Банковское право российской федерации особенная часть. Банковское право

Банковское право является отдельным комплексом норм права. К его функциям относится регулирование связанных с деятельностью Центрального Банка (ЦБ) и банков коммерческих.

Банковское право включает в себя как гражданского, так и финансового. К гражданским нормам относят регулирование формирования и деятельности банков в качестве коммерческих организаций, а также отношений между клиентурой и кредитными организациями. Правовые финансовые нормы формируют принципы системы кредитования, определяют статус регулируют отношения между ЦБ и коммерческими банками.

Любую правовую отрасль можно рассматривать как структуру в общероссийском праве, а также в качестве учебной дисциплины.

Юридическое значение регулирования отношений в этой области обусловлено политическим и экономическим влиянием деятельности банков на хозяйство страны в определенный период времени. Регулирование взаимоотношений, кроме того, обладает специфическими методами регулирования.

Банковское право в качестве учебной дисциплины представлено комплексом знаний. Выработан этот комплекс наукой и преподается он в соответствии с планом и по определенной методике в учебном заведении.

Система банковского права состоит из трех основных уровней:

1. Подотрасли (к примеру, валютное право).
2. Правовые институты в качестве комплекса правовых норм, призванных регулировать взаимосвязанные отношения конкретного типа (например, институт по
3. Нормы банковского права. Эта разновидность правовой нормы обладает всеми ее признаками. Вместе с этим, имеются и отличительные особенности. Так, не только банковское право своими нормами может регулировать банковские отношения. Существуют и другие отрасли, нормы которых применяют в регулировании деятельности банков. В частности, к ним относят финансовую, гражданскую, налоговую, административную и прочие отрасли.

Нормы права (банковского) обладают формально-определенным характером, устанавливают обязанности и в банковских отношениях, закрепляют их положение (правовое). Соблюдение норм также обеспечено возможностью применять санкции (принуждение к исполнению).

Источники банковского права являются совокупностью внешних форм. Они определены официально и содержат регулирующие нормы в общественных отношениях.

К системе источников российского банковского права относят Конституцию РФ, международные договоры РФ, нормы межнационального права, решения российского Конституционного Суда, банковское законодательство.

Последнее включает в себя законы о ЦБ, деятельности банков, банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций и прочие нормативные акты.

К источникам следует также отнести и внутренние нормативные акты в банковских организациях. Так, в ЦБ - это положения, указания и инструкции, являющиеся обязательными для федеральных органов в составе государственной власти, всех физических, юридических лиц, органов в местном самоуправлении.

В представлена структурой, основанной на конкретных принципах, с урегулированными правовыми нормами в общественных отношениях. Взаимоотношения при этом складываются в процессе надзора и контроля банков, осуществления деятельности банками, а также при привлечении (за нарушение норм соответствующего законодательства) к ответственности.

В процессе функционирования вышеуказанной системы между ее участниками отношения могут развиваться по двум путям. В первом случае правоотношения называют вертикальными. Отношения при этом устанавливаются между ЦБ России и другими участниками в банковской системе. Во втором случае правоотношения называют горизонтальными. Они предполагают взаимодействие между клиентами и кредитными организациями, а также между несколькими кредитными организациями.

Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций.

Под "банковским правом" понимается:

Во-первых, отрасль права;

Во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

В-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

Система банковского права включает три уровня:

а) подотрасли банковского права;

б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли - валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.

Институт банковского права - это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.

Предмет банковского права, его структура по группам отношений.

Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения.

Предпосылки выделения банковского права в самостоятельную науку.

Соотношение банковского права с другими отраслями права (конституционным, уголовным, административным, гражданским, финансовым и т.д.)

Отраслями, смежными с банковским правом, являются гражданское, административное, финансовое и предпринимательское право.

Банковское и предпринимательское право

Наиболее тесно банковское право связано с предпринимательским. Эта связь главным образом выражается в том, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности со всеми присущими ей признаками: самостоятельность, систематичность, направленность на извлечение прибыли, рисковый характер, легальность, профессионализм. Вместе с тем банковская деятельность - обособленная сфера предпринимательства, специфику которой подробно изучает банковское право. Если предмет предпринимательского права составляют предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества, то банковское право целиком и полностью концентрирует внимание на той группе отношений, которые складываются по поводу банковской деятельности, имеют ближайшее соприкосновение с банковской системой.

Банковское и административное право

В переводе с латинского «администрация» означает «управление». Административное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере исполнительной власти (государственного управления). Главная особенность административных отношений состоит в том, что они возникают, развиваются и прекращаются в сфере государственного управления, т. с. в связи с организацией и функционированием системы исполнительной власти на всех национально-государственных и территориальных уровнях РФ. Эти общественные отношения непосредственно связаны с государственно-управленческой деятельностью.

Отношения, регулируемые банковским правом, не относятся к сфере исполнительной власти. В соответствии с Конституцией РФ и Законом о Банке России ЦБ РФ также не является органом исполнительной власти.

Кроме того, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации (ст. 71 Конституции РФ), в то время как административное законодательство отнесено к совместному ведению Российской Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ).

В то же время близость банковского и административного права обусловлена тем, что и Банк России, и органы исполнительной власти осуществляют публично-правовое регулирование соответствующих общественных отношений, оказывают публично-правовое воздействие на соответствующие субъекты.

Банковское и финансовое право

Финансовое право как отрасль права представляет собой совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов (финансовых ресурсов) государства и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач. Иными словами, предмет финансового права - отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

Таким образом, из всего круга финансовых и банковских отношений смежными являются лишь отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу формирования и использования фонда обязательных резервов (ст. 38 Закона о Банке России). В этой связи в юридической литературе справедливо отмечается, что отношения по поводу образования и использования фонда обязательных резервов ЦБ РФ не относятся к отношениям, возникающим в процессе финансовой деятельности государства, поскольку внутри банковской системы не образуются финансовые фонды денежных средств, а фонд обязательных резервов Банка России не является государственным финансовым фондом денежных средств, он не направлен на покрытие государственных затрат, возникающих в процессе финансовой деятельности государства. Эти отношения не входят в сферу финансовой деятельности государства, т. с. в ту сферу, которая охватывается предметом финансового права. Отношения Банка России с кредитными организациями составляют предмет регулирования не финансового, а банковского права.

Вместе с тем Банк России может участвовать в финансовых отношениях и в этом качестве быть субъектом финансового права. Пример таких отношений - отношения по поводу перечисления Банком России в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов (ст. 26 Закона о Банке России).

Банковское и гражданское право

Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулируют договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. В соответствии с п. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В банковском праве такая достаточно широкая автономия воли сторон - скорее исключение, чем правило, поскольку большинство норм банковского права императивны. К примеру, нормами гл. 44 ГК РФ регулируется такая банковская сделка, как договор банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Причем ГК РФ не конкретизирует, должен ли это быть один документ, подписанный сторонами, либо достаточно оферты и акцепта. Часть 2 ст. 36 Закона о банках в императивном порядке устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение этого правила является правонарушением, за которое банк привлекается к ответственности по нормам не гражданского, а банковского законодательства.

Кроме того, согласно положениям ст. 3 ГК РФ издавать подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы гражданского права, могут только Президент РФ. Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. В соответствии же со ст. 4 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает правила осуществления расчетов и правила проведения банковских операций, т. е. имеет право издавать подзаконные акты банковского права, и не наделен полномочиями по изданию подзаконных актов, содержащих нормы гражданского права.

Банковское правоотношение, его виды.

Предметом банковского права являются банковско-правовые отношения – правовые отношения, возникающие и развивающиеся в сфере банковской деятельности.

Банковские правоотношения по своему субъектному составу бывают двух видов, каждый из которых, в свою очередь, представляет собой совокупность определенных правовых отношений:

1. Отношения между ЦБ РФ и иными участниками банковской системы, в первую очередь – с коммерческими банками. Они состоят из двух подвидов:

1) отношения властного характера, связанные:

а) с регулированием банковской системы (регистрация создаваемой кредитной организации, ее лицензирование, установление Банком России банковских правил и т. д.);

б) осуществлением ЦБ РФ банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

в) привлечением кредитных организаций к ответственности за нарушение банковского законодательства и т. д.;

2) отношения, основанные на относительном равенстве сторон, связанные с осуществлением ЦБ РФ банковской деятельности;

2. Возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности:

1) межбанковские отношения между участниками нижнего уровня банковской системы (кредитными организациями);

2) отношения кредитных организаций и их клиентов (физических и юридических лиц).

Банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права.

Признаки банковских правоотношений:

1) это общественные отношения, то есть отношения между лицами (юридическими и физическими), имеющие общественную значимость;

2) банковские правоотношения – денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

3) банковское правоотношение представляет собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Под составом каждого конкретного банковского правоотношения понимается совокупность его участников, то есть субъектов банковских правоотношений. Под структурой банковских правоотношений понимается внутреннее строение и взаимосвязь элементов такого правового отношения.

Структуру банковских правоотношений, как и любых правовых отношений, образуют следующие три элемента:

1) субъекты правоотношения – это его участники (стороны);

3) объект правоотношения – то, по поводу чего или ради чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. В качестве объекта правоотношений выступают разнообразные материальные и нематериальные блага.

В процессе банковской деятельности структура правоотношения, с одной стороны, определяется содержанием прав и обязанностей субъектов (юридическая структура), с другой – проявляется в поведении субъектов в ходе реализации прав и обязанностей (фактическая структура).

В случае правомерного поведения участников банковского правоотношения имеет место совпадение юридической и фактической структур, при несовпадении – нарушение банковского законодательства – правонарушение либо преступление.

Участники банковских правоотношений.

Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.

К субъектам банковских правоотношений могут относиться:

государство в целом;

государственные органы;

субъекты РФ;

административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления;

должностные лица государственных органов;

юридические лица;

физические лица;

Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений.

Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых.

Субъектами гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности являются:

1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий;

2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского вклада.

При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Объект банковского правоотношения – банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.

Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность – это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.

Принципы банковского права.

Выделяют следующие принципы банковской деятельности, как:

1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

3. Принцип единого экономического пространства.Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство РФ.

4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее развитие в ФЗ «О защите конкуренции».

5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.

6. Принцип законности лежит в основе построения правового государства. Принцип законности обязателен как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.

7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений.

8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и условий договора, в установлении для регулирования своих взаимоотношений определенных правил.

9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую информационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о некачественных услугах), наличие коммерческой тайны.

10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя.Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, причем можно обращаться в суд с иском о возмещении убытков к государственным и муниципальным органам, если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб.

Методы банковского права.

Основными методами банковского праваявляются:

1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);

3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

Банковское право как наука и учебная дисциплина.

Наука банковского права – это система категорий, выводов и суждений о правовых и экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и значении, а также развитии банковского права как составной части российского права.

Наука банковского права изучает:

1) принципы банковского права;

2) нормы банковского права и их развитие;

3) пути совершенствования банковского законодательства; общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России; 4) общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и пользователей банковских услуг, а так же многое другое.

Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского права, как составной части российского права.

Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности, в том числе:

1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства;

2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ и др.

Нормативную базу науки банковского правасоставляют акты банковского законодательства, а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере.

Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские, общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и экономической теории.

Основными методами науки банковского права выступают:

1) специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений, их объяснении, толковании и классификации;

2) сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов, принадлежащих правовым системам различных стран;

3) конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;

4) исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование, направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;

5) метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в интересующих его правоотношениях;

6) используются также системный и статистический методы.

Функции науки банковского права:общетеоретическую; аналитическую; критическую; конструктивную; воспитательную.

Банковское право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. Благодаря этой учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы – получают необходимые знания о банковской системе и банковском праве. В настоящее время курс «Банковского права» изучается в большинстве юридических и экономических вузов.

В отличие от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права, помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы, предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться ошибочными. В учебном процессе они не используются. Кроме того, в учебном курсе также не освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной практики положения.

Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права, их правовые формы.

Банковская деятельность является предметом банковского права.

Особенности банковской деятельности:

1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;

2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;

3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок.

Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.

Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:

1) банковские сделки;

2) банковские операции;

3) иные сделки кредитных организаций.

Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующиесделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

В юридической науке различают основные и комплексные отрасли права.

К основным (первичным, базовым) отраслям права относят конституционное, гражданское, уголовное, административное и процессуальное право.

Каждая такая отрасль права обладает предметным единством, в их состав не входят нормы других отраслей права, каждой из них присущ особый метод регулирования соответствующей группы общественных отношений.

Комплексные отрасли права не обладают такими однозначно простыми характеристиками и представляют собой более сложные, интегративные явления: в них речь идет обычно о регулировании групп разнородных (но в то же время связанных друг с другом, не реализующихся в действительности друг без друга) общественных отношений и соответственно о наличии норм и методов регулирования, «привлеченных» из разных (основных) отраслей права. Однако комплексная отрасль права (если имеется в виду реально работающий механизм) - это не механическое объединение норм, почерпнутых из разных основных отраслей права, а качественное новое и по-своему целостное юридическое явление.

Такая целостность обеспечивается по меньшей мере двумя обстоятельствами: внутренней взаимной востребованностью разных (в смысле отраслевой принадлежности) групп отношений; тем, что комплексная отрасль, если таковая имеется, всегда включает в «сферу своей компетенции» некое специфичное предметное ядро, т.е. такие действительно комплексные общественные отношения, которые нельзя отнести ни к какой другой отрасли права, а также определенное количество кон-кретных правовых норм, присущих только этой комплексной отрасли (наряду и в единстве с нормами из основных отраслей права).

Характеристика банковского права как специфической (комплексной) отрасли права означает следующее.

Имеется общественная потребность в отдельном, целенаправленном правовом регулировании банковской отрасли (сферы, сектора) хозяйства, банковской деятельности во всех ее проявлениях.

Существует самостоятельный предмет правового регулирования в виде четко идентифицируемых отношений, связанных с банковской деятельностью. Это во многом уникальные общественные отношения, наблюдающиеся в процессах: возникновения, последующего функционирования, реорганизации и ликвидации банков (иных кредитных организаций), включая их внутренние (внутрибанковские) отношения; взаимодействия банков с клиентурой; взаимодействия банков между собой, а также с иными коммерческими организациями, включая взаимодействие как с коммерческими целями (в рамках банковских групп и иных объединений), так и с некоммерческими целями (в рамках ассоциаций и союзов банков); построения, функционирования и развития национальной системы банков; регулирования (управления) банковской деятельностью (включая как деятельность каждого отдельного банка внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функционирования и развития банковской системы в целом) со стороны Банка России и других ор-ганов государственной власти. Вся названная совокупность отношений - это объективные банковские отношения (отношения по поводу банковской деятельности).

В силу исключительной специфичности банковских отношений имеется необходимость в особом методе их правового регулирования (в дополнение к первичным методам - гражданско-правовому и административно-правовому).

Есть необходимость в специальных источниках права, регулирующих банковские отношения. И она в определенной мере реализована - ряд принципов банковского права закреплен в Конституции, официально введено в оборот понятие «банковское законодательство» и принято несколько специальных банковских законов;

Имеется целая совокупность специфических, присущих только данной отрасли права понятий (категорий).

Изложенное позволяет сделать вывод: банковское право как комплексная отрасль права - это совокупность содержащихся в законодательных и иных нормативных актах правовых норм (предписаний), регламентирующих систему банковских отношений (отношений по поводу банковской деятельности). Оно включает в себя нормы законов (собственно банковских и иных) и нормы прочих правовых актов. Соответственно следует различать банковское законодательство и подзаконную часть банковского права.

Банковские отношения, урегулированные нормами права, исполняемыми их участниками, - это банковские правоотношения. Они имеют свои особенности, важнейшими из которых можно считать следующие.

Банковские йравоотношения возникают только в ходе банковской деятельности, которая включает в себя по меньшей мере две принципиально разные группы отношений: присущие только банкам (а также только банкам и НКО), а также общие для банков и любых других (некредитных) хозяйствующих субъектов (см. § 1.1).

Соответственно одна часть названных отношений регулируется специальным банковским правом (нормами специального банковского законодательства и нормами «отраслевых» подзаконных актов), которое ни на какие иные отношения не распространяется, тогда как другая их часть - иными, первичными отраслями права (гражданским, административным и другим законодательством и соответствую-щими подзаконными нормативными актами, распространяющимися на всех, в том числе на банки и иные кредитные организации).

Это означает, что банковское право в целом и банковское законодательство в частности могут иметь два правомерных толкования: узкое, в строгом смысле слова, - как право (законодательство), которое должно регулировать отношения, характерные исключительно для банков (кредитных организаций); в широком смысле - как право (законодательство), регулирующее все стороны деятельности банков (кредитных организаций), все их как специфические, так и общие (неспецифические) отношения, т.е. как «вообще все применимое к банкам, что имеется в праве, законодательстве в целом». Для реальной жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе в качестве его ядра.

Банковские правоотношения носят одновременно публично-правовой и частноправовой характер.

Это отношения в основном по поводу рыночного (прямого и возвратного и платного) движения денег, но также по поводу движения ценных бумаг и валютных ценностей, а также по поводу информации, составляющей банковскую тайну.

Как минимум одной из сторон рассматриваемых отношений всегда выступает банк (кредитная организация). Банк России выступает стороной данных отношений и тогда, когда он проводит банковские операции, и когда в рамках своих властных полномочий оказывает управляющее воздействие на деятельность банков.

Банковское право реализуется и развивается в границах, определяемых принципами двух типов: общими для предпринимательской деятельности в целом и характерными яменно для банковской деятельности.

К принципам общего типа, определяющим конституционный статус субъектов банковской деятельности как вида предпринимательства, можно отнести: принцип защиты собственности; принцип регламентируемой (ограниченной) свободы банковской деятельности; принцип поощрения конкуренции и ограничения монополизации; принцип ведения банковской деятельности в рамках единого в масштабах страны экономического и правового пространства; принцип паритета интересов всех субъектов банковского права (включая паритет частного и публичного начал в этом праве).

Принципы, специфичные для банковской деятельности, можно разделить на следующие подгруппы.

Принципы построения и развития банковской системы: двухуровневого построения банковской системы; привязки организационного построения ЦБ (его ТУ) к экономическим районам; полисубъектности верхнего уровня банковской системы (в России сейчас в этот уровень входят только Банк России и государственная корпорация АСВ, но в принципе их может быть и больше); независимости ЦБ от других органов власти в пределах полномочий, предоставленных ему в законах.

Принципы осуществления банковской деятельности: ответственности ЦБ за выполнение законодательно закрепленных за ним функций и задач; монопольного выпуска Центробанком наличных денег и организации их обращения; сочетания госу-дарственного управления банковской системой с ее самоуправлением; невмеша-тельства органов власти в оперативную деятельность банков; преобладания разрешительного характера регулирования деятельности банков (в крайнем варианте он звучит так: «Запрещено все, что не разрешено»); преобладания исключительной правоспособности банков как юридических лиц (касается выполнения ими сугубо банковских видов деятельности); его также можно трактовать как принцип сочетания общей, специальной и исключительной их правоспособности; соблюдения банковской тайны.

Нормы банковского права в соответствии с разными критериями можно структурировать на следующие составные элементы (части):

законодательные нормы и нормы подзаконных правовых актов;

общие нормы (Общая часть банковского права) и частные нормы (Особенная часть банковского права), причем первые регламентируют наиболее общие, важные, основополагающие параметры банковских отношений, вторые имеют узкое целевое значение, так как регулируют отдельные направления банковской деятельности или банковских отношений (такие, как операции привлечения ресурсов, операции размещения ресурсов, налогообложение банков и т.д.).

Своеобразным вариантом структурирования банковского права на составные части можно считать также выделение различных его источников (см. ниже).

Языком банковского права принято считать институты банковского права - основные понятия, термины, за которыми подразумеваются соответствующие им нормы права, такие, как «кредитная организация», «банк», «банковский счет», «банковский вклад», «безналичные платежи», «кредит», «банковская тайна» и т.д.

В России имеют место следующие источники банковского права.

Конституция РФ. Имеются в виду положения Конституции, в той или иной степени регламентирующие (разрешающие и ограничивающие) банковскую деятельность в стране (п. «ж», «з» ст. 71; ст. 74, 75; п. «г» ст. 83; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч. 1 ст. 114 и др.).

Федеральное банковское законодательство. Оно, в свою очередь, состоит из специального и общего законодательства. Основной источник банковского права - специальное банковское законодательство, ныне включающее в себя следующие основные федеральные законы: «О Центральном банке РФ»; «О банках и банковской деятельности»; «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Специальное банковское законодательство России продолжает формироваться.

Общее банковское законодательство - это нормы, содержащиеся в кодексах РФ (Гражданском, Бюджетном, Налоговом, Уголовном, Таможенном, Арбитражном процессуальном, Об административных правонарушениях и др.), а также в очень большом числе законов РФ и федеральных законов («О валютном регулирований и валютном контроле», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг», «О простом и переводном векселе», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «Об исполнительном производстве» и т.д.), которые в той или иной мере регламентируют банковскую деятельность.

Банковское законодательство субъектов Федерации. Наличие таких законов (из разряда, законов не специального, а общего характера) бесспорно, равно как и то, что под их влиянием банковская деятельность и ее регламентация в регионах могут приобретать некоторые особенные черты.

Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права. Имеются в виду: нормативные акты Банка России (указания, положения, инструкции); продолжающие действовать некоторые нормативные акты Госбанка СССР; указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты федеральных министерств и ведомств; нормативные акты органов власти субъектов Федерации; внутренние акты банков; акты ассоциаций (союзов) банков;

В юридической науке различают основные и комплексные отрасли права.
К основным (первичным, базовым) отраслям права относят конституционное, гражданское, уголовное, административное и процессуальное право. Каждая такая отрасль права обладает предметным единством, в их состав не входят нормы других отраслей права, каждой из них присущ особый метод регулирования соответствующей группы общественных отношений.
Комплексные отрасли права не обладают такими однозначно простыми характеристиками и представляют собой более сложные, интегративные явления: в них речь идет обычно о регулировании групп разнородных (но в то же время связанных друг с другом, не реализующихся в действительности друг без друга) общественных отношений и соответственно о наличии норм и методов регулирования, «привлеченных» из разных (основных) отраслей права. Однако комплексная отрасль права (если имеется в виду реально работающий механизм) - это не механическое объединение норм, почерпнутых из разных основных отраслей права, а качественное новое и по-своему целостное юридическое явление.
Такая целостность обеспечивается по меньшей мере двумя обстоятельствами: внутренней взаимной востребованностью разных (в смысле отраслевой принадлежности) групп отношений; тем, что комплексная отрасль, если таковая имеется, всегда включает в «сферу своей компетенции» некое специфичное предметное ядро, т.е. такие действительно комплексные общественные отношения, которые нельзя отнести ни к какой другой отрасли права, а также определенное количество конкретных правовых норм, присущих только этой комплексной отрасли (наряду и в единстве с нормами из основных отраслей права).
Характеристика банковского права как специфической (комплексной) отрасли права означает следующее.
Имеется общественная потребность в отдельном, целенаправленном правовом регулировании банковской отрасли (сферы, сектора) хозяйства, банковской деятельности во всех ее проявлениях.
Существует самостоятельный предмет правового регулирования в виде четко идентифицируемых отношений, связанных с банковской деятельностью. Это во многом уникальные общественные отношения, наблюдающиеся в процессах: возникновения, последующего функционирования, реорганизации и ликвидации банков (иных кредитных организаций), включая их вйутренние (внутрибанковские) отношения; взаимодействия банков с клиентурой; взаимодействия банков между собой, а также с иными коммерческими организациями, включая взаимодействие как с коммерческими целями (в рамках банковских групп и иных объединений), так и с некоммерческими целями (в рамках ассоциаций и союзов банков); построения, функционирования и развития национальной системы банков; регулирования (управления) банковской деятельностью (включая как деятельность каждого от-дельного банка внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функционирования и развития банковской системы в целом) со стороны Банка России и других органов государственной власти. Вся названная совокупность отношений - это объективные банковские отношения (отношения по поводу банковской деятельности).
В силу исключительной специфичности банковских отношений имеется необходимость в особом методе их правового регулирования (в дополнение к первичным методам - гражданско-правовому и административно-правовому).
Есть необходимость в специальных источниках права, регулирующих банковские отношения. И она в определенной мере реализована - ряд принципов банковского права закреплен в Конституции, официально введено в оборот понятие «банковское законодательство» и принято несколько специальных банковских законов;
Имеется целая совокупность специфических, присущих только данной отрасли права понятий (категорий).
Изложенное позволяет сделать вывод: банковское право как комплексная отрасль права - это совокупность содержащихся в законодательных и иных нормативных актах правовых норм (предписаний), регламентирующих систему банковских отношений (отношений по поводу банковской деятельности). Оно включает в себя нормы законов (собственно банковских и иных) и нормы прочих правовых актов. Соответственно следует различать банковское законодательство и подзаконную часть банковского права.
Банковские отношения, урегулированные нормами права, исполняемыми их участниками, - это банковские правоотношения. Они имеют свои особенности, важнейшими из которых можно считать следующие.
Банковские іїравоотношения возникают только в ходе банковской деятельности, которая включает в себя по меньшей мере две принципиально разные группы отношений: присущие только банкам (а также только банкам и НКО), а также общие для банков и любых других (некредитных) хозяйствующих субъектов (см. § 1.1).
Соответственно одна часть названных отношений регулируется специальным банковским правом (нормами специального банковского законодательства и нормами «отраслевых» подзаконных актов), которое ни на какие иные отношения не распространяется, тогда как другая их часть - иными, первичными отраслями права (гражданским, административным и другим законодательством и соответствующими подзаконными нормативными актами, распространяющимися на всех, в том числе на банки и иные кредитные организации).
Это означает, что банковское право в целом и банковское законодательство в частности могут иметь два правомерных толкования: узкое, в строгом смысле слова, - как право (законодательство), которое должно регулировать отношения, характерные исключительно для банков (кредитных организаций); в широком смысле - как право (законодательство), регулирующее все стороны деятельности банков (кредитных организаций), все их как специфические, так и общие (неспецифические) отношения, т.е. как «вообще все применимое к банкам, что имеется в праве, законодательстве в целом». Для реальной жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе в качестве его ядра.
Банковские правоотношения носят одновременно публично-правовой и частноправовой характер.
Это отношения в основном по поводу рыночного (прямого и возвратного и платного) движения денег, но также по поводу движения ценных бумаг и валютных ценностей, а также по поводу информации, составляющей банковскую тайну.
Как минимум одной из сторон рассматриваемых отношений всегда выступает банк (кредитная организация). Банк России выступает стороной данных отношений и тогда, когда он проводит банковские операции, и когда в рамках своих властных полномочий оказывает управляющее воздействие на деятельность банков.
Банковское право реализуется и развивается в границах, определяемых принципами двух типов: общими для предпринимательской деятельности в целом и характерными яменно для банковской деятельности.
К принципам общего типа, определяющим конституционный статус субъектов банковской деятельности как вида предпринимательства, можно отнести: принцип защиты собственности; принцип регламентируемой (ограниченной) свободы банковской деятельности; принцип поощрения конкуренции и ограничения монополизации; принцип ведения банковской деятельности в рамках единого в масштабах страны экономического и правового пространства; принцип паритета интересов всех субъектов банковского права (включая паритет частного и публичного начал в этом праве).
Принципы, специфичные для банковской деятельности, можно разделить на следующие подгруппы.
Принципы построения и развития банковской системы: двухуровневого построения банковской системы; привязки организационного построения ЦБ (его ТУ) к экономическим районам; полисубъектности верхнего уровня банковской системы (в России сейчас в этот уровень входят только Банк России и государственная корпорация АСВ, но в принципе их может быть и больше); независимости ЦБ от других органов власти в пределах полномочий, предоставленных ему в законах.
Принципы осуществления банковской деятельности: ответственности ЦБ за выполнение законодательно закрепленных за ним функций и задач; монопольного выпуска Центробанком наличных денег и организации их обращения; сочетания государственного управления банковской системой с ее самоуправлением; невмешательства органов власти в оперативную деятельность банков; преобладания разрешительного характера регулирования деятельности банков (в крайнем варианте он звучит так: «Запрещено все, что не разрешено»); преобладания исключительной правоспособности банков как юридических лиц (касается выполнения ими сугубо банковских видов деятельности); его также можно трактовать как принцип сочетания общей, специальной и исключительной их правоспособности; соблюдения банковской тайны.
Нормы банковского права в соответствии с разными критериями можно структурировать на следующие составные элементы (части):
законодательные нормы и нормы подзаконных правовых актов;
общие нормы (Общая часть банковского права) и частные нормы (Особенная часть банковского права), причем первые регламентируют наиболее общие, важные, основополагающие параметры банковских отношений, вторые имеют узкое целевое значение, так как регулируют отдельные направления банковской деятельности или банковских отношений (такие, как операции привлечения ресурсов, операции размещения ресурсов, налогообложение банков и т.д.).
Своеобразным вариантом структурирования банковского права на составные части можно считать также выделение различных его источников (см. ниже).
Языком банковского права принято считать институты банковского права - основные понятия, термины, за которыми подразумеваются соответствующие им нормы права, такие, как «кредитная организация», «банк», «банковский счет», «банковский вклад», «безналичные платежи», «кредит», «банковская тайна» и т.д.
В России имеют место следующие источники банковского права.
Конституция РФ. Имеются в виду положения Конституции, в той или иной степени регламентирующие (разрешающие и ограничивающие) банковскую деятельность в стране (п. «ж», «з» ст. 71; ст. 74, 75; п. «г» ст. 83; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч. 1 ст. 114 и др.).
Федеральное банковское законодательство. Оно, в свою очередь, состоит из специального и общего законодательства. Основной источник банковского права - специальное банковское законодательство, ныне включающее в себя следующие основные федеральные законы: «О Центральном банке РФ»; «О банках и банковской деятельности»; «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Специальное банковское законодательство России продолжает формироваться.
Общее банковское законодательство - это нормы, содержащиеся в кодексах РФ (Гражданском, Бюджетном, Налоговом, Уголовном, Таможенном, Арбитражном процессуальном, Об административных правонарушениях и др.), а также в очень большом числе законов РФ и федеральных законов («О валютном регулирований и валютном контроле», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг», «О простом и переводном векселе», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «Об исполнительном производстве» и т.д.), которые в той или иной мере регламентируют банковскую деятельность.
Банковское законодательство субъектов Федерации. Наличие таких законов (из разряда, законов не специального, а общего характера) бесспорно, равно как и то, что под их влиянием банковская деятельность и ее регламентация в регионах могут приобретать некоторые особенные черты.
Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права. Имеются в виду: нормативные акты Банка России (указания, положения, инструкции); продолжающие действовать некоторые нормативные акты Госбанка СССР; указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты федеральных министерств и ведомств; нормативные акты органов власти субъектов Федерации; внутренние акты банков; акты ассоциаций (союзов) банков;
Решения Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, акты иных су-дебных органов.
Нормы международного права и международные договоры РФ.
Договоры, стороной которых являются банки.
Банковские обычаи делового оборота.

1. Предмет банковского права

Банковская система в условиях рыночных отношений обеспечивает:

Аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;

Их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;

Внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

В России отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, – финансовой деятельности государства и муниципальных образований, регулируются соответствующей отраслью российского права – финансовым правом.

Банковское право – это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы Российской Федерации.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к:

Конституционно-правовым;

Административно-правовым;

Гражданско-правовым;

Финансово-правовым;

Уголовно-правовым и др.

Предмет банковского права – это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:

Властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь ЦБ РФ);

Правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;

Правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности;

Правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

Правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;

Правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности.

2. История возникновения и развития банковского дела

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. А ростовщический капитал использовался еще при разложении первобытнообщинного строя. В древности существовали учреждения, выполнявшие функции банков. Они функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Банки выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Уже тогда государство пыталось юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских операций.

Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Слово «банк» по одной из версий произошло от итальянского «banko» (денежный стол).

Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии.

В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в. Частные колониальные ссудные конторы занимались выдачей ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки.

Российские банки появились в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже тогда осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII в., когда императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.

3. Становление современной российской банковской системы

Банковская система, сложившаяся в СССР в доперестроечный период, характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.

Госбанк СССР с сетью своих учреждений, которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Он был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны.

Стройбанк СССР осуществлял через свои учреждения расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства.

Внешторгбанк СССР обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств.

В июле 1987 года была создана новая система банков:

Госбанк СССР и пять специализированных банков:

Внешэкономбанк СССР;

Промстройбанк СССР;

Агропромбанк СССР;

Жилсоцбанк СССР;

Сберегательный банк СССР.

Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками и пр.

В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям.

Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи.

Агропромбанк СССР осуществлял кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат.

Задача Сбербанка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.

4. Дальнейшее развитие банковской системы

Структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.

Помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков.

Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике, однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико.

Второй этап банковской реформы начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР«О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу.

Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

В течение 1992–1995 гг. в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 г. началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

За годы коренного реформирования социально-экономического строя страны (до 1998 г.) в России начала складываться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства

О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.

В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.

Любая система должна отвечать следующим требованиям:

В ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

Между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;

Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

Как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

2. В стране нет:

Не приступивших к операциям банков;

Не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

Кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

С клиентурой;

С центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

Друг с другом и вспомогательными организациями. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

6. Современная банковская система России

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень.

К кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г.

В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции.

Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

7. Система банковского права и ее структура

Банковское право – система последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования.

Нормы банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть. Части системы банковского права также представляют собой системы, но более низкого порядка. Например, они объединяют:

Институт банковского счета;

Банковского вклада;

Банковского кредита;

Страхования вкладов;

Корреспондентских отношений с иностранными банками;

Валютного контроля и др.;

Субинституты;

Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех (или почти всех) институтах особенной части банковского права:

Регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы Российской Федерации;

Устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права;

Определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в Российской Федерации;

Устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других.

Особенная часть банковского права включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные в следующие институты:

Институт банковского надзора;

Банковского счета;

Банковского вклада;

Банковского кредита;

Страхования вкладов;

Расчетных отношений;

Эмиссии банками собственных ценных бумаг;

Корреспондентских соотношений с иностранными банками;

Учета и отчетности в сфере банковской деятельности;

Валютного контроля и др.

8. Банковское право как наука

Наука банковского права – это выстроенная в определенную систему, постоянно развивающаяся информационная база знаний в данной области права, которые излагаются и материализуется в научных статьях, монографиях, справочных и энциклопедических изданиях, учебных пособиях и учебниках по банковскому праву.

Наука банковского права изучает:

Принципы банковского права;

Нормы банковского права и их развитие;

Пути совершенствования банковского законодательства;

Общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России;

Общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и пользователей банковских услуг, а так же многое другое. Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского права, как составной части российского права.

Предмет науки банковского права – общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности в том числе:

Властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь ЦБ РФ);

Правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;

Отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;

Правовые отношения, возникающие в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства.

Предмет науки банковского права включает в себя:

Вопросы унификации понятийного аппарата, раскрывающего используемую специальную терминологию;

Нормы банковского права;

Принципы банковского права;

Методы банковского права;

Источники банковского права;

Анализ правоприменительной и правотворческой (законодательной) практики и пр.

9. Место банковского права в системе российского права

По поводу места банковского права в системе российского права существует несколько точек зрения.

Одни специалисты данной сферы считают, что банковское право – это подотрасль финансового права.

Другие полагают, что правоотношения с участием банков представляют собой хозяйственные правоотношения, следовательно, они относятся к предмету регулирования хозяйственного права.

Существует также точка зрения, согласно которой банковское право – это самостоятельная отрасль права, так как объектом регулирования банковского права является регулирование правового положения банков.

Есть также мнение, что банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью какого либо права, а представляет собой просто банковское законодательство.

Банковское законодательство России состоит из двух основных частей:

1) специального банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»);

2) общего банковского законодательства (Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т. д.).

Существует также мнение о том, что банковское право содержит нормы, регулирующие узкий круг специализированных вопросов, к которым относятся:

1) деятельность кредитных организаций, Центрального банка РФ (ЦБ РФ);

2) основные принципы организации банковской системы;

3) порядок и осуществление банковских операций. Круг указанных вопросов регулируется положениями целого ряда отраслей российского права. Например, гражданским, административным, финансовым правом.

10. Нормативная база науки банковского права

Нормативная база науки банковского права включает в себя акты банковского законодательства, а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере. Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские, общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и экономической теории.

Методологической основой науки банковского права выступают, в частности, следующие методы исследования:

Специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений, их объяснении, толковании и классификации;

Сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов, принадлежащих правовым системам различных стран;

Конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;

Исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование, направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;

Метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в интересующих его правоотношениях;

Системный и статистический методы.

Наука банковского права, также как и наука финансового права в целом, выполняет следующие функции:

Общетеоретическую;

Аналитическую;

Критическую;

Конструктивную;

Воспитательную.

Наука банковского права развивается в рамках единой системы юридических наук, она активно использует передовые научные достижения:

Теории государства и права;

Административного права;

Бюджетного права;

Конституционного права;

Гражданского права;

Предпринимательского (хозяйственного) права и др.

От науки банковского права происходит понятие банковского права как учебной дисциплины. С помощью этой учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы (студенты соответствующих учебных заведений) – получают необходимые знания о банковской системе и банковском праве.