Главная » По старости » Страховое возмещение по системе первого риска. Как рассчитать страховое возмещение? Примеры выполнения расчетов с объяснениями

Страховое возмещение по системе первого риска. Как рассчитать страховое возмещение? Примеры выполнения расчетов с объяснениями

Страхование по системе пропорциональной ответственности

СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы

СВ=ущерб*(страховая сумма/действительная сумма)

СП=тариф*страховая сумма

Страхование по системе первого риска

СВ=размер ущерба-размер безусловной франшизы,

Сумма ущерба=стоимость имущества по страхоценке-скидка на износ+расходы по списанию(экспертиза,тушение пожара)-стоимость остатков

Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.

Страховой тариф:

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (базовая часть) и нагрузки (гарантийная надбавка)

1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение 50 ед.

2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение: 50-10=40

3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.

4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)= 150-20=130 ед.

5 Действительная стоимость – 250 ед., страховая сумма – 200 ед. Условная франшиза -10 ед. Убыток -9 ед.

Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.

7 Страховая сумма -200 ед. Износ-10%. Годные остатки -50 ед. Иных условий договора и обязательств страховой компании не имеется

Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.

8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.

Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.

9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.

Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.

Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности

Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%<80%, а значит и при господдержке не выплачивается, т.е. должно быть 70% (а такого не бывает).

1 продукт – когда в банке кредит и давай страхуй, а то кредит не дадим

2 продукт – господдержка 50% тарифа компенсируется

10 Страхование ТС. Агрегатная (уменьшается с каждой выплаты лимит страховой суммы) страховая сумма 600 000 ед. Страховые выплаты в период действия договора – 60 000 и 260 000. Убыток по вновь произошедшему ДТП – 360 000 ед.

Страховое возмещение=600 000 – (60 000+260 000)=280 000, 360 тыс.ед. уже не выплатят, т.к. лимит (агрегатная страховая сумма).

11 Договор добровольного страхования посевов свеклы. Система предельной ответственности. (АГРАРНОЕ СТРАХОВАНИЕ)

Площадь посева 200 гектар, среднегодовая урожайность 20 центнеров с гектара, фактическая урожайность 15 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально. Ущерб возмещается в размере 70%.

Страховое возмещение = (сред.урож.- фактич.урож-ть)*площадь посева* цена одного центнера *0,7=(20-15)*200*500*0,7=350 000 ед.

12. Договор ОСАГО. Убыток в результате повреждения в ДТП ТС, производства 2014г.,– 220 тыс. руб. Пострадавший для оплаты ремонта может получить 220 тыс. от виновника (в гражданском судопроизводстве) несмотря на требование виновника взыскать 120 тыс. от СК. В суде 100 тыс получит, а по страховке 120 тыс=220 тыс.

1.1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества 128 500 уе. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страховой стоимости). Второй предложено страхование по системе первого риска страховая по полной стоимости (с согласия страхователя). В обеих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.

Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000. Определить страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска

По системе пропорциональной ответственности: 128 500*0,7 (70%)=89 950, СВ=90 000/128 500*89 950=63 000 ед. (Убыток/ст.имущ.*НС). Безусловная франшиза = 63 000-(128 500*0,06)=55 290 ед. К оплате 55280 ед.

1.2. Строение застраховано на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Расходы по спасению имущества (счет пожарной команды включая НДС – 15 туе.) Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

Износ = 200 000*0,1 = 20 000

Сумма ущерба = 200 000 -20 000 + 15 000 -50 000 = 145 000 ед. (страх.сумма-износ+НДС-годн.остатки)

2.1 Сотрудник подразделение страховой компании по урегулированию убытков получил документы по двум клиентам, попавшим в ДТП. Страховой случай СК признан.

Данные по договорам и документам СТО. Стоимость ТС (новые) 650туе. Страховая сумма 500 туе. Ставка тарифа 7% страховой суммы. Франшиза (условная) - 3% застрахованной суммы. Скидка по тарифу в связи с франшизой 4%.

Затраты на ремонт (смета СТО) Вариант 1-10 000 уе. Вариант 2 – 6 900 уе. Кроме этого по обоим вариантам затраты на восстановление(дополнение к смете СТО) – 8 000уе (допзатраты в договоре предусмотрены и включаются в размер ущерба).

Определить по каждому варианту убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.

Фактическая величина убытка =10 000 + 8 000 = 18 000 (1) и 6900+ 8000=14 900 (2)

СВ= 18*(500 000/ 650 000)= 13,85 (1) тыс.руб и 144 900* (500 000/650 000)=11,46 (2)

Франшиза = 500 000 * 8% = 40 000 и 1 и 2

Страх.возм. и 1 и 2 не выплачиваетс, т.к. франшиза < убытка

2.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить величину выплаты клиенту (при отсутствии иных условий и обязательств).

Износ=600 000 *20%=120 000

Ущерб=600 000 – 120 000+10 000+3 000=493 000

3.1. Рассчитайте нетто и брутто ставки по страхованию транспортных средств на основе следующих данных:

Вероятность наступления СС – 0,05; Средняя страховая сумма – 150уе, Среднее страховое возмещении – 65уе.; количество заключенных договоров 1200, доля нагрузки в структуре тарифа-20%. Рисковая надбавка (при среднеквадтратическом отклонении 5 уе и коэфф гарантии безопасности -1,645) – 0,43%.

Нетто осн часть=0,05*(65/150)*100=2,167, нетто ставка=осн.часть+надбавка=2,167+0,43=2,6

Брутто=(2,6*100)/(100-20)=260/80=3,25

3.2. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200уе. Действительная стоимость 250 уе. Страхование по системе пропорциональной ответственности.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%»{т.е.5% от страховой суммы). Фактический ущерб: Вариант 1- 9 уе; Вариант 2 -15 уе. Определить размер страхового возмещения/

Франш=200*5/100=10 уе, то вариант 1 – не выплачивается, вар.2 СВ= (15-10)*(200/250) ущерб больше франшизы, значит выплачивается вся сумма ущерба= 15 у.е.

4.1. Свекла, посеянная на площади 100 гектар, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 центнеров с гектара.

Фактическая урожайность составила 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 уе. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально.

Ущерб возмещается в размере 70%

Определить ущерб и страховое возмещение

СВ=(10-8)100*500*0,7=70 000, расчет ущерба:

Предельный уровень ущерба=100*10*500=500 000

Факутический уровень дохода=100*8*500=400 000

Ущерб = 50 000-400 000=100 000

4.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

600 000*0,2=120 000 – износ, 600 000-120 000+3000=37 700

5.2. Дом застрахован на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Счет пожарной команды – 15 туе. Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток принимаемый для расчета страхового возмещения.

13.1. Порядок определения размера страхового возмещения включает расчет суммы страхового возмещения на основании Заявления о выплате страхового возмещения, данных осмотра ТС и/или Дополнительного оборудования, и/или иного имущества при причинении вреда Потерпевшему, и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба.

13.2. В зависимости от условий договора страхования выплата страхового возмещения может осуществляться по одной из систем возмещения ущерба:

13.2.1. «без учета износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;

13.2.2. «с учетом износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом износа ТС и/или Дополнительного оборудования. Коэффициент износа определяется независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности.

Примечание: Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то выплата страхового возмещения осуществляется по системе возмещения ущерба «без учета износа».

13.3. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», размер ущерба определяется в соответствии со штатной комплектацией ТС, если иное не предусмотрено договором страхования, на основании вариантов, перечисленных ниже, при этом конкретный вариант определения размера ущерба и порядок осуществления выплаты страхового возмещения определяются Страховщиком по каждому страховому случаю, если иное не оговорено в договоре страхования:

13.3.1. На основании калькуляции Страховщика по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;

13.3.2. На основании калькуляции, выполненной независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;

13.3.3. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА, на которую Страхователь (Выгодоприобретатель) был направлен Страховщиком;

13.3.4. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя (Выгодоприобретателя) при предварительном письменном согласовании СТОА со Страховщиком. В этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить Страховщику оригинал счета, наряд-заказа, калькуляцию ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), подлинники финансовых документов, подтверждающие фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на выполнение ремонта: платежное поручение об оплате произведенного восстановительного ремонта или кассовый чек, выданный СТОА, производившей восстановительный ремонт застрахованного ТС.

В случае нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) порядка урегулирования убытка, предусмотренного договором страхования, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 13.3.1 настоящих Правил.

13.4. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», возмещению подлежит:

13.4.1. Стоимость агрегатов, деталей и узлов, требующих замены;

13.4.2. Стоимость работ по замене и ремонту поврежденных агрегатов, деталей и узлов;

13.4.3. Стоимость расходных материалов;

13.4.4. Расходы по составлению дефектовочной ведомости (проведению дефектовки);

13.4.5. Стоимость услуг независимой автотехнической (товароведческой) экспертизы по исследованию причин и обстоятельств страхового случая и оценке размера ущерба;

13.4.6. Если в результате страхового случая ТС лишилось возможности двигаться своим ходом, если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователь обязан воспользоваться услугой эвакуации, предоставляемой Страховщиком, а в случае, когда такая услуга не была предоставлена, Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) документально подтвержденные расходы (при условии, что данные расходы произведены по согласованию со Страховщиком) по транспортировке поврежденного ТС до места ремонта либо места стоянки, но не более:

5 000 (пяти тысяч) рублей для легковых ТС и прицепов к ним;

10 000 (десяти тысяч) рублей для автобусов, грузовых ТС и прицепов к ним.

13.4.7. Расходы по направлению телеграммы для вызова на осмотр поврежденного застрахованного ТС виновного в причинении вреда лица;

13.4.8. Стоимость товаров, работ и услуг, необходимых для уменьшения размера ущерба, определения его причин, обстоятельств возникновения и возможных последствий;

13.4.9. Расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов ТС, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта поврежденного ТС и подтвержденных документально. При обнаружении скрытых повреждений и дефектов ТС Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления им (уполномоченным им лицом) дополнительного акта осмотра.

Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех агрегатов, узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает или равна общей стоимости замены (с учетом стоимости запасных частей, расходных материалов и работ).

Если Договором страхования установлена франшиза, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)» определяется с учетом размера франшизы.

13.5. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт ТС следующие расходы:

13.5.1. На техническое и гарантийное обслуживание ТС;

13.5.2. На работы, связанные с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов из-за их изношенности, технического брака и т.п.;

13.5.3. На устранение повреждений, не связанных со страховым случаем;

13.5.4. На замену (вместо ремонта) тех или иных частей, деталей, принадлежностей в сборе из-за отсутствия на СТОА (или их замена по желанию Страхователя (Выгодоприобретателя)) необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих частей, деталей, принадлежностей;

13.5.5. На диагностику ТС или его отдельных узлов и агрегатов, в случае если Страхователь (Выгодоприобретатель) самостоятельно организовывает ремонт и в акте осмотра поврежденного ТС описаны полученные повреждения.

13.6. При Конструктивной гибели ТС размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

13.6.1. Поврежденное ТС (годные остатки ТС) остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя):

При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;

При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.

13.6.2. Годные остатки ТС передаются Страховщику:

При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;

При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику по акту ключи от ТС и брелоки, пульты управления ПС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех ПС и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПС, которыми оснащено застрахованное ТС, а также относящиеся к ТС документы и само ТС, после чего ТС переходит в собственность Страховщика.

13.6.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) может передать поврежденное ТС в согласованную со Страховщиком организацию, осуществляющую комиссионную продажу ТС, для реализации годных остатков ТС с поручением перевода вырученной суммы Страховщику. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с п. 13.6.2 настоящих Правил.

13.7. Размер страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)» определяется в следующем порядке:

13.7.1. При угоне (хищении) ТС:

При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, произведенных ранее в отношении застрахованного ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное;

При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное.

13.7.2. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем до постановки на учет в органах государственной регистрации ТС, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил;

13.7.3. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем при нарушении Страхователем (Выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению ТС) условий хранения застрахованного ТС, указанных в Заявлении о страховании, договоре страхования, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.

13.8. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено до осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», причиненный ущерб рассматривается как противоправные действия третьих лиц и возмещается в соответствующем порядке. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено после осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», то Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан выполнить действия в соответствии с п. 12.4.6 настоящих Правил, если иное не предусмотрено соглашением, заключенным в соответствии с п. 14.13 настоящих Правил.

13.9. Размер страхового возмещения по риску «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» определяется в следующем порядке:

13.9.1. При хищении или гибели застрахованного Дополнительного оборудования – исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, за вычетом безусловной франшизы, суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше действительной стоимости на момент страхования.

Под гибелью Дополнительного оборудования понимаются случаи, когда ремонт застрахованного Дополнительного оборудования невозможен или когда стоимость его ремонта равна или превышает страховую сумму, рассчитанную в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.

13.9.2. При повреждении застрахованного Дополнительного оборудования - в размере стоимости ремонта, за вычетом безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного Дополнительного оборудования в договоре страхования.

В случае повреждения Дополнительного оборудования возмещению подлежат расходы, указанные в п. 13.4 настоящих Правил. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт Дополнительного оборудования затраты, указанные в п. 13.5 настоящих Правил.

13.10. После осуществления выплаты страхового возмещения за похищенное или погибшее застрахованное Дополнительное оборудование действие договора страхования по данному страховому риску прекращается.

13.11. В случае хищения застрахованной автомагнитолы, имеющей съемную переднюю панель, выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.

13.12. В случае установки на ТС нового дополнительного оборудования заключается дополнительное соглашение к договору страхования на срок до окончания срока действия договора страхования и уплачивается дополнительная страховая премия в размере, установленном Страховщиком.

13.13. Размер страхового возмещения по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» определяется исходя из страховой суммы, установленной на каждое место (при страховании по системе мест) или лимита ответственности (при страховании по паушальной системе), если в результате страховых случаев, указанных в п. 4.1.1 - 4.1.4 настоящих Правил, наступила временная или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть Застрахованного лица:

13.13.1. В случае смерти Застрахованного лица, произошедшей в период действия договора страхования или в течение года после наступления страхового случая, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится в размере 100% от страховой суммы (при страховании по системе мест) или 100% от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе), за вычетом ранее произведенных выплат страхового возмещения по постоянной и временной утрате общей трудоспособности;

13.13.2. В случае постоянной утраты общей трудоспособности, приведшей к назначению инвалидности, установленной в результате страхового случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение года после его наступления, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится за вычетом ранее произведенных страховых выплат по временной утрате трудоспособности в следующих размерах от страховой суммы (при страховании по системе мест) или от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе):

I группа инвалидности - 80%;

II группа инвалидности - 50%;

III группа инвалидности - 30%.

13.13.3. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата страхового возмещения производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 15-го дня, но не более 60-ти дней, если иное не оговорено договором страхования, за вычетом безусловной франшизы.

13.14. Размер страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» определяется исходя из размера причиненного вреда жизни, здоровью и/или имуществу Потерпевших за вычетом безусловной франшизы в размере страховых сумм, установленных законодательством Российской Федерации об ОСАГО на дату заключения договора страхования, но не выше страховой суммы, установленной по соответствующему риску в договоре страхования. В зависимости от причиненного вреда выплата страхового возмещения может включать:

13.14.1. Утраченный заработок, который Потерпевший имел или определенно мог иметь на день причинения вреда;

13.14.2. Вред в связи со смертью кормильца;

13.14.3. Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья Потерпевшего, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных ТС, подготовку к другой профессии, если установлено, что Потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

13.14.4. Расходы на погребение Потерпевшего;

13.14.5. Расходы на восстановление поврежденного ТС и/или иного имущества Потерпевшего. При повреждении ТС или иного имущества выплата страхового возмещения осуществляется в размере стоимости восстановительного ремонта, которая включает стоимость ремонтных работ, исходя из средних действующих цен, стоимость материалов и запасных частей, которые в процессе ремонта необходимо заменить, с учетом износа, но не выше страховой суммы (предельного размера страховой выплаты).

В случае, если расходы на восстановление ТС и/или иного имущества с учетом износа выше действительной стоимости ТС и/или имущества на момент наступления страхового случая выплата производится в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости остатков, если договором страхования не предусмотрено иное.

Размер страхового возмещения определяется на основании калькуляции, составленной независимой экспертной организацией исходя из средних сложившихся в месте заключения договора страхования на момент страхового случая цен на запасные части, материалы и работы.

13.15. Если вред причинен нескольким Потерпевшим и общий размер ущерба превышает страховую сумму (предельный размер выплаты страхового возмещения), то выплата страхового возмещения каждому Потерпевшему выплачивается пропорционально отношению размера причиненного ему ущерба к общему размеру ущерба, причиненному всем Потерпевшим. В первую очередь производится выплата страхового возмещения за вред, причиненный жизни или здоровью Потерпевших.

В литературе и практике известны пять страховых систем, которые отличаются методикой расчета и размером страхового возмещения (S в).

1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества. Чаще всего эта система применяется при страховании объектов недвижимости и других дорогостоящих объектов. Страховое возмещение определяется по формуле:

Sв = Y*S / Cф, (3.20)

где Sв -страховое возмещение;

Y - величина ущерба;

S - страховая сумма, указанная в договоре;

Cф - фактическая стоимость имущества.

Пример: Фактическая стоимость имущества = 100 000 руб.

Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб.

Ущерб = 40 000 руб.

В соответствие с системой пропорциональной ответственности страховое возмещение составит:

Sв =40000 * 65000/100000=40000* 0.65=26 000 руб.

Оставшаяся часть ущерба будет возмещаться страхователем самостоятельно.

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Таким образом, Sв = У, если У < S

Sв = S , если У > S

а) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб = 40 000 руб., т.к. ущерб не превышает страховую сумму, то страховое возмещение будет выплачено в размере ущерба Sв =У =40 000 руб.

б) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб составил 80 000 руб. Так как ущерб больше страховой суммы, то страховой возмещение будет выплачено только в размере страховой суммы, т.е. Sв = S = 65 000 руб.

3. Система "дробной части " – это сочетание первых двух систем.

В договоре страхования указываются две страховые суммы:

А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения.

В – фактическая (действительная) стоимость имущества

Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:

Т.е. если А=В, то S ≤S в =У

Если показанная стоимость меньше фактической, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:

A S в =У (3.21)

а) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.

Действительная стоимость объекта (В) = 150 тыс. руб.

Ущерб = 90 тыс. руб.

Так как А = В, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска, т.е ущерб возмещается полностью Sв = 90 тыс. руб.

б) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.

Действительная стоимость объекта (В) = 200 тыс. руб.

Ущерб = 90 тыс. руб.

Так как А < В, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е

Sв = У* (А / В) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 тыс. руб.

4. Система предельной ответственности – используется в тех видах страхования, где риски могут иметь характер катастрофы или велика опасность скопления мелких рисков (например, в страховании сельхозпроизводителей). В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а обязуется выплатить частичное возмещение ущерба. Поэтому в договоре страхования по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (страховая компенсация). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба.

5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа без учета износа.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности: система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной стоимости; система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования - 5 млн руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

СВ = СС*У/СО,где СВ - величина страхового возмещения, руб.;

СС - страховая сумма по договору, руб.;

У - фактическая сумма ущерба, руб.;

СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования - 10 млн руб., страховая сумма - 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5x4: : 10 = 2 млн руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

Пример. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две

Страховые суммы:

Страховая сумма;

Показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

СВ=П*У/СО, где СВ - страховое возмещение, руб.;

П- показная стоимость, руб.;

У - фактическая сумма ущерба, руб.;

СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб. Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн руб., действительная стоимость - 6 млн руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества со соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства"J установлено, что:

Договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

Страховая стоимость определяется ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховая сумма - в размере 70% страховой стоимости;

Тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

Суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно. При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 - 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена:

В абсолютных или относительных величинах к страховой сумме

Или оценке объекта страхования;

В процентах к величине ущерба. Франшиза бывает двух типов:

Условная;

Безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно отХ%", гдеX - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма - 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн руб.". Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых Х%", гдеX - 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна: 1x5000/100= 50 тыс. руб. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 - 50).

Актуарные расчеты и методы определения тарифных ставок

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

Свое название актуарные расчеты получили от слова "актуарий".

Актуарий (англ. actuara, лат. actuarmiis - скорописец, счетовод) - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни: расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

Редуцирование (нем. reduktion - уменьшение, сокращение) - это уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни или пенсии. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.

Выкупная сумма - это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу. При этом он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период времени, которая и является выкупной суммой.

Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который заключен договор. Так, при пятилетнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев страхования составит 75% от образовавшегося по договору резерва взносов, а через 4 года 6 месяцев - 98,5%. Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т. е. в страховании жизни и пенсии).

На основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т. е. размеры тарифных ставок, величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни или пенсии, совокупного резерва страховой компании, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм), производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

Форма, по которой производится расчет себестоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.

Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком. В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся: - события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов; - определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности; - необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика; - прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины; - исследование нормы процентной ставки и тенденций ее изменения во времени; - наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц; - соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым страховой компанией благодаря полученным страховым взносам; - выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Задачами актуарных расчетов являются: - изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности; - исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; - математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования; - математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования; - исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной тарифной ставки.

Страховые резервы - это активы в покрытие или обеспечение запасов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Они размещаются на основе Правил размещения страховщиками страховых резервов, утвержденных приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. № 16.

Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов: 1) государственные ценные бумаги Российской Федерации; 2) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; 3)муниципальные ценные бумаги; 4)векселя банков; 5) акции; 6)облигации; 7)жилищные сертификаты; 8)инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 9) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами; - сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; - доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере; - недвижимое имущество; - доля перестраховщиков в страховых резервах; - депо премий по рискам, принятым в перестрахование; - дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; - денежная наличность; - денежные средства на счетах в банках; - иностранная валюта на счетах в банках; - слитки золота и серебра.

В покрытие страховых резервов принимается недвижимое имущество, за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов.

В покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков.

Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта (поручителя).

В покрытие страховых резервов могут быть приняты только: - вклады (депозиты) в банки, имеющие лицензию (разрешение) на осуществление банковских операций, выданную соответствующим уполномоченным органом; - ценные бумаги, которые отвечают следующим требованиям:

а) допущенные к выпуску и обращению на территории РФ, прошедшие государственную регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми актами РФ, и получившие в установленном порядке государственный регистрационный номер, если иное не предусмотрено законодательством РФ;

б) выпущенные иностранными эмитентами и допущенные к обращению на фондовых биржах или иных организаторах торговли на рынке ценных бумаг, имеющих лицензию (разрешение) на осуществление деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг, выданную соответствующим уполномоченным органом; - векселя банков, имеющих лицензию (разрешение) на осуществление банковских операций, выданную соответствующим уполномоченным органом; - инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов, проспект эмиссии инвестиционных паев и правила которых зарегистрированы Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, состав активов которых определен правилами и проспектом эмиссии инвестиционных паев; - депозитные сертификаты банка, условия выпуска и обращения которых утверждены выпускающим банком и зарегистрированы в ЦБ РФ; - дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников, платежи по которой ожидаются в течение трех месяцев после отчетной даты, не являющаяся просроченной и возникшая в результате операций страхования и перестрахования; - сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления, зарегистрированных в установленном порядке в ЦБ РФ; - доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере, в учредительных документах которых не предусмотрено никаких правовых оснований, препятствующих изъятию средств в разумно короткие сроки; - слитки золота и серебра, находящиеся на территории РФ; 10) доля перестраховщиков, являющихся резидентами РФ и имеющих лицензию на проведение страховой деятельности и не являющихся резидентами РФ, имеющих представительство на территории РФ.

На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.

В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая.

Страхование может проводиться только в том случае, когда заранее неизвестно, произойдет в данном году то или иное событие или нет.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями.

Во-первых, вероятность устанавливается путем подсчета числа неблагоприятных событий для страхователя и страховщика (пожаров, наводнений, краж и т. п.).

Во-вторых, при страховании имеется некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю, т. е. реализуется страховой риск.

Вероятность страхового случая в имущественном страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т. е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему количеству.

Пример. Если в данном районе за ряд лет в среднем пожаром повреждено 100 домов из 10 000, то вероятность страхового случая составляет 0,01*(100: 10 000).

Вероятность утраты трудоспособности от несчастных случаев вычисляется на основе отчетных данных страховых обществ.

В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека.

Дифференциация тарифных ставок по возрасту застрахованного в страховании жизни и пенсии производится с использованием сведений и приемов демографии, т. е. науки о народонаселении и его изменении. Так, на основе статистических наблюдений над смертностью населения (демографическая статистика) исчисляется вероятность жизни и смерти для лиц разного возраста, на основании которой строится таблица смертности.

Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся (условно принятое за 100 000) с увеличением возраста постепенно уменьшается.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1. система действительной стоимости;

2. система пропорциональной ответственности;

3. система первого риска;

4. система дробной части;

5. система восстановительной стоимости;

6. система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

§ СВ - величина страхового возмещения, руб.;

§ СС - страховая сумма по договору, руб.;

§ СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Пример . Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

§ страховая сумма;

§ показная стоимость.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

§ СВ - страховое возмещение, руб.;

§ P - показная стоимость, руб.;

§ Y - фактическая сумма ущерба, руб.;

§ CO - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость - 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:

§ договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

§ страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму - в размере 70% страховой стоимости;

§ тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

§ суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример . Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 - 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза .

Просмотров