Договор о залоге (понятие, форма, соджержание). Залог как способ обеспечения исполнения обязательств: понятие, виды, основания возникновения

Залог выступает в качестве обеспечения. Договор залога прав требований - один из видов залога , который отличается своими довольно интересными и необычными чертами.

Договор залога прав требований: определение и характерные черты

По договору залога прав требований одна сторона - правообладатель предоставляет второй стороне залог, объектом которого вступает его право требования. При этом данное право заемщик имеет по отношению к третьей стороне, которая не является . В качестве второго участника в основном выступают банки, кредитные организации и иные компании, которые предоставляют кредиты и займы.

В качестве объекта данного договора может выступать право требования, т.е. право получения определенного денежного возмещения. Оно может возникнуть в следствии представления услуг, продажи товаров и т.д.

По своей сути залог права требования является довольно рисковым как для заемщика, так и для банка . Конечно, данный вид залога имеет некоторые преимущества по сравнению с залогом продукции и товара, но все же он более походит на бланковый кредит. Вот почему прежде чем решиться на залог права требования, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», а также сделать глубокий анализ платежеспособности третьей стороны.

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9456 юристов ждут Вас

Как осуществляется залог права требования

Процесс заключения договора залога состоит из нескольких последующих этапов :

1. Заявка на получение кредит - как уже было сказано, залог права требования в основном выступает в качестве обеспечения возврата кредита. Т.е. в первую очередь нужно в банк с целью получения кредита, предоставив также нужные документы.
2. Процесс обсуждения вопроса возможности кредитования и залога, который проходит в банке.
3. Если банк согласился предоставить вам кредит, заключается договор кредитования и договор залога права требования.
4. Если право требования связано с недвижимым имуществом, то подобный залог должен получить государственную регистрацию в соответствии с требованиями действующего законодательства.

После прохождения всех вышеуказанных этапов, заемщик получает свой кредит.

Риски, связанные с залогом права требования

Как уже было сказано, залог права требования связан с определенными рисками. Основной риск в подобном договоре - риск неуплаты и невыполнения своих обязанностей третьей стороной . В основном банки предпочитают в подобных случаях заключать .

Подобный договор предусматривает также определенные обязанности для третьей стороны (как например, не изменять заключенный с заемщиком договор), что создает некоторые гарантии выполнения как для банка (в случае неуплаты кредита), так и для заемщика. Кроме того часто многие банки требуют также предоставления поручительства в качестве обеспечения. Поручителем может быть любое лицо, кто имеет хорошую кредитную историю.

Прежде чем решиться на , нужно тщательно подумать о возможности выплаты. Для заемщика невыплата по его праву требования может стать причиной конфискации движимого и недвижимого имущества, а для банка это связано с рисками потери времени, так как судебные дела подобного рода, как правило, затягиваются минимум на несколько месяцев.

Понятие. Существенные условия договора о залоге. Содержание договора о залоге. Форма договора.

1. Договор о залоге - это гражданско-правовое соглашение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Договор о залоге носит по отношению к основному, обеспечиваемому обязательству акцессорный характер и в юридическом быту оформляется, как правило, отдельным документом.

Гражданский кодекс предусматривает следующие существенные (необходимые) условия договора о залоге:

а) предмет залога и его оценка;

б) условие, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество;

в) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

2. Права и обязанности сторон договора (содержание залогового правоотношения) во многом зависят от того, у кого находится заложенное имущество. В соответствии с законом на эту сторону могут быть возложены обязанности:

Страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму размера требования;

Принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

Немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Гражданское законодательство содержит крайне немного императивных норм, определяющих права и обязанности залогодателя и залогодержателя. Статьи Гражданского кодекса о залоге в основном содержат диспозитивные правила с оговоркой "если иное не предусмотрено договором". В частности, залогодатель вправе:

Требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю;

Отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату;

Зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданного залогодержателю, в погашение обязательства, обеспеченного залогом;

Пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы;

С согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога и т.д.

Правам залогодателя корреспондируют соответствующие обязанности залогодержателя.

Среди прав залогодержателя требуют особого внимание две группы:

а) право на защиту (обязательственно-правовую и вещно-правовую) находящегося у него предмета залога, в т.ч. право истребовать его из чужого незаконного владения и

б) право обратить взыскание на заложенное имущество, что является сутью залога вообще.

3. Форма договора о залоге - простая письменная.

Гражданское законодательство предусматривает необходимость нотариальной формы договора о залоге в следующих случаях.

Во-первых, нотариальному удостоверению подлежит договор о залоге недвижимости (об ипотеке).

Во-вторых, договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, также подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке, кроме того, должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Несоблюдение требований закона о форме договора о залоге, а также о регистрации такого договора влечет недействительность данного договора.

4. Ниже приведен текст договора о залоге, в котором отмечены некоторые характеристики залоговых отношений.

Форма договора залога

Залог является способом обеспечения исполнения обязательств сторонами. Данное понятие достаточно сложное и многоплановое, поэтому рекомендуем изучить его более подробно:

• о понятии залога можно прочитать в статье Залог как способ обеспечения исполнения обязательств ;
• нюансы залога доли освещены в публикации Договор залога доли в уставном капитале ООО ;
• с особенностями базы уведомлений о залоге движимого имущества можно ознакомиться в статье Реестр уведомлений о залоге движимого имущества .

Законодательством определены следующие особенности формы договора залога:

1. По общему правилу договор залога заключается в простой письменной форме.
2. Договором залога недвижимого имущества (ипотеки) может быть предусмотрена выдача документарной или электронной (бездокументарной) закладной.
3. Нормативными правовыми актами или сторонами самостоятельно может быть определена нотариальная форма.
4. Передача в залог права, оформленного посредством госрегистрации, а также прав участника ООО производится также с соблюдением требования о госрегистрации. С особенностями госрегистрации договора залога недвижимости можно ознакомиться в материалеРегистрация договора залога недвижимого имущества в Росреестре .

Договор залога по ГК РФ: что он должен содержать, где скачать бланк

Согласно ГК договор залога должен содержать:

1. Предмет залога.
2. Обязательство, обеспечиваемое залогом. Важно помнить следующее:

• Учитывая, что договор, обеспечиваемый договором залога, может быть комплексным и содержать несколько обязательств, рекомендуется указать, все ли обязательства по основному договору обеспечены залогом, и если нет, то перечислить обеспечиваемые залогом обязательства.
• Учитывая, что одним предметом залога фактически могут обеспечиваться обязательства по разным договорам, в договоре рекомендуется указать на те обязательства, которые уже обеспечиваются данным имуществом. В этом случае применяются правила о последующем залоге (постановление АС СКО от 26.01.2017 по делу № А25-376/2016) либо указывается, что имущество не находится в залоге и залогодатель обязуется не передавать его в залог по другим обязательствам.
• Учитывая, что договором залога может быть обеспечено не только само основное обязательство, но и расходы, связанные с ним, об этом также необходимо прямо указать в соглашении о залоге. В частности, залогом могут быть обеспечены компенсация убытков и (или) неустойки, проценты за пользование деньгами, судебные расходы, а также денежные средства, затраченные на реализацию заложенного имущества (определение Мосгорсуда от 24.11.2016 по делу № 33-42961/2016).

1. Размер исполнения, установленный основным обязательством.
2. Срок для исполнения основного обязательства.

Условия об основном обязательстве являются согласованными, если в соглашении о залоге присутствует ссылка на договор, являющийся основанием для базового обязательства.

Договор залога - образец можно скачать по ссылке: Договор залога - образец .

Итак, договор залога - образец является формой, применяемой для гарантии основного обязательства. Залог вводится письменным соглашением сторон, которое конкретизирует, с одной стороны, то, что передается в залог, а с другой — само основное обязательство, его размер и срок. Специфика соглашения о залоге может определяться самими сторонами (например, выбор ими нотариального оформления соглашения), а также законодательством, например в отношении залога недвижимости или прав.

Существенными условиями, которые необходимы для содержания договора о залоге, являются, по общим правилам, условия о предмете залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и допустимость его использования в период действия договора о залоге (ст. 307 ГК).

Условия о предмете должны содержать необходимую информацию для идентификации конкретного имущества как предмета залога. Так, при использовании в качестве предмета залога индивидуально-определенной вещи необходимо при указании предмета залога отражение всех индивидуально-определенных признаков, которые бы позволили определить, какая конкретная вещь находится в залоге. При залоге вещи, определяемой родовыми признаками - указание родовых признаков, а также необходимых сведений о местонахождения заложенного имущества или иных сведений, позволяющих определить конкретное имущество как предмет залога, например, при залоге зерна - указание сорта, классности, адрес хранилища зерна и реквизиты, существенные условия договора хранения зерна хранилищем. При залоге имущественного права - указание на обязанное лицо, необходимые сведения об основаниях возникновения имущественного права, в частности, реквизиты, существенные условия договора или иные достаточные сведения о юридическом факте - основании возникновения заложенного имущественного права.

Необходимо отметить, что оценка предмета залога является лишь предположением о его реальной стоимости, которая к тому же с течением времени может колебаться (уменьшаться или увеличиваться под воздействием конкретных причин). Поэтому при обращении взыскания на предмет залога стороны не связаны первоначальной оценкой, так как реальная стоимость складывается из стоимости аналогичных видов имущества в момент обращения взыскания на него. Поэтому любая из сторон может оспаривать действительную стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.

Особенности правового регулирования залога недвижимости обусловили отказ от оценки недвижимости, предоставляемой в залог, как существенного условия для договора о залоге (договор ипотеки) недвижимости, хотя по соглашению сторон в договоре о залоге недвижимости возможно предусмотреть условие об оценке как существенное. Законодательство об ипотеке недвижимости исходит из того, что недвижимость, как правило, всегда имеет стоимость и определенную ценность, поэтому для договора о залоге недвижимости условия об оценке, по общему правилу, не требуется.

Условие договора о залоге, указывающее на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, необходимо для определения вида залога - ипотеки, заклада, залога имущественного права. Определение вида залога имеет существенное значение, так как у различных видов залога имеются особенности по пределам прав залогодержателя, обязанностям сторон по содержанию заложенного имущества, а также по определению пределов ответственности и рисков сторон на случай гибели, утери или повреждения заложенного имущества.

Условие о допустимости пользования заложенным имуществом в период действия договора о залоге не относится безусловно к существенным, так как в законодательстве имеются восполняющие нормы, регулирующие допустимость использования предмета залога для ипотеки и заклада. В то же время для залога имущественного права, а также в случаях, когда из условий договора невозможно точно определить, заклад это или ипотека, условие о допустимости использования заложенного имущества в период действия залога будет относиться к существенным условиям договора о залоге, и на основании этого условия будут определяться пределы распространения права залога на доходы и иные приращения от использования заложенного имущества, ответственность сторон за гибель, утрату или повреждение заложенного имущества, а также иные права и обязанности сторон.

Форма соглашения о залоге. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора о залоге влечет его недействительность.

В настоящее время, как правило, не требуется нотариального удостоверения договора о залоге. Но стороны договора о залоге по соглашению могут избрать не простую письменную, а нотариальную форму договора о залоге, что зачастую применяется в оформлении залога с участием граждан. При соглашении сторон об избрании нотариальной формы договора о залоге ее несоблюдение также влечет недействительность договора.

Регистрация залога. По общим правилам, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию такого имущества. В частности, законодательством предусмотрена регистрация недвижимого имущества, залог которого также подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию недвижимого имущества и сделок с ним. Правовое значение регистрации залога недвижимости имеет существенное значение для его действительности. Несоблюдение требований по регистрации залога (ипотеки) недвижимого имущества влечет недействительность договора о залоге, что прямо вытекает из закрепленного в законодательстве такого последствия.

Как правило, движимое имущество, за редким исключением, не подлежит обязательной государственной регистрации. Исключение из этого правила составляют движимое имущество, приравненное к недвижимости (космические объекты, воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания «река-море») и некоторые иные движимые вещи, как правило, ограниченно оборотоспособные или относящиеся к объектам повышенной опасности. Правовое значение нарушения требований по регистрации залога движимого имущества, подлежащего обязательной государственной регистрации, менее сурово и влияет на приоритетность прав предыдущих и последующих залогодержателей, на приоритетность прав залогодержателей перед правами третьих лиц, имеющих притязания на предмет залога, если только в законодательстве о регистрации отдельных видов движимого имущества не предусмотрено такое последствие, как недействительность договора о залоге при нарушении требований о регистрации.

С принятием Закона Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. о регистрации залога движимого имущества создан механизм регистрации по соглашению сторон залога движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации. Правовое значение такой регистрации заключается в публичности, доступности для третьих лиц информации о залоге движимого имущества определенного лица, в т. ч. и для решения вопросов о возможности принятия в залог имущества такого лица, в определении приоритетности прав предыдущих и последующих залогодержателей, прав залогодержателей и иных лиц, имеющих законные права по обращению взыскания на имущество, находящееся в залоге, в частности, по требованиям платежей в бюджет, судебным решениям и т.д. Регистрация такого залога движимого имущества может играть доказательственную функцию при разрешении спора о коллизии прав, так как взыскатель может и не знать о залоге этого имущества и действовать добросовестно при обращении взыскания без учета интересов и прав залогодержателя. При регистрации же залога движимого имущества недобросовестность взыскателя, безусловно, презумируется, так как он должен был знать о залоге, информацию о котором он мог получить из публичного реестра залогов движимого имущества, не подлежащего обязательной государственной регистрации.

Если стороны пришли к соглашению о регистрации залога такого движимого имущества, то условие о регистрации становится существенным условием договора. Несовершение регистрации в этом случае приведет к недействительности договора о залоге, но не по основаниям нарушения требований по регистрации, а по основаниям нарушения существенных условий договора.

Указанный закон также предусматривает обязательную регистрацию договора о залоге движимого имущества, содержащего условия о запрете на перезалог этого имущества. Нарушение правила о регистрации договора о залоге, содержащем условия о запрете перезалога, влечет недействительность условия о запрете, но не влияет в целом на действительность договора о залоге.

• 1. Письменная.
• 2. Нотариальная (только если это установлено законом или соглашением сторон, а также если заключается договор залога в обеспечение исполнения обязательств по нотариально удостоверенному договору).
• 3. Государственная регистрация и учет залога; залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях:
  • ? если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации;
  • ? если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью.

Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в иных случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Стоимость предмета залога:

• 1) определяется по соглашению сторон;
• 2) изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога;
• 3) условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшение рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны;
• 4) согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не вытекает из закона, договора или решения суда.

Залогодержатель обязан осуществлять меры по содержанию и обеспечению сохранности имущества, а именно:

• 1) застраховать заложенное имущество за счет залогодателя в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;
• 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности имущества;
• 3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы или повреждения заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ);
• 4) не совершать действий, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества. Залогодатель вправе владеть и пользоваться остающимся у него

предметом залога, в том числе извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК РФ). При этом использование должно иметь целевой характер и не ухудшать качества имущества.

Залогодатель имеет право распоряжаться заложенным имуществом путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, но только с согласия залогодержателя и если иное не вытекает из закона, договора или существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Кроме того, залогодатель-гражданин вправе распорядиться заложенным имуществом на случай смерти, т.е. завещать его. Причем соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, если залоговое обеспечение утрачивается. Согласно ст. 351 ГК РФ, данное право может быть реализовано:

• 1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, в нарушение условий договора о залоге;
• 2) предмет залога заменен залогодателем без согласия залогодержателя (п. 1 ст. 345 ГК РФ);
• 3) заложенное имущество утрачено по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает (погибло или повреждено либо залогодатель лишился прав собственности или хозяйственного ведения на него), а залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (п. 2 ст. 345 ГК РФ).

Залогодержателю предоставляется также право требовать досрочного исполнения основного обязательства, а если это требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога и в тех случаях, когда правонарушения залогодателя не влекут утрату заложенного имущества (п. 2 ст. 351 ГК РФ). К их числу относятся:

• 1) последующий залог имущества, если он запрещен предшествующими договорами о залоге (ст. 342 ГК РФ);
• 2) неисполнение залогодателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества (подп. 1, 2 п. 1, п. 2 ст. 343 ГК РФ);
• 3) совершение залогодателем действий по распоряжению предметом залога без согласия залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

Контрольные задания

• 1. Понятие обеспечения исполнения обязательств и его значение. Соотношение основного и обеспечительного обязательства.
• 2. Способы обеспечения исполнения обязательств: понятие и значение. Виды способов обеспечения исполнения обязательств в соответствии с ГК РФ.
• 3. Неустойка: штраф, пеня. Виды неустойки: множественность классификаций. Соотношение неустойки и взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ.
• 4. Залог: понятие и виды. Правовая природа залога. Особенности правового регулирования залоговых отношений.
• 5. Договор залога и его субъекты.
• 6. Удержание вещи: понятие и сфера применения.
• 7. Поручительство. Независимая гарантия как новый способ обеспечения исполнения обязательства.
• 8. Задаток: особенности императивного регулирования.

Аналитические задания

• 1. Способы обеспечения исполнения обязательств в отношениях с участием потребителей.
• 2. Задаток и аванс - вопросы квалификации.
• 3. Поручительство и независимая гарантия: сходство и различия.
• 4. Теории залога в науке российского гражданского права.
• 5. Основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.