Закон о банкротстве физических лиц ипотека. Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Что делать, если тебя банкротят

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

1. Наличие ипотеки
2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Удачи Вам!

ОБНОВЛЕНИЕ 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее.

Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве.

Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом.

В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников. В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к. выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

В случае необходимости банкротства и наличии ипотеки мы рекомендуем рассмотреть варианты:

1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны.

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

• Финансовое оздоровление

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

• Личное банкротство

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при , долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, - это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу « ». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.

«Закон о банкротстве физических лиц» - общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
+

Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина ».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при - одобрении его кредиторами, 2 года - без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете - попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Неспособность должника оплачивать свои долги перед кредиторами в установленный срок, невозможность оплачивать бюджетные требования и вносить платежи во внебюджетные фонды определяется сегодня понятием банкротства или несостоятельностью.

Предприятия, осуществляющие коммерческую деятельность или юридическое лицо, могут быть признаны банкротами постановлением арбитражного суда, после получения заявления от организации или кредитора. Не могут быть признанными банкротами казённые организации, пенсионный или благотворительный фонд.

Причины долгого принятия

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В 2012 году законодательным собранием был разработан закон, который позволял устанавливать факт банкротства в отношении физических лиц. В силу закон вступил только в 2019 году, и до сих пор происходят изменения в его содержании.

Но почему от принятия закона до вступления в силу прошло столько времени? Госдумой было произведено несколько исследований и опросов, на основании которых удалось установить, что более 90% российских граждан не готовы к возможному признанию себя банкротами.

Люди боялись потерять своё имущество от сотрудничества с заимодателями, которые сначала привлекают клиентов своими кредитными продуктами, а после желают принять закон, обременяющий их положение.

Неудобства, после принятия этого закона, возникли и у банков. Снижение спроса на кредиты среди населения вынуждали банки давать займы и тем, чья платёжеспособность была на низком уровне, а именно студентам, безработным и пенсионерам.

Перенесение принятия закона было положительно оценено юристами.

Они выделяют предположительные последствия, вытекающие после принятия данного закона:

• Ухудшение розничных и ипотечных портфелей банков.
• Намеренное признание себя физическими лицами несостоятельными, с целью уклонения от выплаты долга. Большее количество кредитов, выданных населению банками, являются необеспеченными или малообеспеченными. Заёмщик практически ничего не теряет, становясь банкротом.
• Невозможность получения кредита лица, получившего статус банкрота. Срок устанавливается в соответствии с действующим законодательством. Неприятное положение в этом случае обретает сам банкрот. Жизненные обстоятельства, порой возникают непредвиденные, а большую сумму денег занять может только банк.
• Развитие теневых кредитных организаций, выдающих займы даже лицам, которые были признаны несостоятельными. Условия, чаще всего, в таких случаях более жёсткие, а проценты повышенные.

Основные положения

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предполагает ряд основных положений в своём содержании:

• Обращение в арбитражный суд может поступить как от заёмщика, так и от займодателя.
• Банкротом может быть признан заёмщик, чья задолженность перед банком составляет более 50 тысяч рублей , а внесение очередного платежа не производилось более трёх месяцев.
• Заёмщик, имеющий постоянный доход может получить рассрочку платежа на срок до 5 лет . Заём, вовремя выплаченный не даёт право должнику получить статус несостоятельного.
• Невозможность погашения кредита в установленный договором период даёт право суду признать должника несостоятельным и изъять имущество общей стоимостью равной долгу, с целью его погашения. Ни суд, ни кредитор не имеют права изымать единственную жилую площадь должника.

Доходы, полученные заёмщиком на протяжение последующего за получением несостоятельности года, будут списываться в счёт погашения долга

Признание или несостоятельным несёт за собой множество , которые должник и кредитные организации должны знать.

• Лицо, получившее статус банкротства при обращении в кредитную организацию, должно сообщать о своём положении. Чаще всего такое заявление является поводом для отказа в выдаче займа или увеличения процентной ставки и обеспечения.
• Физическое лицо, признанное несостоятельным, при желании стать предпринимателем и зарегистрировать свою деятельность в налоговых органах получит отказ. Запрет распространяется сроком на один год.
• Уже имеющиеся лицензии на осуществление предпринимательской деятельности будут отозваны.
• Получение статуса несостоятельности может быть осуществлено не чаще одного раза в пять лет.

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127 облегчил не только положение банков, не вынуждая их ожидать долгий срок, а после обращаться к коллекторам, но и положение заёмщиков.

Сегодня, деятельность коллекторов только начинает ограничиваться законодательством, а до недавнего времени они не контролировались никем и были способны угрожать, оказывать психологическое давление, осуществлять звонки в ночное время, распространять информацию о должнике публично, и предоставлять множество других неудобств человеку.

относительно юридических лиц и коммерческих организаций законно устанавливает право судебными приставами изымать их имущество, после установления факта несостоятельности, в счёт погашения задолженности. Ни банк, выдававший заём, ни коллекторские агентства такого права не имеют.

Кризисное состояние наблюдается не только в отношении государственного финансового положения, но и в отношении физических и юридических лиц. Многие из них усугубляют своё положение, получая новые кредиты для погашения старых. Такое положение стало поводом для вступления закона в силу.

Нововведения

В отношении уже действующего закона постоянно вводятся поправки и изменения, с целью увеличения эффективности. До 2019 года закон действовал только в отношении предприятий или юридических лиц.

Дата издания, внесения изменений, основные положения	Внесённые поправки
1992 год	Первое издание закона. Защита должника и займодателя от неправомерных действий в отношении друг друга.
1998 год	Предоставление льготных условий (оздоровление бизнеса, возмещение требований кредитора); разделение хоз. деятельности юридического лица с применением обособленных мер; установление размера задолженности на уровне 500 МРОТ. Установление арбитражного суда, в качестве выносящего приговор. Физические лица могут быть признаны неплатёжеспособными.
2002, 2019 год	Действие этого издания 127-ФЗ актуально до сих пор. В отношении юридических лиц устанавливается величина МРОТ, равная 100 рублей . Создаются мероприятия, направленные на предотвращение несостоятельности юрлиц.
2016 год	Рассмотрение юрлиц на присвоение статуса банкрота, только при наличии задолженности более 300 тысяч рублей . Кредиторы приобретают дополнительные права по возбуждению дела. Установлены размеры компенсационного фонда и размера взноса вносимого в СРО.

Неудобства для физлиц

Физические лица, в качестве заёмщиков, с присвоением статуса банкрота получают не только освобождение или временную отсрочку от выплаты долгов, но и ряд неудобств.

Во-первых, инициатором присвоения статуса может быть не только должник, но и кредитор или налоговый орган. Имущество несостоятельного заёмщика продаётся на аукционах.

Если его стоимость не превышает 300 тысяч рублей , то решение о продаже остается за кредитором. В том случае, если сумма больше, то оно может быть продано только на открытые торги, в определённых кругах учреждений, находящихся в списке Российского фонда федерального имущества.

Изъятию не подлежат единственное жильё должника и его семьи или участок земли, личные вещи и бытовые приборы, стоимость которых определена на уровне меньше 30 тысяч рублей.

Предметы роскоши, к примеру, второе жильё или вторая машина будут оценены арбитражными управляющими и отправлены на торги.

Во-вторых. Замена судебных приставов, на арбитражных управляющих – специалистов, более точно ориентированных на проведение процедуры банкротства. Их работу должен оплатить должник, конечно, это неудобно – размер долга только увеличивается.

Но есть у этой процедуры и весомое преимущество для должника. После того, как заёмщик был признан несостоятельным, всё его имущество изъято, и долги перед кредиторами оплачены – он свободен от долгов перед займодателями.

Этапы процедуры

Процесс принятия к должнику определения банкрот не является длительным. Все действия в отношении процесса ложатся на плечи арбитражных управляющих.

от лица заёмщика или кредитора	Инициатором могут быть обе стороны. После того, как суд установил факт несостоятельности физического или юридического лица применяются меры по возмещению суммы долга кредитору.
	С учётом возможностей должника устанавливается новый график выплаты долга, но только в том случае, если он имеет постоянный доход и не имеет судимости по статье, относящейся к разделу экономических. Текст статьи от 1 октября 2019, где официально была установлена процедура банкротства физлиц, говорит о том, что срок рассрочки платежа может быть увеличен до трёх лет. Сумма платежей устанавливается на собрании кредиторов.
Орест имущества	Должник, не имеющий постоянных доходов, лишается имущества, которое имеет действительную ценность. Но, в таком случае есть риск потерять большую сумму на торгах, ведь реальная стоимость часто отличается от оценки. Средства, которые удалось выручить с торгов, переводятся на счёт займодателя.
Заключение соглашения	Достижение договорённости в отношении уплаты долгов между кредитором и заёмщиком позволяют им придти к заключению мирового соглашения. В процедуре подписания будет принимать участие и финансовый управляющий. Если факт его присутствия не установлен, то сделка считается недействительной.

Нюансы действия закона «О несостоятельности (банкротстве)»

Должники по алиментам или бывшие руководители организаций, по чьей вине был нанесён урон имуществу, не смогут полностью рассчитаться с долгом после признания их несостоятельными.

Признание банкротом физического лица отличается от аналогичной процедуры, касающейся юридических лиц. Для организаций процесс будет длиться намного дольше.

Для начала проводится анализ финансового положения заёмщика, после чего начинается процесс обеспечения сохранности имущества организации, который может продлиться до 1 года. Далее последует ещё более длительная процедура – , которая может продлиться и 2 года.

Относительно физических лиц этот процесс займёт не более 6-9 месяцев. Гражданин, признанный несостоятельным не имеет права занимать руководящие должности на протяжении трёх лет после установления ему такого статуса.

Фиктивные банкроты, желающие получить выгоду от этой процедуры, несут уголовную ответственность с заключением до 6-ти лет

Оформление заявления

Правильно составленное заявление обеспечивает для истца возбуждение дела в максимально короткие сроки.

Но для предотвращения отказа в возбуждении стоит подробнее рассмотреть, кто же может быть инициатором присвоения банкротства и на каких условиях:

• Физлицо, предоставившее в суд документы, подтверждающие использование им всех возможных способов получения отсрочки, реструктуризации долга. Также должник должен был осведомлять кредитора о своём положении, что также должно быть документально подтверждено и предоставлено в суд.
• Индивидуальный предприниматель, рассматривающийся как физлицо.
• Организации, выступающие в качестве кредитора. В этом случае они также должны предоставить весь пакет документов, что и заемщик для рассмотрения в арбитраже.

Важные замечания

Факт установления банкротства в отношении физических лиц может быть установлен не более одного раза в пять лет. Принятие статуса банкрота в отношении физических лиц — крайняя мера. Только тот человек, который действительно нуждается в исправлении своей жизненной ситуации, должен обращаться в суд за получением такого статуса.

Если постоянного дохода больше нет, а расходы постоянно увеличиваются, если потеряно жильё в результате пожара или развода, если нет больше физической возможности работать и зарабатывать – тогда целесообразно принять такой статус. Банкротство ограничивает права – выезд за рубеж становится невозможным.

Также кредитная история банкрота навсегда будет запятнана и ни один из банков, скорее всего, не одобрит заём, даже на небольшую сумму.

Сравнение изменений

Изменения для закона рассматриваются и по сей день, но какие из уже действующих стали более весомыми и в чём отличие новой редакции от предыдущих?

Мера	Последствия
Если ранее сумма долга для подачи заявления в суд веса не имела, то сегодня общая задолженность не должна быть ниже 500 тыс. рублей.	Эта мера позволит снизить количество обратившихся, а также количество потенциальных мошенников.
Полное рассмотрение и возбуждение дел силами арбитражного суда.	Увеличение уровня рассмотрения дела, снижение количества обращений, территориальная привязанность. Установление действительной необходимости внесения лица в реестр должников
Не обязательность процедуры реструктуризации.	Уменьшение срока установления банкротства.
Передача арбитражному управляющему банковских карт, подлежащих далее блокировке.	Возможно неисполнение этого обязательства в большинстве случаев, но процедура не обременительна. Должнику достаточно отправить ценным письмом карты арбитражному управляющему, по адресу, указанному в постановлении суда.

Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?

Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.

Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита. За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик. Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.

Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.

Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства - это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.

Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.

После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.

Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.

Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.

Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества - электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.

Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.

Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:

• Инвентаризация и оценка.
• Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
• Утверждение кредиторами (а в случае их отказа - судом) предложения о продаже имущества.
• Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.

Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.

После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:

• Вознаграждение финуправляющего.
• Стоимость публикации в СМИ.
• Оплата услуг оценщика.
• Судебные издержки.
• Госпошлина.

Оставшиеся средства возвращаются должнику.

Если не удалось реализовать имущество

В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.

Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.

Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте. Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой. Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!