Можно ли объявить банкротом по ипотеке. Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке? Этот вопрос актуален для многих заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение такой недвижимости должника в конкурсную массу, способы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве всё-таки существуют. При этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только , а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она - единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства физлица.

Но в ряде случаев банк не имеет права забрать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.

Многие думают, что наличие несовершеннолетних детей помешает банку забрать квартиру в ипотеке, и это является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Однако по закону это не лишает кредитора притязаний на свое имущество.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру в процессе банкротства, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц . Инициализировать эту процедуру необходимо при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, но можно и при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является официальное признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Списать задолженности по кредитам поможет только полное банкротство физлиц - по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, что запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств (это 80%) пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость - он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу, расстаться с квартирой всё-таки придется. Добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к делу о банкротстве профессиональных юристов.

Бесплатная консультация

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае рефинансирование поможет сделать более выгодным валютный кредит. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом :

• подать заявления на реструктуризацию кредита;
• договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
• объявить себя банкротом.

Нередко банкротство физлица оказывается значительно выгоднее - ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. С начала 2017 года начальная стоимость банкротства физлиц составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего , которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение новых займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица - вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будут отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу - специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами. Наши юристы помогут Вам быстро и безболезненно провести банкротство физлица!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Время на чтение: 8 мин

Существенная часть кредитов приходится на ипотечные. Согласно статистике, вместе с количеством выданных кредитов растет и число просроченных займов. В этом случае перед заемщиками возникает угроза потери ипотечной квартиры и признания должника банкротом.

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

Законодательная база

Правовые отношения между заемщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

1. Гражданско-процессуальным кодексом .
2. Гражданским кодексом .
3. ФЗ «Об ипотеке» .
4. ФЗ-127 «О несостоятельности» .

Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2015 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей . До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.

Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

1. Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать и с меньшей суммой долга.
2. Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху . К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
3. К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев .

Подать заявление о признании должника банкротом может как он сам, так и . В 2018 году величина госпошлины за подачу заявления о банкротстве сократилась в 20 раз с 6 000 до 300 р.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

Объявление должника банкротом не аннулирует его перед банками и не снимает с него финансового беремени в автоматическом режиме.

Должника могут объявить банкротом и списать задолженность только после реализации принадлежащего ему имущества. Деньги от продажи идут на погашение задолженности перед кредиторами, и только потом процесс завершается.

Перед началом реализации имущества на торгах все его описывается и оценивается. Но часть собственности должника исключается из конкурсной массы. В 127-ФЗ содержится ссылка на Гражданско-процессуальный кодекс, в котором прописано имущество, не подлежащее взысканию.

Так, согласно ГПК, в процессе банкротства с физлиц не допускается взыскание личных вещей, орудий и инструментов для профессиональной деятельности, транспортные средства для передвижения инвалидов. Представлено в этом перечне и единственное жилье, что заставляет многих заемщиков делать ошибочные заключения относительно судьбы ипотечной квартиры в банкротстве.

Они полагают, что если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильем, то это позволяет избежать ее взыскания.

На самом деле это не так. Предмет залога будет взыскан с заемщика в обязательном порядке независимо от того, входит ли он в перечень Гражданско-процессуального кодекса.

По умолчанию квартира, приобретенная в ипотеку, подлежит взысканию и в ходе банкротства независимо от того, является ли она единственно пригодным местом для проживания или нет.

Первоначально арбитражный суд анализирует возможности реструктуризации и подписания сторонами мирового соглашения. Введение этапа реализации имущества является крайним выходом из сложившейся ситуации с долгами и вводится в исключительных случаях, когда остальные способы исчерпали себя. Поэтому потенциально в ипотеку может быть сохранена за заемщиком.

Процедура обращения с залоговой недвижимостью в процессе банкротства мало отличается от действий по взысканию задолженности в судебном порядке. Но для должника есть несколько преимуществ от введения этапа реализации:

1. При принятии о банкротстве судом приостанавливаются другие исполнительные производства , которые были начаты банком в целях погашения долга.
2. Крупные банки могут пойти на уступки должнику и предложить ему хорошие условия в рамках мирового соглашения.
3. Подача заявления на признание финансовой несостоятельности может стимулировать кредиторов к разработке графика реструктуризации долга .
4. Банкротство физлиц стало отличным способом для решения проблемы по валютной ипотеке (сейчас такие кредиты не выдают). Из-за роста курса валют они оказались должны банкам большую сумму, чем реально стоила квартира.

Если в отношении должника ввели этап реструктуризации, то недвижимость за ним сохранится, но у заемщика должны быть финансовые ресурсы для погашения долговых обязательств в сжатые сроки. Заемщик может продолжать распоряжаться ею без права самостоятельной продажи. Ему предстоит разработать график погашения долгов и получить его одобрение в .

До 2019 года заемщики, которые имели крупную задолженность по кредитам, но добросовестно выплачивающие ипотечный кредит, имели определенные преимущества. Они могли рассчитывать на то, что залогодержатель не будет участвовать в процедуре банкротства, включать свои требования в , если они продолжат вносить ежемесячные платежи. В результате они могли рассчитывать на списание проблемных долгов и сохранение ипотечной квартиры как добросовестные плательщики.

Но после выпуска Постановления Пленума ВС РФ от 2018 года №48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» ситуация изменилась. Согласно п. 5 указанного Постановления, судам нужно учитывать следующее. Залогодержатель должен обратиться с к должнику в рамках процесса о банкротстве в пределах срока, который установлен п. 1 ст. 142 ФЗ-127 (или пропустит его). Если он это не сделает и не включит свои требования в реестр, то он не сможет более рассчитывать на удовлетворение требований за счет взыскания предмета залога вне процедуры банкротства.

Указанное требование учитывается в реестре как не обеспеченное залогом. Жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу по п. 3 ст. 213.25 127-ФЗ, а право залога в отношении него прекращается после завершения этапа реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств по п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Таким образом, после издания указанного Постановления ситуация кардинально поменялась. Теперь банки, которые не включаются в реестр, несут огромные риски . Ведь после завершения банкротства они могут утратить свои права на заложенную квартиру. Вряд ли какой-то кредитор пойдет на это, поэтому банки обычно включаются в реестр и просят наложить взыскание на квартиру.

Вероятно, такая позиция ВС была озвучена для недопущения . Были случаи, когда лица набирали потребительские кредиты для погашения ипотеки, а затем подавали по ним заявление о несостоятельности. По существу они погашали ипотеку за чужой счет из средств других кредиторов, и права последних ущемлялись.

Оставить за собой ипотеку и списать все остальные долги не получится. Банкротство распространяется на обязательства должника по всем залоговым и незалоговым кредитам, имеющим целевое и нецелевое предназначение. Даже если банкрот продолжит делать взносы в пользу банка в обход моратория, то такой платеж будет отозван управляющим. Банкрот не вправе самостоятельно погашать требования кредитора в обход порядка, действующего при процедуре признания финансовой несостоятельности.

Также бессмысленность внесения платежа в пользу залогодержателя связана с тем, что с момента внедрения в отношении него процедуры банкротства срок исполнения по ипотечным платежам считается наступившим. То есть физлицо должно вернуть всю сумму долга, а не по графику из договора кредитования.

Оплата задолженности со стороны или поручителя вряд ли заставит залогодержателя отказаться от участия в деле о банкротстве и отказаться от своего привилегированного статуса.

Как можно сохранить ипотечное жилье до начала процесса банкротства

С учетом того, что ипотечная квартира фактически не принадлежит заемщику, пока она находится в залоге у банка, и долг полностью не погашен, законных способов для сохранения квартиры у должника немного.

Решение о банкротстве с незакрытой ипотекой стоит принимать только в том случае, если должником были ранее приняты меры по досудебному урегулированию споров. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности обладает рядом для должника. Во-вторых, эта процедура длительная и достаточно дорогая. Наконец, заемщику предстоит расстаться со своей ипотечной недвижимостью.

У заемщика есть такие варианты для погашения ипотеки в обход процедуры банкротства:

1. Получение . Это оптимальный вариант для заемщика при возникновении временных затруднений. Он может попросить у банка определенную отсрочку до момента нормализации его финансового положения. В период кредитных каникул банк может предложить заемщику платить только по процентам, а в части основного долга – временно не платить.
2. Рефинансирование займа . Оно дает возможность пересчета ипотечного кредита под меньший процент, изменение сроков ипотеки или валюты. Многие банки имеют возможность перекредитования займа на более выгодных условиях для добросовестных заемщиков, поэтому искать варианты для рефинансирования стоит как можно раньше.
3. Реструктуризация кредита . Она производится непосредственно залогодержателем и позволяет изменить график погашения долга на более длительный срок. В результате сокращаются ежемесячные платежи, заемщик может расплатиться с долгами с меньшим ущербом для семейного бюджета.
4. Рассрочка платежа через АИЖК . Право на получение государственной поддержки в сложной ситуации с финансами могут получить отдельные категории граждан: семьи с маленькими детьми, ветераны боевых действий и прочие группы.

Даже если попытки досудебного урегулирования не увенчались успехом, то стоит сохранить отказы, полученные от банков. Это будет положительно характеризовать личность должника, если дело дойдет до банкротства, и снизит шанс обвинения в фиктивном и преднамеренном банкротстве.

Также должнику стоит порекомендовать договориться с банком о самостоятельной продаже предмета залога. В этом случае он может вернуть себе часть стоимости квартиры, которая осталась после закрытия ипотеки перед банком. Этот вариант более выгоден для должника, чем в рамках процедуры финансовой несостоятельности, ведь в ходе банкротства все вырученные деньги пойдут на погашение обязательств перед кредиторами, и банкроту ничего не достанется.

1. Выделить долю супруги в ипотечной квартире .
2. Заменить заемщика после получения одобрения от банка , перезаключить ипотечный договор, выкупить долги.

Нужно учитывать определенные нюансы, связанные с реализацией залоговой недвижимости с прописанными несовершеннолетними. Так, если квартира была приобретена с использованием , то это никак не защищает права детей. Дело в том, что в такой квартире дети не являются собственниками: заемщики должны выделить долю ребенку только по результатам полного расчета с банком. Это значит, что права детей никак с юридической точки зрения не ущемляются в результате продажи ипотечного жилья.

Если в заложенной квартире прописаны дети, то ситуация гораздо сложнее. В процессе реализации ипотеки с долей детей должны быть привлечены органы опеки. Они должны дать свое одобрение на сделку и дают его крайне редко. Поэтому это в некоторых случаях позволяет защитить ипотечное жилье от взыскания.

Юристы рекомендуют привлекать по спорам с ипотечным жильем, приобретенным с использованием средств материнского капитала, органы опеки. Были случаи, когда суды шли на уступки и принимали решение о принудительном выделении собственности детям: в этом случае на каждого ребенка приходится около 8% в собственности и это дает их родителям право первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства

Сохранить за собой квартиру заемщик может в ходе процесса несостоятельности. Если в отношении него утвердят график реструктуризации, то он не получит статус банкрота, его имущество не будет реализовано в ходе торгов.

Данная процедура возможна при соблюдении следующих условий:

1. Заемщик не имеет непогашенной судимости по экономическим преступлениям .
2. У него достаточный уровень доходов , который позволяет вносить платежи по графику.
3. За последние 8 лет в отношении него не утверждался график реструктуризации .
4. За последние 5 лет заемщик не признавался банкротом .

Единственный нюанс: график реструктуризации необходимо погасить за три года. В качестве дополнительных преимуществ от введения реструктуризации выступают:

1. Остановка начисления пени и штрафов .
2. Введение запрета на прямые требования должнику со стороны кредиторов и .
3. Мораторий на погашение обязательств перед кредиторами .
4. Возможность активации долговых каникул в пределах 4 месяцев .
5. Остановка исполнительных дел , кроме задолженности по алиментам.

Также, помимо реструктуризации задолженности, в ходе процедуры банкротства стороны могут подписать мировое соглашение. Возможность заключения мирового соглашения есть у сторон в любой момент в ходе признания финансовой несостоятельности. По результатам подписания мирового соглашения и утверждения его судом процесс банкротства приостанавливается.

По сути, мировое соглашение также предполагает разработку графика реструктуризации. Но его условия более лояльны: сроки возврата долгов могут превысить три года. Преимуществами мирового соглашения для заявителя становятся:

1. Возможность сохранения заложенного имущества в собственности .
2. Возможность экономии на .
3. Шансы на закрытие долгов без получения статуса банкрота и связанных с ним ограничений.

Банки могут быть также заинтересованными в таком варианте развития событий, так как получат больше выгод от погашения задолженности, чем от продажи имущества.

Но в случае если должник не исполнит предложенные ему график реструктуризации или мировое соглашение, то дело о банкротстве возобновится, и суд сразу перейдет к этапу реализации. Данная процедура занимает не менее полугода.

В дальнейшем процедура реализации заложенной недвижимости будет выглядеть так:

1. Управляющий проводит имущества и оценку залога .
2. Назначает торги .
3. Реализация проходит в несколько этапов : на первом этапе они проводятся с шагом на повышение 5-10%. Если этот этап закончился неудачно, то стартовая стоимость снижается на 10-30%. На последнем шаге допускается проведение торгов с шагом на понижение.
4. Все, что не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заемщику , но только после того, как кредитор отказался принять имущество в счет долга. Вряд ли банк откажется принять заложенную квартиру.
5. Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам , а остаток долга подлежит списанию.
6. Процедура банкротства прекращается после утверждения отчета управляющего судом .

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Формально запрет на получение новой ипотеки после получения статуса банкрота законодательно не прописан. То есть потенциально физлицо может обанкротиться, а потом сразу обратиться за получением нового ипотечного кредита. Но ему предстоит в течение 5 лет сообщать о факте своего банкротства в банках.

Вероятно, многие финансовые учреждения не захотят брать на себя излишние риски и давать новый крупный кредит человеку, который ранее не смог рационально распорядиться своими финансами. Поэтому с большей долей вероятности в ипотеке банкроту откажут.

Получение других нецелевых кредитов также станет проблематичным или будет возможным под повышенный процент.

Таким образом, квартира, купленная в ипотеку, подлежит взысканию и продаже в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности. Банкротство распространяется на все долги гражданина. Нельзя объявить себя банкротом по потребительским кредитам, а по ипотеке оставаться добросовестным заемщиком. Это значит, что если дело дошло до банкротства, то квартира в залоге подлежит реализации.

Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным. Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья. После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку. Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

При оформлении банкротства ипотечная квартира, даже если это ваше единственное жилье, скорее всего, будет продана для погашения долгов. Начальная цена на нее назначается банком-кредитором, которому вы задолжали. Что происходит с ипотечным жильем при объявлении себя банкротом После получения статуса банкрота при наличии задолженностей перед человеком открыты только два пути: реструктуризация кредитов с формированием более лояльных сроков платежей или процедура реализации имущества для покрытия долгов перед банками.

Проценты по ипотеке после этого капать перестают, часть обязательств нивелируется, но риск лишиться квартиры, выступавшей залогом, очень высок. Судебная практика показывает, что служители Фемиды чаще выбирают путь распродажи имущества должника. При этом жилье оценивается на 20-30 % дешевле исходной рыночной стоимости и выставляется на публичные торги.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности.

Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают. Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае процедура банкротства «Реализация имущества» неизбежна.

Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены.

Departamentsud.ru

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства. Одна из процедур банкротства - реализация имущества - предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество.

Инфо

В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги. Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения. В частности, банкроты обязаны:

• Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе.

Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.

На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.

Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку.

Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой

А площадки, на которых проводится реализация залогового жилья обанкротившихся граждан, закрыты, в России их около 70. Вход на такие ресурсы возможен только по электронным ключам и с обязательным внесением суммы, составляющей 5-10 % от стоимости реализуемой недвижимости. Осведомленность о торгах имуществом банкротов среди населения низкая.

Внимание

Грубо говоря, о продаже вашей квартиры будете знать только вы, арбитражный управляющий и кредитор. Сроки подвижны - продажа квартиры банкрота, по словам экспертов, может пройти за 8 месяцев или растянуться до 2 лет. Важный момент: на все это время должник освобождается от обязательств по выплатам процентов и штрафов, может проживать в реализуемой недвижимости или сдавать ее в аренду.

«За годы практики проведения банкротства физических лиц мы выработали ряд способов сохранения имущества в собственности должника.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Заявление должно содержать стандартные пункты:

• Наименование суда, адрес местоположения.
• Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
• Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
• Просьба о назначении финансового управляющего.
• Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
• Перечень прилагаемых документов.
• Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов. 4. Первое судебное заседание.

Ипотека и банкротство: кто останется без квартиры, а кому удастся ее сохранить

• предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества.

Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов. Вернуться к содержанию ○ Законодательство в сфере банкротства.

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

• Основания заявления о банкротстве.
• Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
• Права и обязанности финансового управляющего.
• Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
• Последствия для физического лица, признанного банкротом.

Согласно статистическим исследованиям, наименьшее количество просрочек зафиксировано в отношении ипотечных займов. Тем не менее, судебная практика показывает, что за признанием несостоятельности обращаются и должники с ипотекой. Давайте поговорим, как будет осуществляться банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что обязательно следует учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы , и , долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной. Погашение ипотеки при процедуре банкротства невозможно.

Что следует учесть всем потенциальным банкротам :

1. Признаками банкротства являются:
   • просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
   • невозможность выполнять долговые обязательства;
   • недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
   • обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
   • долг от полумиллиона рублей.

   Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства , имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей.

2. Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением может сам гражданин, кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
   • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
   • копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
   • выписки о доходах;
   • выписки из банка о депозитах и операциях;
   • перечень кредиторов и их адреса;
   • список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.

   Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

3. В банкротстве вы можете инициировать реструктуризацию долгов или реализацию имущества . Собственно, банкротством физических лиц является только вторая процедура, остальные проходят без получения должником статуса банкрота.

Вы можете попробовать добиться судебной реструктуризации долгов, она предполагает:

• погашение долгов за 3 года;
• приостановку начислений процентов и пеней;
• внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают. В этом случае, имущества должника распродают, а часть невозвращенного долга списывают.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать – совет в особенности актуален для должников, имеющих непогашенную ипотеку.

Мы предлагаем ознакомиться со следующими вариантами:

1. Если у вас есть ипотечный кредит – лучше всего рассматривать банкротство как способ отсрочки платежей или реструктуризацию на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. Учитывая, что ипотека является заложенным имуществом, она будет продаваться в первую очередь, и 80% от продажи будут переданы залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.

   Да, вы можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру . Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом.

   Ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом. То есть до момента ее погашения собственником выступает банк.

   Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от наличия или отсутствия малолетних детей, проживающих в ней и других обстоятельств.

2. На момент обращения в суд вы должны иметь определенный план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, вам потребуется отсрочка платежей. Представим, что вы уже обратились в банк, и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита.

   Вы понимаете, что через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Соответственно, наиболее оптимальным вариантом тут станет банкротство. Почему?

   • На рассмотрение заявления, и вообще – дела, потребуется время.
   • С все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
   • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

   Вы выиграете время для поправки материального положения и сможете договориться с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

3. Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего. А значит, если это сделает банк – управляющий сделает все, чтобы довести дело до реализации имущества и продать ипотечное жилье.

Важно! Перед обращением в суд вам следует обязательно проинформировать кредиторов о своем намерении. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении – в случае намерения банкротиться ситуация может измениться.

Банки хорошо осведомлены, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе – для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство при наличии ипотеки лучше рассматривать в виде отсрочки платежей или реструктуризации через суд. Но если суд принял решение о полноценном банкротстве и назначил реализацию имущества, необходимо приготовиться к следующим моментам:

1. Залоговый кредитор с вероятностью в 90% включится в реестр кредиторов первым. Соответственно, при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза на предмет стоимости жилья и платить за нее будет должник. Однако в случае, если у него нет денег на эту процедуру, за оценку заплатит кредитор.
3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 2 миллиона рублей, а задолженность и расходы составили 1,2 миллионов рублей. Оставшиеся 800 000 рублей возвращаются банкроту.

Банкротство супруга при наличии ипотеки

Нередко встает вопрос – как будет осуществляться банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности , который возникает в браке, ипотечное жилье все равно реализуется, даже если банкротство признает один из супругов.

Также обычно банки применяют практику солидарной ответственности – то есть супруги при оформлении ипотечного кредита выступают созаемщиками. И в случае просрочек со стороны одного супруга взыскание будет обращено ко второму. Таким образом, если созаемщик по ипотеке – банкрот, то при отсутствии платежей со стороны другого супруга квартира будет реализована.

Банкротство при военной ипотеке

Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема – на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

• подается заявление и документы;
• назначается управляющий;
• вводится одна из процедур в банкротстве;
• если назначена реализация имущества – ипотечное жилье продается.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации.

1. Вывести квартиру из-под залога. Только эти действия необходимо совершить еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.

Наиболее верный вариант – вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Например, если осталось платить по кредиту миллион рублей, можно оформить отдельный кредит на эту сумму и рассчитаться за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем.

Большие долги – не повод отчаиваться, но лучше не пускать все на самотек и пытаться бороться самостоятельно без соответствующей подготовки. Обратитесь к профессиональным юристам – специалисты помогут выбрать наиболее подходящий вариант действий в вашем случае.

Получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства, вы можете позвонив нам по телефону или написав кредитным юристам онлайн.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Документы для банкротства

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу « ». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.

«Закон о банкротстве физических лиц» - общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
+

Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина ».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при - одобрении его кредиторами, 2 года - без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете - попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.