Порядок проведения банкротства физического лица. Признание физического лица банкротом - условия и как начать процедуру, судебное решение и последствия

Процедура признания гражданина банкротом является относительно новой для нашего законодательства. Для некоторых это реальный шанс избавиться от множества долгов, навсегда попрощавшись с кредиторами и коллекторами. Но так ли все просто?
Сегодня я расскажу о негативных и положительных последствиях признания физического лица банкротом.

○ Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет?

Процедура банкротства не запрещает гражданину в полной мере наслаждаться жизнью после судебного процесса.

Расплатившись с кредиторами, заявившими свои требования во время судебной процедуры, гражданин полностью освобождается от прошлых долгов. Это означает, что он может жить и работать абсолютно как любой другой человек без кредитов.

Но, конечно, сведения о банкротстве и негативной кредитной истории банкам будут доступны. В течение нескольких лет после признания физического лица несостоятельным от займодавцев нельзя скрывать информацию о том, что в отношении гражданина слушалось дело о банкротстве. Ввиду этого получить впоследствии кредит будет сложно.

Банковский счет можно открыть в любой момент после судебного процесса.

○ Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физических лиц – признание неплатежеспособного гражданина несостоятельным арбитражным судом.

«Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом»
(п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Суд принимает заявление к производству, если физическое лицо отвечает критериям неплатежеспособности. Неплатежеспособность имеет место, когда:

• Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
• Более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены.
• Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.
• Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание»
  (п. 3 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Заявить о своей неплатежеспособности может как сам гражданин, так и его займодавцы.

После начала процедуры банкротства суд приглашает в процесс всех кредиторов физического лица. Право распоряжения счетами гражданина передается финансовому управляющему, которые принимает меры для улучшения финансового состояния человека.

Одной из таких мер является сбор кредиторов для решения вопроса о предоставлении гражданину рассрочки по исполнению денежных обязательств.

Если кредиторы согласны, утверждается план реструктуризации долга (рассрочка по платежам на выгодных условиях), если нет – гражданина объявляют банкротом уже на этом этапе.

Если план реструктуризации не сработал, т.е. долги не были возвращены за установленное время, то физическое лицо объявляется также несостоятельным.

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов.

○ Законодательство в сфере банкротства.

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

• Основания заявления о банкротстве.
• Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
• Права и обязанности финансового управляющего.
• Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
• Последствия для физического лица, признанного банкротом.

○ Последствия для должника.

Существуют как негативные, так и положительные моменты признания лица банкротом.

Конечно, лучше должнику вообще не связываться с судебными процедурами в силу их длительности и дороговизны. Но если уж так случилось, что денег на погашение долгов нет и не ожидается, человеку придется смириться с рядом неприятных последствий, которые еще несколько лет будут налагать некоторые ограничения на свободу выбора вида деятельности и возможность брать кредиты.

Тем не менее положительные моменты также есть. Это списание долгов, на которые не хватило имущества, избавление от штрафов, окончание преследования коллекторов.

Рассмотрим основные последствия более подробно.

○ Негативные последствия.

Основное негативное последствие – это реализация всего имеющегося имущества, кроме собственности, предусмотренной в ст. 446 ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.

Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса.

Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ.

✔ Запрет занимать определенные должности.

О том, какие должности запрещено занимать банкроту указано в п. 3 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ:

«В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Если речь идет о банкротстве гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, то последствия будут более суровые – он не сможет открыть собственный бизнес или занимать руководящие должности на протяжении 5 лет (п. 4 ст. 216 Закона № 127-ФЗ).

✔ Привлечение к уголовной ответственности.

Если в ходе судебной процедуры выявится, что гражданин на самом деле не является банкротом или получил кредит обманным способом, он будет привлечен к уголовной ответственности.

Ответственность наступает по разным статьям в зависимости от оснований привлечения к ней:

1. Мошенничество – получение кредитов обманным путем (ст. 159.1 УК РФ).
2. Сокрытие собственности в ходе процедуры банкротства, неправомерное удовлетворение притязаний кредиторов, создание препятствий для финансового управляющего (ст. 195 УК РФ).
3. Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.

✔ Пятилетний срок невозможности обанкротиться.

Запрет налагается именно на самостоятельно заявление гражданина о банкроте:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»
(п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить. То есть, средства будут удерживаться из будущего заработка.

✔ Обязанность сообщения кредиторам о процедуре банкротства.

В следующие несколько лет гражданин обязан сообщать каждому потенциальному кредитору о том, что в отношении него проводилась процедура банкротства:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства»
(п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

○ Позитивные последствия.

Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

• Избавление от долговых обязательств.
• Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
• Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее.

✔ Списание долгов.

После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ), а счета блокируются.

Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Когда имущество, которое можно продать, заканчивается, долги подлежат списанию. Требования, не заявленные в судебном процессе, в будущем кредиторами предъявляться к гражданину не могут.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина»
(п. 3 ст. 213. 28 Закона № 127-ФЗ).

Как приступить к этой непростой процедуре? Какими должны быть самые первые шаги? Сбор документов и написание заявления? Я считаю, что начинается все еще раньше - с принятия решения.

Принятие решения о банкротстве

Именно с принятия решения и надо начинать подготовку к процедуре. Для начала изучите признаки банкротства : есть ли они у вас?

Если сумма долгов более 500 тыс. руб. и есть признаки неплатежеспособности - вы не только вправе, но и обязаны обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве.

Разберитесь с основами законодательства о банкротстве: с чего начинается банкротство, как проходит, какие вводятся процедуры, как и когда завершается банкротство, какие наступают последствия.

Для того, чтобы заказать какую-нибудь сложную услугу - например, строительство дома - вам лучше иметь представление о том, как это делается. Иначе искусные продавцы продадут вам всё, что угодно, а получите ли вы то, что хотели - большой вопрос. В чем не компетентен - в том уязвим.

Есть ли у вас противопоказания?

Подготовка документов и начало процедуры

После того, как вы определились с финансовым управляющим, можно начинать готовить документы и заявление в арбитражный суд. С этим вам поможет специалист, к которому вы обратились.

Чего не стоит делать при подготовке к банкротству

1. Прятать или продавать имущество, скрываться от кредиторов

Если вы дойдете до банкротства - сами или по заявлению кредиторов, то сделки по отчуждению будут оспорены. Суд также может расценить ваши действия как недобросовестные - что приведет к более печальным последствиям - к отказу в освобождении от обязательств.

2. Перезанимать, брать новые кредиты для погашения старых

Во-первых, это не выход, а оттягивание решения проблемы. Заметание мусора под коврик вместо генеральной уборки. Во-вторых, ваши действия по принятию на себя новых обязательств также будут оцениваться впоследствии с точки зрения добросовестности. Если выясниться, что вы брали кредиты и не имели возможности и намерения их отдавать - долги могут не списать.

3. Обращаться к антиколлекторам, посредникам и прочим специалистам по «решению проблем»

Услуги антиколлекторов могут быть полезны, но это временная мера, которая не решить проблему с долгами в принципе.

Посредники по банкротству - многочисленные компании, которые не являются арбитражными управляющими и не сотрудничают с ними, обещают подать заявление и собрать документы, а финансового управляющего по их уверениям, назначат в суде за 25 тыс. руб. С ними вы потеряете время и деньги. А может и чего похуже. Но не будем об этом.

Есть и откровенные мошенники - предлагают списание кредитов за 10% от суммы, банкротство на 100% за 15 тыс. под ключ за две недели и прочие волшебные предложения. Изучите, как на самом деле проходит банкротство, чтобы отличать реальные предложения от маркетинговых фокусов.

С не такого уж давнего времени в нашей стране запущена и продолжает функционировать процедура банкротства физ. лица. Скорее всего, данное мероприятие инициировано государством и закреплено законодательными органами не случайно, а с целью предотвращения некоторых негативных последствий, каковые может вызвать неплатежеспособность граждан, которые, к примеру, взяли кредит в банке, а возвратить его не могут по каким-то объективным причинам. Что такое банкротство физических лиц, порядок, процедура, последствия ее применения - все это будет проанализировано в данной статье.

Правовое регулирование

Банкротство гражданина регламентируется тем же законом, что и а конкретнее - Федеральным Законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Однако ранее в этом нормативном документе в списке лиц, которые могут быть подвергнуты рассматриваемой процедуре, граждан не имелось. Лишь в июле 2015 года вступил в свою силу закон № 476-ФЗ, в соответствии с которым в первоначальный документ внесены изменения и дополнения. В частности, дополнен текст разделом, который предусматривает банкротство физ. лиц. Порядок, процедура, последствия использования такой возможности покончить с долгами изложены в этом законодательном акте, а также и в других нормативных документах.

Нормативные акты в этой сфере касаются физических лиц, у которых отсутствуют какие-либо источники дохода, а следовательно, и какая-нибудь, хотя бы малейшая возможность рассчитаться с кредиторами. В данных федеральных законах, кроме этого, названы условия для проведения реструктуризации, описан ее порядок, а также регламентирована реализация активов должника для закрытия притязаний его заимодавцев.

Общая информация

Рассматриваемая процедура может быть проведена только путем обращения в судебные органы, которые должны тщательно изучить все представленные документы и доказательства неплатежеспособности. В результате такого изучения суд должен принять решение - возможно ли признание человека банкротом либо такой возможности нет. Судейские органы должны определить, действительно ли гражданин или индивидуальный предприниматель являются неплатежеспособными, обосновано ли их заявление или заявление другого лица о признании банкротом. Если таковое заявление не является обоснованным, то суд должен отказать в его удовлетворении. И наоборот, если у лица имеются долги, в том числе и просроченные, и подтверждается его несостоятельность, то суд обязан признать его банкротом, а точнее, решением суда вводится процедура банкротства физ. лица. В рамках рассматриваемого мероприятия может быть произведена реструктуризация задолженностей гражданина.

Некоторые условия

Необходимо понимать, что проведение процедуры банкротства физических лиц одновременно подразумевает и установление конкретных ограничений в правах несостоятельного гражданина. Из последних можно выделить запрет на совершение любых сделок с имуществом, запрет на оплату любых видов долгов. Вместе с тем такие запреты налагаются не только на граждан, находящихся на стадии банкротства, но и на кредиторов. Так, последним запрещено обращать взыскание на собственность банкрота, даже находящуюся в залоге у них.

Указанным выше нормативным актом установлено, как проходит процедура банкротства физических лиц, в том числе и требования, предъявляемые к потенциальным претендентам. Например, в нем определено, кто может быть признан банкротом. Помимо юридических лиц, такой процедуре могут быть подвергнуты и физические лица. При этом под физическими лицами понимаются и частные предприниматели, и фермерские хозяйства, и лица, прекратившие деятельность, связанную с бизнесом, но у которых остались какие-то задолженности.

Вступившим в силу в июле 2015 года законом регламентированы и некоторые нововведения. Так, подвергнуто такой процедуре может быть только физическое лицо, сумма задолженности которого превосходит пятьсот тысяч рублей. При этом срок такого просроченного обязательства обязан превышать 3 месяца. Еще отдельные факторы, на какие надлежит обратить внимание: гражданин, относительно которого возможно возбуждение процедуры, не должен быть судимым, а общая совокупность его задолженности обязана быть выше общей суммы его активов. В последующие пять лет после того, как закончена процедура признания банкротства физ. лица, такой гражданин будет лишен права повторно подавать аналогичное заявление в судебные органы. А если такое лицо раньше было привлечено к ответственности за ложное или преднамеренное банкротство, то заявление от него вообще не примут.

Как происходит этот процесс

Процедура банкротства физ. лица своей целью имеет правовое урегулирование возникших между гражданином и какой-либо финансовой организацией правоотношений. При этом стать банкротом далеко не просто, законодателем предусмотрены различные механизмы, предотвращающие признание банкротами лиц, кои на деле таковыми не считаются. Среди них и проверка на отсутствие доходов, и проверка на неимение движимой и недвижимой собственности.

С чего начать процедуру банкротства физ. лица - наверное, самый главный вопрос. Вообще сама процедура начинается с момента вступления в силу соответствующего судебного акта. Одновременно арбитражный управляющий, то есть человек, который будет трудиться над реализацией процедуры банкротства, накладывает арест на имущество лица. При этом следует знать, что такое обременение может быть наложено не на все имущество банкрота, законодательными актами предусмотрен перечень вещей и предметов, на которые арест не может налагаться. После ареста и инвентаризации имущественной массы банкрота уполномоченным лицом должна быть проведена оценка активов.

Через судебные органы человек, касательно коего возбуждена рассматриваемая процедура, может заявить ходатайство, чтобы обременение было снято с его имущества на основании того, что он будет погашать задолженность, или готов, например, заключить с кредиторами мировое соглашение. Дополнительно должник может представить суду и кредиторам гарантию и поручительство какого-либо лица, неважно, юридического или физического. Также при таких положительных действиях кредитора суд может отложить начало процесса банкротства на один месяц. За это время неплательщик сможет прийти к заключению мирового соглашения с кредиторами. Поэтому, зная о том, как пройти процедуру банкротства физическому лицу, зная все моменты и тонкости этого процесса, можно будет выбрать оптимальный вариант решения этой проблемы.

В том случае, если физическим лицом, в отношении которого начался процесс признания его несостоятельным, в суде не доказано, что он может или имеет намерение погашать задолженности, судья выносит судебный акт, которым начинается конкурсное производство. В процессе этого производства все требования к должнику, взыскания по исполнительным листам, начисления пени и штрафов останавливаются. Требования, имеющиеся у кредиторов, которые не успели до этого заявить о них через суд и взыскать задолженность в суде, после начала процедуры подаются на рассмотрение конкурсному управляющему, который знает, как провести процедуру банкротства физ. лица. Именно он будет принимать решение об обоснованности или необоснованности заявляемого требования. В любом случае решение управляющего возможно оспорить через суд.

Инициирование дела

Итак, все-таки с чего начать процедуру банкротства физ. лица? Для начала следует разъяснить, что данная процедура может быть инициирована не только кредиторами гражданина, но и непосредственно им самим, а также уполномоченными органами, в числе которых может быть и налоговая служба, и муниципалитет, и другие. Естественно, до сдачи заявления в судебный орган подателю необходимо собрать все возможные подтверждающие документы, которые, во-первых, удостоверят наличие долга и длительного его неисполнения, а, во-вторых, докажут несостоятельность гражданина, то есть то, что его имущества и доходов мало для закрытия абсолютно всех притязаний. Только после сбора всех таких документов нужно писать заявление и нести его в суд, приложив к нему все копии.

В тех случаях, когда заявителями являются кредиторы гражданина либо уполномоченная организация, от них требуется приложения не только вышеперечисленных документов, но также и письменные доказательства того, что они обращались к должнику, требовали погашения задолженности, указывали сроки, в которые ее надо погасить.

Не имеют права инициировать процедуру банкротства лица, в пользу которых взысканы алиментные платежи, выплаты за вред здоровью, а также другие суммы, непосредственно связанные с их личностью.

Порядок проведения процедуры банкротства физ. лица регламентирован законодательством и начинается со сдачи заявления о признании банкротом гражданина, индивидуального предпринимателя или иного лица. Конечно же, заявление должно быть оформлено в учрежденном правилами порядке, должно отвечать всем требованиям, которые перечислены в самом законе о банкротстве, а также в гражданско-процессуальном законодательстве. В подаваемом документе должны быть показаны последующие данные:

• Указание судебного органа, в который подается заявление.
• Анкетные данные гражданина, которого надлежит признать банкротом.
• Реквизиты кредитора или уполномоченной организации (если заявление подается не гражданином).
• Сумма задолженности с указанием срока ее существования.
• Перечень активов, находящихся в собственности гражданина-должника.
• Причина, согласно которой заявитель считает гражданина несостоятельным.
• Другие важные обстоятельства, по мнению стороны судебного производства.

Все эти данные указываются непосредственно в заявлении. Однако к самому заявлению потребуется приложить подтверждающие требования документы. Это:

• Документы, свидетельствующие об отсутствии дохода либо его наличии.
• Справка о том, что гражданин является безработным или справка с места работы.
• Справка о составе семьи.
• Справка с места жительства.
• Документы, свидетельствующие о наличии иждивенцев.
• Гарантия оплаты труда управляющему, оформленная в письменном виде.
• Уведомления и требования заимодавцев, уполномоченных организаций, направленные должнику.
• Отчет об оценке (если в суд обращается кредитор).
• Документ, подтверждающий оплату государственной пошлины.

Продажа активов

Как будет проходить процедура банкротства физ. лиц, конечно, зависит от управляющего, его опыта и навыков, а также от других факторов. Самым важным этапом в этой процедуре считается От того, каким образом она будет проведена, от результатов продажи имущества будет зависеть и степень погашения задолженностей перед всеми кредиторами. Поэтому наибольшую заинтересованность в том, чтобы продать имущество подороже, имеют кредиторы. Как уже упоминалось, все активы, имеющиеся у гражданина, в отношении которого проводится процесс банкротства, управляющим инвентаризируются и включаются в общую конкурсную массу. После его оценки проводится реализация путем открытых и достаточно прозрачных торгов. На этих аукционах любой желающий может приобрести продаваемое имущество. Средства, вырученные от такой продажи, распределяются конкурсным управляющим среди кредиторов, но с соблюдением принципа очередности. При недостатке они распределяются пропорционально имеющимся задолженностям.

Здесь же необходимо перечислить то имущество, на которые обременение не может быть наложено, соответственно, и реализовано оно быть не может:

• Земля, на которой находится единственное жилье банкрота, и само такое жилье.
• Вещи индивидуального пользования.
• Медали, ордена и другие награды.
• Денежные суммы в размере определенной на соответствующий год суммы прожиточного минимума ответчика, а еще персон, пребывающих у него на содержании.
• Продовольственные товары.
• Животные (домашние).
• Бытовая техника, цена которой не превосходит тридцать тысяч рублей.

И хотя банкротство физических лиц, порядок, процедура его проведения, в том числе и реализация активов, предусмотрены законодательными актами, на практике такие должники, у которых имеется имущество, годное к реализации, встречаются довольно редко. Также нужно обратить внимание, что недвижимое имущество, находящееся в залоге у банка и являющееся обеспечением по ипотечному займу, также может быть реализовано.

Очереди

С чего начать процедуру банкротства физ. лица, процесс ее проведения вроде как понятен. А как же распределяются денежные средства, полученные от продажи активов задолжника? Погашение задолженностей перед кредиторами, как уже упоминалось выше, производится в порядке очередности. Сначала удовлетворяются претензии первой очереди. После полного погашения требований этой очереди погашаются требования второй, а затем третьей очередей. К первой очереди относятся кредиторы, которым должник имеет задолженность за нанесенный вред здоровью или жизни. Также к этой очереди относятся кредиторы по алиментам. Вместе с этим выплачивается вознаграждение управляющему, а также привлеченным им лицам. Вторая очередь включает в себя лиц, у которых перед должником имеются требования по зарплате. В третью включаются требования по оплате за коммунальные услуги и оплате за само жилье. Четвертая очередь - иные платежи.

Перечисленные кредиторы и их требования удовлетворяются в первоочередном порядке, так как они считаются кредиторами по текущим платежам. Для остальных заимодавцев, каковые были включены управляющим в перечень притязаний кредиторов, существует три очереди. Точно так же их требования погашаются последовательно. При этом притязания кредиторов, находящихся в одной очереди, удовлетворяются с учетом того, кто раньше подал управляющему свое требование, то есть путем календарной последовательности.

Притязания кредиторов, на погашение которых не хватило денежных средств после продажи всех активов должника, считаются погашенными.

Последствия процедуры

Как проходит процедура банкротства физических лиц, интересно многим, однако не все понимают, что после такого процесса на банкрота будут наложены судом определенные ограничения, то есть некоторые свои права он не сможет реализовывать в течение определенного судом количества времени. Так, среди таких ограничений: банкроту не будет разрешено заниматься какой-либо предпринимательской деятельностью, в частности, занимать руководящие должности в юридических лицах, обращаться в финансовые организации за получением займов без уведомления этих организаций о факте своего банкротства.

В течение пятилетнего срока гражданин-банкрот не вправе будет повторно заявить о своем банкротстве. А в тех случаях, когда в этот же срок заявление о банкротстве поступит от других лиц, процесс банкротства будет проходить несколько иначе. Так, после его окончания задолженности гражданина не будут списаны, если на их погашение не хватило денег. Таким кредиторам будет дана возможность получить исполнительные листы и продолжать взыскивать долги с банкрота.

Реструктуризация

Процедура банкротства физ. лица может предусматривать реструктуризацию. Под этим термином подразумевается пересмотр кредитором графика погашения кредита. Это может быть и уменьшение ежемесячного платежа с удлинением срока, и списание пени, штрафов, и другие взаимовыгодные для сторон варианты. В основном кредиторы, в особенности банки, знают о том, как происходит процедура банкротства физ. лица, и что после ее завершения им вряд ли что достанется. Поэтому они, по большей части, с охотой соглашаются на реструктуризацию.

Для того чтобы суд разрешил реструктуризацию, ему необходимо предоставить четкий план того, как будет происходить погашение задолженности. В этом плане должны быть описаны все расходы гражданина, в том числе и по ежемесячному содержанию иждивенцев. Если план убедит суд, то тот может предоставить срок до трех лет для его выполнения. За этот срок лицо обязано погасить все задолженности. Если такое случится, то дело о банкротстве будет прекращено, а гражданин не будет объявлен банкротом.

Заключение

Банкротство физических лиц, порядок, процедура, последствия ее применения достаточно подробно изложены в названном выше Федеральном законе. С одной стороны, этот процесс очень важен для некоторых должников, которые реально не могут исполнить взятые на себя обязательства. С другой, ограничения, налагаемые на них после применения этой процедуры, могут быть весьма существенными для отдельных граждан. Кроме того, всегда будут такие лица, которые намеренно попытаются признать себя банкротом, лишь бы уйти от ответственности и не возвращать деньги.

Вопрос о том, сколько длится процедура банкротства физ. лица, тоже весьма сложен. Этот процесс может занять и пару месяцев, а может затянуться и на более долгое время. Во многом это зависит от опыта управляющего, от количества кредиторов, от состава и характера имущественной массы должника, от быстроты ее реализации, а также от других объективных и субъективных причин.

Сегодня в России распространена практика кредитования граждан. Люди берут в долг на самые различные нужды. Однако далеко не всем удается своевременно погасить свои обязательства. Причины просрочек самые различные. В безвыходных ситуациях физическое лицо может признать себя банкротом. Рассмотрим далее в статье, как это сделать.

Общие сведения

Закон "О процедуре банкротства физических лиц" устанавливает определенный порядок и требования к гражданину, оказавшемуся в состоянии неплатежеспособности. В первую очередь, следует отметить, что разрешение этого вопроса осуществляется в суде. Уполномоченная инстанция решает, допустимо ли применение правовой нормы о несостоятельности к конкретному человеку. После того как будет подано соответствующее заявление, суд проверит его обоснованность - выявит признаки неплатежеспособности. Если прошение направлено в соответствии с установленными правилами, требования кредиторов мотивированы и не удовлетворены (долги не погашены), а несостоятельность гражданина доказана, суд принимает соответствующее решение, которым вводится процедура признания банкротства физического лица. В ее рамках производится реструктуризация долгов.

Важный момент

Процедура банкротства юридических и физических лиц предполагает определенные ограничения в управлении и распоряжении активами. С даты принятия соответствующего заявления гражданину запрещено погашать любые задолженности. Установлен запрет и на обращение взысканий на заложенное имущество.

Юридические тонкости

Нормативный акт, устанавливающий проведение процедуры банкротства физических лиц, разрабатывался порядка десяти лет. С 1 июля 2015-го года он вступил в силу. В качестве физлица признается любой гражданин, который не имеет отношения к коммерции (бизнесу). Несостоятельным его может посчитать только суд в случае, если он не может исполнить принятые на себя обязательства. При этом общая кредитная сумма должна быть не менее полумиллиона рублей, а срок невыплаты - не меньше 3-х мес. Размер займа должен быть выше стоимости имущества гражданина. Процедура банкротства физического лица может применяться только к несудимым людям, за экономические преступления в том числе. Гражданин после разрешения данной ситуации в течение пяти последующих лет не может объявлять себя повторно неплатежеспособным. Физлицо может подать в суд заявление, если оно ранее не привлекалось к ответственности за преднамеренное либо фиктивное банкротство.

ФЗ №476

Процедура банкротства физического лица предусмотрена в ФЗ №127. В нем вопросу о несостоятельности граждан отведена особая роль. В частности, о нем сказано в ст. 10. 29 декабря 2014-го года был принят ФЗ №476, который устанавливает, как происходит процедура банкротства физического лица. Нормативный акт применим к гражданам, которые не имеют источников дохода и возможности погасить принятые на себя обязательства по кредитам. В положениях ФЗ оговорены также условия для реструктуризации задолженности. В них установлен и порядок, по которому осуществляется реализация имущества, принадлежащего должнику, в счет погашения займов.

Основные условия

Принятый нормативный акт призван урегулировать правоотношения, возникшие между кредитными организациями и гражданами. Следует обратить внимание на важный момент: объявить себя несостоятельным человеку не так и просто. Кроме указанных выше условий по размеру задолженности и срокам неуплаты, гражданину необходимо предоставить в арбитражный суд документы, подтверждающие отсутствие источников дохода, а также наличие либо отсутствие недвижимого и движимого имущества.

Как начать процедуру банкротства физического лица?

Процесс запускается с принятия судом решения, в соответствии с которым гражданин считается неплатежеспособным. Вместе с этим начинается наблюдение и накладывается арест на его имущество. В законе при этом предусмотрены объекты и вещи, обременение которых запрещено. Оценка имеющегося имущества осуществляется управляющим. При этом гражданин может ходатайствовать о снятии ареста при представлении поручительства от третьего лица. Процедура банкротства физического лица может быть отложена на месяц. Это разрешено в случае, если гражданин готов заключить с кредитором мировое соглашение или погасить обязательства. Если документы, подтверждающие выплаты, не были предоставлены, суд вводит конкурсное производство. В ходе него:

1. По невыплаченным долгам не начисляются пени и штрафы.
2. Останавливается взыскание по исполнительным листам (кроме алиментных выплат и возмещения вреда здоровью и жизни).
3. Замораживается начисление процентов по всем долгам.

Субъекты права

Процедура банкротства физического лица может быть инициирована самим гражданином. Для этого ему следует подать заявление в суд. Также субъектами права являются непосредственно сами кредиторы и уполномоченные органы (муниципалитет, налоговая служба и так далее). Перед тем как начать процедуру банкротства физического лица, необходимо собрать документы, подтверждающие его неплатежеспособность. Кроме этого, необходимо провести оценку имущества и представить ее результаты, по которым стоимость материальных ценностей меньше задолженности. Только при наличии этих доказательств можно идти в суд. Если инициаторами будут выступать уполномоченные органы или непосредственно сами кредиторы, то в арбитражную инстанцию предоставляются требования и уведомления, которые направлялись и вручались должнику с указанием сроков погашения обязательств. Процедуру банкротства в отношении физлица не могут начать субъекты, в пользу которых взыскиваются алименты, выплаты за причиненный ущерб здоровью и прочие суммы, касающиеся их лично.

Обращение в суд

Перед тем как провести процедуру банкротства физического лица, необходимо составить исковое заявление. Как и любое подобное обращение, оно оформляется в соответствии с установленными требованиями. В заявлении должно быть:

1. Наименование суда.
2. ФИО должника, его адрес.
3. Размер долга.
4. Информация о месте работы либо справка о его отсутствии.
5. Сведения о других доходах.
6. Информация об имуществе, принадлежащем должнику.
7. Число и подпись.

К заявлению прилагаются:

1. Справки с места жительства и о составе семьи.
2. Бумаги, подтверждающие наличие иждивенцев.
3. Копии кредитных договоров.
4. Письменная гарантия выплаты вознаграждения управляющему.
5. Копии извещений и требований об уплате задолженности.

Если процесс инициирует кредитор, то ему следует представить оценку имущества. К заявлению прилагаются и учредительные документы компании. Требования, которые предъявляются к должнику, должны быть обоснованы. Кроме этого, к заявлению, независимо от того, кто его направляет, нужно приложить:

1. Копии искового требования.
2. Квитанцию об уплате госпошлины.

Копии документов, которые подает гражданин, должны быть нотариально заверены. Если иск предъявляет кредитор, то бумаги удостоверяются печатью организации.

Реализация имущества

Рассмотрим, как проходит процедура банкротства физических лиц. Все имущество гражданина в ходе процесса будет включено в конкурсную массу. Далее осуществляется его реализация. Полученные средства от продажи распределяются по установленной очередности среди кредиторов. В настоящее время действуют прозрачные, легальные аукционы. Каждый их участник при исполнении определенных требований может приобрести выставленное на продажу имущество.

Исключения

В законодательстве установлен перечень объектов и предметов, которые не могут быть изъяты для последующей реализации в счет погашения долга. К такому имуществу относят:

1. Единственное жилье гражданина (если оно не в залоге) и земельный участок под ним.
2. Личные вещи.
3. Деньги в сумме прожиточного минимума физлица и его иждивенцев.
4. Домашних животных.
5. Государственные награды.
6. Продукты питания.
7. Бытовую технику, стоимость которой до 30 тысяч руб.

Полную сумму средств, вырученных с реализации, направляют на погашение обязательств. Однако на практике у должника обычно нет в собственности такого имущества, которое можно было бы продать с торгов. Реализация осуществляется управляющим.

Ограничения должника

После того как будет выполнена поэтапная процедура банкротства физического лица, гражданину запрещено:

1. Заниматься коммерческой деятельностью.
2. Получать новые кредиты.
3. Выезжать за границу.

Сроки данных ограничений устанавливаются судом в соответствии с законодательством. Также необходимо сказать, что жилье, приобретенное по ипотечному кредиту и являющееся залоговым, также будет реализовано. Заключение крупных сделок допускается исключительно по разрешению конкурсного управляющего, вознаграждение которому выплачивается гражданином, признанным неплатежеспособным.

Погашение обязательств

В ст. 20 ФЗ о несостоятельности устанавливается план, в соответствии с которым осуществляется взыскание долгов кредиторами. Его составляет сам гражданин и предоставляет в суде. Копии плана следует направить также и кредиторам. В нем должны присутствовать сведения о:

1. Сумме, размер которой не меньше прожиточного минимума гражданина и иждивенцев.
2. Сроке погашения обязательств.
3. Сумме, которая направляется на выплату задолженности.

Если гражданин исполнял представленный план и смог погасить задолженность, процедуру банкротства в отношении него прекращают. Если возникла необходимость осуществить реализацию его имущества, то выручка от продаж распределяется так:

1. Погашаются долги по алиментам и взысканию за причиненный здоровью и жизни ущерб.
2. Осуществляются выплаты по зарплатам, если были заключены трудовые контракты.

Требования дальнейших кредиторов удовлетворяются в порядке вступления их в список. Все денежные средства зачисляются на депозитный счет суда. С него впоследствии осуществляется распределение в порядке очередности кредиторов. В случае недостатка средств для следующей категории, им долги будут считаться выплаченными. В случае если суммы не хватает для распределения между кредиторами одной очередности, деньги будут распределяться пропорционально заявленным требованиям.

Реструктуризация

Должник или кредитор (уполномоченный орган) могут предложить график пересмотра (перерасчета) кредита. Его составление не является обязательным. В ряде случаев график реструктуризации позволяет получить отсрочку от признания физлица банкротом. В качестве основы плана берется реальный доход гражданина. Из него вычитается сумма, необходимая ему и его иждивенцам на жизнь (прожиточный минимум). Оставшиеся средства направляются на погашение имеющихся обязательств.

Процедура банкротства физических лиц и коллекторы

Реструктуризация предусматривается для физических лиц, которые хотят избежать банкротства. Рассмотрев поданное заявление и представленный план погашения обязательств, суд вправе установить срок его реализации до 3-х лет. Для гражданина реструктуризация - выгодная процедура. С момента ее введения прекращается начисление процентов и прочих финансовых санкций. Исполнительные листы по имущественным взысканиям также приостанавливаются. Кроме этого, снимается арест с материальных ценностей гражданина. В случае исполнения плана, погашения обязательств физлицо перестает считаться банкротом, а само производство по делу прекращается. В ходе реструктуризации на гражданина распространяются те же ограничения, что и на неплатежеспособного до момента погашения им установленных задолженностей. Данная процедура позволяет физлицам избежать давления со стороны коллекторских агентств, к которым зачастую обращаются кредитные компании при невозможности взыскать причитающиеся им суммы. Реструктуризация - это цивилизованный способ осуществления расчетов по долгам.

Риски

Как выше было сказано, основными негативными последствиями признания физлица неплатежеспособным являются те ограничения, которые предусматривает для него закон. Однако действующие запреты не вечны. По истечении срока, предусмотренного законодательством (3-5 лет в зависимости от ограничения) и установленного судом, права гражданина будут полностью восстановлены. Риски существуют и для кредитных учреждений. Они состоят в том, что достаточно много граждан, ссылаясь на свою неплатежеспособность, полностью прекращают какие-либо выплаты по взятым займам. Вполне вероятно, что будут введены определенные меры страхования таких рисков. Это, в свою очередь, повлияет на процентную ставку по кредитам для населения. После принятия закона и вступления его в действие доработки и корректировки продолжают осуществляться. В связи с этим существующая судебная практика по данному вопросу крайне скудна.

Ответственность

Существует вероятность, что уйти от уплаты больших кредитов и налогов могут как действительно неплатежеспособные граждане, так и мошенники. В этой связи в законодательстве предусмотрена ответственность за фиктивную несостоятельность, то есть предоставление недостоверных сведений о своих возможностях по выплатам. Такое поведение считается административным правонарушением. Для граждан за него установлено наказание в виде штрафа 1000-3000 руб. Также к административному правонарушению относят сокрытие информации о своем имуществе. За такое преступление установлен штраф 4-5 тысяч руб. В случае если гражданин будет препятствовать деятельности назначенного управляющего, с нарушителя может быть взыскано до 3-х тыс. руб. в бюджет.

Заключение

Ответ на вопрос о том, сколько времени займет процедура банкротства физических лиц, будет зависеть от многих обстоятельств. В некоторых случаях подготовка занимает больше, чем непосредственно сам процесс. В целом процедура будет считаться оконченной после реализации имеющегося имущества и распределения средств между кредиторами либо погашения обязательств по плану.

• Есть долги по кредитам и займам
• Сократился доход. Платить нечем
• Есть понимание, что в ближайшее время ситуация не изменится
• Сумма долгов > 500 тысяч рублей

Все очень просто! Казалось бы, все очень просто: согласно действующему законодательству в данной ситуации гражданин обязан объявить себя банкротом. Но тут возникает справедливый вопрос: «А как оформить банкротство физического лица?».

Логично, что если у человека нет денег для оплаты своих займов, то и банкротство физических лиц он, в первую очередь, попробует сделать бесплатно. Скорее всего, и Вы, читая нашу статью, озадачены вопросом: «Как оформить банкротство самостоятельно, бесплатно?». К сожалению, вынуждены Вас расстроить, сделать банкротство бесплатно не получится. Дела о банкротстве рассматривают арбитражные суды. Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве, на данный момент, составляет 300 рублей. Но кроме госпошлины в суд необходимо внести депозит в размере 25000 рублей. Итого выходит немаленькая сумма в 25 300 руб.

Но, увы, и это не все затраты. Подробнее обо всех предстоящих затратах Вы можете прочитать в статье « ». Минимальные затраты на процедуру банкротства сейчас составляют около 40 тысяч рублей. Поэтому оформить банкротство физических лиц абсолютно бесплатно не получится.

Банкротство физических лиц самостоятельно

Стоит только вбить в поисковую строку 1-2 запроса о банкротстве физических лиц, как Вас начнут преследовать рекламные объявления компаний: «Банкротство под ключ», «Банкротство физических лиц с гарантией», «Банкротство физических лиц недорого» … Так стоит ли прибегать к платной помощи юристов по банкротству, или можно оформить банкротство физлицу самостоятельно?

Среди юристов по банкротству уже ходит крылатая фраза: «Чтобы объявить себя банкротом в России, нужно, как минимум, иметь высшее юридическое образование» . Эта фраза очень точно характеризует сложность «закона о банкротстве физических лиц». Ведь в его основе лежит, громоздкий, сложный закон о несостоятельности №127-ФЗ от 26 октября 2002 года, который содержит огромное количество статей о банкротстве юридических лиц. Банкротству физических лиц в 127м Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» посвящена отдельная 10 глава, которая содержит в себе массу отсылок к иным статьям и главам. Прочитать и понять закон сложно многим юристам и адвокатам, что уж говорить о простых гражданах.

Запустить процесс банкротства простому человеку самому вполне реально. Для этого существует масса онлайн-сервисов. К примеру, Вы можете оформить заявление на банкротство абсолютно бесплатно на нашем сайте в разделе « ».

Но спешить подавать заявление на банкротство не стоит. Ведь банкротство в некоторых ситуациях противопоказано. Оценить перспективы банкротства и узнать о «подводных камнях» вы можете по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 .

Если заявление на банкротство все-таки составить и подать самостоятельно удастся, то дальше продвинуться не получится без финансового управляющего. Финансовый управляющий – обязательный участник процедуры банкротства физического лица. Если нет финансового управляющего – нет банкротства! Найти финансового управляющего «без доплат» Вам врядли удастся. Об этой проблеме Вы можете прочитать в статье « ».

Поэтому без дополнительных финансовых затрат провести процедуру банкротства, скорее всего, не удастся. И зачастую, проще бывает заказать «банкротство физических лиц по ключ», чем искать самостоятельно финансового управляющего, договариваться с ним, и еще привлекать отдельно юристов для написания различных ходатайств, защиты сделки и т.п.

Банкротство «под ключ»

Как мы уже писали выше, сейчас огромное количество юридических фирм предлагает услуги по банкротству физических лиц «под ключ». Как выбрать компанию, где слова «под ключ» действительно будут означать: «Вы платите фиксированную сумму за банкротство, и у Вас не будет «болеть голова» за Ваше дело»?

Чтобы это действительно было так, в фиксированную цену договора должно быть включено минимум следующее:

1. Составление и подача в суд заявления о признании гражданина банкротом с приложениями согласно 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Арбитражному процессуальному кодексу;
2. В случае оставления судом поданного заявления без движения, устранение неточностей и недочетов;
3. Заявление от Вашего имени ходатайства о введении процедуры реализации имущества (при необходимости);
4. Представление Ваших интересов на судебном заседании по рассмотрению вопроса об обоснованности заявления;
5. Самое главное!!! Обеспечение Вас кандидатурой финансового управляющего;
6. Составление и направление ходатайства об исключении из конкурсной массы денежных средств на достойное проживание;
7. Составление и направление отзывов (возражений) на требования кредиторов о включении в реестр.

Как видите, юридической работы «под ключ» предстоит немало. Поэтому реально банкротство физических лиц «под ключ» не может стоить очень дешево!

Банкротство физических лиц в Москве «под ключ»

В Москве банкротство физических лиц «под ключ» в среднем начинается от 100 тысяч рублей (без учета госпошлины, депозита и других затрат). Эту сумму Вам, скорее всего, предложат оплатить равномерными частями во время процедуры банкротства, которая в среднем длится 8-10 месяцев (от момента заключения договора с юридической фирмой до «списания долгов»). Обязательно уточните, что включает в себя эта сумма. Обеспечат ли Вас финансовым управляющим - в итоговой стоимости услуг по банкротству «под ключ» это является самой основной составляющей. Уточните, включает ли стоимость банкротства физического лица «под ключ» судебные издержки: госпошлину, депозит, затраты на публикации, почтовые расходы. С учетом этих затрат итоговая цена за банкротство физического лица «под ключ» в Москве в среднем составляет от 150 тысяч рублей, в регионах - от 120 тысяч рублей.

Конечно, сумма немалая, но если долг составляет около миллиона рублей, то экономический эффект в банкротстве налицо. Проще отдать 120-150 тысяч рублей за 8-10 месяцев, чем платить миллион с процентами много лет. Да еще и не факт, что Вы сможете обогнать (догнать) проценты и штрафы по кредиту при просрочке в 2-3 месяца.

Банкротство физических лиц недорого

Если Вам будут говорить, что банкротство Вам обойдется всего в 30-50 тысяч рублей - не верьте и обходите такие юридические фирмы/частных юристов стороной. Скорее всего, Вам просто составят заявление и подадут его в суд. А может быть и такой вариант, что Вы нарветесь на мошенников. Вы теперь знаете, что 40-50 тысяч рублей – это только официальные затраты на процедуру банкротства. Юрист вряд ли будет работать бесплатно, и плюс еще необходимо «искать» финансового управляющего.

Мы («Долгам.НЕТ») можем предложить Вам оформить банкротство физических лиц «под ключ» дешево (ниже среднерыночных цен). К примеру, стоимость банкротства физических лиц в Москве и Московской области начинается у нас с 60 тысяч рублей (7500 рублей в месяц, c учетом судебных издержек). Компания «Долгам.НЕТ» на данный момент времени оказывает услуги по банкротству физических лиц в более чем 20 регионах.

Почему банкротство физических лиц в «Долгам.НЕТ» дешевле?

Компания «Долгам.НЕТ» специализируется исключительно на банкротстве физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы работаем без посредников и в нашем штате собственные юристы и финансовые управляющие. Кроме того, мы не привлекаем в процесс банкротства людей со стороны: всем процессом банкротства в нашей компании управляет мощная автоматизированная система, на разработку которой мы потратили более полутора лет. Наша система постоянно совершенствуется и позволяет вести более тысячи дел с относительно небольшим штатом работников. Заявление и все документы для банкротства система позволяет делать за пару кликов. Именно поэтому банкротство физических лиц в «Долгам.НЕТ» дешевле, чем у реальных конкурентов (не путать конкурентов с аферистами и мошенниками!!!).

Горячая линия по банкротству физических лиц

У нас в «Долгам.НЕТ» работает бесплатная горячая линия по вопросам банкротства физических лиц: 8-800-333-89-13. Позвонив, Вы можете узнать всё о процедуре банкротства физических лиц: уточнить перспективы Вашего дела, узнать приблизительную стоимость банкротства в Вашей ситуации и другое. Звоните!