Помощь: Залог имущества третьего лица как способ обеспечения обязательств. Обеспечение исполнения обязательств Залогодателем вещи может быть
Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель - это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как юридические, так и физические лица.
1ВВС РФ 1992 №23 Ст 1239
2 Следует заметить, что до этого российское законодательство давало иное определение твердого залога Так, в соответствии с п 2 ст 49 Закона о залоге по соглашению залогодержателя с залогодателем "предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог)" Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе
Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т. е. залогодержателем может быть только сам кредитор. Залогодателем в соответствии с законом может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом - залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми, права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Между должником по основному обязательству и третьим лицом, заложившим свое имущество в обеспечение этого обязательства, может быть заключен договор, определяющий права третьего лица на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество. При отсутствии подобного договора третье лицо - залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.
Но следует также иметь в виду, что третье лицо - залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу-залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК) права кредитора по обеспечиваемому обязательству.
Передача имущества в залог представляет собой акт распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем может быть в первую очередь собственник имущества (п. 2 ст. 335 ГК). В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности. Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3 ст. 35 СК)1.
Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения2 (п. 2 ст. 335 ГК). Такойсубъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия (п. 2 ст. 295 ГК).
1 СЗ РФ 1996 № 1 Ст 16
2 В действующем законодательстве, и частности в п 1 ст 298 ГК, содержатся предписания, которые породили дискуссию о том, могут ли выступать в роли залогодателей учреждения, занимающиеся в установленном законом порядке коммерческой деятельностью Подробнее об этом см Гонгало Б М Указ соч С 79-82
Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).
В тех случаях, когда залогодателем является сам должник по основному (обеспечиваемому) обязательству и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК). Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).
В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т. е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя. Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.
На одно и то же имущество права залогодержателя могут принадлежать нескольким лицам. Такая ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т. д.) Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. В приведенной норме получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь. При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.
Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя (п. 3 ст. 342 ГК) сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих залогах данного имущества. За убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
Закон предусматривает неблагоприятные последствия в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Иные последствия предусмотрены для случаев нарушения правил в последующей ипотеке. Закон об ипотеке в п. 3 ст. 43 устанавливает, что последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.
От последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей. Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК). Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме
кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении. Никто из них не имеет права старшинства. Исходя из существа залогового права, все требования по отношению к заложенному имуществу они могут реализовать только совместными, согласованными и одновременными действиями. Требования совместных залогодержателей подлежат удовлетворению пропорционально их доле в праве залога.
- Понятие и виды обязательств
- Понятие обязательственного права
- Обязательственное право как подотрасль гражданского (частного) права
- Система обязательственного права
- Основные тенденции развития обязательственного права
- Понятие обязательства
- Обязательство как гражданское правоотношение
- Содержание и определение обязательства
- Основания возникновения обязательств
- Виды обязательств
- Система обязательств
- Отдельные виды обязательств
- Субъекты обязательства
- Обязательства с множественностью лиц
- Обязательства с участием третьих лиц
- Перемена лиц в обязательстве
- Исполнение и прекращение обязательств
- Исполнение обязательств
- Понятие исполнения обязательств
- Принципы исполнения обязательств
- Условия исполнения обязательств
- Способы обеспечения исполнения обязательств
- Сущность и значение способов обеспечения исполнения обязательств
- Акцессорные и неакцессорные способы обеспечения исполнения обязательств
- Иные способы обеспечения исполнения обязательств
- Неустойка
- Понятие и сущность неустойки
- Обеспечительная функция неустойки
- Задаток
- Понятие и функции задатка
- Доказательственная функция задатка
- Обеспечительная функция задатка
- Особые виды задатка
- Поручительство
- Понятие поручительства
- Признаки договора поручительства
- Виды поручительства
- Сущность обязательства из договора поручительства
- Содержание и исполнение обязательства из договора поручительства
- Последствия исполнения поручителем обязательства из поручительства
- Прекращение поручительства
- Банковская гарантия
- Понятие и сущность банковской гарантии
- Соглашение принципала и гаранта о выдаче банковской гарантии
- Форма, содержание и виды банковской гарантии
- Исполнение и прекращение обязательств, вытекающих из банковской гарантии
- Регрессные требования гаранта к принципалу
- Залог
- Понятие залога
- Виды залога
- Субъекты залогового правоотношения
- Предмет залога
- Основания возникновения залогового правоотношения
- Оформление залога
- Юридическая природа права залога
- Содержание залогового правоотношения
- Обращение взыскания на заложенное имущество
- Реализация заложенного имущества
- Залог товаров в обороте
- Залог вещей в ломбарде
- Удержание
- Понятие права удержания вещи
- Предмет права удержания
- Права и обязанности ретентора и должника
- Особые случаи применения права удержания
- Прекращение обязательств
- Понятие и основания прекращения обязательств
- Прекращение обязательства сделкой
- Прекращение обязательства по иным основаниям
- Гражданско-правовой договор
- Понятие и значение гражданско-правового договора
- Сущность и значение договора
- Понятие договора
- Свобода договора
- Виды договоров в гражданском праве
- Общие классификации гражданско-правовых договоров
- Организационные и имущественные договоры
- Публичный договор и договор присоединения
- Содержание договора
- Существенные условия договора
- Иные условия договора
- Толкование договора
- Заключение договора
- Понятие заключения договора
- Порядок и стадии заключения договора
- Оферта
- Акцепт
- Заключение договора в обязательном порядке
- Заключение договора на торгах
- Урегулирование разногласий, возникающих при заключении договора
- Форма договора
- Момент заключения договора
- Расторжение и изменение договора
- Способы расторжения и изменения договора
- Порядок расторжения и изменения договора
- Последствия расторжения и изменения договора
- Расторжение и изменение договора по соглашению сторон
- Расторжение и изменение договора по требованию одной из сторон в судебном порядке
- Расторжение и изменение договора вследствие одностороннего отказа от договора
- Расторжение и изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
- Договор купли-продажи
- Значение и сфера применения купли-продажи
- Понятие договора купли-продажи
- Стороны договора купли-продажи
- Предмет договора купли-продажи
- Содержание и исполнение договора купли-продажи
- Обязанность продавца по передаче товара в срок
- Передача права собственности на товар
- Количество товаров
- Ассортимент товаров
- Качество товара
- Комплектность товара
- Тара и упаковка
- Извещение продавца о несоответствиях товара
- Обязанность покупателя по принятию товара
- Обязанность покупателя по оплате товара
- Договор розничной купли-продажи
- Понятие и особенности договора розничной купли-продажи
- Особенности защиты прав граждан-потребителей по договору розничной купли-продажи
- Права и обязанности сторон договора розничной купли-продажи
- Виды договора розничной купли-продажи
- Договор продажи недвижимости
- Понятие и предмет договора продажи недвижимости
- Стороны договора продажи недвижимости
- Форма договора продажи недвижимости
- Содержание договора продажи недвижимости
- Права на земельный участок при продаже находящейся на нем недвижимости
- Исполнение и прекращение договора продажи недвижимости
- Особенности продажи жилых помещений
- Договор продажи предприятия
- Понятие и содержание договора продажи предприятия
- Исполнение договора продажи предприятия
- Ответственность сторон по договору продажи предприятия
- Договор международной купли-продажи
- Понятие договора международной купли-продажи
- Особенности договора международной купли-продажи
- Договоры поставки товаров, контрактации и энергоснабжения
- Договор поставки товаров
- Значение и сфера применения поставки
- Понятие договора поставки
- Заключение договора поставки
- Исполнение договора поставки
- Изменение и расторжение договора поставки
- Договор поставки товаров для государственных нужд
- Значение и сфера применения договора поставки товаров для государственных нужд
- Основания поставки товаров для государственных нужд
- Порядок заключения государственных контрактов
- Исполнение обязательств по государственному контракту
- Поставка товаров между организациями государств-участников СНГ
- Договор энергоснабжения
- Энергоснабжение и его гражданско-правовое регулирование
- Понятие договора энергоснабжения
- Содержание договора энергоснабжения
- Заключение договора энергоснабжения
- Содержание и исполнение обязательства энергоснабжения
- Ответственность сторон договора энергоснабжения
- Изменение и прекращение договора энергоснабжения
- Договор о снабжении продукцией (товарами) через присоединенную сеть
- Договор контрактации
- Значение и сфера применения контрактации
- Понятие договора контрактации
- Содержание и исполнение договора контрактации
- Правовое регулирование закупок сельскохозяйственной продукции для государственных нужд
Субъекты залогового правоотношения
Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель - это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как юридические, так и физические лица. Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т.е. залогодержателем может быть только сам кредитор. Залогодателем в соответствии с законом может быть как сам должник, так и третье лицо.
В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом - залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми; права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения.
Между должником по основному обязательству и третьим лицом, заложившим свое имущество в обеспечение этого обязательства, может быть заключен договор, определяющий права третьего лица на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество. При отсутствии подобного договора третье лицо - залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.
Но следует также иметь в виду, что третье лицо - залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу-залогодателю перейдут в силу указания закона права кредитора по обеспечиваемому обязательству.
Передача имущества в залог представляет собой акт распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем может быть в первую очередь собственник имущества. В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности.
Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга. Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения. Такой субъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия.
Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.
В тех случаях, когда залогодателем является сам должник по основному (обеспечиваемому) обязательству и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).
В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т.е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя.
Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.
На одно и то же имущество права залогодержателя могут принадлежать нескольким лицам. Такая ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.) Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.
В приведенной норме получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь.
При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.
Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих залогах данного имущества. За убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
Закон предусматривает неблагоприятные последствия в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Иные последствия предусмотрены для случаев нарушения правил в последующей ипотеке. Закон об ипотеке в п. 3 ст. 43 устанавливает, что последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.
От последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей. Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.
Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении.
Никто из них не имеет права старшинства. Исходя из существа залогового права, все требования по отношению к заложенному имуществу они могут реализовать только совместными, согласованными и одновременными действиями. Требования совместных залогодержателей подлежат удовлетворению пропорционально их доле в праве залога.
1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся у залогодателя в его владении и пользовании.
2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нём обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.
1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364–367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.
2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось её собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чём залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несёт обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.
Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путём помимо их воли.
3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.
4. В случае, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несёт вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если предмет залога неделим или по иным основаниям остаётся в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными созалогодателями.
Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.
Что такое залогодатель
Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.
Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.
Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.
Что такое залогодержатель
Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.
В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.
Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.
Обязанности и права залогодателя
- Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
- Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.
Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.
- Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
- В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
- Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
- Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
- Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.
Обязанности и права залогодержателя
- Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
- Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
- В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.
- Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
- Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
- Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
- Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.
Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.
Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.
Несколько собственников и другие проблемы
При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.
Выводы
Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.
Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.
Суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества, обратив на него взыскание, преимущественно перед другими кредиторами (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны должника предоставляет залогодержателю такое право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые последний несет ответственность.
Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательства, выступает в роли акцессорного (дополнительного к основному) обязательства. Однако залогу присущи отдельные элементы не обязательственного, а вещно-правового характера. Можно выделить следующие черты, позволяющие рассматривать залог в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств:
- во-первых, объектом залоговых сделок, как и объектом вещных прав, является имущество;
- во-вторых, для залога характерно свойство вещных прав - право следования: залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства, даже если изменился субъект права собственности (либо иного вещного права) на предмет залога, то есть право следует за вещью;
- в-третьих, залогодержатель, равно как и собственник, вправе прибегнуть к вещно-правовым способам защиты своего права (при нарушении правомочий владения и пользования - виндикация, при нарушении права пользования - негаторный иск).
- залог недвижимого имущества;
- залог движимого имущества;
- залог прав.
Российское законодательство предусматривает два основания возникновения права залога - закон и договор (ст. 334 ГК РФ и ст. 1 Закона РФ «Об ипотеке»). Причем залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК РФ).
Возникновение права залога закон связывает с моментом заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества (реальная сделка), если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).
Для возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости одного только заключения договора о залоге недостаточно. Закон РФ «Об ипотеке» в качестве основания возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости предусматривает наличие юридического состава, то есть связанной системы юридических фактов. Такую систему составляют заключение договора в письменной форме, нотариальное удостоверение договора и государственная регистрация залога. Договор залога недвижимости считается заключенным с момента его государственной регистрации. Конкретное содержание юридического состава зависит от предмета залога и от формы основного договора, в обеспечение которого устанавливается залог.
Участники (субъекты) залоговых правоотношений, их права и обязанности
Сторонами залогового правоотношения являются:
- залогодатель - лицо, которое передает свое имущество в залог;
13 Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995. С. 243.
- залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.
Требования, которые закон предъявляет к залогодателю, могут быть подразделены на общие и специальные. Общие - для того, чтобы быть залогодателем в частности и субъектом гражданского правоотношения вообще, гражданин и организация должны быть право- и дееспособными (правосубъектными). Для физического лица (гражданина) гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18-летнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ). Однако иногда гражданская дееспособность может наступить для гражданина и раньше, чем он достигнет 18-летнего возраста:
- орган опеки и попечительства либо суд может объявить гражданина, достигшего 16 лет, полностью дееспособным (эмансипация), если такой гражданин работает по трудовому договору (по контракту) или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью (п. 1 ст. 21 ГК РФ);
- гражданин, не достигший 18 лет, становится полностью дееспособным, если он в установленном законом порядке вступает в брак до достижения им 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).
Несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 до 18 лет может быть надлежащим залогодателем при условии, что он закладывает свое имущество с согласия родителей, усыновителей или попечителя (п. 1 ст. 175 ГК РФ). Без согласия со стороны родителей, усыновителей или попечителя данной категорией граждан могут быть совершены сделки, обременяющие залогом их заработок, стипендию, иной доход, вклад в кредитном учреждении, - такая залоговая сделка признается действительной (п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Организация может быть залогодателем в том случае, если она является юридическим лицом. Юридическое лицо становится праводееспособным с момента его создания и до момента завершения его ликвидации. Момент создания юридического лица - это момент его государственной регистрации (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Момент завершения ликвидации юридического лица - это момент внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ).
Требования, предъявляемые к залогодателю и касающиеся характера его прав на объект гражданских прав, обременяемый залогом (специальные требования), сформулированы в п. 2 ст. 335 ГК РФ: «Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения». Данное требование закона, предъявляемое к залогодателю, есть логичное следствие того положения, что залог (обременение залогом) - это способ распоряжения имуществом. Применительно к залогу закон особо подчеркивает, что не каждый субъект вещных прав может быть залогодателем, а лишь субъект права собственности и субъект права хозяйственного ведения. Эта аксиома залогового права очень важна для практического применения.
Поскольку залогодателем может быть только собственник или субъект иного вещного права, то при передаче иму-
- Гуляев А. Русское гражданское право. Киев, 1907. С. 175.
- См.: Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 75.
Залогодателем, как указано выше, может быть субъект права хозяйственного ведения. В соответствии со ст. 294 ГК РФ имущество может принадлежать на праве хозяйственного ведения только государственным и муниципальным унитарным предприятиям. Содержание права хозяйственного ведения раскрывается через правомочия владения, пользования и распоряжения имуществом. Однако данные правомочия используются субъектом права хозяйственного ведения не по своему усмотрению (как субъектом права собственности), а в пределах, определяемых в соответствии с ГК РФ (ст. 294). Пределы владения, пользования, распоряжения четко определены для субъекта хозяйственного ведения: «предприятие не вправе продавать принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог, вносить в качестве вклада в уставной (складочный) капитал хозяйственных обществ и товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника» (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Всем остальным (то есть движимым) имуществом, принадлежащим предприятию на праве хозяйственного ведения, оно распоряжается самостоятельно, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ). Данные особенности по распоряжению имуществом, принадлежащем залогодателю на праве хозяйственного ведения, должны учитываться залогодержателем при заключении договора залога.
Залогодержатель - это всегда кредитор основного обязательства. Данное правило вытекает из самого смысла залога как способа обеспечения исполнения обязательства. Надлежащее исполнение обязательства имеет, прежде всего, значение для кредитора (управомоченного субъекта) этого основного обязательства и ни для кого больше. Кроме того, на совпадение кредиторов основного и акцессорного обязательств в одном лице указывает и норма ч. 2 ст. 355 ГК РФ, в соответствии с которой «уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом». Залогодержатель - лицо, которое приняло в залог имущество залогодателя в целях обеспечения основного обязательства. Таким образом, залогодержателя можно определить, как «лицо, принимающее чужую вещь в залог своего права требования»13.
Содержание договора о залоге составляет обязанность залогодателя передать, а залогодержателя принять какую-либо вещь, имущество, имущественное право (пользования или требования, заключенное в ценной бумаге) в обеспечение исполнения должником принятых на себя обязанностей по основному обязательству. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства, у залогодержателя-кредитора возникает право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Данные основные права залогодержателя и обязанности залогодателя составляют сущность залога, его гражданско- правовую природу. Если же стороны какого-либо обязательства (займа, ссуды и т.д.) предусмотрят в договоре между собой иную конструкцию обеспечения исполнения основного обязательства, нормы залога к такому средству обеспечения исполнения обязательства применены быть не могут. В настоящее время кредитными учреждениями практикуется так называемый «фактический залог», который залогом по своей правовой сути не является: одновременно с заключением кредитного договора заключают с заемщиком сделку купли-продажи его жилья (квартиры). Формальным его владельцем становится либо кредитор (например, банк), либо кто-нибудь из его сотрудников. После этого с заемщиком заключается договор жилищного найма, и он продолжает жить в своей квартире до истечения срока кредитного договора. Если кредит возвращается вовремя, договор купли-продажи расторгается и заемщик получает свое жилье обратно, если нет - кредитор может распорядиться квартирой по собственному усмотрению, например, продать ее. В данном случае фактический залог, условия которого следуют из двух заключаемых договоров, помогает банку обеспечить возврат выданного кредита в срок и избежать в случае нарушения обязательства заемщиком судебных процедур и судебных издержек.
Нельзя не отметить, что конструкция «фактического залога» в современном российском праве сходна с залогообразным институтом римского права - фидуцией14. Там должник также передавал закладываемую вещь кредитору в его полную собственность (посредством манципации), чтобы по уплате долга вещь была реманципирована. Если долг не будет уплачен, кредитор делается окончательным собственником вещи. Если долг будет уплачен, но кредитор вещи вернуть не пожелает, то должник каких-либо средств исковой защиты в данной ситуации не имеет. Сходство фидуции и «фактического залога» и в бесправном положении должника, и в причинах, в силу которых возник данный правовой институт.
Причины кроются в нестабильности современной экономической системы России, несовершенстве правовой базы, неразвитости системы регистрации прав на недвижимость и сделок с ней, неуклюжести современной российской судебной системы и института исполнения судебных решений. Видимо, наше государство, строящее «рыночную экономику», не станет исключением из правила, которое сформулировал российский цивилист прошлого века А.М. Гуляев: «Залоговому праву везде пришлось пережить те стадии, через которые прошло римское залоговое право: прежде чем вылиться в форму ипотеки, залоговое право прошло через формы fiducia и pignus»15. И хотя законодательно закрепленный залог имеет совершенно иную конструкцию, чем «фактический», более широкое использование последнего на практике красноречиво свидетельствует о реальном состоянии экономики и правовой базы страны.
Нормы Закона РФ «Об ипотеке» несколько изменили описанную выше ситуацию, предусмотрев для залогодателя и залогодержателя возможность договориться о приобретении заложенного имущества залогодержателем для себя или для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой (ч. 2 п. 3 ст. 55 Закона). Однако эта норма неприменима к ипотеке земельного участка.
Такой переход права собственности от залогодателя к залогодержателю кардинально отличается от описанной выше схемы, в силу которой имело место скорее отступное, предусмотренное ст. 409 ГК, а не реализация прав залогодержателя16.
Залогодержатель при возникновении оснований обращения взыскания на предмет залога вправе получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (предмета залога), независимо от того, в чью пользу (залогодателя или залогодержателя) оно было застраховано. Исключение из этого правила наступает при ситуации, когда утрата или повреждение заложенного имущества произошли по причинам, за которые залогодатель несет ответственность (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Из этого правила следует обязанность сторон залоговой сделки страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения (п. 1 ст. 343 ГК РФ).
Данная обязанность возлагается на ту сторону залоговой сделки, у которой находится предмет залога. Таким образом, при закладе страхователем выступает залогодержатель, при собственно залоге страхователем будет залогодатель. Если полная стоимость заложенного имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, страхование имущества производится на сумму не ниже размера, обеспечиваемого залогом требования. Независимо от того, кто является страхователем заложенного имущества, плательщиком страховых премий всегда должен быть залогодатель. В соответствии со ст. 343 ГК РФ стороны вправе своим соглашением вообще отказаться от страхования заложенного имущества. Если в договоре между сторонами отсутствует условие о страховании заложенного имущества, данная обязанность считается возникшей для той стороны залоговой сделки, которой передан и у которой находится во владении предмет залога.
На сторону залоговой сделки, владеющую предметом залога, закон возлагает и такие обязанности, как:
- обязанность принятия мер, необходимых для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (п. 1 ст. 343 ГК РФ);
- обязанность немедленного уведомления другой стороны о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ).
Правовые последствия гибели (утраты) или повреждения заложенного имущества различаются в зависимости от того:
- По каким причинам погибло (утрачено) или было повреждено заложенное имущество:
- вследствие случайной гибели (случайного повреждения);
- вследствие обстоятельств, которые можно вменить в вину какой-либо из сторон залоговой сделки.
- У кого из сторон залога находилось заложенное имущество в момент его повреждения или гибели.
Залогодатель в данном случае вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если сторонами залога в договоре между собой не предусмотрено иное (п. 2 ст. 345 ГК РФ). Однако если залогодатель не воспользуется данным правом, залогодержатель может потребовать от залогодателя или от должника основного обязательства (если должник и залогодатель не совпадают в одном лице) досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 351 ГК РФ).
Если же несохранность предмета залога в виде его гибели или повреждения наступила по вине залогодателя, у залогодержателя сразу же возникает право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 2 ст. 351 ГК РФ). Однако замена или восстановление предмета залога залогодателем возможны и в этом случае, но только с согласия залогодержателя (п. 1 ст. 345 ГК РФ).
Если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства не будет залогодателем исполнено, залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на заложенное имущество (п. 2 ст. 351 ГК РФ).
Залогодержатель несет ответственность за гибель или повреждение заложенного имущества, переданного ему в залог. Вина закладодержателя в несохранности переданного ему в залог (заклад) имущества презюмируется. Залогодатель в данном случае не обязан доказывать вину залогодержателя в гибели или повреждении переданного ему имущества. Однако залогодержатель может доказывать отсутствие своей вины в необеспечении сохранности предмета залога по правилам, установленным ст. 401 ГК РФ. Если залогодержатель не сможет доказать отсутствие своей вины, он обязан возместить залогодателю убытки в размере стоимости заложенного имущества (реальный ущерб). Размер убытков определяется:
- при утрате (виновной гибели) заложенного имущества - в размере его действительной стоимости;
- при повреждении имущества - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась.
Залогодатель вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2 ст. 344 ГК РФ).
Стороны вправе предусмотреть в договоре ответственность закладодержателя в форме возмещения иных убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога (п. 2 ст. 344 ГК РФ). Иные убытки, очевидно, - это неполученные доходы, которые залогодатель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы принадлежащий ему на праве собственности или хозяйственного ведения предмет залога не был бы по вине закладодержателя поврежден или утрачен (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Залогодатель или залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК РФ).
Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться им, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК РФ). Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).
Залогодатель вправе распорядиться предметом залога (сдать в аренду, продать, подарить) только с предварительного согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Право завещать свое имущество по своему усмотрению является неотчуждаемым личным правом гражданина, и «соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно» (п. 2 ст. 346 ГК РФ).
