Добровольное представительство. Представительство в гражданском праве: понятие, виды, основания возникновения
Представительство есть совершение одним лицом (представителем) юридических действий от имени и в интересах другого лица (представляемого) в пределах предоставленных ему полномочий. Иными словами, представительство рассматривается как гражданское правоотношение, при котором действия, имеющие правовые последствия для одного лица, совершает другое лицо.
В ст. 183 ГК законодательно закрепляется представительство как сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, законодательстве либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного управления и самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
В целях защиты интересов представляемого ст. 183 ГК запрещает представителю совершать сделки от его имени в отношении лично себя, а также в отношении любого другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев коммерческого представительства. Не допускается также совершение представителем сделок, которые представляемый имеет право совершать только лично, а также сделок, указанных в законе (завещание, рента).
Субъекты представительства
В гражданских правоотношениях представительства участвуют следующие субъекты:
- представитель - дееспособное лицо, наделенное соответствующими полномочиями;
- представляемый - любое лицо независимо от его дееспособности;
- третье лицо - любое лицо, кроме представителя.
Представителями могут быть физические и юридические лица. ГПК ограничена деятельность следователей, прокуроров, судей и др. специальных субъектов в качестве представителей в суде.
Подростки могут быть представителями с согласия законных представителей либо самостоятельно на основании трудового договора или членства в кооперативе. Ограниченные в дееспособности лица могут быть представителями с согласия своих попечителей.
Юридические лица могут быть представителями в пределах своей правоспособности, закрепленной в учредительных документах.
Коммерческое представительство имеет ряд особенностей:
Коммерческий представитель имеет право одновременно представлять разные стороны в сделке, если это предусмотрено законом либо на это есть согласие сторон;
Он обязан исполнять поручения с заботливостью самого предпринимателя;
Обязан хранить в тайне сведения о торговых сделках и после исполнения поручения;
Осуществляется коммерческое представительство на основе письменного договора, содержащего полномочия, а при отсутствии в договоре полномочий, необходима (см. ст. 185 ГК).
Виды представительства
Виды представительства классифицируются в зависимости от того, кто и в какой форме предоставляет представителю полномочия. Или, иными словами, по основаниям деятельности представителя.
Представительство может быть основано на доверенности (в т.ч. в форме договора) или на законе либо административном акте.
Первый вид представительства называется добровольным, второй - законным.
Полномочия представителя могут также явствовать из обстановки, в которой он действует. Это касается продавцов, кассиров и т.п. лиц (см. п. 1 ч. 2 ст. 183 ГК), которые совершают ограниченный круг сделок от имени организации в определенном месте.
Добровольным представителем может быть с его согласия любое дееспособное лицо, которое определил представляемый, наделив его соответствующими полномочиями в договоре или доверенности.
Законными представителями являются родители, опекуны, попечители, усыновители, полномочия которых определены законом и подтверждаются соответствующими документами (паспортами, свидетельствами о рождении, удостоверениями и др.).
Представительство - совершение одним лицом - представителем юридических действий от имени и в интересах другого лица - представляемого в пределах предоставленных ему полномочий. Это правоотношение, при котором действия, имеющие правовые последствия для одного лица, совершает другое лицо.
Согласно ст. 182 - сделка, совершаемая представителем на основании его полномочий, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
Согласно п. 3 ст. 182 в целях защиты интересов представляемого представителю запрещается совершать сделки от его имени в отношении лично себя, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, кроме случаев коммерческого представительства.
Согласно п. 4 ст. 182 не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а также сделок, указанных в законе таких как завещание, рента.
Субъекты представительства
В отношениях представительства различаются:
Представляемый - любое лицо независимо от его дееспособности;
Представитель - дееспособное лицо, наделенное соответствующими полномочиями;
Третье лицо - любое лицо, кроме представителя.
Представителями могут быть граждане и юридические лица.
Представитель-гражданин должен обладать полной дееспособностью. Лица от 14 до 18 лет могут быть представителями с согласия законных представителей либо самостоятельно на основании трудового договора или членства в кооперативе. Лица, ограниченные в дееспособности, могут быть представителями с согласия попечителей.
Юридическое лицо может осуществлять функции представителя, исходя из объема своей правоспособности. Организации, обладающие общей правоспособностью, могут быть представителями других лиц при заключении сделок. Остальные организации, имеющие специальную правоспособность, могут быть представителями только в случаях, если это соответствует целям их деятельности, закрепленным в учредительных документах.
Согласно ст. 184 ГК коммерческие представители - лица, постоянно и самостоятельно представляющие предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательства: как правило, в той области, где ониобладают более квалифицированными знаниями, специальной информацией, деловыми связями и т. д., либо имеющие лицензию на определенные категории сделок.
Особенности такого представительства:
Коммерческий представитель вправе одновременно представлять разные стороны в сделке, если на это имеется их согласие либо такая возможность предусмотрена законом;
Он обязан исполнять данные ему поручения с заботливостью обычного предпринимателя;
Он обязан хранить в тайне сведения о торговых сделках и после исполнения поручения;
Коммерческое представительство должно осуществляться на основе письменного договора, содержащего полномочия представителя, а при их отсутствии - также и доверенности.
Доверенность.
Статья 185. Доверенность
1. Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу.
2. Доверенность на совершение сделок, требующих нотариальной формы, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом.
3. К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются:
1) доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях удостоверенные начальником такого учреждения
2) доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения;
3) доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы;
4) доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, находящихся в учреждениях социальной защиты населения, удостоверенные администрацией этого учреждения или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения.
4. Доверенность на получение заработной платы и иных платежей, связанных с трудовыми отношениями, на получение вознаграждения авторов и изобретателей, пенсий, пособий и стипендий, вкладов граждан в банках и на получение корреспонденции, в том числе денежной и посылочной, может быть удостоверена также организацией, в которой доверитель работает или учится, жилищно-эксплуатационной организацией по месту его жительства и администрацией стационарного лечебного учреждения, в котором он находится на излечении.
Доверенность на получение представителем гражданина его вклада в банке, денежных средств с его банковского счета, адресованной ему корреспонденции в организациях связи, а также на совершение от имени гражданина иных сделок, указанных в абзаце первом настоящего пункта, может быть удостоверена соответствующими банком или организацией связи. Такая доверенность удостоверяется бесплатно.
(абзац введен Федеральным законом от 12.08.1996 N 111-ФЗ)
5. Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это его учредительными документами, с приложением печати этой организации.
Доверенность от имени юридического лица, основанного на государственной или муниципальной собственности, на получение или выдачу денег и других имущественных ценностей должна быть подписана также главным (старшим) бухгалтером этой организации.
Статья 186. Срок доверенности
1. Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения.
Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна.
2. Удостоверенная нотариусом доверенность, предназначенная для совершения действий за границей и не содержащая указание о сроке ее действия, сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность.
Статья 187. Передоверие
1. Лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью либо вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность.
2. Передавший полномочия другому лицу должен известить об этом выдавшего доверенность и сообщить ему необходимые сведения о лице, которому переданы полномочия. Неисполнение этой обязанности возлагает на передавшего полномочия ответственность за действия лица, которому он передал полномочия, как за свои собственные.
3. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 185 настоящего Кодекса.
4. Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срока действия доверенности, на основании которой она выдана.
Статья 188. Прекращение доверенности
1. Действие доверенности прекращается вследствие:
1) истечения срока доверенности;
2) отмены доверенности лицом, выдавшим ее;
3) отказа лица, которому выдана доверенность;
4) прекращения юридического лица, от имени которого выдана доверенность;
5) прекращения юридического лица, которому выдана доверенность;
6) смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;
7) смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.
2. Лицо, выдавшее доверенность, может во всякое время отменить доверенность или передоверие, а лицо, которому доверенность выдана, - отказаться от нее. Соглашение об отказе от этих прав ничтожно.
3. С прекращением доверенности теряет силу передоверие.
Статья 189. Последствия прекращения доверенности
1. Лицо, выдавшее доверенность и впоследствии отменившее ее, обязано известить об отмене лицо, которому доверенность выдана, а также известных ему третьих лиц, для представительства перед которыми дана доверенность. Такая же обязанность возлагается на правопреемников лица, выдавшего доверенность, в случаях ее прекращения по основаниям, предусмотренным в подпунктах 4 и 6 пункта 1 статьи 188 настоящего Кодекса.
2. Права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для выдавшего доверенность и его правопреемников в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось.
3. По прекращении доверенности лицо, которому она выдана, или его правопреемники обязаны немедленно вернуть доверенность.
Представительство. Понятие и виды представительства
Понятие представительства в гражданском праве
В законодательстве понятие «представительство» определяется как сделка, совершенная лицом (именуемым представителем) по поручению или от имени другого лица (представляемого), основанная на доверенности или акте государственного органа, органа местного самоуправления, который создает, изменяет, прекращает гражданские права и обязанности. (по ст. 182 ГК РФ)
Деятельность первого лица (представителя) определяется, прежде всего, содержанием правовой связи между двумя участниками такой сделки. Поскольку первый представляет интересы второго, его действия ведут к установлению правоотношений представляемого и 3х лиц. Любые сделки, как и различные юридические действия представителя в отношениях с третьими лицами, приводят к обязанностям и правам только для представляемого. Непосредственно сам представитель не имеет никаких прав и обязанностей в совершаемых им сделках или иных юридических действиях.
Граждане, так же как и юридические лица, имеют возможность совершать сделки или другие юридические действия через представителя.
К услугам представителя прибегают:
1. В случае полного отсутствия дееспособности;
2. В конкретных жизненных ситуациях (болезнь, командировка, занятость);
3. Ради использования специального опыта и знаний представителя;
4. Ради экономии времени и средств;
5. Для реализации свои субъективных прав и чёткого исполнения обязанностей;
6. Осуществление личных не имущественных прав (выпуск произведения под другим названием, сокращение рукописи, внесение изменений).
Представитель не имеет права совершать сделки любого рода от имени представляемого в отношении лично себя, точно так же как и в отношении другого лица, представителем которого он является одновременно. Исключение составляют случаи коммерческого представительства. Сделка, которая нарушает данное правило, согласно ч. 3 ст. 182 ГК РФ будет признана недействительной. Одновременное представительство допускается только в случаях согласия сторон участников.
Представительство не допускается лишь в случаях, когда характер сделки предполагает личное участие (ч. 4 ст. 182 ГК РФ). Так, например, ст. 27, 33 ФЗ «Об актах гражданского состояния» не разрешает представительства при заключении или расторжении брака Загсом.
Виды представительства. Понятия добровольного и обязательного представительства в гражданском праве
Выделяют два основных вида представительства:
1)Законное (обязательное)
2)Добровольное
Первый вид представительства возникает в случаях, когда лицо полностью лишено дееспособности, а представительство направлено на восполнение данного недостатка. Такое представительство защищает, прежде всего, интересы несовершеннолетних и людей, страдающих психическими недугами.
Такие представляемые не вправе назначать или определять полномочия представителей, точно так же как не вправе отменять полномочия представителей в каких-либо действиях.
Законными представителями являются (ст. 14, 15, 62 ГК):
Родители
Усыновители
Опекуны
Как правило, попечители не являются законными представителями (ст. 13ГК). В отличие от опекуна, попечитель может лишь представлять своего подопечного в суде иди других учреждениях в случаях болезни, которая не дает возможность совершить представляемому сделку лично.
Добровольное представительство осуществляется по воле представляемого. Главной особенностью такого представительства является то, что личность и полномочия представителей определяют сами представляемые. Стандартный путь установления полномочий – выдача доверенности. Представляемые в праве воздействовать на деятельность своего представителя и могут прекратить её в любой момент путем отмены доверенности.
Самым распространенным и наиболее универсальным основанием добровольного представительства остается договор поручения. Основным содержанием такого договора является соглашение о представительстве. Договор поручения будет основанием представительства лишь тогда, когда поверенный не находится на службе у представляемого. Отношения с 3ми лицами, перед которыми от имени доверителя выступает поверенный, нормами о договоре поручения не затрагиваются.
Факт членства в творческих организациях – не что иное, как основание добровольного представительства. Любой творческий работник, вступающий в соответствующую организацию, обуславливает обязательства, характеризующие добровольное представительство и защиту интересов.
Так же к добровольным представителям относят служащих социалистических организаций, которые действуют от их имени и снабжены соответствующей доверенностью (юридические консультанты разного рода, уполномоченные в каком-то определенном виде деятельности: снабжению, сбыту и др.) или действующих без доверенности (продавцы, кассиры и пр.); члены кооперативных организаций, уполномоченные заключать сделки от их имени; поверенные, что выступают в соответствии с условиями договора поручения.
Различают следующие виды представительства:
1.) Представительство, основанное на административном акте;
2.) Представительство, основанное на законе;
3.) Представительство, основанное на договоре;
4.)Коммерческое представительство.
Под представительством в гражданском праве понимается совершение одним лицом (представителем) в силу имеющегося у него полномочия сделок и иных юридических действий от имени и в интересах другой стороны (представляемого), которые непосредственно создают, изменя-93
ют и прекращают гражданские права и обязанности представляемого.
Полномочие - это субъективное право представителя совершать сделки и иные юридические действия от имени представителя и для него. Субъективное право - это мера возможного поведения, в данном случае представителя, по отношению к третьим лицам.
Признаки представительства:
- представитель действует не от своего имени, а от имени представляемого;
- действия представителя в пределах его полномочий считаются действиями представляемого, следовательно, права и обязанности по сделке, заключенной представителем, возникают непосредственно у представляемого;
- представитель действует строго в рамках предоставленных ему полномочий. Сделка, совершенная представителем с превышением своих полномочий, создает права и обязанности для него самого, а не для представляемого, если последний впоследствии прямо не одобрит указанную сделку;
- представитель действует от имени представляемого осмысленно и разумно. Следовательно, представителем по общему правилу может быть либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо.
Виды представительства.
- Обязательное {законное) представительство - возникающее в силу прямого указания закона вне зависимости от воли представляемого, имеющее своим основанием законодательство либо акт уполномоченного на то государственного органа или органа местного управления и самоуправления (ст. 183 ГК). Законными представителями несовершеннолетних в возрасте до 14 лет являются их родители, усыновители или опекуны; а граждан, признанных недееспособными, - их опекуны.
- Добровольное (договорное) представительство - осуществляемое на основании договора. Оно отличается тем, что всегда требует специального оформления; основано на
воле как представляемого, так и представителя, выраженной в выданной доверенности, заключенном договоре. При добровольном представительстве круг действий представителя, т. е. его полномочие, определяется представляемым.
Коммерческое представительство является особой разновидностью добровольного представительства (ст. 185 ГК). Возникает это представительство тогда, когда требуется расширить сферу деятельности предпринимателя или заменить его в силу временной невозможности самому отправлять юридическую деятельность.
Его основанием является договор, заключаемый предпринимателем (представляемым) с коммерческим представителем. Форма данного договора - простая письменная. В договоре указываются полномочия коммерческого представителя. Если в договоре нет указания на конкретные полномочия, то помимо него должна выдаваться доверенность.
Коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности (п. 1 ст. 185 ГК). Такая деятельность есть не что иное, как одна из форм предпринимательства.
Законодательством допускается одновременно коммерческое представительство разных сторон в сделке с согласия этих сторон и в других случаях, предусмотренных законодательством. Коммерческий представитель при этом должен исполнить данное ему поручение с заботливостью обычного предпринимателя.
Коммерческое представительство носит возмездный характер. Законодатель устанавливает, что коммерческий представитель вправе требовать уплаты вознаграждения и возмещения понесенных им издержек от сторон договора в равных долях, если иное не предусмотрено соглашением между ними.
Коммерческий представитель обязан сохранять в тайне ставшие ему известными сведения о торговых сделках, и не только во время их совершения, но и после исполнения данного ему поручения.
Еще по теме | 3.1 Понятие и виды представительства в гражданском праве. Полномочие:
- 15 ГК). Одним из способов защиты гражданских прав является их самозащита. Граждане и юридические
- | 3.1 Понятие и виды представительства в гражданском праве. Полномочие
- 3. Имущественные преступления, совершаемые путем обмана и с использованием доверия: вопросы теории и законодательной практики
Представительство, понятие, виды.
Понятие представительства в гражданском праве
В законодательстве понятие «представительство» определяется как сделка, совершенная лицом (именуемым представителем) по поручению или от имени другого лица (представляемого), основанная на доверенности или акте государственного органа, органа местного самоуправления, который создает, изменяет, прекращает гражданские права и обязанности. (по ст. 182 ГК РФ)
Граждане, так же как и юридические лица, имеют возможность совершать сделки или другие юридические действия через представителя.
К услугам представителя прибегают:
1. В случае полного отсутствия дееспособности;
2. В конкретных жизненных ситуациях (болезнь, командировка, занятость);
3. Ради использования специального опыта и знаний представителя;
4. Ради экономии времени и средств;
5. Для реализации свои субъективных прав и чёткого исполнения обязанностей;
6. Осуществление личных не имущественных прав (выпуск произведения под другим названием, сокращение рукописи, внесение изменений).
Представитель не имеет права совершать сделки любого рода от имени представляемого в отношении лично себя, точно так же как и в отношении другого лица, представителем которого он является одновременно. Исключение составляют случаи коммерческого представительства. Сделка, которая нарушает данное правило, согласно ч. 3 ст. 182 ГК РФ будет признана недействительной. Одновременное представительство допускается только в случаях согласия сторон участников.
Представительство не допускается лишь в случаях, когда характер сделки предполагает личное участие (ч. 4 ст. 182 ГК РФ). Так, например, ст. 27, 33 ФЗ «Об актах гражданского состояния» не разрешает представительства при заключении или расторжении брака Загсом.
Виды представительства. Понятия добровольного и обязательного представительства в гражданском праве
Выделяют два основных вида представительства: 1)Законное (обязательное); 2)Добровольное
Первый вид представительства возникает в случаях, когда лицо полностью лишено дееспособности, а представительство направлено на восполнение данного недостатка. Такое представительство защищает, прежде всего, интересы несовершеннолетних и людей, страдающих психическими недугами.
Такие представляемые не вправе назначать или определять полномочия представителей, точно так же как не вправе отменять полномочия представителей в каких-либо действиях.
Законными представителями являются (ст. 14, 15, 62 ГК): 1)Родители; 2)Усыновители; 3)Опекуны
Как правило, попечители не являются законными представителями (ст. 13ГК). В отличие от опекуна, попечитель может лишь представлять своего подопечного в суде иди других учреждениях в случаях болезни, которая не дает возможность совершить представляемому сделку лично.
Добровольное представительство осуществляется по воле представляемого. Главной особенностью такого представительства является то, что личность и полномочия представителей определяют сами представляемые. Стандартный путь установления полномочий – выдача доверенности. Представляемые в праве воздействовать на деятельность своего представителя и могут прекратить её в любой момент путем отмены доверенности.
Самым распространенным и наиболее универсальным основанием добровольного представительства остается договор поручения. Основным содержанием такого договора является соглашение о представительстве. Договор поручения будет основанием представительства лишь тогда, когда поверенный не находится на службе у представляемого. Отношения с 3ми лицами, перед которыми от имени доверителя выступает поверенный, нормами о договоре поручения не затрагиваются.
Так же к добровольным представителям относят служащих социалистических организаций, которые действуют от их имени и снабжены соответствующей доверенностью (юридические консультанты разного рода, уполномоченные в каком-то определенном виде деятельности: снабжению, сбыту и др.) или действующих без доверенности (продавцы, кассиры и пр.); члены кооперативных организаций, уполномоченные заключать сделки от их имени; поверенные, что выступают в соответствии с условиями договора поручения.
Различают следующие виды представительства:
1.) Представительство, основанное на административном акте;
2.) Представительство, основанное на законе;
3.) Представительство, основанное на договоре;
4.)Коммерческое представительство.
Представительство, основанное на административном акте – это такое представительство, при котором первое лицо (представитель) обязан действовать от имени второго лица (представляемого) по распоряжению административного акта последнего.
Пример такого случая – членство в кооперативной или общественной организации или ситуация, когда юридическое лицо издает указ о назначении работника на определенную должность, связанную с ведением должных представительских функций: заключение сделок, составление юридических актов, представительство в суде. В этом случае полномочия представителя определяются на основе административного акта или должностной инструкции работника.
Представительство, основанное на законе возникает, когда есть прямое указание закона, без участия воли представляемого лица, в случае, если оно является недееспособным. Примером является представительство несовершеннолетних их родителями. Их полномочия основаны на фактах отцовства и материнства. Точно такую же роль играют попечители, усыновители и ряд подобных юридических фактов, с которыми закон связывает возникновение представительства.
Особенности такого представительства: Оно возникает вне зависимости волеизъявления представляемого; Все полномочия по представительству определяются, непосредственно, законом; Объем возможных полномочий также определяет закон.
Представительство, в основании которого лежит договор – относится к третьему виду. Такое представительство относится к добровольному типу представительства. Возникает по воле второго лица – представляемого. Представляемый в праве самостоятельно решить, какое лицо он желает видеть в качестве его представителя, после чего заключает с ним договор, где будут определены все полномочия представителя. Это может быть как договор поручения, так и доверенность.
Следует правильно понимать, что добровольное представительство возникает не только по воле представляемого, но и по желанию представителя. Возникновение добровольного представительства без согласия одной из 2х сторон – не возможно.
Коммерческое представительство - относительно новый вид для гражданского права РФ. О коммерческом виде представительства говорится в ст. 184 ГК РФ. Коммерческим представителем принято считать предпринимателя, который самостоятельно совершает сделки от имени предпринимателей. П. 1 ст. 2 ГК РФ - «… Под предпринимательской, понимается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, деятельность, направленная на получение прибыли от пользования имуществом, сбыта товаров, выполнения работ или предоставления услуг…». Из этого можно смело сделать вывод, что коммерческий представитель, никто иной как предприниматель. Коммерческий деятель, как правило, необходим для совершения сделок с обязательной необходимостью специфических знаний, информации, деловых связей. Отдельные категории сделок вообще могут быть заключены исключительно лицом с определенным статусом или лицензией (брокеры, страховые агенты).
