Формирование и выплата пенсионных накоплений. Накопительная пенсия

В последнее время вокруг накопительной части пенсии ходит немало спекуляций. На сегодняшний день государством был продлен мораторий на передачу ее в НПФ. Кроме того, оно намерено ввести новую систему выплат из-за чего многие пенсионеры переживают по поводу того, смогут ли они получить свои деньги. Сегодня поговорим о том, что такое накопительная пенсия и разберем особенности ее формирования в 2015 и 2016 году.

Как формируется пенсия граждан

Обязательное пенсионное страхование действует в России с 2002 года. С этого момента пенсия граждан была разделена на две части: страховую и накопительную:

• страховая часть зависит от трудового стажа пенсионера и от сумм его зарплаты. Ее выплата производится на протяжении 19 лет равномерными частями. Именно она и выплачивается каждому пенсионеру ежемесячно;
• накопительная пенсия зависит от количества отчислений, сделанных работодателями за период трудовой деятельности гражданина. Она не списывается со счета пенсионеров и изначально задумывалась для дальнейшего инвестирования или перевода в Негосударственный пенсионный фонд

Согласно действующему законодательству, каждый работодатель обязан производить отчисления в Пенсионный фонд в размере 22% от заработной платы работника. В свою очередь, ведомство начисляет данные взносы на разные счета: 16% начисляются на счет страховой пенсии и 6% – на счет накопительной. Более того, не следует забывать о том, что ПФР определил максимальный предел заработной платы работника, с которого уплачиваются взносы. На сегодняшний день он составляет 711 000 рублей. Таким образом, если вы получаете заработную плату по максимально установленной планке или выше ее – сумма накоплений будет одинакова, и если вы зарабатываете, к примеру, 80 000 в месяц, вы получите пенсию на уровне заработной платы – 59 250 рублей.

В 2014 году вторая часть выплат была заморожена государством, и мораторий на ее выплаты до сих пор не отменен. Таким образом, если ранее отчисления делились из расчета 16 на 6%, то с прошлого года они начисляются на страховой счет пенсионера целиком. Но сам факт заморозки существенно смутил пожилую часть населения нашей страны, заставив ее задуматься над вопросом: как получить свои законные накопления? На сегодняшний день обсуждается факт с ее разморозкой в следующем году, но пока что дальше обсуждений дело не зашло. Более того, со следующего года система вновь претерпит определенные изменения, о которых поговорим далее.

Что изменится со следующего года

В 2016 году вступит в силу новая система формирования выплат. Суть ее заключается в том, что теперь пенсионер сам решает: нужна ли ему накопительная пенсия или нет? Поэтому отныне у каждого пожилого жителя нашей страны есть сразу три варианта, куда перевести свою пенсию, в частности:

1. Оставить эту часть пенсии в ПФР.
2. Перевести ее в НПФ.
3. Отказаться от нее вообще.

Поговорим о вариантах более подробно.

Если вы оставляете свои накопления в ПФР, но при этом не отказываетесь от стандартного выбора, накопительная пенсия, как и ранее, продолжает инвестироваться Внешэкономбанком. При этом все инвестиции пенсионеров направляются в расширенный портфель, в который входят ценные бумаги российских компаний и иностранных эмитентов, валют, валютные и рублевые депозиты и т. д. При этом пенсионер сам может выбрать, стоит ли инвестировать его вклад в иностранные компании и валютные депозиты или нет. Для этого нужно подать соответствующее заявление. По состоянию на 2013 год, доходность расширенного портфеля составляла 7,11%, в предыдущем году из-за резкого скачка инфляции она существенно снизилась.

Если вы не доверяете ПФР – накопительная пенсия может быть переведена в Негосударственный пенсионный фонд, или просто НПФ. Структуры подобного рода также инвестируют как в российские, так и в зарубежные фонды, при этом доля такого инвестирования составляет примерно 50/50. Данный способ имеет примерно такую же доходность, как и ВЭБ. Она колеблется в пределах 6-7%. Вместе с тем следует помнить и о том, что НПФ – это частные компании, у которых может быть отозвана лицензия на оказание услуг.

В частности, не так давно в нашей стране произошел отзыв разрешений на работу у нескольких крупных негосударственных пенсионных фондов, из-за чего ряд пенсионеров столкнулись с проблемами. Каждый пожилой гражданин страны, который задумывается над переводом средств в НПФ, должен знать, что существуют Пенсионные фонды, входящие в систему гарантирования вкладов и не входящие в нее. Если НПФ не входит в эту систему, весь доход от инвестирования граждан теряется, но происходит единовременная выплата вкладов. Если же ваша компания гарантирует вклад – не исключено, что все накопления вернутся к вам вместе с процентами от инвестирования.

Если вы желаете, чтобы накопительная пенсия просто входила в состав страховой, и не хотите получать дополнительный доход – вы можете попросту отказаться от первых двух вариантов. Для того чтобы вам назначили накопительную часть выплат – вам нужно прийти в региональное отделение ПФР и написать соответствующее заявление. Если вы не сделаете этого до конца 2015 года – ваши начисления будут автоматически проходить по третьему варианту.

Прежде чем выбрать тот или иной вариант накопления пенсии – тщательно подумайте и хорошо изучите данный вопрос. В принципе, на сегодняшний день нельзя сказать однозначно, на чем следует остановить свой выбор, каждый вариант имеет собственные плюсы и минусы. Поэтому решение о начислении ваших выплат должно быть взвешенным, и желательно, чтобы вы задумались над перспективами вложений, ведь в дальнейшем тот или иной вариант действительно может стать значительно выгоднее, нежели конкурирующие.

В России строится на выплатах денежных средств гражданам, достигшим определенного возраста или отвечающих некоторым установленным законодательством условиям. К примеру, наличие инвалидности. Размер выплачиваемых денежных средств зависит от стажа получателя и его средней заработной платы в период трудовой деятельности.

Уважаемые посетители портала «Льготный эксперт»!

Изучая информацию на страницах нашего проекта по теме льготы, пособия, выплаты, субсидии и пенсии помните, что в статьях мы стараемся описывать базовые аспекты. Каждая ситуация индивидуальна и требует юридической поддержки и консультации.

7 499 703-21-55 | Москва

7 812 309-81-14 Санкт-Петербург

7 800 333 45 16 (доб. 107) Россия

Вы так же можете воспользоваться консультацией с дежурным юристом через онлайн чат. Доступно в правом нижнем углу сайта.

Заявки принимаются КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Спасибо, что посещаете наш ресурс «Льготный эксперт»

Для формирования пенсии гражданин ежемесячно отчисляет обязательный процент дохода. Если его заработок позволяет отложить большую сумму средств, он может заключить дополнительный пенсионный договор о создании специального лицевого счета.

Летняя акция! Бесплатная консультация!

• +7 499 703-21-55 Москва
• +7 812 309-81-14 Санкт-Петербур
• +7 800 333 45 16 (доб. 107) Общероссийский бесплатный

Кто формирует накопительную пенсию?

Согласно ФЗ № 424 право на накопления есть у лиц, заключивших соответствующий договор с пенсионными органами и обладающих денежными средствами на счете, открытом по такому соглашению. Не имеет значения, гражданином какого государства является претендент.

Выплата сбережений происходит в момент достижения или ранее, если претендент отвечает некоторым критериям. К примеру, есть стаж работы на производствах с тяжелыми или вредными условиями труда.

Порядок формирования выплаты по законодательству:

• Если величина сбережений в специальной части лицевого счета (по закону о трудовых пенсиях) или накопительном счете составляет больше 5% размера ежемесячной страховой пенсии – сумма отложенных средств будет разделена, и выплачиваться каждый месяц до исчерпания остатка.
• Если сумма накоплений меньше 5% величины страховых выплат, сбережения будут предоставлены однократным платежом.

Сама накопительная пенсия назначается независимо от факта выплат иного пособия.

Претенденты на рассматриваемое пособие:

• Лица 1967 г.р. и моложе, если они до 2015 года заключили соответствующее соглашение.
• Граждане 1966 г.р. и старше, если они добровольно решили откладывать средства из заработной платы или из .

Как направить средства на накопительную пенсию?

Сбережения формируются двумя способами :

1. В системе обязательного страхования (ОПС).
2. В негосударственных фондах.

В первом случае накопления происходили до 2014 года. Допускалось продолжить откладывать средства вплоть до конца 2015 года. В период 2014-2019 гг. произошла заморозка такой возможности в системе ОПС.

Негосударственные фонды (НПФ) заключают с гражданами договора о создании накоплений, инвестировании отложенных средств и их выплате в установленное соглашением время. Для участия гражданин выбирает подходящую программу, предложенную фондом, заключает договор и осуществляет ежемесячные или ежеквартальные платежи определенного размера от заработной платы. Самостоятельно заключить соглашение может лицо, достигшее 18 лет.

В период 2014-2019 гг. в системе ОПС взносы в полном объеме (22%) направляются на формирование страховой пенсии . Ранее, из указанного числа процентов, 6% откладывалось в виде накоплений.

Размер накоплений в НПФ регулируется пунктами заключенного соглашения между фондом и гражданином. По законодательству договор должен предусматривать возможность перевода отложенных средств в иные финансовые организации.

Как перевести накопительную часть пенсии в Сбербанк ? Следует знать, что средства из одного НПФ могут быть переведены в другой аналогичный фонд, обладающий государственной лицензией. Накопления нельзя перевести на лицевой расчетный счет Сбербанка, а можно на индивидуальный пенсионный – НПФ Сбербанка, который по существу является отдельной юридической единицей.

Для перевода сбережений из одного НПФ в другой необходимо:

1. Посетить отделение нужного фонда и заключить там договор.
2. Для оформления потребуются документы: паспорт, СНИЛС.
3. Договор заключается после заполнения бланка заявления, предоставленного служащим НПФ.

Преимущества НПФ Сбербанка :

• Самостоятельное определение размера и графика взносов.
• Высокая доходность от инвестирования.
• Удобная система выплат.

Выплата накопительной пенсии

Накопительная часть пенсии в 2017 году системы ОПС предоставляется гражданам по трем направлениям:

1. Разовой выплатой .

   Единовременная выплата из накопительной части пенсии представляет собой обеспечение гражданина всей суммой отложенных средств. Здесь существует ограничение: размер выплаты должен быть равным или менее 5% величины страховой пенсии либо претендент пенсионного возраста находится на государственном обеспечении.

2. Срочной выплатой .

   Время обеспечения накоплениями определяет сам получатель, но на период не меньше 10 лет .

3. Выплатой сбережениями в установленном порядке.

   Для получения денег вышеуказанными способами претендент должен подать соответствующее заявление. Если заявка не оформляется, сбережения предоставляются на срок предполагаемого дожития гражданина. В 2017 этот период равен 240 месяцам (20 годам). Расчет размера ежемесячной пенсии: общая сумма делится на срок дожития. В 2018 году он будет равен 246 месяцам.

Если владелец сбережений умер, не успев оформить пенсию, накопления предоставляются его правопреемникам в порядке наследования . Если пенсионер умер после оформления, наследник получает остаток сбережений.

Как получить накопительную пенсию ? Правопреемник должен обратиться за выплатой в ПФР и/или НПФ по месту жительства умершего родственника не позднее полугода с момента его кончины. При себе нужно иметь документы:

• Удостоверяющие личность заявителя.
• Устанавливающие факт родства с умершим.
• Подтверждающие право наследовать имущество.

Заморозка накопительной части и последние новости

С 2014 по 2019 гг. введен государственный мораторий на накопительную часть пенсии . Это значит, что ранее откладываемые средства на такую часть пенсии будут переводиться только на формирование страховой. Снять и использовать уже накопленные средства в указанный срок претендент и его правопреемники смогут без ограничений.

На настоящий момент разрабатывается аналог накопительной пенсии в системе ОПС – ИПК (индивидуальный пенсионный капитал ). Он представляет собой возможность откладывать сбережения в НПФ на добровольных начинаниях. При этом для отказа от участия гражданину придется подавать заявление в ПФР.

Если заявка об отказе не будет оформлена, гражданин автоматически станет участником ИПК. Если он не укажет сумму добровольных отчислений, с 2019 года с него будет исчислен льготный 0% взнос с заработной платы. В следующий год – 1% . На очередные календарные периоды задумано повышение отчислений по одной единице до достижения 6%.

Использование средств по ИПК запланировано после достижения пенсионного возраста на определенный срок дожития или до момента исчерпания суммы накоплений.

Заключение

Накопительная пенсия до 2014 года существовала в составе трудовой, как ее часть. После была преобразована в отдельный вид пенсионного обеспечения. С 2014 по 2019 отложение средств по накоплениям в ОПС было заморожено.

Основные выводы:

1. Накопления могут формироваться в ПФР и НПФ. С 2014-2015 только в НПФ.
2. Регулирующий закон – ФЗ № 424 от 28.12.13 г.
3. Получить сбережения можно после достижения пенсионного возраста .
4. Предоставление средств происходит: единовременной, срочной и ежемесячными выплатами на срок дожития гражданина.
5. Срок дожития на 2017 года – 20 лет .
6. С 2019 года планируется ввод ИПК – аналога накопительной пенсии.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по накопительной пенсии

Вопрос : Здравствуйте. Меня зовут Игорь. Как посмотреть сумму пенсионных сбережений не обращаясь в Пенсионный Фонд?

Ответ : Здравствуйте, Игорь. Официальный интернет-портал ПФР предоставляет возможность получить выписку из пенсионного счета, воспользовавшись предоставленным онлайн-сервисом (www.pfrf.ru). Если сбережения находятся в НПФ, следует отправить запрос на сайт этого фонда. После заполнения запроса и ввода личных данных, нужная информация поступит в виде электронного письма.

Для работающих граждан ПФР дистанционно предоставляет возможность узнать следующую информацию:

• Вариант пенсионного обеспечения.
• Наименование персонального страховщика.
• Размер средств накоплений и результат их инвестирования.

В режиме онлайн можно осуществить следующие операции:

1. Подать заявку о назначении накопительной пенсии.
2. О формировании срочной и единовременной выплаты.
3. Об отказе от формирования накоплений.
4. Об отзыве отказа от накоплений.

Пенсии в Российской Федерации формируются за счет отчислений , которые работодатель перечисляет в ПФР по системе обязательного пенсионного страхования . Размер данного перевода составляет 22% от заработной платы застрахованного.

• Из этих отчислений 6% идет на солидарный тариф , который не учитывается на лицевом счете, а расходуются на формирование фиксированной выплаты и другие нужды государства, предусмотренные законодательством РФ.
• Остальные 16% идут на индивидуальный тариф , который можно распределять в зависимости от выбранного варианта пенсионного обеспечения.

На самом деле, вся пенсионная система солидарна, и уплаченные взносы за трудящихся граждан сейчас, поступающие в бюджет ПФР , расходуются на выплату нынешним пенсионерам, а средства просто фиксируются на индивидуальном лицевом счете застрахованного гражданина.

Варианты пенсионного обеспечения в системе ОПС

Вариантов пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования всего два :

• формирование только страховой пенсии ;
• одновременное формирование страховой и накопительной.

Причем средства индивидуального тарифа, в зависимости от выбора застрахованного лица, могут распределяться следующим образом:

• или все 16% на страховое пенсионное обеспечение;
• или 10% - на страховую выплату, а 6% - на формирование накопительной части пенсии.

Такое право выбора имели граждане 1967 года рождения и моложе. Все остальные могли увеличить свои пенсионные накопления за счет Программы государственного софинансирования и с помощью переведения средств материнского (семейного) капитала .

Сейчас таким правом могут воспользоваться только граждане, за которых впервые начислялись взносы от работодателя с 1.01.2014 года, в течение пятилетнего периода с момента первой уплаты, но до достижения 23 лет.

Инвестиционный доход от пенсионных накоплений

Как заключить договор и перевести пенсию в НПФ?

Застрахованный гражданин помимо различны УК и Внешэкономбанка могут формировать свою накопительную пенсию в Негосударственном пенсионном фонде, при этом всегда может перевести накопления из одного фонда в другой. Однако делать это следует не ранее, чем через 5 лет после первого выбора НПФ, чтобы не потерять инвестиционный доход.

С выбранным фондом в предусмотренном законом порядке заключается типовой договор, форма которого устанавливается Правительством.

• Для вступления в силу соглашения необходимо его необходимо предоставить в ПФР в течение месяца .
• Затем после занесения в реестр необходимой записи, пенсионные накопления переводятся в выбранный фонд. И именно с этого момент договор вступает в силу.

Если соглашение будет аннулировано, клиент не сможет получить денежные средства. Накопления переводятся в новый НПФ, либо возвращаются в Пенсионный фонд России.

Застрахованное лицо может расторгнуть договор в одностороннем порядке. Для этого необходимо с заявлением обратиться в территориальный орган ПФР, после чего средства из НПФ переведутся в управление ПФР.

Также следует обратить внимание на то, что в случае смерти клиента неиспользованные средства могут получить его наследники . Причем на стадии оформления соглашения можно указать кто именно может получить эти деньги.

Использование материнского капитала на накопительную часть пенсии

Женщины, родившие второго ребенка, имеют право получения сертификата на материнский (семейный) капитал. Наплавления его использования отражены в статье 7 закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» , одним из которых является формирование накопительной пенсии матери . Таким образом, средства сертификата можно направить в доверительное управление в УК или НПФ и после наступления пенсионного возраста получать накопительную пенсию. Примечательно, что такую выплату можно получить не только в виде пожизненной выплаты, но и в виде срочной .

После принятия такого решения необходимо обратиться в Пенсионный фонд России с соответствующим заявлением. При этом при себе нужно иметь следующие документы:

1. паспорт;
2. сертификат на материнский капитал.

Важно отметить, что обладательница сертификата может впоследствии поменять решение о таком распоряжении материнскими средствами в пользу другого направления их использования.

Для такой процедуры также необходимо обратиться в ПФР и там написать заявление об отказе. Единственное условие в данном случае - отказ нужно написать до назначения пенсии.

Что значит заморозка пенсионных накоплений?

Тяжелое экономическое положение России в последние годы не могло не сказаться на пенсионной системе. Российское Правительство вынуждено было принять ряд крайних мер для текущей стабилизации в стране. Одним из таких действий было решение о «заморозке» накопительной части пенсии. По сути, все отчисления работающих граждан теперь уходят на выплату пенсионного обеспечения текущих пенсионеров .

• Мораторий этот вводился с 2014 года и представлял собой временную меру, а затем продлился еще на 2 следующих года.
• Такое решение Правительства оказалось достаточно выгодным и, по официальным сообщениям Министерства финансов, такая процедура позволила лишь за 2016 год сэкономить 344 млрд. рублей.

Предусматривалось, что действующий мораторий на накопительное пенсионное обеспечение закончит свое действие в 2017 году, однако в бюджете Пенсионного фонда по-прежнему сохраняется и ежегодно увеличивается дефицит средств.

Продление моратория в 2017 году

Сама система накопительной пенсии ежегодно доказывает свою низкую экономическую целесообразность для бюджета страны, поэтому уже какой год вводится на нее мораторий.

В августе 2016 года Ольга Голодец (вице-премьер РФ) объявила о продлении моратория на накопительную часть пенсий и на 2017 год .

• Аналитики предсказывают, что выгода бюджета от заморозки не превысит 400 млрд рублей.
• Однако по расчетам Национального рейтингового агентства (НРА) фондовый рынок недополучит средств в размере 700-800 млрд руб. из-за заморозки накоплений уже в следующем году.

Сразу стоит отметить, уже приняли окончательное решение в вопросе заморозки, что отразили в законе «О Федеральном бюджете на 2017 год» .

На текущий момент речь идет о том, что взносы на накопительное пенсионное обеспечение приостановлены не только на 2017 год, но и на 2 последующих, то есть до 2019 года включительно. Заместитель министра труда А. Пудов сообщал ранее, что инвестирование пенсионных накоплений в 2017-2019 годах не предусмотрено .