанными бланками лицензированию не подлежит.
· страхование предмета залога в полной сумме его оценки за свой счет в пользу залогодателя;
· не использование и не распоряжение предметом залога (вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владения ломбарду, при этом право пользования и распоряжения заложенным имуществом к ломбарду не переходит);
· ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошло в результате обстоятельств непреодолимой силы. Бремя доказывания в этом случае лежит на самом ломбарде;
· возвращение предмета залога гражданину-залогодателю в случае возврата кредита и процентов по нему в установленный срок.
Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.
Если кредит не возвращен , то по истечении одного месяца с установленной даты возврата ломбард обращается к нотариусу для получения исполнительной надписи о бесспорном взыскании задолженности с гражданина (на основании представленных ломбардом документов, подтверждающих не возврат кредита). На основании этой надписи ломбард имеет право реализовать заложенное имущество путем продажи его на публичных торгах.
По истечении двух месяцев (статья 920 ГК РФ ), на основании исполнительной надписи нотариуса ломбард впр аве реализовать невостребованные вещи в порядке, установленном пунктом 5 статьи 358 ГК РФ для продажи с публичных торгов заложенного имущества.
Однако в пункте 5 статьи 358 ГК сказано следующее: «ломбард вправе… продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества», то есть вправе, а не обязан .
На практике реализация заложенного имущества осуществляется в основном не по общему правилу – на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита.
Мы уже обращали внимание на то, что в настоящее время вопросы залога вещей регулируются ГК РФ (статьей 358). Нормы ломбардной деятельности в ГК РФ изложены довольно подробно. Права и обязанности ломбардов определяются тем, что одним из субъектов договора о залоге вещей является гражданин , закладывающий принадлежащие ему вещи. Поэтому ГК РФ содержит ряд ограничений прав ломбардов, по сравнению с иными залогодержателями, в интересах залогодателей, которыми выступают только граждане. Есть важное исключение, которое касается оценки предмета залога (пункт 3 статьи 358 ГК РФ): оценка заложенного в ломбардах имущества осуществляется в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле. Речь идет о розничной торговле. Можно сделать вывод, что в статье 358 ГК РФ речь идет о реализации заложенного в ломбарде имущества при не возврате кредита в розничной торговле, а не на публичных торгах, так как иначе не выполнить условие об оценке и можно понести потери. Оценка рыночной стоимости не производится, соответственно не подлежит лицензированию.
Согласно Закону «О залоге» при реализации имущества, хранящегося в ломбарде, общие правила статьи 350 ГК не действует. Чтобы понять, о чем идет речь, обратимся к тексту статьи 350 ГК РФ:
1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
2. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.
3. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
4. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.
При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.
Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.
5. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
6. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
7. Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.»
Реализация имущества регулируется лишь отдельными нормами статьи 350 ГК РФ, среди которых отсутствует пункт 1 данной статьи. Отсутствие в пункте 5 статьи 358 ГК РФ данного положения (пункт 1 статьи 350 ГК РФ) дополнительно свидетельствует о том, что реализация заложенных вещей в ломбарде осуществляется не на публичных торгах, а путем продажи в розничной торговле.
Реализация заложенного имущества в розничной торговле является основным моментом ломбардной деятельности. Реализация через розничную сеть связана с основными особенностями отличающими «просто реализацию» заложенного имущества от реализации заложенных вещей в ломбарде:
· отличие залогового билета от закладной;
· страхование не за счет залогодателя, как по общему правилу, а за счет ломбарда;
· повышенная ответственность ломбарда,
· обращение взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса.
Норма о продаже заложенного имущества в розничной торговле перешла в новый ГК РФ из типового устава ломбарда, который в настоящее время не действует в связи с принятием ГК РФ и подготовкой Закона о ломбардах. Таким образом, отсутствие статьи, регулирующей залог вещей в ломбарде (пункт 1 статьи 350 ГК РФ) является не случайным, а вытекающим из сущности ломбардной деятельности. Это свидетельствует о том, что не возврат краткосрочных кредитов, выданных ломбардом, влечет продажу предмета залога с помощью розничной торговли. Требование о реализации заложенных в ломбарде вещей на публичных торгах не основывается на действующем законодательстве и противоречит статье 358 ГК РФ.
В соответствии с нормой пункта 6 статьи 350 ГК РФ, если сумма, полученная от реализации заложенного имущества, превышает размер задолженности (сумму кредита, проценты, плату за хранение и оценку), то излишек вырученной суммы должен быть возвращен залогодателю .
При этом общий порядок реализации предметов залога имеет следующие исключения:
· гражданин не вправе просить об отсрочке;
· реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования ломбарда.
Нормы гражданского законодательства о ломбарде являются императивными, то есть они не могут быть изменены соглашением сторон.
Современный ломбард по оснащенности и комплексу услуг приближается к уровню банковских учреждений. Законодательство в этой области бизнеса становится с каждым годом сложнее и, к сожалению, трактуется неоднозначно.
Более подробно с вопросами, касающимися деятельности ломбардов, Вы можете познакомиться в книге ЗАО «BKR Интерком-Аудит» «Ломбарды».
