Скользкий вопрос кто заплатит за травму. Как получить компенсацию за травму

Несмотря на то, что страхование ответственности владельцев транспортных средств является обязательным условием при их использовании, стороны составляют договор. Именно его существование дает возможность применять к нарушителю нормы ГК РФ относительно ответственности за невыполнение условий соглашения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Речь идет о неустойке, штрафе и пене, как основных видах гражданско-правовой ответственности. Это все не отменяет существующей административной ответственности за уклонение от оформления ОСАГО или просрочку полиса, периода пользования.

Что это такое

Неустойка – это разновидность гражданско-правовой санкции за просрочку при выполнении договорных обязательств.

Законодательством установлено обязательное досудебное урегулирование конфликта. Это значит, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель перед тем, как подавать иск в суд о невыполнении договорных обязательств должны изначально написать заявление о наступлении страхового случая и претензию к компании, обязанной возместить убытки.

Относительно заявления сроков не установлено, а вот претензию относительно суммы возмещения можно будет предъявить только до 01.06 текущего года.

После подачи заявления о возникновении страхового казуса и выплате компенсации у страховщика есть только 20 дней на то, чтобы произвести выплату или дать мотивированный отказ.

После наступления страхового инцидента пишется на бланке заявление. В течение 2-3 дней страховая компания его рассматривает, но документ должен подаваться безотлагательно, иначе возникнут основания для того, чтобы отказать в переводе страховых выплат.

После этого специальный агент решает, действительно ли является случившееся страховым случаем.

В связи с изменениями страхового законодательства страховщик на принятие решения относительно предоставления страховых выплат имеет теперь на 10 дней меньше, чем было установлено ранее.

Претензия относительно суммы гарантированной компенсации рассматривается не позже 5 дней с момента ее создания и передачи. Мотивированный отказ в этом случае будет считаться надлежащим исполнением обязанностей по договору, если суд не постановит иное решение.

Неустойка выступает видом ответственности страховщика, который применяется в случае нарушения им сроков, установленных относительно рассмотрения претензий и заявлений по выплате.

Застрахованное лицо или обязанное получить полис ОСАГО не несет подобной договорной ответственности. Чаще всего нарушители страхового законодательства несут ответственность по КоАП. Иногда к ним могут применяться штрафы, которые являются разновидностью договорных санкций.

Расчет неустойки по ОСАГО

Пример 1. Страховщиком не были соблюдены сроки выплаты возмещения. Прошло 20 рабочих дней, но выгодоприобретатель не получил положенные суммы.

Неустойка начисляется в размере одного процента от страховой суммы в зависимости от периода просрочки ( ФЗ «Об ОСАГО»).

Например, если необходимо было перечислить 120 тыс. рублей , то сумма ежедневной неустойки составит 1200 рублей . Но независимо от периода просрочки, неустойка не может быть начислена в размере, превышающем страховую сумму.

Пример 2. Страховщик нарушил сроки возврата страховой премии. Неустойка будет начислена в размере одного процента от премиальных за каждый просроченный день.

Например, размер гарантированной премии составляет 4400 рублей. Неустойка за каждый день будет начисляться в размере 44 рубля .

Компенсируемая сумма неустойки не может быть выше суммы страхования. Например, если страховщик просрочит 10 дней, то он должен будет выплатить 440 рублей по неустойке.

Правовые основы

Применение неустойки стало возможным на основании норм следующих нормативных актов:

• ГК РФ;
• КоАП;
• ФЗ ;
• «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридическиз лиц».

Гражданский кодекс дает само толкование понятия неустойка и описывается его как специфический вид ответственности за невыполнение договорных условий. ФЗ об ОСАГО детализирует случаи начисления неустойки и ее размеры.

Судебная практика

Когда на автомобиль действует гарантия, а страховщик предлагает осуществить ремонт в частной мастерской, лучше получить денежную компенсацию и отказаться от услуг.

Застрахованное лицо будет нести только дополнительные убытки, если техническое обслуживание не будет проводиться на специализированных СТО.

Обычные мастерские не могут дать гарантию на полноценное функционирование авто в случае поломки. Персонал и техническое оснащение сервисных центров будут залогом длительной эксплуатации транспортного средства. Этот факт подтверждает и судебная практика.

Страховые выплаты по гарантийному автомобилю будут зависеть от ценовой политики официального автомобильного представителя.

Некоторые суды не могут достигнуть консенсуса в том вопросе, что подлежит возмещению в процессе оценки: стоимость квалифицированного труда или цена запчастей. Но большинство учитывают цены всего ремонта целиком по указанным официальными дилерами тарифам.

Новые изменения закона об ОСАГО устанавливают обязательный досудебный порядок урегулирования спора со страховщиком относительно выплаты компенсации и новые процентные ставки по неустойке за просрочку при выполнении обязательств. Порядок предъявления претензий будет использоваться до первого дня июля месяца 2015 года.

Поэтому многие страховщики решили, что норма относительно обязательной подачи претензий используется только с договорами, которые были заключены после первого сентября.

Судебная власть придерживается иной позиции. Судья Пленума ВС РФ объяснил, что порядок подачи претензий обязателен для всех обращений по страховым случаям, которые произошли с 1 сентября 2014 до последнего дня июня месяца 2015 года.

Заинтересованное лицо обязано подать заявление о наступлении страхового случая и затем в досудебном порядке оспорить размер выплаты или порядок ее предоставления.

Как происходит взыскание

С траховщик за несоблюдение условий договора выплачивает неустойку, штраф или финансовую санкцию.

Неустойка платится на нарушение сроков предоставления страховой выплаты или ремонта транспортного средства. Лимит страхования сейчас увеличен. Максимальная страховая сумма по ОСАГО составляет 400 000 рублей.

Пеню за просрочку при выполнении обязательств можно взыскать через суд или же получить при досудебном урегулировании.

Когда спор после проведения досудебного разрешения по делу сохранился, заинтересованное лицо имеет право обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.

К заявлению обязательно в качестве дополнения подается расчет суммы пени. При взыскании неустойки ситуация сложилась неоднозначная.

А все из-за разного толкования норм Закона об ОСАГО арбитражами и судами общей юрисдикции. Поэтому вариантов расчета относительно взыскания неустойки может быть как минимум два.

Пример 1. Потерпевшему при ДТП должны были перечислить 120 тыс. рублей , но страховщик не исполнил обязательства в договоренные сроки. Просрочка по выплате – 30 дней.

В этом случае формула расчета неустойки по ОСАГО будет такой:

СС	сумма гарантированного возмещения
8	процент годовых, ставка рефинансирования ЦБР
ДП	дни просрочки

Пеня составит:

Например:

Финансовая санкция за нарушения срока направления мотивированного ответа не является неустойкой и выплачивается отдельно в размере 0,5% от страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. За каждый день просрочки пеня выплачивается в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Неустойка за просрочку выплаты

Неустойка – это единственная санкция, которая применяется к страховщику в случае просрочки при выполнении основных договорных обязательств.

Пеня применяется только в отношении страховщика. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель привлекаются за нарушение Правил ОСАГО к административной ответственности.

Таблица. Размер неустойки и основания для ее начисления^

Основание	Размер возмещения	Ограничение
Страховщик нарушил сроки, которые установлены для передачи страхового возмещения	1% от суммы страховой компенсации за каждый день просрочки	Неустойка не может превышать размер суммы страхования
Страховщик нарушает сроки при возврате части страховой премии	1% от страховой премии за каждый просроченный день	Общий размер взыскания не может быть больше сумм премиальных
Страховщик просрочил период, установленный для направления отказа в предоставлении страховой компенсации	0,5% от суммы страхования по определенному виду возмещения	Неустойка не может превышать размер страховой суммы

Неустойка при каждом способе расчета не будет превышать суммы страхования или размера гарантированной соглашением премии. Сумма взыскания зависит также от ставки рефинансирования ЦБ РФ и срока просрочки. Пеня за просрочку выплаты всегда самая большая.

Это связанно с тем, что именно несвоевременная передача денежных средств выгодоприобретателю является наиболее серьезным нарушением договорных обязательств со стороны страховщика.

Неустойка – это гарантия относительно исполнения обязательств страховой компанией. Самые большие неустойки страховщики выплачивают при просрочке выплаты денежного возмещения по делам, в которых есть потерпевшие.

Это неудивительно, ведь по новым правилам лимит суммы страхования стал больше. Страховщику сейчас крайне невыгодно не только уклоняться от выплаты страхового возмещения, но и даже несвоевременно давать ответы на письменные обращения застрахованных лиц.

Видео: Как заставить страховую компанию платить по ОСАГО

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Согласно требованиям законодательства, страховая компания обязана в установленные сроки рассмотреть поступившее от граждан (или организаций) заявление и принять решение – осуществить выплату или же отказать по каким-либо объективным причинам – в противном случае, страховщик обязан будет выплатить неустойку.

○ Основания для выплаты неустойки.

Неустойку по ОСАГО выплачивает страховая компания в следующих случаях:

• При незаконном отказе в произведении выплат.
• При затягивании сроков оплаты страховки.
• В случае выплаты страховки, но не в полном объеме.
• Если были нарушены сроки проведения ремонтных работ транспортного средства (при условии, что СК выдала лицу соответствующее направление).

○ Сроки страховых выплат и рассмотрения обращений.

При обращении в страховую компанию, заявитель должен предоставить установленный законом перечень документов (они содержатся в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), (дополнительные документы страхователь требовать не имеет права) после чего страховщик, в течение 20 дней (без учета праздничных и рабочих – т.е. получается около 1 месяца) должен будет:

• Вынести мотивированный отказ в предоставлении выплаты.
• Дать согласие и выплатить необходимую сумму денежных средств.
• Выдать заявителю направление на ремонт ТС с указанием сроков данного ремонта.

• Ст. 12 п. 21 ФЗ Об ОСАГО.
• В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Но в некоторых случаях этот срок может быть увеличен:

• Если заявитель предоставил не полный пакет документов.
• В случае, когда ТС не было предоставлено для осмотра.
• Если возникнет необходимость проведения расследования – уголовного или административного.

○ Расчет неустойки.

Положения действующего законодательства четко определяют – каким образом осуществляется расчет неустойки по ОСАГО:

1. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (п. 21 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО ). К примеру, если требование о выплате возмещения составляет 200 тыс. руб., то размер неустойки будет 2 тыс. рублей в день.
2. Если были пропущены сроки ремонта транспортного средства, то неустойка будет высчитываться, исходя из нескольких факторов, в числе которых – стоимость ремонта и износ.
3. Неустойка рассчитывается до дня фактической ее выплаты страхователю.
4. В случае, если страховая компания расплатилась со страховщиком, но не в полном объеме, то сумма рассчитывается исходя из оставшейся задолженности. К примеру, общая сумма составила 180 тыс. рублей, но страховая компания выплатила лицу лишь 100 тыс. рублей, следовательно, неустойка будет начисляться на оставшиеся 80 тыс.
5. Если страховая компания мотивировала отказ, но не совершила его отправку заявителю, то неустойка составит 0,5% в день от предполагаемой суммы и будет начисляться до тех пор, пока заявитель его не получит.

Кроме того, важно учесть, что законом установлены максимальные суммы неустойки, составляющие 500 тыс. рублей при необходимости возмещения вреда жизни и здоровью, а также 400 тыс. рублей по имуществу. И даже если просрочка будет длительной, за пределы вышеуказанных сумм выйти будет невозможно.

○ Досудебное урегулирование по выплате неустойки.

В случае, если страховая компания пропустила установленные законодательством сроки, то страховщику, в первую очередь, необходимо обратиться в СК с письменной претензией о выплате неустойки

Передать претензию возможно, как при личном визите, так и удаленно – направив ее по почте – заказным письмом с уведомлением. При личном обращении, рекомендуется изготовить претензию в 2-х экземплярах – один из которых передать сотруднику СК, а на второй поставить входящий штамп и оставить у себя.

В претензии необходимо будет указать:

• Ф.И.О., адрес проживания, а также контактный номер телефона заявителя.
• Суть требований.
• Банковские реквизиты (куда у страховой компании будет возможность перечисления неустойки).
• Дату обращения и подпись.

Направление претензии является обязательным условием и, если это не будет сделано, суд не примет иск т.к. в данном случае перед обращением в судебный орган заявитель должен использовать досудебный метод урегулирования. Если же страховая компания откажет заявителю или не даст ответ, только после этого возможно обратиться в суд.

Кроме того, необходимо обратиться в ЦБ РФ с заявлением о задержке выплат со стороны страховой компании. Заявление в Центральный банк, который осуществляет контроль над кредитными учреждениями и страховыми компаниями, также возможно подать несколькими способами. Первый способ – заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В жалобе необходимо будет отразить следующие сведения:

• Ф. И.О., адрес проживания и контактный телефон заявителя.
• Наименование страховой компании и ее реквизиты.
• Обстоятельства, в связи с которыми произошло обращение.
• Дата направления жалобы и подпись заявителя.

К жалобе нужно будет дополнительно приложить копии документов, имеющих отношение к заявителю и страховой компании.

Второй способ – через интернет-приемную ЦБ РФ. Этот способ наиболее удобен т.к. не потребуется тратить время на отправку письма. Кроме того, на сайте Центробанка есть специальная форма – останется лишь внести в нее необходимые сведения:

• Наименование страховой компании.
• Тип проблемы.
• Суть жалобы.
• Регион обращения.
• Дату события.
• Адрес филиала страховой компании.
• Номер договора и дату его заключения.
• Номер выплатного дела.

Дополнительно к жалобе нужно будет приложить копии необходимых документов по страховой. По результатам обращения, Центральный Банк произведет необходимую проверку и примет решение, о чем известит заявителя.

Страховщик обязан в 5-дневный срок рассматривать поступившие ему заявления о страховых выплатах, и в 20-дневный срок производить эти выплаты, либо давать мотивированный отказ в страховом возмещении. В качестве наказания за нарушение указанных сроков предусмотрены дополнительные платежи: неустойка, финансовая санкция и штраф.

Сроки страховых выплат

Страховая компания, приняв заявление от страхователя (потерпевшего) о страховой выплате и необходимых для выплаты документов, перечисленных в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П; ред. от 24.05.2015), в течение двадцати рабочих дней должна:

• вынести мотивированный отказ в выплате;
• или выплатить возмещение ущерба;
• или выдать направление на ремонт машины, с указанием срока этого ремонта.

Согласно ст.12, п. 21 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО № 40-ФЗ).

ВАЖНО! Страховщик может быть освобожден от долга по неустойке, если докажет, что сроки были нарушены из-за обстоятельств непреодолимой силы или по вине самого потерпевшего.

Продление сроков выплаты и ремонта

1. Пятидневный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен, но не более чем на 20 рабочих дней, если потерпевший не предоставил поврежденный автомобиль для осмотра и технической экспертизы в согласованную дату (ст.12, п.11 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ).
2. Ответственность за несоблюдение срока сдачи отремонтированного станцией технического обслуживания автомобиля, несет страховщик, направивший автомобиль на ремонт. Однако, потерпевший в заявлении, выбирая возмещение вреда в натуре, выражал согласие на возможное увеличение сроков ремонта по объективным причинам, в том числе в связи с наличием комплектующих (ст.12, п.17 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ). Это дает страховой компании некоторую свободу для маневра со сроками.
3. Если при приемке отремонтированной машины выявляются недочеты в проведенных работах, страховщик должен отправить автомобиль обратно, на станцию технического обслуживания, для их устранения, автоматически увеличивая сроки выполнения ремонтных работ.

Когда выплачивается и как рассчитывается

Страховая компания обязана выплатить страхователю неустойку в случаях:

• незаконного отказа в выплате;
• затягивания сроков выплаты;
• выплаты страхового возмещения в неполном объеме;
• ненадлежащего исполнения обязательств по ремонту, на который поврежденная машина была направлена страховщиком, в том числе за нарушение сроков ремонтных работ.

В перечисленных случаях потерпевшему должна быть уплачена неустойка (пеня) в 1% от страхового возмещения по конкретному страховому случаю потерпевшего, за вычетом сумм, выплаченных страховщиком добровольно в установленные законом сроки.

Неустойка исчисляется за каждый день просрочки, со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был принять решение о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 29.01.2015 № 2).

Размер неустойки = Сумма недоплаты х 0,01 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Если страховая компания в положенные сроки не выплатила страховое возмещение по ОСАГО и не направила мотивированный отказ, то вместе с неустойкой со страховщика взыскивается и финансовая санкция.

За несоблюдение сроков направления мотивированного отказа в выплате страховщик обязан выплатить финансовую санкцию за каждый день просрочки в размере 0,05% от максимальной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, предусмотренной ст. 7 Закона об ОСАГО №40-ФЗ (400 тыс. рублей - по ущербу имуществу; 500 тыс. рублей - по ущербу жизни и здоровью).

Исчисляется со дня, следующего за днем, в который должно было быть принято решение о страховой выплате, и до дня направления мотивированного отказа страхователю, а при его не направлении - до дня присуждения финансовой санкции судом.

Размер финансовой санкции = 400 000 рублей: 100 х 0,05 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Независимо от продолжительности просрочки, начисленная неустойка не может превышать максимальную страховую сумму по виду причиненного вреда, установленную Законом об ОСАГО (п.4.22 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Центрального Банка РФ от 19.09.2014 №431-П). А в случае несоблюдения срока возврата страховой премии - не может превышать сумму страховой премии (ст. 16.1, п. 4 Закона об ОСАГО №40-ФЗ).

Неустойка и финансовая санкция уплачиваются на основании поданного потерпевшим заявления о выплате неустойки или финансовой санкции, с указанием формы расчета (наличный или безналичный), и банковских реквизитов (если выбирается безналичный расчет). Дополнительные документы не требуются.

Действия страхователя

Обязательный порядок досудебного обращения страхователя к страховщику предусмотрен Законом об ОСАГО №40-ФЗ (ст.16.1). Если страховщик затягивает сроки страховой выплаты, страхователь должен:

1. Написать в страховую компанию заявление о выплате неустойки.
2. Подать жалобу в Банк России на неправомерные действия страховой компании по задержке выплаты.
3. Обратиться в суд (если в ходе досудебного разбирательства вопрос не решен). К исковому заявлению о взыскании неустойки прилагается расчет суммы неустойки.

НА ЗАМЕТКУ! Выплата задержанных страховых отчислений в досудебном не избавляет страховую компанию от обязанности выплатить неустойку. Невыплата пени может стать предметом для повторного судебного разбирательства.

При удовлетворении судом требований потерпевшего, с ответчика одновременно взыскивается штраф в пользу потерпевшего - физического лица, за неисполнение в добровольном порядке законных требований потерпевшего, определяемых заключенным договором ОСАГО.

Размер штрафа определяется в 50% от разницы между суммами страхового возмещения по конкретному страховому случаю, и уже выплаченного страховщиком в добровольном порядке страхового возмещения потерпевшему.

При этом суммы неустойки, финансовой санкции, компенсации морального вреда при расчете размера штрафа не учитываются (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ).

Размер штрафа = (Страховая сумма по конкретному случаю - Сумма, выплаченная страховщиком в добровольном порядке) : 2

Условия величина неустойки, финансовой санкции и штрафа для недобросовестных страховщиков подробно прописаны в Законе об ОСАГО №40-ФЗ. Страховым компаниям теперь крайне невыгодно затягивать установленные законом сроки процедуры страхового возмещения. Ведь хорошо осведомленный потребитель всегда может оперативно защитить свои права и получить финансовую компенсацию за потраченные на это время и силы.

Эта мера ответственности грозит страховой компании, если она нарушила срок направления мотивированного отказа в страховой выплате по ОСАГО.

Размер финансовой санкции - 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы, предусмотренной ФЗ об ОСАГО для данного вида причиненного вреда. То есть, от 500 тысяч рублей для страховых выплат по вреду жизни и здоровью и от 400 тысяч рублей для случаев возмещения вреда имуществу. Получается, что для всех клиентов страховых компаний финансовая санкция за день просрочки будет одинакова:

Финансовая санкция за день просрочки =
500000 рублей * 0,05% = 250 рублей (жизнь, здоровье)
400000 рублей * 0,05% = 200 рублей (имущество).

Общий размер ФС = 250 (200) рублей * число дней просрочки

Период просрочки по ФС определяем так:

• берем день подачи в страховую компанию заявления о выплате по ОСАГО с полным пакетом документов, начиная с него по календарю отсчитываем 20 дней. Если в этот период были нерабочие праздничные дни (новогодние каникулы, майские праздники, 8 марта, 23 февраля и т.п.), отсчитываем еще число таких дней. Получаем последний день, когда страховая должна была либо выплатить нам деньги, либо выдать направление на ремонт, либо дать мотивированный отказ. Со следующего дня мы начнем начислять финансовую санкцию;
• Закончим начислять ФС мы в тот день, когда страховая все-таки направит мотивированный отказ. Если отказа не будет вообще, тогда ФС можно начислить по день вынесения решения суда.

Обратите внимание:
Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил страхования.
П. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015

Пример расчета:

Вы обратились в страховую с полным пакетом документов для получения выплаты по ОСАГО деньгами (вред причинен ТС) 01.06.2015 года. С 01.06.15 по календарю отсчитаем 20 дней. Получим 20.06.2015. В этом периоде был 1 нерабочий праздничный день - День России 12 июня. Отсчитываем еще 1 день, получаем 21.06.2015. Это последний день для страховой, чтобы перечислить выплату или выдать мотивированный отказ. Отказ страховая направила только 15.07.2015. Период просрочки: 22.06.2015 - 15.07.2015, 24 дня. Итого финансовая санкция = 200 рублей * 24 дня = 4800 рублей.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре

Эту неустойку мы можем просить, если в установленные законом 20 календарных дней (за минусом нерабочих праздничных дней) страховая компания не сделала страховую выплату по ОСАГО или не выдала направление на ремонт, в котором прописан срок ремонта.

Размер неустойки - 1% за каждый день просрочки от величины страховой выплаты по данному страховому случаю. В данном случае мы берем «финальный» размер страховой выплаты, который установит суд на основании отчета независимого оценщика или судебной экспертизы. Если страховая компания в 20-дневный срок все-таки что-то вам перечислила, эту сумму мы вычитаем из «финальной» выплаты, и уже на остаток начисляем неустойку.

Период просрочки считается аналогично, как выше по финансовой санкции. То есть со следующего дня за последним днем для выплаты по дату, когда страховая выплатит всю требуемую сумму или суд вынесет решение.

Пример расчета неустойки:
Обращение в страховую за выплатой по ОСАГО (выплата деньгами, вред имуществу) - 01.06.2015. Добровольно и в процессе разбирательства в суде страховая компания не выплатила ничего. По отчету независимого оценщика размер страховой выплаты составляет 30000 рублей, суд выносит решение 30.08.2015. Период просрочки (см. подробный расчет выше): 22.06.2015 - 30.08.2015, 70 дней. Неустойка = 30000 рублей * 1% * 70 дней = 300 рублей * 70 дней = 21000 рублей.

На заметку:
Чтобы постоянно не увеличивать размер неустойки и не откладывать заседания, в исковом заявлении просите взыскать ее в размере ____ рублей за каждый день просрочки за период с ___.___._____ по день вынесения решения суда. В начале каждого заседания вы просто можете для протокола сообщать размер неустойки на сегодня или приносить письменный расчет.

Неустойка (пени) за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт и/или нарушение срока выполнения ремонта.

Эту неустойку можно просить в том случае, если страховая компания затянула сроки выдачи направления на ремонт на СТО. Выдать такое направление страховая обязана в 20-дневный срок. Закон об ОСАГО также требует, чтобы сроки ремонта были четко прописаны в направлении. Сами сроки ремонта законом никак не регламентируются. За нарушение указанных в направлении сроков ремонта перед вами будет отвечать именно страховая компания, а не СТО.

Размер неустойки - 1% от размера страховой выплаты по данному страховому случаю за каждый день просрочки. Расчет такой же, как по предыдущей неустойке.

Важно, новые правила:

28 апреля 2017 года в силу вступили поправки в ФЗ об ОСАГО, согласно которым в п.19 ст. 12 вводится новая неустойка за нарушение срока проведения восстановительного ремонта. Срок ремонта составляет по умолчанию 30 рабочих дней с даты предоставления машины на СТО / передачи ее страховой компании для последующей транспортировки на СТО. По вашему соглашению со страховой компанией срок ремонта может быть увеличен, но при его нарушении тоже можно будет требовать неустойку. Размер неустойки — 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки (но не более самой суммы возмещения).

В законе о внесении поправок (№49-ФЗ от 28.03.2017) сказано, что утвержденная им редакция ФЗ об ОСАГО применяется к новым договорам, оформленным после дня вступления в силу этого закона (28.04.2017). Это значит, что по старым договорам вы продолжаете начислять за нарушение сроков проведения ремонта неустойку 1%, как указано выше.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока возврата страховой премии

Эта неустойка касается тех случаев, когда вы по определенным причинам досрочно расторгаете договор ОСАГО, а страховая компания возвращает вам часть страховой премии за неиспользованный период.

Правилами ОСАГО предусмотрено, что часть страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО возвращается страхователю - физическому лицу в следующих случаях:

• смерть страхователя / собственника ТС;
• утрата или гибель застрахованного ТС;
• ликвидация страховой компании;
• отзыв лицензии у страховой компании;
• замена собственника ТС.

Возврат неиспользованной страховой премии должен быть произведен в течение 14 календарных дней с даты, следующей за той, когда вы обратились в страховую компанию с соответствующим заявлением (п.1.16 положения Банка России №431-П от 19.09.2014). Если страховая компания этот срок нарушает, вы можете требовать неустойку.

Размер неустойки - 1% от страховой премии по вашему полису ОСАГО за каждый день просрочки. Итоговый размер этой неустойки не может быть больше размера самой страховой премии по полису.

Период просрочки считается так: берем дату нашего заявления в страховую о досрочном расторжении договора ОСАГО. Со следующего дня отсчитываем 14 календарных дней. Если за этот период страховая не вернула вам деньги, со следующего дня начисляем неустойку. Неустойка капает по день возврата денег включительно или по день вынесения решения суда.

Пример расчета:
В связи с гибелью ТС в аварии обратились в страховую с заявлением о расторжении договора ОСАГО 01.06.2015. Стоимость полиса ОСАГО - 6600 рублей. С 02.06.2015 по календарю отсчитываем 14 дней - по 15.06.2015 включительно страховая компания должна вернуть часть страховой премии. Страховая вернула деньги 15.07.2015. Период просрочки: 16.06.2015 - 15.07.2015, 30 дней. Неустойка = 6600 рублей * 1% * 30 дней = 66 рублей * 30 дней = 1980 рублей.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего

Предусмотрен пунктом 3 статьи 16.1 ФЗ об ОСАГО. Взыскивается в пользу потерпевшего - физического лица. По аналогии со штрафами по закону «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается в пользу общества по защите прав потребителей, если оно подавало иск в защиту интересов потерпевшего.

Размер штрафа - 50% от установленной судом суммы страхового возмещения по данному страховому случаю. При определении размера штрафа не учитываются те суммы, которые были выплачены страховой компанией добровольно в 20-дневный срок. Также не учитываются начисленные финансовые санкции, неустойки, компенсация морального вреда.

Пример расчета штрафа по ОСАГО:
Итоговый размер страховой выплаты по данному страховому случаю по суду - 50000 рублей. В 20-дневный срок страховая компания перечислила 10000 рублей. Интересы потерпевшего в деле представляет ОЗПП. Итого штраф = (50000 рублей - 10000 рублей) * 50% = 40000 рублей * 50% = 20000 рублей. Из них 10000 рублей взыскиваются в пользу потерпевшего, 10000 рублей - в пользу ОЗПП.

Важные нюансы

• общая сумма неустойки, финансовой санкции в пользу потерпевшего - физического лица не может превышать предельный размер страховой суммы по соответствующему виду вреда (500 тысяч рублей для вреда здоровью, 400 тысяч рублей для вреда имуществу);
• если страховая допустила несколько нарушений (не перечислила выплату, не направила мотивированный отказ и т.д.), то неустойку и финансовую санкцию можно просить за каждое нарушение;
• снизить неустойку, финансовую санкцию, штраф на основании статьи 333 ГК РФ суд может только по заявлению ответчика и только в исключительных случаях, когда они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства;
• неустойка, финансовая санкция, штраф применяются к взысканию компенсационных выплат с РСА;
• если после обращения потерпевшего в суд страховая удовлетворила его требования, это не освобождает ее от выплаты штрафа;
• неустойки, финансовые санкции, штрафы могут быть взысканы в пользу каждого потерпевшего, в отношении которого страховая допустила соответствующее нарушение.

Как получить неустойку, финансовую санкцию, штраф

Подайте в страховую компанию письменное заявление (претензию) о выплате сумм неустойки (пени), финансовой санкции. В заявлении приведите расчет неустойки и ФС. Укажите способ получения денег - наличными или по безналу (в этом случае напишите ваши полные банковские реквизиты). Распечатайте претензию в 2 экземплярах, подпишите. Вручите страховой компании под роспись на вашем экземпляре претензии. Требовать от вас каких-либо других документов для рассмотрения этой претензии страховая не вправе.

Если вопрос не решается положительно, вы можете обратиться для взыскания неустойки и финансовой санкции в суд. Штраф присуждается только по решению суда.

Когда суд может освободить страховую от неустойки, финансовой санкции?

• если страховая исполнила свои обязанности в установленном законом порядке и сроки;
• если сроки были нарушены в результате непреодолимой силы;
• если сроки были нарушены в результате виновных действий / бездействия потерпевшего.

Все основания для освобождения от неустоек, штрафов, финансовых санкций должна доказывать в суде сама страховая компания.

В части взыскания неустойки существуют три проблемы.

База для расчета размера неустойки

Одной из них остается неопределенность базы расчета размера неустойки в случае просрочки .
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик должен принять решение по заявлению потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения полного комплекта документов и, если событие имеет все признаки страхового случая, произвести страховую выплату потерпевшему. Если принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, то страховщик обязан направить заявителю мотивированное письмо.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 указанного Закона.

На практике возник вопрос: должен ли размер неустойки всегда определяться в зависимости от страховой суммы или от величины задолженности страховщика по выплате страхового возмещения, но в пределах страховой суммы ?

Суды довольно быстро определились в этом вопросе. Одни из них, ограниченно истолковав норму п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, исчисляют величину неустойки от размера неисполненного обязательства. Так, об этом прямо сказано в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.07.2009 по делу N А56-27182/2009 и Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по этому же делу.

Другие суды стали взыскивать неустойку при просрочке страховщиком выплаты страхового возмещения в размере, который меньше, чем размер неустойки, подлежащей взысканию, если рассчитывать его от величины страховой суммы, но за счет применения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду при явной несоразмерности величины неустойки наступившим последствиям уменьшать ее размер. В качестве примеров, в частности, сошлемся на Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2011 N 09АП-31729/2011 по гражданскому делу N А40-76280/11-142-660 и от 18.01.2012 N 09АП-34092/2011-ГК по гражданскому делу N А40-89178/10-46-770.

Примечание. Судебная практика в части определения размера неустойки, взыскиваемой со страховщиков за допущенную просрочку выплаты страхового возмещения, носит противоречивый характер.

Однако совсем недавно одно из территориальных управлений страхового надзора дало предписание страховой компании о нарушении страхового законодательства, когда страховщик добровольно уплатил неустойку исходя из величины подлежащего выплате страхового возмещения, которая была ниже размера страховой суммы.

В связи с этим есть необходимость более обстоятельно разобраться в данном вопросе.

М.А. Данилочкина и Р.К. Савинский по этому поводу пишут следующее: "...статья 13 Закона об ОСАГО указывает на то, что размер пеней исчисляется исходя не из размера неисполненного обязательства, а из определенной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда. Представляется, что законодатель ввел подобное положение, увеличивающее ответственность страховщиков по сравнению с общеприменимой практикой, с целью предотвратить неисполнение страховщиками предусмотренных законом обязательств". Правда, далее они высказались в пользу того, чтобы в период экономического кризиса все-таки применялся традиционный вариант расчета размера неустойки, то есть от величины просроченного долга.

Неустойка (штраф, пеня) представляет собой специальный вид гражданско-правовой ответственности, применяемый по указанию закона или на основании условий договора. Традиционно размер пени, когда он установлен в процентах, рассчитывается от величины долга за весь период просрочки. На самом деле это вообще единственно правомерный вариант, потому что неустойка, будучи мерой ответственности, должна быть соразмерной степени вины и наступившим негативным последствиям. Это общий конституционный принцип любого наказания, к числу которых относятся и виды гражданско-правовой ответственности.

Следует подчеркнуть, что и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О указано, что положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Если за базу расчета неустойки принимать не размер долга, а некую нормативную величину, то принцип соразмерности наказания тяжести правонарушения будет нарушен, что недопустимо. Так, одинаковую неустойку придется заплатить страховщику, который задержал выплату страхового возмещения в размере 20 тыс. руб., и страховщику, просрочившему выплату в размере 120 тыс. руб., хотя очевидно, что последствия для потерпевших здесь могут быть принципиально разными - например, в первом случае не будет оперативно отремонтирован помятый бампер, а во втором случае потерпевший не сможет приступить к ремонту автомашины, которая из-за повреждений вообще не может эксплуатироваться без ремонта.

Таким образом, именно метод определения размера неустойки в зависимости от величины долга , а не от абстрактной страховой суммы соответствует конституционным положениям и правовой природе данного института.

Неустойка подлежит уплате и за время просрочки исполнения вступившего в силу решения суда, так как она должна уплачиваться за все время просрочки исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения до момента фактического перечисления денег (см. Определение ВАС РФ от 06.05.2011 N ВАС-5925/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Неустойка по полису ОСАГО с суброгационным требованием

Вторая серьезная проблема, которая существует в части взыскания неустойки в рамках отношений по ОСАГО, - это возможность предъявления требования об уплате неустойки страховщиком по полису страхования каско транспортного средства потерпевшего к страховщику по договору обязательного страхования причинителя вреда.
Судебная практика в данном вопросе носит достаточно противоречивый характер. Одни суды, исходя либо из того, что неустойка не может входить в состав суброгационного требования, поскольку оно в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ ограничено исключительно размером выплаченного страховщиком возмещения, либо из того, что Закон об ОСАГО предусматривает возможность начисления неустойки (пени) только по требованию непосредственно потерпевшего к страховщику, а начисление неустойки по требованию страховых компаний друг к другу не предусмотрено, отказывают во взыскании неустойки с одного страховщика в пользу другого. К примеру, об этом говорилось в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2009 по делу N А56-30333/2009, а также в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.03.2011 N 09АП-1904/2011-АК по делу N А40-124552/10-138-969.

Примечание. Иск об уплате неустойки, предъявленный страховщику по полису ОСАГО наряду с суброгационным требованием, не нарушает положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера такого требования, так как заявлен в рамках обеспечения основного обязательства.

Другие суды все-таки признают правомерность взыскания неустойки по суброгационным требованиям, которые страховщик, выплативший потерпевшему страховое возмещение по договору страхования каско транспортных средств, предъявляет к страховщику по договору ОСАГО причинителя вреда. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по делу N А56-30333/2009 указано: "В силу статьи 387 ГК РФ при суброгации права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, переходят к страховщику в силу закона. При этом при суброгации не возникает нового обязательства, а заменяется только кредитор (потерпевший) в уже существующем обязательстве. Поэтому право требования, перешедшее к страховщику в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Поскольку в данном случае лицом, ответственным за возмещение вреда, причиненного потерпевшему в результате ДТП, является в соответствии со ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ ЗАО "СК "М...", названное общество обязано с соблюдением правил, установленных в этом Законе, осуществить страховые выплаты новому кредитору (потерпевшему), а при неисполнении данной обязанности - уплатить неустойку в предусмотренном Законом размере".

Данные доводы суда являются совершенно верными. Страховщик по договору страхования каско транспортного средства, выплативший страховое возмещение, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ встает на место кредитора в деликтном обязательстве и поэтому имеет все права, которыми в таком обязательстве обладал потерпевший. Это в полной мере относится и к дополнительным правам такого лица, закрепленным в законе. Требование об уплате неустойки в этом случае предъявляется не в рамках суброгации, а параллельно с ней , поэтому никакого нарушения положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера суброгационного требования здесь нет. Такая же практика сложилась в отношении просрочки компенсационных выплат РСА.

Тема правовых проблем, существующих в системе обязательного страхования, заслуживает того, чтобы всегда быть одной из самых актуальных, поскольку все эти проблемы затрагивают широчайшие слои нашего общества, и их неустранение в оперативном порядке означает нарушение прав и законных интересов миллионов граждан и сотен тысяч юридических лиц.