Как происходит прекращение поручительства при банкротстве должника. Банкротство поручителя или почему суды больше любят поручителей, чем прямых должников? Может ли банкрот быть поручителем

Поручительство как явление довольно распространено в нашей стране. Более того, крупные суммы редко выдаются без поручительства, либо процент будет значительно выше. Юридическое лицо, особенно без положительной кредитной истории, вообще не может получить кредит без поручителей. Таким образом банк обеспечивает себе гарантии возврата средств при наступлении неблагоприятной ситуации.

Поручителями могут выступить сотрудники организации, бухгалтер, руководители подразделений. Часто поручителем выступает сам учредитель, только уже как физическое лицо. В этом случае он несет ответственность личным имуществом, в отличие от ООО, отвечающего только учредительным капиталом, который часто равен 10 000 рублей, либо имуществом, находящемся на балансе.
При инициировании процедуры банкротства для организации, обязательства поручителей не прекращаются. Кредитор имеет законное право предъявлять свои требования к поручителям.

Спасти их от долга могут следующие обстоятельства:

• Кредитор не предъявил свои права о взыскании задолженности;
• Поручитель сам объявил себя банкротом;

Как правило, кредиторы практически всегда используют право обращаться к поручителям напрямую. Ответственность поручителя при банкротстве ограничена лишь временными рамками, до того момента, когда организация не будут исключена из ЕГРЮЛ. После этого взыскать долги кредитору уже будет нельзя.
К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику. Все это должно быть отражено в договоре.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика

Логично предположить, что ликвидация должника прекращает все его обязательства. Банкротство завершается именно ликвидацией. Поэтому, обязанности поручителя должны были бы прекратиться вместе с этим. Какие могут возникнуть нюансы?

Если в ходе процедуры вводилась реализация имущества и его не хватило для погашения задолженности в полном размере, то требования будут считаться погашенными. Но, это не означает, что удовлетворенными. Ту разницу, на которую не хватило имущества заемщика, кредиторы будут пытаться взыскать с поручителя. В этом случае даже ликвидация должника после банкротства ответственности поручителя не закрывает.

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица

С того момента, когда заемщик будет признан несостоятельным, у кредитора наступает право требовать исполнения его обязательств с поручителя.
Чаще всего наступает солидарная ответственность. Это вид ответственности, предполагающий равные обязательства нескольких должников перед кредитором. При этом кредитор вправе обратиться как ко всем солидарным должникам, так и одному из них и требовать покрытия всей суммы долга или только определенной доли.

В этом случае кредитор не обязан обращаться сначала к основному должнику, и лишь в случае нарушения им своих обязательств, требовать их выполнения с поручителей. Он может на свое усмотрение обращаться сразу к остальным должникам.

Для поручителя может быть несколько вариантов развития событий:

• Попытаться доказать незаконность требований;
• Исполнить обязательства;
• Инициировать процедуру банкротства.

Зачастую последний вариант является единственно правильным. Доказать свою несостоятельность возможно. К тому же суды лояльно относятся к поручителям, так как их сложно обвинять в фиктивном или преднамеренном банкротстве.

Субсидиарная ответственность при банкротстве

Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.

При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.

В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.

На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.

Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.

Поручительство – это популярный вид гарантии кредитного соглашения, государственного контракта и прочих обязательств. По данному договору поручитель обязан перед заимодателем нести ответственность за исполнение всех обязательств, полностью или частично. Соглашение всегда составляется именно в письменном виде, содержит условия обеспечения обязательств, размер, пределы и временные сроки несения ответственности поручителем.

Во многих кредитных учреждениях без наличия такой письменно оформленной сделки невозможно получить в долг финансовые средства. Если же происходит кредитование бизнеса, то банки зачастую для уменьшения риска остаться в убытке поручают поручительство гендиректорам или учредителям.

Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет

По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:

1. Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
2. Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.

Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.

По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:

• высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
• не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.

Помимо всего прочего, у человека, который выступает поручителем, есть перечень прав:

• выступать против должника при условии, если тот действует не по договору;
• возражать и отстаивать свои права, если заемщик решит перенести ответственность на данное лицо;
• в случае если поручитель вместо должника отдал денежный долг, то он сразу получает права заимодавца (однако такая сделка происходит очень редко);
• также он может требовать от заемщика выплаты комиссий и процентов, которые пришлось уплатить при выполнении своего обязательства – погашение задолженности.

Конечно, выполнять роль ответственного за выплату долга другим лицом очень сложно, особенно, если будет признана несостоятельность этого гражданина. Однако у поручителя есть возможность отменить подписанную сделку согласно нормам действующего законодательства.

Когда прекращается поручительство

По Гражданскому кодексу РФ существует четыре основания, когда может завершиться поручительство:

Некоторые не знают, но смерть должника не является прекращением для поручительства. Эта ответственность может быть прекращена, если поручитель заранее оговорил тот факт, что в случае смерти должника он не будет нести ответственность за его наследников. Если же этот нюанс не был оговорен, то поручительство продолжается. Еще одним возможным вариантом остановки этой деятельности может стать отсутствие наследственного имущества.

Помимо самого должника и его кредиторов, в процедурах банкротства участвуют и другие лица. Помимо арбитражных управляющих к таковым относятся поручители.

Их участие:

• в одних случаях обусловлено соответствующим договором;
• а в других –требованием закона.

Понятие

В гражданском праве поручительство рассматривается как один из способов обеспечения обязательств (). Суть его состоит в том, что за исполнение обязанностей перед кредитором отвечает не только сам должник, но и его поручитель.

Обязательства при этом не должны быть непременно денежными.

Более того, они могут не существовать в настоящий момент, а возникнуть только в будущем.

И в случае, когда у должника не окажется вдруг возможности их выполнить, то эти обязательства полностью или частично должен будет исполнить поручитель.

То есть отвечают перед кредитором должник и его поручитель солидарно. Если только в договоре, которым оформляется факт поручительства, они не указали иной порядок ().

Применительно же к конкретной ситуации, такой как банкротство, поручительство понимается как обязанность отвечать за все денежные обязательства должника.

Тот есть в более узком смысле. К тому же только за те обязательства, которые уже существуют. Еще одним отличием поручительства при банкротстве является его возникновение исключительно в силу закона, а не договора ().

Законодательство

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств, регулируется гражданским законодательством. Ему посвящены

При этом предусмотрено, что поручительство может происходить:

• как по закону;
• так и по договору.

Закон указывает на необходимость поручительства в случаях поставки товара для государственных или муниципальных нужд (). Или при банкротстве градообразующих предприятий ().

Договор же поручительства может быть заключен в любое время по соглашению его сторон.

Но он обязательно должен иметь письменную форму (). Иначе такое соглашение считается незаключенным и не ведет к возникновению у его участников прав и обязанностей.

Сторонами договора выступают:

• кредитор;
• и поручитель.

Поскольку по общему правилу должник и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно, то это дает ему право требовать исполнения обязательств от любого из них.

В отличие, например, от субсидиарной ответственности, когда обязательно первоначальное обращение именно к должнику (). Это означает, что поручитель должен быть готов к тому, что исполнить обязанности должника в полном объеме придется ему.

Поручительство прекращается в следующих случаях ():

• если было исполнено основное обязательство;
• при ликвидации должника;
• при переводе долга на другого должника, если поручитель не согласен за него отвечать;
• отказе кредитора принять надлежащим образом исполненное обязательство;
• по истечении срока поручительства, если он был указан в договоре.

А вот такие обстоятельства, как:

• заявленные до ликвидации должника требования кредитора;
• смена кредитора;
• требование досрочного погашения долга;действия поручительства не прекращают.

Во всех указанных случаях ответственность поручителя за исполнением должником своих обязанностей сохраняется.

Видео: суть

Когда необходимо заручится чей-то поддержкой

Законом о банкротстве предусматривается единственный случай, когда участие поручителя необходимо. Это банкротство градообразующего предприятия ().

Поручителем, то есть обязанным выплатить все долги конкурсным кредиторам, работникам и государству, могут быть только публично-правовые образования: РФ, ее субъекты и муниципальные образования.

Гражданское законодательство считает отношения поручительства выражением свободной воли участников имущественных отношений. И за редким исключением обязательности заключения такого договора не предусматривает. Принцип свободы договора действует в полной мере применительно к этим отношениям.

Чаще всего поручительство требуется при заключении договора займа или кредитного договора.

Это относится:

• как к заемщикам-гражданам;
• так и к юридическим лицам.

Привлекая третьих лиц в качестве поручителей, банки снижают свои риски невозврата заемных средств. Ведь если заемщик вдруг по какой-то причине откажется погашать долг перед банком, за него это сделает поручитель.

Как правило, банки выдвигают к поручителям по кредиту те же требования, что и к заемщику.

Поскольку ему предстоит, в случае чего, выплатить не только основной долг, но и набежавшие на него проценты, а также могущие возникнуть у кредитора убытки и судебные расходы ().

Что происходит при банкротстве должника

Банкротство (несостоятельность) – это невозможность исполнить денежные обязательства перед кредиторами. То есть как раз то самое нарушение исполнения обязательств, которое предусмотрено гражданским законодательством.

И это дает право кредиторам обращаться напрямую к поручителям, требуя выполнения денежных обязательств уже от них.

Объем требований зависит от того, какие именно условия были указаны в договоре. В том случае, если предусмотрена ответственность солидарная – то в полном объеме ().

Точнее, в объеме:

• основного долга;
• процентов по нему;
• и прочих связанных с предъявлением требований расходов.

Если же ответственность поручителя в договоре указана как субсидиарная, то на поручителя ложится обязанность возместить ту часть долга, которую не удалось получить с основного должника.

Обязанности

Поручительство – это способ обеспечения возврата долга кредитору даже в том случае, если сам заемщик не сможет этого сделать. Если должник свою обязанность не исполняет вовсе или исполняет ненадлежащим образом (допускает просрочки, вносит меньшую сумы и т.д.), то исполнить все в соответствии с условиями договора должен поручитель ().

То есть главной обязанностью поручителя является исполнение обязанности перед кредитором за должника.

Однако поручительство накладывает также обязанности и на кредитора. После исполнения поручителем в полном объеме всех обязательств должника, кредитор передает ему документы, касающиеся долга (). То есть права кредитора переходят теперь к поручителю. И с этого момента прекращаются его обязанности.

После этого у должника не пропадает обязанность выполнить взятые на себя обязательства полностью. Он по-прежнему должен их исполнить, но теперь уже перед новым кредитором – бывшим поручителем.

Что такое субсидиарная ответственность

Закон предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника перед кредитором. Но оставляет возможность изменить это правило условиями договора, предусматривающими ответственность субсидиарную. Что это означает?

Для поручителя это значит, что он будет отвечать перед кредитором только в том случае, если должник:

• нарушит свои обязательства перед кредитором;
• ему в связи с этим будет предъявлено требование вернуть долг полностью досрочно;
• его имущества не хватит, чтобы полностью рассчитаться с кредитором.

Для кредитора это означает, что сначала ему придется потребовать вернуть долг от основного должника. И только потом, если получить удовлетворение полностью от него не удалось, требовать остаток с поручителя. Соблюдение такого порядка предусмотрено законом и является более выгодным для поручителя.

Прекращает ли банкротство заемщика

По общему правилу ликвидация должника прекращает все его обязательства (). А поскольку банкротство завершается именно ликвидацией, то логично предположить, что с завершением всех предусмотренных законом процедур, прекращаются и обязанности поручителя. Но есть несколько интересных нюансов.

Последней процедурой, применяемой при банкротстве, является конкурсное производство.

Если в его ходе имущества должника не хватило, чтобы удовлетворить требования кредиторов в полном размере, они считаются погашенными ().

Но погашение не означает удовлетворения.

В остальных случаях при реализации предмета залога с торгов, залогодержатели получают 70% вырученных средств ().

Гражданский кодекс. Обязательства прекращаются: исполнением (ст.407 ГК), отступным (409), зачетом (410), совпадением должника и кредитора в одном лице (413), новацией (414), прощением долга (415), невозможностью исполнения (416), на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления (417), смертью должника - только те которые неразрывно связанны с личностью (418), ликвидацией юридического лица (419).
Где вы тут видите "прекращение обязательства погашением?"

Уважаемый Владимир60! Вы когда указываете статьи ГК РФ указывайте их правильно. Полностью согласен с Дмитрием Андреевым -его позиция полностью соответствует судебной практике России. Иное применение означает 100% отмену в Верховном суде (если конечно не заплатите). Более того скажу Вам позицию по акцессорным обязательствам Нечаева Василия Ивановича, Свириденко Олега Михайловича, т.е. те коллегии которые занимаются СОЮ и АС. При рассмотрении акцессорных обязательств первоочередная статья ГК РФ это ст. 329 п.4, затем рассматривается договор поручительства или залога - есть ли пункт о том, что банкротство основного должника не прекращает поручительство. А затем п.1 ст.367 ГК РФ или п.1. ст. 352ГК РФ. Именно в них и говорится о прекращении акцессорных обязательств при прекращении основного обязательства.
Кроме того, специальные нормы законы имеют преимущество перед основными (идет спор, но вот последнее решения именно об этом и говорят), т.е. Фед. закон о банкротстве имеет преимущество перед ГК РФ. Кроме того ст. 407 ГК РФ как раз и говорит об основаниях прекращения обязательства (обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным ГК РФ, иными законами или правовыми актами или договором). Может закон о банкротстве не является законом в Вашем представлении или правовым актом не является определение суда о завершении реализации имущества гражданина и освобождения гражданина от дальнейшего исполнения обязательств. А то что Вы указали про исполнение есть ст. 408 ГК РФ. А про погашение читайте больше римское право и учебники, ибо цель прекращения любого обязательства есть погашение прав и обязанностей сторон. Я представляю ситуацию- государство выпускает облигации, а затем как положено в течение срока их хождения или конце срока погашает эти облигации. Причем дисконт при досрочном погашении может быть различным. Однако в Вашем понимании государство будет все равно должно денег, т.к. прекращения обязательств погашением у Вас судя по всему ни одной статьей ГК РФ не предусмотрено. При этом я так понимаю специальные Федеральные законы о ценных бумагах Вы вообще не будете рассматривать.

Банкротство поручителя возможно, если основной заёмщик оказался финансово несостоятельным, а его кредитор обратил взыскание в адрес лиц, указанных в договоре. Но просто обязать поручителя погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество не получится. Вся процедура «перекладывания» обязательств строго регламентирована и производится только через суд.

Поручительство при банкротстве физического лица

Поручительство в соответствии со статьями 361–367 ГК РФ определяется как обязательство гражданина проконтролировать, что его порученный исполнит свои обязательства перед кредитором. Нигде в законе не указано, что поручитель автоматически будет гасить долг заёмщика, если тот не сможет вносить платежи.

Чтобы истребовать долг с доверителей в автоматическом режиме, это должно быть прописано в договоре, либо у кредитора на руках должно быть соответствующее судебное решение. Но право потребовать выплаты долга остаётся в любом случае.

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика обычно прописывается в договоре. В соответствии со ст. 362 ГК РФ, документ должен быть составлен в письменном виде, на нём должны быть проставлены подписи обеих сторон либо их доверенных лиц.

Ответственность может быть выражена в одной из двух форм, когда поручитель:

• выплачивает вместо основного плательщика ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться – субсидиарная;
• несёт полную ответственность по кредиту, в том числе при банкротстве заёмщика – солидарная.

В случае солидарной ответственности поручителю необходимо будет выплатить кредитору:

• остаток задолженности («тело» кредита);
• начисленные проценты, пени и штрафы;
• комиссии за обслуживание счёта;
• неустойку.

Конкретный размер задолженности может быть скорректирован в процессе заключения сторонами мирового соглашения, но по умолчанию на поручителя ложится обязанность погасить все долги банкрота.

Как правило, в договорах поручительства прописывается именно солидарная ответственность. Нужно уделить этому моменту внимание, прежде чем подписывать договор. Как показывает судебная практика, если основной плательщик не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право потребовать долг и от заёмщика, и от поручителя, и от них обоих в установленной пропорции.

В этих случаях возможно появление такой ситуации, когда никто не сможет исполнить свои обязательства. В результате кредитором через суд может быть запущена процедура банкротства поручителя. Это означает, что с него взыщут все деньги в пределах прожиточного минимума, конфискуют и продадут на аукционе имущество, чтобы по максимуму расплатиться с держателем долга.

Чтобы избежать подобного, заранее стоит уточнить, какой вид ответственности будет применяться и попробовать сменить солидарную на субсидиарную. Это значит, что банк, МФО или частный кредитор смогут направить свои претензии поручителю только в следующих случаях:

• должник нарушил свои обязательства (например, умышленно скрыл наличие имущества или вовсе отказался платить по долгам);
• к плательщику предъявили требование рассчитаться по кредиту раньше срока (на практике это происходит крайне редко);
• при его имущества не хватило для погашения обязательств.

Говоря простым языком, при субсидиарной ответственности, если плательщик просто просрочит очередной взнос по кредиту, то банк не будет обращаться к поручителю – пока не наступит один из указанных выше случаев. А вот если присутствует солидарная ответственность служба безопасности начнёт обращаться ко всем, кто указан в договоре займа, при первой же просрочке, возникшей хотя бы на неделю.

Возможно ли банкротство поручителя без решения суда

По закону признание финансовой несостоятельности любого человека или юридического лица производится исключительно по решению суда. Направить иск о банкротстве может либо сам заёмщик, либо кредитор.

Таким образом, осуществить банкротство поручителя физического лица без решения суда нельзя. Более того, кредитор может направить соответствующий иск только после инициализации процедуры банкротства в адрес основного плательщика. Примет ли его суд – зависит от финансового состояния должника. Если его имущества хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то собственность и финансы доверителей затронуты не будут.

Если же банкрот не сможет выплатить долг, то на остаток суммы будет направлено взыскание в адрес поручителя. Далее, возможны три варианта:

• у должника не хватает средств и имущества, и он инициализирует банкротство;
• стороны идут на мировое соглашение, и формируется индивидуальный график погашения задолженности;
• поручитель за счёт собственных средств погашает долг перед банком.

С целью психологического воздействия на заёмщика кредитор может направить в суд так называемый фиктивный иск. Он подаёт в суд пакет документов, но при этом не оплачивает госпошлину и фактически не даёт ход процессу. Фиктивный иск – это больше способ психологического давления на неплательщиков, желание показать, что намерения банка серьёзные, и он готов пойти на крайние меры.

Поручителю и основному заёмщику нужно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить своё финансовое положение и только после этого действовать. Иногда банкротство – действительно единственный способ избавиться от долгов.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Поручителями юридического лица обычно выступают учредители компании. При этом следует различаться поручительство и субсидиарную ответственность. Последняя возникает при банкротстве компании, и вменяется не только учредителям, но и генеральному директору, сотрудникам, всем контролирующим должника лицам.

Поручительство же обычно перестаёт действовать, если заёмщик оказался мошенником. Но для этого поручителю необходимо обратиться в суд и доказать, что и он был введён в заблуждение так же, как и кредитор.

В противном случае может быть запущено дело о банкротстве поручителя, если у того не хватит средств, чтобы рассчитаться по долгам основного заёмщика.

В соответствии с ГК РФ влечёт за собой ликвидацию компании вместе со списанием всех её долгов, которые погасить невозможно за счёт капитала фирмы. И здесь имеет место юридическая коллизия.

По общему правилу, если обязательства прекращаются (а признание долга безнадёжным и его списание как раз и есть прекращение обязательств), то и поручительство теряет свою юридическую силу. Из этого можно сделать вывод, что, когда юрлицо ликвидировано, поручитель может не платить по его долгам. Однако сам смысл договора поручительства заключается в том, чтобы обезопасить кредитора и позволить тому получить хотя бы какие-то деньги после банкротства заёмщика.

В дело вносит ясность 367-я статья Гражданского кодекса, которая указывает, что поручительство не прекращается в связи с ликвидацией юридического лица, если кредитор успел предъявить к поручителю требование до окончания банкротства основного заёмщика. На практике это означает, что кредитору нужно успеть направить требование о взыскании до ликвидации фирмы-банкрота.

Наличие такой нормы становится тяжёлым ударом для поручителей юридических лиц, так как долги бизнеса обычно многократно превышают долги обычных людей. Следовательно, в большинстве случаев расплатиться собственными силами – нереально. Поэтому и приходится объявлять банкротство.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Чаще всего поручительство требуется при оформлении кредита. Это позволяет банку обезопасить себя на случай финансовой несостоятельности заёмщика. В случае невозможности взыскать долг с основного плательщика банк сможет обратиться в суд и через него потребовать погасить имеющийся кредит с лиц, указанных в договоре.

Избежать обязанности по погашению задолженности перед кредитором у поручителя не получится.

При этом нужно понимать, что у заёмщика возникает задолженность перед поручителем. После того как последний погасит задолженность своего доверенного лица, он сможет направить регрессный иск на взыскание платежей с заёмщика – т. е. плательщику в любом случае придётся выплачивать свои долги.

Банк сначала направляет иск на взыскание денег с основного заёмщика. Если тому нечем расплатиться, то он может объявить своё банкротство (либо за него это сделает кредитор). Затем остаток долга «перекинется» на созаёмщиков.

Если кто-то из них не сможет за счёт имеющихся на руках средств погасить обязательства, то он будет вынужден в свою очередь объявить о своей финансовой несостоятельности.

Процедура банкротства поручителя производится точно в таком же порядке, как и основного заёмщика. Он может потерять имущество, денежные средства, недвижимость и т. д.

Поэтому следует внимательно отнестись к подписанию бумаг и не выступать доверителем у людей с сомнительным финансовым прошлым.

Основания для признания банкротства поручителя

Для того чтобы поручитель должника был признан банкротом, необходимо одновременное совпадение нескольких оснований:

• имеется судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя за невозможностью получить деньги от основного должника;
• общий размер обязательств превышает 500 тыс. рублей (либо меньше этого порога, но у плательщика не хватает в собственности имущества, чтобы расплатиться с долгами путём его продажи);
• лицо не в состоянии выплатить долг за счёт своих средств.

Это ключевые требования к поручителю при банкротстве. Если они не выполняются, то могут быть инициализированы другие варианты:

• по решению суда – в её ходе обычно списываются проценты и пени, а ставка снижается до размера ставки рефинансирования;
• реструктуризация долгов по мировому соглашению.

В последнем случае условия погашения и график платежей могут быть представлены в любом виде – главное, чтобы они устраивали кредитора и нового плательщика.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Так как поручителю приходится брать на себя долг основного должника, то для реализации собственного банкротства ему необходимо:

• подать в суд иск с требованием признать себя финансово несостоятельным вследствие невозможности выполнить обязательства по погашению долга за своё доверенное лицо;
• представить сведения об имеющемся в собственности имуществе и состоянии денежных счетов во всех банках;
• подготовить документы о проведённых сделках по отчуждению имущества стоимостью более 50 тысяч рублей за последние 3 года.

В случае признания поручителя финансово несостоятельным производится для максимально возможного удовлетворения денежных требований кредиторов. Список собственности, подлежащей конфискации, прописан в федеральном законе. не имеет право реализовывать:

• инструменты, необходимые для ведения трудовой деятельности;
• продукты питания и лекарства;
• детские вещи, игрушки, книги, одежду;
• личные вещи;
• памятные награды, медали, ордена, кубки и т. д.;
• топливо для обогрева и приготовления пищи;
• домашних животных и т. д.

Если собственности нового плательщика не хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то остальные долги будут признаны безнадёжными и спишутся.

В случае одновременного банкротства обоих лиц поручитель не сможет истребовать компенсации от заёмщика, так как долги будут считаться уже не существующими.

Последствия для поручителя от признания основного заёмщика банкротом

Если заёмщика признали банкротом, то главными последствиями для поручителя будут:

• обращение взыскания остатка долга на него;
• риск утраты имущества вследствие банкротства или необходимости продажи собственности, чтобы расплатиться по долгам деньгами;
• испорченная кредитная история.

Если ситуация выправится так, что поручитель не вынужден будет объявлять себя банкротом, то после погашения долга за заёмщика он сможет потребовать с него возврата всех средств. Если же тот сам объявил о своей финансовой несостоятельности, то право истребовать компенсацию пропадает.

Так как ответственность поручителя при банкротстве должника обычно солидарная, то кредитор направляет в его адрес требование о погашении остатка долга автоматически, после инициации процедуры. Если не выплатить деньги в назначенный срок, то банк или частный займодавец вправе предъявить иск о банкротстве и доверителя.

Самый неприятный момент в этом – проведение конкурсного производства, в ходе которого изымается дорогостоящее имущество.

Для поручителя такие же:

• запрет на занятия коммерческой деятельностью;
• невозможность занимать управленческие посты и поступать на госслужбу;
• ограниченность в распоряжении средствами и имуществом;
• необходимость оповещать работодателя и банк о прошедшей процедуре финансовой несостоятельности.

Все эти ограничения будут действовать в течение 5 лет после банкротства.

Когда поручительство прекращается

Возможность прекращения поручительства при банкротстве заёмщика возникает при наличии таких обстоятельств:

• обязательства были исполнены за счёт имущества основного плательщика;
• кредитор направил взыскание на другое лицо;
• заимодавец решил отказаться взыскивать долги с прочих лиц;
• истёк срок поручительства, указанный в договоре кредитования.

Кроме того, если кредитор не успел направить требования об истребовании долга с поручителей до окончательного завершения банкротства заёмщика, то он тоже теряет своё право. Но как правило, заимодавцы тщательно изучают документы и используют все возможности вернуть свою собственность.

Судебная практика

Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.

Например, рязанский суд принял 13 октября 2015 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.

Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.

Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2017 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.

Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.

Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж.

Комментарии 0